Mox 戶口
高達HK$2,800 現金獎賞
港元定期存款利率比較｜各大銀行定存息率、新資金條件與存款保障上限
更新日期: 2026年10月27日
比較定存利率不只看哪一家數字最高。高息多數綁新資金、綁存期、綁客戶級別，而受存款保障的金額有上限、年期也有限制。本文講清這三層條件怎麼看，再講怎麼把年利率換算成你實際收到的利息。
作者Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標
重點摘要
-
存款保障有上限也有年期限制：每名存戶於每家銀行最高 HK$800,000（2024 年 10 月 1 日起由 HK$500,000 提升），而受保障的定期存款限於年期五年或以下。單一銀行存超過上限的部分，不在保障範圍。
-
高息多數綁新資金：大部分高息定存優惠針對新資金或特定客戶群，想拿最高利率可能需要轉移資金或符合特定條件。
-
短期未必輸長期：銀行在三個月、六個月等短期產品上提供的利率有時更具競爭力，同時給予更高的資金靈活性。
-
掛鉤理財產品的高息要分開評估：部分高息定存需搭配購買基金或保險才能享有，那筆理財產品的風險與定存本身無關，應分開判斷。
-
提早提取須看條款：定存到期前提款可能須經銀行批准，並可能損失利息及支付費用，實收金額甚至可能少於本金。存期應配合資金需要。
比較定存利率的三層條件
同一句利率低至或高達，底下通常綁著三層條件。看懂這三層，才知道那個數字是不是你拿得到的數字。
|
條件層 |
常見寫法 |
你要確認的事 |
|---|---|---|
|
資金來源 |
新資金、新客戶、指定期間內未存放於本行的資金 |
先看銀行採用的比較日期、總結餘增長及已使用優惠的扣減規則，再確認合資格金額。只在同一家銀行的戶口之間轉移原有存款，通常不會增加合資格新資金。 |
|
存期與金額 |
分存期分級距，金額愈大一級利率愈高 |
確認你的金額落在哪一級；差一元落到下一級，利率可能相差可觀 |
|
客戶級別 |
指定理財客戶、優越或私人銀行客戶 |
維持該級別通常有資產門檻，計算划算程度要把維持門檻的成本一併算進去 |
香港定期存款利率比較須同時看銀行、存期、最低金額及新資金條件。以下列出三家銀行的港元網上新資金定存參考，方便作定期存款比較；並非全港最高息排名。查閱日期為2026年10月13日，銀行公布的資料基準日及實際開立利率可能不同。
|
銀行／網上優惠 |
3個月年利率 |
6個月年利率 |
最低港元本金 |
|---|---|---|---|
|
滙豐 |
2.40% |
2.20% |
HK$10,000 |
|
渣打 |
2.40% |
2.40% |
HK$10,000 |
|
中銀香港 |
2.40% |
2.40% |
HK$10,000 |
- 滙豐：適用於合資格個人理財客戶，經HSBC HK App或網上理財，以合資格新資金在指定服務時間開立；優惠有效至另行通知。
- 渣打：經SC Mobile App或網上理財以合資格新資金開立，推廣至2026年10月31日；官方以2026年10月2日年利率作參考。網上渠道不適用於聯名定存，並須已申報稅務身份。
- 中銀香港：適用於個人銀行客戶的單名戶，經網上或手機銀行使用合資格新資金；官方表格標示資料基準為2026年8月4日，不能視作10月13日的即時報價。
以上為年利率，並非三個月或六個月的實收回報率。利率可變，實際優惠須以銀行開立時確認及相應條款為準。
港元定存市場的結構性趨勢
-
息口持續受關注：市場對未來息口走向看法不一，但銀行仍會根據資金流動性及市場競爭情況調整定存利率。
-
短期定存更具吸引力：相較於長期定存，銀行在短期產品上提供的利率可能更具競爭力，反映銀行希望吸引短期資金以應對市場變化。
-
新資金優惠主導市場：大部分銀行的高息定存優惠都針對新資金或特定客戶群。
-
線上開戶更普及：越來越多銀行推動數位化服務，透過手機應用程式或網上銀行開設定存更便捷，部分銀行提供網上限定的更高利率。
-
中小型與虛擬銀行較進取：為搶佔市場份額，一些中小型銀行或虛擬銀行在定存利率方面表現得更為進取，有時會提供比傳統大行更高的回報。
-
與理財產品掛鉤：部分銀行的高息定存可能需要搭配購買其他理財產品才能享有，存戶在選擇時需仔細評估相關產品的風險和自身需求。
比較中小型銀行或數字銀行的定存時，不能單憑利率高低判斷風險。各存保計劃成員的合資格存款適用同一標準保障上限，但仍應確認銀行成員資格、產品是否受保、存款及利息合計是否超額，以及提前提款安排。存款保障並不代表所有銀行或產品的風險完全相同。
銀行戶口 | MoneyHero獨家獎賞 | MoneyHero獎賞價值 | 開戶獎賞 | 最低年收入 | 利率優惠 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Mox 戶口 | HK$2,800 | 高達HK$2,800 現金獎賞 | HK$0 | 高達3.5 % | ||
 | Aspire商業賬戶 | HK$2,000 | - | HK$0 | - | ||
 | Airwallex企業帳戶 | HK$2,000 | HK$2,000 Apple Store 禮品卡 | HK$0 | - | ||
