醫療費用年年加  高端自願醫保保費比較2025

 

醫療費用上漲已成為全球共同面對的挑戰，亞洲醫療樞紐之一的香港同樣未能倖免，醫療成本持續攀升對市民構成重大財政壓力。面對醫療通脹浪潮，選擇一份保障全面且具競爭力的高端自願醫保計劃便變得更為重要。

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醫療通脹持續飆升

 

根據國際風險管理顧問公司Willis Towers Watson的《2025年全球醫療趨勢調查報告》，全球2025年的醫療通脹率預計維持在10.4%的高位水平，香港醫療通脹率預計將達9.8%1，遠高於整體通脹率的1.9%。

面對醫療通脹持續上升的挑戰，及早規劃醫療保障已成為當務之急。以目前醫療費用通脹每年平均9.8%的增幅計算，10年後的醫療費用有可能是目前的兩倍。在這個關鍵時刻，選擇一份具備長期穩定性和競爭力的醫療保險計劃尤為重要。
 
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為甚麼醫保保費年年加？

醫療費用不斷攀升，除了加重病人的財務負擔外，亦影響保險公司擬定保費標準，但到底有甚麼因素影響保險公司調整保費，背後其實離不開以下三大原因：
 
 
原因一：病房收費大幅上漲
病房收費是醫療成本的重要組成部分，其持續上升直接推高醫療保險的賠付壓力。根據2024年香港各大醫院病房收費數據，與2023年相比，香港主要醫院的標準病房及半私家病房收費上升12.3%，私家病房收費增幅亦達9.8%。

原因二：創新藥物費用飆升
創新藥物雖為病人帶來更佳的醫治效果，但高昂的研發與生產成本亦直接推高藥價。以針對血癌的免疫療法——CAR-T細胞療法為例，目前僅於港大、中大等少數醫學院提供，所用藥物每針逾十萬港元，整個療程可達數十萬元。高昂藥費已成為醫療通脹的主要推動力之一，直接影響保險公司的賠付支出。

原因三：手術費用持續上升
除藥物外，手術費用水平亦持續上升，例如常見的白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入手術，費用可高達約HK$73,2532，乳房腫塊切除術更高達約HK$132,0142。隨著醫療技術複雜度增加，以及設備成本上升，手術費用持續攀升已成為不可逆轉的趨勢。保險公司需要根據這些實際費用調整保費，以確保能夠為客戶提供充足的保障。
 
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選擇高端自願醫保時的三大考量

市面上高端自願醫保產品琳瑯滿目，要在當中找出最適合自己的計劃，核心關鍵離不開三大考慮因素：保費、理賠速度以及保單以外的增值服務。

考量一：保費加幅多唔多？
大部分保險公司會把索償經驗與費用趨勢納入保費計算框架，以降低調整保費的幅度。以保誠自願醫保尚賓計劃為例，2025年總體平均保費調整幅度僅為5.3%3（幅度由2.8%至6.3%），遠低於同業的普遍雙位數增幅，亦低於香港預測醫療通脹率9.8%的水平。在過去十年累計加幅比較中，保誠同類中端及高端產品的調整亦較市場相對穩定。

考量二：Claim錢速度快唔快？
站在消費者角度，保險是否真正用得著，建基於索償流程是否順暢，如保險公司能提供既高成功率又高滿意度的理賠服務，自然可令投保人更安心。以保誠為例，整體成功賠付率高達96.5%2，保誠推行醫療費用直付服務4，客戶於治療前已獲批預算額度，治療後由保誠直接「找數」。

考量三：保險公司有提供額外增值服務嗎？
除了保費、保障範圍及保額等基本因素，消費者亦可留意保險公司是否提供額外的支援服務，以提升整體保障體驗。
以保誠為例，客戶可享有專業護士團隊的支援，協助優先預約保誠網絡特選專科醫生，並透過通訊軟件即時解答健康
疑問5，讓保障不止於保單，更延伸至日常健康管理。
 
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高端自願醫保保費比較

高端自願醫保可讓受保人獲得更全面的保障，下表以保誠自願醫保尚賓計劃與市場同類型醫療保障計劃的保費比較作例子參考：

年繳保費

保誠自願醫保尚賓計劃

某公司自願醫保計劃

總體平均保費加價幅度6

約5.3%

（幅度由2.8%至6.3%）

約17.1%

以受保人實際年齡為20歲為例：

自付費選項

HK$20,000

HK$25,000

原價7

HK$4,2048

HK$4,224 8

加價幅度6

6.05% 9

17.05%10

加價後的首年保費

HK$4,458

限時醫保優惠，首年保費只需HK$2,675 8 11！

HK$4,9448
自願醫保計劃的保費回贈金額不會享有香港的稅務扣除。有關稅務扣除詳情，請參閱有關產品小冊子。
 
 

