無抵押私人貸款比較

無抵押個人貸款（Unsecured Personal Loan）是由網上貸款機構、銀行或儲蓄互助社提供的一種貸款，借款人無需提供抵押品作為擔保。銀行或財務機構會根據申請人的月薪倍數來決定可批出的貸款額度。​例如，某些銀行提供相當於申請人月薪12至21倍的貸款額度，個別財務機構甚至可提供高達月薪30倍的貸款，最高貸款額可達港幣100萬港元至300萬港元。而還款期限通常介乎6 至 60 個月（即半年至五年）。 ​部分貸款機構可能提供更長的還款期，如72 個月（即六年），但相對較少見。 ​需要注意的是，還款期越長，每月還款額雖然較低，但總利息支出會相應增加。​因此，選擇還款期限時，應根據自身的財務狀況和還款能力，平衡每月還款額與總利息成本，謹慎作出決定。

無抵押貸款最適合用來改善個人財務狀況的用途，例如進行債務整合（合併多筆債務，旨在以較低利率還款，加快償還債務的速度）及進行房屋裝修，增加房產價值。

若想申請無抵押貸款，你需要向銀行、信用合作社或網上貸款機構遞交申請。若貸款申請獲批，貸款金額將一次過存入你的銀行帳戶。你需要依據貸款條款，每月按固定金額還款，直到貸款結清。

每月的還款金額一般都是固定的，即使市場利率改變了，也不會影響還款金額。

無抵押貸款適合不願意提供抵押品，例如汽車作擔保的借款人。因為即使抵押品有助信用評分較低的借款人獲得貸款，但萬一他們無法如期還款，則有失去抵押資產的風險。

如果借款人合資格申請貸款，且有信心按時支付每月還款，那麼無抵押貸款便可能是理想選擇。一般而言，信貸評分 G級以上的人最容易獲得無擔保貸款，但某些貸款機構也提供信用不佳的人士提供貸款選項。細閱下文，了解如何獲得貸款資格及信貸評分較低的借貸選項。

雖然無抵押個人貸款幾乎可用於任何合法用途，但建議你將貸款用於能改善財務情況的地方，例如債務整合及家居裝備等常見用途。

無抵押個人貸款三個用途

用途1：用於債務整合

將多筆信用卡或其他高利率的債務合併為一筆貸款，以較低的利率集中還款，減少利息支出，加速還清債務。使用無抵押貸款來整合這些債務，可以降低每月還款支出，並設立明確的還款期限。

用途2：用於家居裝修

如果你不想用房屋作為擔保，但又需要資金來翻新居所，無抵押貸款是一個不錯的選擇。裝修家居不但可以提升居住品質，更可能增加房產價值。4

用途3：其他用途

你可以使用無抵押貸款來支付醫療費用或汽車維修費，尤其是當這些費用不受保險保障或存款無法支付時，但這有機會是一種較昂貴的融資方式，建議在申請貸款前，先多比較不同方案。此外，你也可以使用無抵押貸款來支付一些一次性的大額開支，例如搬家、婚禮或旅行。不過，我們建議你盡可能使用個人儲蓄，以避免產生額外的利息支出。

無抵押貸款的年利率（APR）通常介於6% 至 36% 之間，具體利率取決於借款人的信用評分、收入及負債比率。

舉例，若你申請54,000港元的貸款，年利率為 15%，還款期限為2 年，那麼你的每月還款額便是2,621港元，總利息支出約8,900港元。

不同貸款機構的資格要求均有所不同，但一般會考量以下幾個主要因素：

符合無抵押個人貸款資格的主要因素

良好的信貸評分

信貸評分良好或優秀的借款人通常可以獲得個人貸款的最低年利率（APR）。部分貸款機構也會為信用評分一般或較低的借款人提供貸款選擇，但最優惠的條件與利率通常只適用於高信貸評分的借款人。

低負債收入比（Debt-to-Income Ratio, 簡稱DTI）

許多貸款機構會檢視借款人的負債收入比以確保其有能力支付每月還款。有些貸款機構會要求借款人的 DTI 需低於 36% 才符合資格，有些則可能要求較高的 DTI。

穩定的信用歷史

貸款機構一般會較喜歡那些擁有長期穩定還款紀錄的借款人，例如持續多年在信用卡、汽車貸款或其他分期貸款帳戶上準時還款。建議申請人擁有至少兩到三年的信貸歷史，並在兩到三個帳戶上保持良好的還款紀錄。

