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按揭

「二按」指物業已經按給銀行或財務機構,但在尚有按揭結餘的情況下,再向其他銀行或財務公司申請第二次按揭。

二按計劃的提供者一般為財務公司、發展商或物業代理。一般的二按計劃最長為20年,按揭利率較一按利率高1%至2%。二按計劃一般以P按計劃為主,亦有部分機構提供H按計劃。 部份發展商在提供二按時,為吸引顧客,會推出首2年或3年的低息利率或免息免供計劃,而還款年期亦延長至25年。

市面上許多二按計劃未經銀行同意,因此有一定風險。銀行如果發現借款人違約,銀行有權按合約行使權利,例如要求借款人提前還款,即俗稱的「Call Loan」。所以,最保險的二按計劃則是由銀行同意提供的計劃,此類二按計劃普遍由與發展商相關的財務機構為新盤提供。至於銀行一般推出的二按計劃,則與按揭保險公司合作。
「加按」是指向承造首次按揭(亦即「一按」)的銀行或財務機構,將原有物業再作抵押套現,因此債權人只有一個。當物業的價值增長後,以「加按」的方式套現是一種獲得低成本資金的方式。

「二按」與「加按」不同,「二按」指物業已經按給銀行或財務機構,再向其他銀行或財務公司申請第二次按揭。假如日後業主無力還款,物業需被變賣時,所得利益會先分配給一按債權人,若有剩餘,才會分給二按債權人,所以二按息率普遍較高。

所有銀行都提供「加按」服務,但並不是全部都提供「二按」服務。

近年香港樓價高漲,不少買家透過同時借一按及二按增加按揭成數,減少首期開支。不過二按利率普遍較一按高,故借款人士需要好好計算利息支出,評估還款能力。

另外,金管局要求銀行在處理按揭申請時,須為按揭申請人進行「壓力測試」,而壓力測試亦包括二按,即一、二按的供款總和,在當前利率下不可高於月入5成;在加息2厘後,不可高於月入6成。

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