 | WeLab Bank 最新開戶優惠 | HK$2,600 | 高達HK$2,600 | 不設最低開戶金額 | 高達13.9%年利率 | ||
 | Citigold戶口 | - | - | 高達HK$96,500+ | HK$1,500,000 | 高達 4.2 % | |
 | 渣打「優先理財」(渣打國泰Mastercard – 優先理財) | HK$4,288 | HK$32,000 | HK$1,000,000 | 1 % | ||
 | 星展豐盛理財戶口 | - | - | - | HK$1,000,000 | - |
存款保障：定存讀者最該先知道的一件事
香港存款保障計劃的標準保障上限為每名存戶於每家成員銀行HK$800,000，自2024年10月1日起生效。保障涵蓋存於成員銀行香港辦事處的合資格儲蓄、支票及年期五年或以下定期存款；同一存戶的合資格存款本金及累計利息合併計入上限。
這對定存讀者有兩個直接影響。第一，金額上的影響：若你在同一家銀行的存款總額超過上限，超出部分不受保障；想把較大金額全部放在保障範圍內，做法是分散到不同的計劃成員銀行，而不是分散到同一家銀行的不同戶口。第二，年期上的影響：年期超過五年的定期存款不在受保障之列，所以追逐超長年期的高息時，要知道你同時放棄了這道保障。
另外要分清一件常被混淆的事：存款保障保障的是存款。若高息方案是定存搭配基金、保險或結構性產品，那一部分屬於投資產品，不受存款保障計劃保障。
年利率怎樣換算成你實際收到的利息
定存報的是年利率，但你實際收到多少，取決於三件事：存期、計息天數基礎，以及到期如何處理。
|
項目 |
要確認的事 |
|---|---|
|
存期與實際天數 |
三個月定存的實際日數會因起息日及到期日而異。以年利率除以四只屬粗略估算；實際利息須按銀行確認的計息日數及基礎計算。 |
|
計息天數基礎 |
按銀行及貨幣確認計息分母。例如滙豐港元以平年365日或閏年366日計算，部分外幣採用360日；不要將同一分母套用於所有定存。 |
|
到期處理 |
到期若不指示，部分銀行會自動轉存為同存期的新定存，而續存利率通常是當時的掛牌利率而非原來的優惠利率。想取回資金或改期，要在到期日前處理 |
|
利息派付時點 |
部分計劃到期一次派付，部分按月派付，對現金流需求不同的人影響不同 |
做銀行定期利息比較時，可先以單利公式估算：利息＝本金×年利率×實際計息日數÷全年計息基礎。例如本金HK$100,000、假設年利率2.40%、實際存款92日及365日基礎，利息約為HK$604.93。這只是計算示例，不是特定銀行的到期報價；實收仍按銀行的計息、捨入及派息規則確定。比較方案時須使用相同本金及存期。
所有2026年銀行戶口比較
銀行開戶優惠邊間好? 出糧戶口/儲蓄戶口邊間好
常見問題
存於計劃成員銀行香港辦事處、年期五年或以下的合資格定期存款可受保障，每名存戶於每家成員銀行的標準保障上限為HK$800,000，合併計算合資格本金及累計利息。結構性存款、離岸存款及年期超過五年的定存不受保障。五年按最近與銀行協議的存款期計算，並非剩餘年期。
新資金的計算規則由各銀行訂明，並非所有外部轉入款項都必然合資格。例如滙豐網上優惠會比較名下所有存款戶口的最新總結餘與7日前總結餘，並扣除過去7日已享新資金定存優惠的相關金額；中銀香港則以同一貨幣的即時總存款與上月底比較，再扣除當月已用於新資金定存優惠的累計本金。開立前應確認銀行顯示的合資格金額。
不一定。部分銀行須先批准提前提款，並可扣減或不支付利息及收取費用。以中銀香港為例，若獲准提前結清，該筆定存不獲利息，另按指定公式收費，最低HK$200；渣打亦明示扣除提前提款費用後可能無法取回全數本金。申請前應確認可提取金額及全部費用。
常見原因有三個：你的金額未達該級距、你的資金不符合新資金定義，或你不屬於該優惠指定的客戶級別。另外，任何文章的利率都有對照日，之後的調整不會反映在文章裡。
只要是存款保障計劃成員，其合資格存款與傳統銀行在同一套保障上限下受保。要確認的是該銀行是否計劃成員，以及你在該行的總存款有沒有超過上限。
先按資金需要選存期，再比較利率。短期方便到期重新安排，但續存利率可能改變；長期可按條款鎖定較長時間的利率。提前提款可能須銀行批准，並涉及利息扣減及費用；年期超過五年的定存不屬香港存款保障計劃的保障範圍。
免責聲明：本文的定存參考年利率、最低存款金額及申請條件，按文中查閱日與銀行資料基準整理，可能隨時更改；實際利率及資格以銀行開立時確認為準。存款保障的範圍與上限以香港存款保障委員會規定為準。搭配基金、保險或結構性產品的方案，非合資格存款部分不受存款保障。本文僅供一般參考，並非個人化存款或投資建議。
延伸閱讀
獲取更多精明理財貼士
立即訂閱，我們將發送與你最相關的財經文章以及其他實用方法到你的電郵，助你更有效管理財富。
想找更可靠的理財建議？
一鍵把我們設為偏好來源，在 Google 搜尋及 AI 結果更常看到 MoneyHero 的理財資訊。
關於作者
Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標