定期人壽 vs 終身人壽：分別、保費、點揀一次睇清

現金價值分保證同非保證兩部分。保證部分在保單條款中列明；非保證利益（如紅利）則視乎保險公司表現，唔係固定的。投保前要細閱保單文件，搞清楚哪部分係保證、哪部分唔係。

更新日期: 2026年4月10日

定期人壽同終身人壽有咩分別？保費點比、有冇現金價值、邊個適合你——一次睇清。MoneyHero整合保監局官方資料，為你拆解兩種人壽保險的核心分別，幫你喺見保險顧問之前先有個底。

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重點摘要

剛剛結婚、買了房子、或者孩子快出生——許多香港人都是在這些時刻，第一次認真考慮購買人壽保險。一旦開始研究，往往立刻就遇到疑問：定期人壽還是終身人壽？

兩個名稱相近，作用看似一樣，但保費可以相差很遠。閱讀本文後，你將清楚了解兩者的分別、各自適合哪些人，在與保險顧問會面之前先有所準備。

人壽保險有什麼用途？

簡言之：萬一你不在了，人壽保險負責填補你留下的財務缺口。

你每個月的收入消失了，家人還需要供樓、養育子女、照顧父母——這些責任，人壽保險可以幫你承擔。

香港市面上的人壽保險種類不少，包括定期壽險、終身壽險、儲蓄壽險、投資相連壽險等。本文聚焦最多人比較的兩種：定期壽險與終身壽險。

（來源：保險業監管局〈保險產品－人壽保險〉）

定期人壽（Term Life Insurance），是一份有「限期」的人壽保險。

你選定一個保障年期，例如10年或20年，每年繳付保費。如果在這段期間內不幸身故，保險公司會賠付一筆款項給受益人。如果保障期屆滿時仍然在世，保障即告終止，已繳的保費不會退還。

最重要一點：定期人壽只有純保障，沒有儲蓄或投資成分，不會積累任何現金價值。正因如此，定期人壽的保費一般相對較低，讓你以相對較低的費用，獲得較高的保障額。

設有保證續保條款的計劃，一般允許你在指定年齡前申請續保。不過保費通常會隨年齡增加而調高。

另外，部分定期人壽設有可轉換權益——即你可以在指定年齡前，將計劃轉換成終身人壽，毋須再提交健康證明，保留日後的彈性。

（來源：保險業監管局〈保險產品－人壽保險〉；《認識人壽保險》）

終身人壽（Whole Life Insurance），是一份沒有年期限制的人壽保險，保障至百年歸老。

與定期人壽最大的分別，是終身人壽具有儲蓄成分：所繳保費的一部分，會用來累積保單的現金價值。日後如果決定退保，可以取回這筆退保現金價值。

終身人壽可分為分紅型與非分紅型。分紅型除了保證的現金價值，還可能派發紅利——但須留意，紅利屬於非保證利益，實際金額視乎保險公司的投資表現等因素，既非保證存在，金額亦非確定。非分紅型結構較簡單，只提供保證利益。

由於終身人壽兼顧保障與儲蓄，保費一般比定期人壽高。實際保費視乎產品設計、投保年齡、保額及核保結果而定。

（來源：保險業監管局〈保險產品－人壽保險〉；《認識人壽保險》；〈常見詞彙〉；〈認識分紅保單〉；《長期保險保單利益說明指引》GL28；投委會〈人壽保險〉）

（來源：保險業監管局〈保險產品－人壽保險〉；《認識人壽保險》；投委會〈人壽保險〉）

定期人壽最適合在特定人生階段有明確保障需求的人。

剛購置房產、正在供樓按揭 萬一經濟支柱出現意外，家人要如何繼續供款？定期人壽可以按按揭年期量身規劃，確保還款期內家人有足夠保障。

家庭責任最重的階段 子女年幼、父母需要照顧、家庭開支龐大——此階段對保障的需求最高，但預算往往有限。定期人壽讓你以較低保費換取較高保額，減輕保費負擔。

希望將保障與儲蓄分開處理 有些人傾向將保險與投資分開，定期人壽就是純粹的保障工具，其餘資金另作安排，架構清晰。

（來源：保險業監管局〈保險產品－人壽保險〉；《認識人壽保險》；投委會〈人壽保險〉）

終身人壽適合有較長遠財務規劃需要的人。

不希望擔心保障「到期」 隨年齡增長，定期人壽續保的保費會愈來愈高。終身人壽一次解決，無需擔憂保障中斷或續保費用大幅上升的問題。

希望保單兼具儲蓄功能 如果你希望所繳保費日後可以部分取回，終身人壽的現金價值機制可以滿足這個需求。

有資產傳承的考量 希望在身後為家人留下一筆確定的資金，終身人壽的終身保障可以配合這個目標。

財務較穩定、能夠持續繳付長期保費 終身人壽是長期承諾，適合財務狀況穩定、能夠持續供款的人。若在投保初期退保，取回的現金價值未必足以覆蓋已繳保費，須留意。

（來源：保險業監管局〈保險產品－人壽保險〉；《認識人壽保險》；〈常見詞彙〉；投委會〈人壽保險〉）

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