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香港癌症趨勢分析：早發性癌症的崛起
根據醫院管理局香港癌症資料統計中心發佈的《 2023年香港癌症統計概覽 》，在 2023 年，本地癌症新增個案達 37,953 宗，較2022年增加2,580宗，升幅達 7%。
早發性癌症（25-49歲人士）趨勢值得關注：
• 女性個案於 2000 - 2023 年期間上升 32%
• 男性個案數字則下跌 30%
在調整人口年齡組成後，男性早發性癌症的年齡標準化發病率在2004年前按年下降3.6%，其後趨向平穩；但女性發病率則按年上升1.3%。
此外， 香港中文大學醫學院於2018年發表的研究 亦指出，消化系統癌症的發病年齡正逐步下降。
研究分析過去20年的數據後發現：
• 香港55歲以下人士患大腸癌個案持續上升
• 結腸癌每年平均增加 1.7%
• 直腸癌按年升幅更達 3.5%
• 相反，55歲以上結腸癌個案則按年下跌 1.3%
這意味著，防癌保障不再只是退休後才需要考慮，而是每位青壯年打工仔都應及早正視的重要課題。
公立醫院的收費結構與自費藥物名冊
不少人以為香港公營醫療體系收費低廉，即使患上重病亦能獲得全面保障。然而，現實情況未必如此。
根據醫管局藥物名冊，不少先進的癌症標靶藥物及免疫治療藥物，都被列為：
「自費藥物」（Self-financed Items）
即使病人在公立醫院接受治療，仍需自行承擔相關藥費。
由於部分新型藥物尚未納入政府全面資助範圍，患者往往需要面對高昂藥費壓力。對不少家庭而言，即使已使用公立醫院服務，仍可能因長期治療而承受沉重經濟負擔。
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香港常見癌症標靶及免疫治療藥物參考價錢（估計）
| 癌症種類 | 藥物類型 | 藥物名稱 | 估計費用參考 (HK$) |
|---|---|---|---|
| 肺癌 | 標靶藥物 | Osimertinib | 每月約HK$60,000 |
| 免疫治療藥物 | Pembrolizumab | 單劑約HK$33,600 （三星期一劑，每月約HK$30,000 - $50,000） |
|
| 大腸癌 | 標靶藥物 | Cetuximab | 單劑約HK$3,500 （每月約HK$14,000） |
| 免疫治療藥物 | Nivolumab | 單劑約HK$6,700 - HK$17,000 （每月約HK$34,000 - HK$68,000） |
|
| 肝癌 | 標靶藥物 | Sorafenib | 每月約HK$26,400 - HK$52,800 |
| 免疫治療藥物 | Atezolizumab | 單劑約HK$35,760 （每月約HK$35,760 - HK$47,680） |
延期年金(QDAP)計劃比較
例子:
- 45歲非吸煙男性，5年供款期，每年保費為US$7,800，65歲開始提取年金
- 每年最多可節省稅款（假設稅率為17%）= HK$10,200
- 共慳稅款: HK$10,200 x 5 = HK$51,000
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年金(QDAP)扣稅上限及如何計算？
你可以使用稅務局提供的稅款計算機，計算並比較投保合資格延期年金前後的應繳稅款差異。但請注意，稅款計算機的計算結果僅供參考。其準確性取決於你是否正確輸入了收入、扣除額、婚姻狀況和受養人數等資訊。稅務局對於因使用該計算機而導致的任何損失或損害，概不負責。
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個案分析
-
個案一：35歲，女，用盡HK51,000稅款減免個案詳情#4
• 保單計劃：安達人壽Gold富稅延期年金
• 35歲非吸煙女性，5年供款期，每年保費為US$8,741，計算每年12%折扣後，實際每年供HK$60,000，65歲開始提取年金
三種情況下的保單預期收益
✔ 每年最多可節省稅款（假設稅率為17%）= HK$10,200
✔ 共慳稅款: HK$10,200 x 5 = HK$51,000
• 43歲時的預期退保價值：132%已繳保費
• 65歲時的預期退保價值：249%已繳保費
• 65歲起領取10年年金：382%已繳保費
已繳保費
預期收益
情況一
43歲時退保
（即保單第8年）
HK$300,000
HK$346,023 (預期退保價值) + HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 132%已繳保費
情況二