當市面上多個醫保計劃保費加幅高達雙位數，保誠憑藉持續穩陣的管理策略，成功令醫保保費調整相對穩定，同時為客戶提供優質醫療保障及貼心支援。保誠現時更推出限時醫保優惠，成功投保「保誠自願醫保尚賓計劃」可享低至4折首年保費回贈，首年保費低至HK$2,675 8 11。立即了解更多保誠自願醫保尚賓計劃及限時優惠。  

 

注：

  1. 1. 資料來源︰Willis Towers Watson（2024 年10 月）。《2025 Global Medical Trends Survey》。https://www.wtwco.com/en-us/insights/2024/10/2025-global-medical-trends-survey
  2. 2. 資料來源：保誠保險 《2024 年度個人壽險理賠報告》
  3. 3. 個別保單的實際加幅或因多項因素而有所不同，包括產品類別、保障選項、病房級別、年齡、性別、自付額及地區（如適用），而高於或低於平均水平
  4. 4. 醫療費用直付服務為一項就受保醫療開支而設的行政安排，由保誠指定之第三方服務供應商提供。此服務只適用於合資格醫療保險計劃，詳情請參閱相關條款及細則
  5. 5. 保誠保險 -健康辦公室服務包括提供一般健康問題及醫療費用直付服務的資訊，協助預約於保誠網絡專科醫生診症，及協助安排醫療費用直付服務。保誠健康辦公室 服務只適用於保單之受保人。保誠健康辦公室服務提供一般健康問題的資訊，並非醫療建議。如果您感到不適或有任何健康問題，請儘快尋求專業醫生的建議。詳情請參閱條款及細則
  6. 6. 調整幅度反映2024至2025年度保費之增幅
  7. 7. 根據2025年醫療保障計劃保費調整前的保費表
  8. 8. 保費是根據受保人實際年齡為20歲非吸煙人士、保障範圍為全球(美國除外) 、以基本計劃的標準保費計算保費率並非保證不變，將按計劃續保時受保人的保障地域範圍、自付費、計劃類型及當時實際年齡而按年調整。保費率的調整將適用於所有同一類別保單，並基於不同因素，如保險公司的索償及續保經驗、醫療費用通脹、預期未來醫療費用及任何適用之保障修訂
  9. 9. 於2025年10月1日起生效
  10. 10. 於2025年7月1日起生效
  11. 11. 根據上述例子加價後首年保費及扣除低至4折首年保費回贈後的保費計算

上述資料由客戶提供，資料是基於某些假設及不包括全部產品資料，並不能被視為任何全面的產品比較。資料僅供一般參考之用，並不對其準確性、完整性或適合任何特定用途作任何明示或默示的說明、陳述或保證 。 產品及優惠受條款及細則約束。就以上資料作出任何意見或決定前，建議請參閱各保險公司之相關產品及優惠之網頁及其保單條款與細則。 

 
為滿足不同客戶需要，部份自願醫保提供多款計劃，涵蓋不同房間類型。有些計劃更有全數賠償應付診斷、病房及膳食等合資格醫療開支。
 
最後，我朋友的小朋友留院私家醫院大房五天，治療流感費用總共 HK$41,640。費用包括：
 

病房收費 – 普通房

藥費，檢查費，醫療及護理費

陪床費

餐飲費，雜費如影印費
看到醫療費用如此高昂，都會好驚萬一自己或者身邊的人生病了都看不到醫生。一來排公立醫院的時間太長，怕延誤治療；但看私家醫生的費用又未必人人負擔得起。幸好有自願醫保可以幫手cover到醫療支出。
 
 
basic1. 評估個人健康需求

重點: 考慮疾病風險（如高血壓、糖尿病）及家族病史。

留意: 生活習慣（如吸煙）影響覆蓋，心理健康也重要。

exclusive protection2. 確定保障範圍與限額

重點: 涵蓋住院、手術；檢查年度保障額及終身保障額。

留意: 分項限額、等候期及地域限制。

basic3. 比較保費與附加價值

重點: 比較月費，自付費及健康福利

留意: 避免隱藏費用，索取多份報價。

exclusive protection

4. 考慮靈活性和長期規劃

重點: 選擇可調整或保證續保計劃，適應未來需求。

留意: 檢查年齡上限，終身續保及康復護理。

Road Side assistance 1要留意電動車保險是否提供路面緊急支援服務

在選擇電動車保險時，應特別留意是否包含路面緊急支援服務。電動車因為技術特性，一旦在路上出現問題，例如電池沒電或故障，會比較難自行處理。因此，保險中提供的 24 小時緊急支援服務可以讓車主在遇到突發狀況時獲得及時的幫助，包括拖車、充電支援或其他技術支援，確保駕駛的安全和便利。選擇包含這些服務的保險計劃能大大減少在路上遇到麻煩時的困擾。