穩定的收入

穩定的收入能向貸款機構證明，借款人有足夠的經濟能力來償還貸款，有助提高通過審批的機會。

申請無抵押個人貸款的流程

1. 與貸款機構進行預先資格審核

在正式向貸款機構申請前，你應該先比較不同機構的無抵押個人貸款，以便找到最適合你的選擇。最簡單的做法便是先進行資格預審——向多間貸款機構預先了解可能獲批的貸款金額和利率，且不會影響你的信用評分。雖然並非所有貸款機構都提供資格預審，但大多數線上貸款機構都有此服務。

2. 申請貸款

當你選好貸款機構後，就可以正式申請貸款。許多貸款申請都可以全程在網上完成，並提供個人資料，例如：姓名、地址、聯絡方式。此外，你可能需要提供額外文件，例如身份證明及入息證明等。在提交申請後，貸款機構一般會在數日內通知你的審批結果，部分貸款機構甚至能即時完成審批。

3. 獲得資金

一旦貸款獲批，貸款最快可在當天或下一個工作日發放。大多數貸款機構會在一週內將資金轉入你的帳戶，不過具體資金發放時間會根據不同貸款機構而有所分別。

收到貸款後，你可以自由運用，例如償還債務或支付大筆開支。

4. 制定每月定期還款計劃

首期還款通常在貸款發放後 30 天內開始，請確保每月按時支付，以免產生逾期罰款及影響信用評分。

即使信貸評分較低（即G級或以下），你仍有機會獲得貸款，建議考慮以下方法：

信用不良時成功獲批無抵押貸款的方法

1. 考慮免TU貸款

部分貸款機構提供免TU（環聯）查詢的貸款產品，專為信貸評分較低或有不良記錄的人士設計。 ​這類貸款通常審批較快，但利率可能較高，申請前需仔細評估自身還款能力。

2. 向財務公司申請

相比銀行，財務公司對信貸評分的要求相對寬鬆，審批彈性較大。 ​然而，利率可能較高，申請時需謹慎選擇，確保向持牌的合法機構申請。

3. 提供額外的財務資料

即使信貸評分不高，若能提供穩定的收入證明、資產證明或其他財務資料，亦可增加貸款機構對你還款能力的信心，提高申請成功率。

4. 改善個人信貸紀錄

在申請貸款前，盡量清還現有債務，保持良好的還款紀錄，有助提升信貸評分，增加獲批貸款的機會。

5. 避免同時多次申請

同時向多間機構申請貸款可能對你的信貸評分造成負面影響，建議選擇最適合自己的貸款產品，避免過度申請。

你亦可以根據你的融資需求，考慮以下選擇：

無抵押個人貸款的替代方案

0% APR 信用卡

如果你需要進行大額開支或合併債務，0% 年利率（APR）的信用卡是一個不錯的選擇。這類信用卡一般提供零利息分期付款，但通常需要良好或極佳的信用評分才能申請。你需確保你能在優惠期內全額償還，以避免高額罰息。

業主貸款

業主貸款是專為物業持有人設計的貸款產品，無需抵押物業即可獲得貸款。​此類貸款通常提供較高的貸款額度，適合需要大額資金的借款人。 

循環信貸

循環信貸是一種靈活的貸款方式，借款人可在預先批核的信貸額度內隨時提取所需資金，並只需為已提取的金額支付利息。​這種方式適合需要不定期資金周轉的人士。 ​

免TU貸款

免TU貸款針對信用評分較低或有不良信用記錄的借款人，申請時無需查閱環聯（TransUnion）信用報告。​此類貸款通常審批速度快，但利率可能較高，申請前需仔細評估自身還款能力。 

虛擬銀行貸款

隨著金融科技的發展，虛擬銀行在香港逐漸普及。​這些銀行通常提供更具競爭力的利率和更便捷的線上申請流程，適合追求高效率和靈活性的借款人。