
Bowtie - BOWTIE 定期人壽保險計劃
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更新日期: 2026年9月21日
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重點摘要
定期人壽是什麼:屬純人壽保險,只提供指定年期的身故保障,一般沒有現金價值,保費相對較低,適合家庭責任重、預算有限的階段。
終身人壽保險是什麼:保障至終身,兼具儲蓄成分並累積保單現金價值,部分為分紅保單,保費一般較高,適合有長遠財務規劃需要的人。
主要分別:關鍵在保障年期、保費水平、有沒有現金價值與靈活性;純人壽保險比較的重點是保障成本,終身人壽保險比較則要一併看現金價值與紅利假設。
紅利非保證:分紅型終身人壽的紅利屬非保證利益,實際金額視乎保險公司投資及營運表現,極端情況下可為零,不等同保證回報。
如何選擇:兩者並非互相排斥,可按人生階段配搭;先了解自身保障缺口,再按預算與目標決定,並向持牌保險中介人尋求專業意見。
人壽保險的設計原意,是在受保人不幸身故時,以一筆身故賠償填補家庭的財務缺口,減輕受養人因失去經濟支柱而受到的影響。當每月收入中斷,家人仍需要供樓、養育子女及照顧父母,人壽保險可協助承擔這些責任。
香港市面上的人壽保險種類不少,包括定期壽險、終身壽險、儲蓄壽險及投資相連壽險等。本文聚焦最多人比較的兩種:定期人壽與終身人壽。
定期人壽(Term Life Insurance)是一份設有指定保障年期的人壽保險,屬純人壽保險。你選定一個保障年期,例如10年或20年,並按保單訂明的繳費方式繳付保費;若在保障期內不幸身故,保險公司會向受益人賠付一筆款項。若保障期屆滿時仍然在世,保障即告終止,已繳保費一般不會退還。
定期人壽以純保障為主,一般沒有儲蓄或投資成分,亦一般不會累積現金價值,實際安排以個別保單條款為準。其保費一般相對較低,在同一保費水平下可取得的保障額一般較高。
設有保證續保條款的定期人壽計劃,一般允許你在指定年齡前申請續保,但保費通常會隨年齡增加而調高,市場上不少定期壽險亦設有最高投保或續保年齡上限。部分計劃另設可轉換權益,容許你在指定年齡前把計劃轉換成終身人壽,一般毋須再提交健康證明,保留日後彈性。具體年期、續保安排、可轉換權益條件及年齡上限以個別保單條款為準。
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終身人壽(Whole Life Insurance)是一份沒有年期限制的人壽保險,保障至終身。與定期人壽最大的分別,是終身人壽保險具有儲蓄成分:保單可隨時間累積現金價值;日後若決定退保,可按保單條款收取退保時的現金價值。
部分終身人壽產品屬分紅保單,除了保證利益,還可能派發紅利;但紅利屬非保證利益,實際金額視乎保險公司的投資表現、賠償經驗及營運開支等因素而定,既非保證存在,金額亦非確定,極端情況下有機會為零。不同產品的保證及非保證利益組合各異,應以利益說明文件及保單條款為準。由於終身人壽兼顧保障與儲蓄,保費一般比定期人壽高,實際保費視乎產品設計、投保年齡、保額及核保結果而定。
下表就概念層面比較定期人壽與終身人壽的主要分別,供純人壽保險比較與終身人壽保險比較時參考;實際條款、保費及保障範圍因保單及保險公司而異。
|
比較項目 |
定期人壽 |
終身人壽 |
|---|---|---|
|
保障年期 |
固定年期或至指定年齡 |
終身 |
|
保費水平 |
一般較低 |
一般較高 |
|
繳費方式 |
按保單訂明的繳費方式 |
按保單訂明的繳費方式 |
|
儲蓄成分 |
一般沒有 |
有 |
|
現金價值 |
一般沒有 |
有,可隨時間累積,金額按保單條款計算 |
|
靈活性 |
較高,可按人生階段調整 |
較低,屬長期承諾 |
|
保障期完結 |
保障終止,已繳保費一般不會退還 |
可按保單條款於退保時收取現金價值 |
|
最適合 |
需要高保障、預算有限者 |
希望兼顧保障與長期儲蓄者 |
定期人壽較適合在特定人生階段有明確保障需求的人。剛購置房產、正在供樓按揭的家庭,可按按揭年期規劃保障,有助在還款期內為家人提供財務支援。子女年幼、父母需要照顧、家庭開支龐大的階段,對保障需求最高但預算往往有限,定期人壽一般可以較低保費取得較高保額。傾向把保障與儲蓄分開處理的人,也可用定期人壽作純粹的保障工具,其餘資金另作安排。
終身人壽適合有較長遠財務規劃需要的人。不希望擔心保障到期或續保保費逐年上升的人,可考慮終身人壽的長期保障;希望保單兼具儲蓄功能的人,應留意退保時可按保單條款收取現金價值,以及提早退保可能造成的財務損失;有資產傳承考量的人,亦可按個人需要了解相關安排。終身人壽屬長期承諾,若在投保初期退保,可收取的金額一般會遠低於已繳保費,須量力而為並確保能持續繳付長期保費。
定期人壽與終身人壽各有適用場景,沒有一種一定適合所有人,選擇不宜只看單一產品或單一價格。挑選時可先釐清自己的保障缺口與保障年期需要,再按可負擔的保費預算比較不同計劃的保障額、續保條款、可轉換權益,以及分紅型計劃的紅利假設與過往分紅實現率。動態保費與優惠會不時變動,具體數字以保險公司官方公布及產品卡為準;如未確定哪種方案適合自己,建議諮詢持牌保險中介人獲取專業意見。
市場上有多間保險公司提供定期人壽及終身人壽計劃。各計劃的保費、首年保費折扣及優惠會不時更新,實際金額、保障額、保障年期及適用條件以保險公司最新條款及MoneyHero產品卡顯示為準。
兩者沒有絕對優劣,取決於你的保障缺口、保障年期需要與保費預算。需要高保障而預算有限,定期人壽較能對應;希望保障至終身並兼顧儲蓄與現金價值,則可考慮終身人壽。宜按個人情況比較,或諮詢持牌保險中介人。
可以。兩者並非互相排斥,不少人會以終身人壽建立基礎的終身保障,再以定期人壽在家庭責任最重的階段補足保障缺口,按人生階段靈活配搭。
保障期屆滿後保障即告終止,已繳保費一般不會退還。若計劃設有保證續保或可轉換權益,可在指定年齡前申請續保或轉換為終身人壽,惟保費通常會隨年齡上升,實際安排以保單條款為準。
不一定。終身人壽的現金價值可包含保證及非保證部分,實際組合以利益說明文件及保單條款為準。分紅型計劃的紅利屬非保證利益,實際金額視乎保險公司的投資及營運表現,極端情況下可為零。做終身人壽保險比較時,宜分清保證與非保證部分。
保額多少視乎你的家庭財務責任,例如按揭餘額、子女教育開支及父母照顧需要等。可先計算需要填補的財務缺口,再按預算選擇合適的保障額與保障年期;如不確定可向持牌保險中介人尋求協助。
本文內容僅供一般資訊參考,不構成任何保險、投資或財務建議,亦非產品推薦。香港保險業由保險業監管局(IA)規管;人壽保險產品的條款、保費、現金價值及保障範圍因保單及保險公司而異,分紅型計劃的紅利屬非保證利益。投保前請細閱保單條款並以個人需要為準,如有需要應尋求持牌保險中介人或專業人士意見;如資訊有出入,以保險公司及保險業監管局公布為準。
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