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🤭電動車保險: 全保vs三保比較🤭

當選擇電動車保險時，你可能會面臨「全保」和「三保」這兩種選擇。
全保（綜合汽車保險）

全保是目前較為全面的電動車保險類型，它涵蓋了多種風險，包括責任、碰撞和綜合損失等。如果你的電動車在事故中受損、被盜或因其他原因出現損壞，全保將在扣除自負額及適用折舊後支付所有相關損失。這類保險還包括車輛修理費用、電池故障維修等保障，因此可以為車主提供更高的保障，減少意外發生後的經濟壓力。

三保（第三者責任保險）

三保則是法律規定的基本保險，僅涵蓋對第三者的人身傷害及財物損失。也就是說，如果你發生了交通事故並造成了他人的傷亡或財產損壞，三保將負責支付這些賠償。然而，三保並不會涵蓋你自己車輛的損失或修理費用，這意味著如果電動車在事故中受損，你需要自行承擔修理費。

  汽車全保 汽車三保
第三者死亡或身體受傷 - 最高：港幣1億 ✅ ✅
第三者財產損毀 - 最高：港幣200萬 ✅ ✅
受保汽車意外引致損失或毀壞而須付維修費用 ✅ ❌
您 / 其他記名司機因交通意外引致身體受傷 ✅ ❌
24小時緊急服務 (諮詢熱線) ✅ ❌
記名司機的人身意外 ✅ ❌
無索賠折扣保障 ✅ ❌
新換舊賠償 - 僅適用於全新車 ✅ ❌
更換擋風玻璃 ✅ ❌
拖車服務 ✅ ✅
起訴索償服務 ✅ ✅
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3大原因推高電動車保險保費

  1. 1. 維修及零件成本高
    電動車的電池、馬達等零件價格昂貴，維修需專業技術，且多數需送回原廠或指定中心，導致維修費和人工費用遠高於傳統汽車。
    1.  
    2. 2. 意外風險較高
      電動車加速快、性能強，部分車主未必適應，意外率及索償頻率較高，特別是新手或轉用電動車的駕駛者。
  2.  
  3. 3. 承保公司較少及市場不成熟
    由於維修及理賠風險高，願意承保電動車的保險公司較少，市場競爭有限，加上缺乏長期數據，保費定價偏高。
普通房  

Bowtie 👍

FWD

AIA

計劃名稱

  

Bowtie PINK 自願醫保計劃

倍衛您醫療計劃

AIA自願醫保靈活計劃

首年保費 (30歲非吸煙人士，普通房，$16,000-20,000元自付費，月供保費)

 👍👍

$3,852

$1,036a

a首年保費4折

再送$500 Apple Store 禮品卡

$5,109.48

$5,170.56

10年平均年保費

 👍👍

$4,477

$4,196

首年保費4折

再送$500 Apple Store 禮品卡

$5,643.65

$5,758.56

每年保障限額

  

$8,000,000

$8,000,000

不設終身保障限額

終身限額

  

$40,000,000

不設終身保障限額

不設終身保障限額

病房及膳食（每日）

  

全數賠償*

全數賠償

$1,100

外科手術費

（每手術）

複雜

全數賠償*

👍👍

全數賠償a

$55,000

大型

全數賠償a

$27,500

中型

全數賠償a

$13,750

小型

全數賠償a

$5,500

日間手術現金保障

  

$1,300+

$500

/

訂明非手術癌症治療

  

全數賠償*

$650,000

$96,000

自付費選項

  

$0, $20,000, $50,000,

$80,000

$0 ／ $16,000 ／ $25,000 ／ $50,000 ／ $100,000 ／ $180,000

不設自付費選項

保障地域範圍

  

- 保障全球適用 (移民及旅行均受保障)#

- 美國及非指定名單的中國醫院

除外

- 精神科治療只限於本港

亞洲

全球(精神科治療及環球緊急支援服務除外)

網上完成

 👍👍

可以

不可以

可以

 

*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
+若受保人在任何日間手術中心或以日症病人方式接受手術，而該項手術費用已於保障項目「外科醫生費」中獲得賠償，受保人便可享有「日間手術現金保障」，此保障以每項手術計算。
#Bowtie Pink 自願醫保計劃的​​精神科治療只適用於本港。Bowtie Pink 全數賠償不適用於美國及非指定名單的中國醫院。指若受保人要移民，保費或會按日後移居地區的潛在風險而調整。有關詳情，請聯絡 Bowtie 。
a全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。

