點樣避免信用卡利息？教你4個精明用卡慳息攻略

每月準時全數還款

如果你每個月都能全額還清信用卡帳單，今期的卡數餘額便不會帶到下一個月，逾期還款費（即罰息）亦不會產生。然而，使用信用卡並不像花費現金那麼有實體感，因此一不小心，便很容易花費超過自己能一次過還清的金額。建議你每個月檢視信用卡消費紀錄，確保支出不會超過預算範圍，避免不必要的負債。如想了解更多，可閱讀如何計算信用卡最低還款額。

使用「結餘轉戶」信用卡整合債務

如果你已經有信用卡債務，將它轉移到「餘額轉移信用卡」，這可以助你在一段時間內以 0% 利率還清債務，通常優惠期可達一年或更久，這能幫助你省下不少利息支出。

舉個例子：假設你有4萬港幣的信用卡債務，年利率（APR）為 15%。如果你成功申請到一張 0% 利率、18 個月免息的餘額轉移信用卡，即使你需要支付 3% 轉帳手續費，但你仍然可以在這 18 個月內省下$3,720的利息。

但在使用餘額轉移信用卡前，請注意以下幾點：

• 通常需要良好或優秀的信貸評分，才能申請這類信用卡。

• 大多數餘額轉移信用卡也會收取 3% 至 5% 的轉帳手續費，市場上無手續費的選項較少。

• 一旦 0% 利率優惠期結束後，信用卡利息將會恢復至原來水平，如未能在優惠期間內還清餘額，則仍需支付利息。

預先規劃大額消費

如果你計劃作大額消費，且需要用較長時間來還款，除了直接使用信用卡支付外，你仍可考慮其他選項。但無論是選用哪種方式，都緊記要注意預算，因為如果沒有按時付款，額外的手續費或信用卡利息仍然會繼續產生。

以下是幾種可考慮的方式：

• 申請 0% APR 全新客戶優惠：有部分信用卡會為全新客戶提供 0% 利率優惠期，通常可長達一年或更久，讓你在這段時間內分期付款而不產生利息。不過，一旦優惠期結束，剩餘金額將開始計息。

• 考慮「延遲利息」分期方案：部分商店信用卡會提供這類分期付款方案，表面上看似免息，但亦有隱藏條款——如果你在優惠期內未能全額還清，將被追收原始貸款金額的全部利息，而不只是剩餘餘額的利息。

• 選擇分期付款方式：這類方案容許你將大筆款項拆分成數筆較小的付款。有些計劃不收取利息或手續費，但也可能有延遲繳交而產生的罰款，因此務必詳閱條款，確保不會因此付出額外成本。

透過妥善規劃你的信用卡使用方式，你不僅能夠避免高額利息，還能更有效地管理財務，減少不必要的負擔。

優先處理高息債務

面對債務可能會讓人感到頭痛，尤其是當你需要同時償還多筆欠款，但透過有效的方法，你可以更有條理地管理還款進度，同時保持動力。其中一種值得考慮的方法便是「債務雪崩法」（Debt Avalanche）。

「債務雪崩法」的步驟如下：

1.  先列出所有債務，並將利率由高至低排序出來。

2.  每個月先支付所有債務的最低還款額，然後將額外的預算優先用來償還利率最高的那筆債務。

3.  當最高利率的債務還清後，將資金轉向下一筆利率最高的債務，如此類推。

4.  透過這種方式，你可以更快地減少信用卡利息支出，並隨著清償每筆債務，讓還款壓力越來越小。

分段還款

你不用等到帳單結算日才支付信用卡款項，隨時提前還款能有效降低你所支付的總利息，這是因為信用卡利息是根據「每日平均餘額」來計算，而不是月結單周期結束時的總餘額。

在每月進行幾次小額還款，能有助降低每日平均餘額，繼而有效減少信用卡的利息支出。

善用儲蓄還清結欠

事實上，你應為自己準備一筆專為處理一些突發財務需求的「應急錢」。如果你已經存下一筆足夠應付突發狀況的資金，你可以考慮將這筆額外儲蓄用來還清信用卡債務。

換個角度來看：如果你的信用卡年利率為 15% ，還清這筆債務相當於獲得 15% 的「投資回報」。與其讓錢閒置在低利率的存款帳戶，減少高息負債或許是更明智的選擇。

考慮私人貸款

如果你無法取得餘額轉移信用卡，你亦可以考慮申請私人貸款，將多筆債務整合成一筆，以較低的利率集中攤還貸款。

由於私人貸款通常具有較低的利率，較信用卡利率更划算。加上你將會需要遵從固定的還款計劃，這樣自己便能更容易掌控個人每月支出，有助管理個人財務狀況。