【免入息貸款】冇入息證明點借錢？ 銀行財務公司免文件貸款比較

免入息貸款申請時無需遞交入息證明文件，省卻提供文件、核對文件等繁複程序，適合自由工作者、斜槓族、打散工、現金出糧等各類自僱人士，乃至是家庭主婦、學生等無業人士都可以免TU、免入息也能借錢。

不過申請免入息貸款仍需遞交身份證、住址證明或其他文件，市面上亦有貸款計劃連住址證明亦不用提供，只需身份證和手提電話即可申請，不過通常免文件貸款最高貸款額較其他私人貸款低，適合急需小額現金周轉人士。

免入息貸款好處：

• 毋須遞交入息證明、糧單、銀行戶口紀錄等，免卻找文件、TU審查及核對文件等繁複程序

• 多循網上途徑申請及批核，免露面，一旦批核過數時間較快

• 適合自僱人士、自由工作者、打散工、私人補習老師、家庭主婦、學生等收入不穩定、現金出糧的人士申請

免入息貸款限制：

• 實際年利率會較需要遞交文件的貸款為高

• 現時仍主要是由財務公司提供免入息貸款，提供免入息貸款的銀行不多，且大多要求設定該銀行為出糧戶口或信貸評級較好的客戶

• 借貸機構會向環聯查詢申請人的信貸報告(TU)，作為批出金額及利率的依據

• 最高貸款額有上限，多數界乎HK$1萬至HK$30萬不等

申請所需文件

跟一般私人貸款相比，免TU/入息貸款的一大優勢是毋須遞交入息證明，貸款申請手續簡單，審批速度較快。一般私人貸款就要交齊入息證明、 住址證明及身份證。

最高貸款額

基於風險管理，免入息貸款的最高貸款額普遍只有約HK$1萬至HK$30萬。一般私人貸款大多與月薪掛鉤，最高可借月薪的12倍至21倍不等，個別財務機構可以借高達30倍月薪，最高貸款額由HK$100萬至HK$300萬。

實際年利率

實際年利率的高低，主要取決於借貸人的信用評級，以及是否財政穩定。一般私人貸款的最低實際年利率普遍不超過2%，相比之下，免TU/入息貸款或會較高。舉例說，Mox「即時借」的最低實際年利率為4.53%；滙豐分期「萬應錢」的最低實際年利率為2.47%。

信貸報告（TU）

同樣是免入息貸款，但銀行為管理風險必定會查閱申請人的信貸報告(TU)，作為批出貸款的考量。若TU欠佳的人士，可選擇向財務公司申請免TU/入息貸款，因為它們的審批比較寬鬆，部份更會因應情況豁免查閱TU，但免文件貸款的代價就是相對高昂的利息，及最高貸款金額較低，申請前一定要細心考慮還款能力。

貸款審批

由於沒有入息證明評估借貸人的還款能力，銀行只會向信貸評級較好，但礙於職業性質或突發原因未能提供入息證明的人士，或者該行本身的客戶批出免文件貸款。相比之下，財務公司對申請人的條件沒有太多考量。

雖然不少貸款產品都標榜「免入息」或「免TU」，但嚴格來說免入息貸款和免TU貸款屬於不同的貸款產品。銀行及財務公司會查閱免入息貸款申請人的TU，作為審批貸款服務的其中一項參考準則。如果借貸人的本身TU信貸評級良好，只是工種收入不穩定或未能提供入息證明，宜申請免入息證明貸款；如本身TU評分較低、曾有不良信貸紀錄、曾破產之人士，就較適合申請免TU貸款。

• 利息：免入息文件貸款年利率會比需要遞交文件的貸款高，申請人需要留意自身還款能力，避免拖欠還款而影響個人信用紀錄。

• 最高貸款額：適合小額周轉需要，免入息文件貸款最高貸款額界乎HK$1萬至HK$30萬不等

• 提早還款罰息：視乎每個貸款計劃的條款。以邦民特快低息貸款為例，邦民不會收取提早清還手續費及罰息，減省借貸人不必要的利息開支。

有時候需要現金周轉，但又不想申請貸款，都可以考慮其他方法獲取現金：

• 申請政府援助：

政府提供不同類型的社會保障計劃幫助有需要的人士，例如綜援、關愛基金、自力更生資援計劃等。但申請人需要符合申請資格，並通過相關的入息和資產審查。

• NGO資助津貼：

除政府外，坊間亦有眾多非牟利組織提供經濟援助計劃，例如公益金的「及時雨」基金、保良局扶弱基金等，可幫助短期內有急切經濟援助的人士。

• 朋友 / 家人借錢：

向親友家人借錢是傳統的周轉方法，運氣好的話有時候不需要還利息。但久而久之難免會對關係造成影響，如非必要都應該謹慎避免欠下太多「人情債」。

• 開展副業/兼職：

如今互聯網成熟，不少人都會在網上開展副業來增加收入。有時候增值自己，學習不同的技術和行業知識，確實是個穩定又低風險的開源方法。

• 典當 / 拍賣：

如果家中有值錢的閒置物，將物品拍賣也是個釋出現金的方法。尤其是一些珠寶首飾、手錶、電子產品，甚至是汽車等，也容易找到買家認購。

以上方法各有優點和缺點，但它們一般都需要等待一段時間才能獲得資金。如急需現金周轉，直接在網上申請貸款或許是個更好的選擇，最快可即日完成批核並過數。部分免入息/TU貸款計劃的申請門檻亦相當低，即使是無業/待業人士也有機會成功借錢。