半私家房  

Bowtie👍 

FWD

AIA

計劃名稱

  

Bowtie PINK 自願醫保計劃

尊衛您醫療計劃 (vPrime)

AIA自願醫保尊耀計劃

首年保費 (30歲非吸煙人士，半私家房，$16,000-20,000元自付費，月供保費港元計劃)

 👍 👍 

$5,280

$1,612a

a首年保費4折

再送$500 Apple Store 禮品卡

$6,413.04

$8,544

10年平均年保費

 👍 👍 

$5,819

$5,452

首年保費4折

再送$500 Apple Store 禮品卡

$7,003.91

$9,244.8

每年保障限額

  

$10,000,000

$10,000,000

12,000,000

終身限額

  

$50,000,000

$60,000,000

60,000,000

病房及膳食（每日）

  

全數賠償*

全數賠償a

全數賠償

外科手術費（每手術）

  

全數賠償*

全數賠償a

全數賠償b

日間手術現金保障

  

$1,300+

$1,600

$1,600

訂明非手術癌症治療

 👍 👍 

全數賠償*

全數賠償a

全數賠償

自付費選項

  

$0, $20,000, $50,000,

$80,000

$0 ／ $16,000 ／ $25,000 ／ $50,000 ／ $100,000 ／ $180,000

$0, $16,000, $25,000,

$50,000

保障地域範圍

  

- 保障全球適用(移民及旅行均受保障)#

- 美國及非指定名單的中國醫院除外

- 精神科治療只限於本港

亞洲

全球(精神科治療及環球緊急支援服務除外)

網上完成

 👍 👍 

可以

可以

可以

*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
+若受保人在任何日間手術中心或以日症病人方式接受手術，而該項手術費用已於保障項目「外科醫生費」中獲得賠償，受保人便可享有「日間手術現金保障」，此保障以每項手術計算。
#Bowtie Pink 自願醫保計劃的​​精神科治療只適用於本港。Bowtie Pink 全數賠償不適用於美國及非指定名單的中國醫院。指若受保人要移民，保費或會按日後移居地區的潛在風險而調整。有關詳情，請聯絡 Bowtie 。
a全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條
b全數賠償是指不設分項賠償限額。賠償金額以保障表所列明的保障限額為限，包括受限於每年保障限額及終身保障限額。

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常見問題

什麼是充電器責任保障？ >
充電器責任保障是指涵蓋因使用充電器引發的責任問題，例如司機在公共停車場使用充電器時導致火災等情況。部分保險公司僅對 Tesla 原廠充電器造成的事故提供保障，如果車主使用其他品牌的私人充電器，則需額外購買相關保障。
電動車的電池是否受保？ >
不論全保還是三保，電動車電池通常不在保障範圍內，因為電池屬於自然消耗品。然而，如果電池因意外受損，保險公司可能會提供相應的賠償。
保單是否包含拖車服務？ >
汽油車可能會因耗盡燃油而需要拖車，電動車同樣有可能在途中電量耗盡而需要拖車服務。投保人在比較不同保險計劃時，可以關注保單中拖車服務的最高賠償限額，以確保合乎需求。
Tesla電動車保險vs一般汽車保險比較 >
Tesla等電動車的保險與一般汽車保險有何不同？與其他汽車一樣，Tesla等電動車在上路前必須購買有效的第三者保險（即三保），否則屬違法行為。此外，許多保險公司也為Tesla等電動車提供更全面的保障，稱為全保（綜合汽車保險）。Tesla全保的一個特點是，車主可以選擇為私人充電設備加購額外保障。不少電動車車主會購買私人充電器進行充電，因此應特別注意保險中的「充電器責任保障」是否涵蓋私人充電器。如果保單只保障原廠充電器，那麼車主可能需要額外為私人充電器購買保險。
電動車「一換一」計劃的有效期是多久？ >
在2024-25財政預算案中宣佈，電動車「一換一」計劃將延長至2026年3月31日。
延長後電動車「一換一」計劃的首次登記稅寬減有變化嗎？ >
是的，自2024年4月1日起，「一換一」計劃的首次登記稅寬減由HK$287,500降至HK$172,500
一般電動私家車的首次登記稅寬免額上限是多少？ >
自2024年4月1日至2026年3月31日，首次登記稅寬免額上限為HK$58,500（原本為HK$97,500）。
電動車的充電收費如何計算？ >
電動車的充電費用可能有多種方式：免費、按電量計算、按小時計費，或月費（通常為充電站供應商與屋苑合作的安排）。

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