65歲開始，
提取10年年金
HK$1,093,989 (預期總領取年金，包括保證及非保證年金入息） +
HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 382%已繳保費
情況三
65歲時退保
（即保單第30年）
HK$696,454 (預期退保價值) + HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 249%已繳保費
#41). 保費折扣的總金額並不會享有稅務扣減。有關保費折扣優惠受相關條款及細則約束，詳情請參閱相關推廣單張。
2). 實際可節省的稅款額視乎個人收入、所享有的扣除額及免稅額、以及合資格延期年金保費或可扣稅自願性供款金額等多個因素而定，以稅務局實際評稅結果為準。
3). 個案假設(i)每年MPF的強制性供款為HKD18,000，基本免稅額為HKD132,000，而他的收入相應的稅率為17%，並無其他免稅額; (ii) 沒有任何強積金可扣稅自願性供款申請及；(iii) 除上述免稅額及扣減項目外，納稅人沒有其他免稅額、扣減項目或稅務優惠；及 (iv) 應繳稅款是以相關個案之應課稅入息實額按累進稅率計算。
4). 以上提及的任何一般稅務資料僅作參考用途，並不構成任何稅務或財務的建議。詳情請參考香港稅務局網頁或聯絡稅務局以查詢稅務相關事項，亦可向您的稅務及會計顧問徵詢稅務意見。
5) 按保險公司所訂之保證及非保證退保價值之總額計算。預計的非保證利益乃根據保險公司的紅利理念及多項因素（包括但不限於投資回報、理賠、保單退保及開支）的經驗及預期由保險公司不時釐定。總退保價值及非保證每月年金的實際支付金額可能高於或低於以上例子內的價值。
- 個案二：40歲，男，黃金10年未雨綢繆
一位40歲的在職人士，計劃為退休籌謀，順便又可以慳稅。透過投保上文提及的其中一家保險公司的扣稅年金在慳稅之餘，又可達至儲蓄之效，在65歲時可選擇一筆過退保提取資金，亦可按計劃領取年金
個案詳情#5
• 保單計劃：安達人壽Gold富稅延期年金
• 40歲非吸煙男性，5年供款期，每年保費為HK$68,179，計算每年12%折扣後，實際每年供HK$60,000，65歲開始提取年金
✔ 每年最多可節省稅款（假設稅率為17%）= HK$10,200
✔ 共慳稅款: HK$10,200 x 5 = HK$51,000
•48歲時的預期退保價值: 132%已繳保費
•65歲時的預期退保價值: 193%已繳保費
•65歲起領取10年年金：293%已繳保費
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已繳保費 |
預期收益 |
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情況一 |
48歲時退保 （即保單第8年） |
HK$300,000 |
HK$344,315 (預期退保價值) + HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 132%已繳保費 |
|
情況二 |
65歲開始， 提取10年年金 |
HK$828,640 (預期總領取年金，包括保證及非保證年金入息） + HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 293%已繳保費 |
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情況三 |
65歲時退保 （即保單第30年） |
HK$530,244 (預期退保價值) + HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 193%已繳保費 |
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#51). 保費折扣的總金額並不會享有稅務扣減。有關保費折扣優惠受相關條款及細則約束，詳情請參閱相關推廣單張。
2). 實際可節省的稅款額視乎個人收入、所享有的扣除額及免稅額、以及合資格延期年金保費或可扣稅自願性供款金額等多個因素而定，以稅務局實際評稅結果為準。
3). 個案假設(i)每年MPF的強制性供款為HKD18,000，基本免稅額為HKD132,000，而他的收入相應的稅率為17%，並無其他免稅額; (ii) 沒有任何強積金可扣稅自願性供款申請及；(iii) 除上述免稅額及扣減項目外，納稅人沒有其他免稅額、扣減項目或稅務優惠；及 (iv) 應繳稅款是以相關個案之應課稅入息實額按累進稅率計算。
4). 以上提及的任何一般稅務資料僅作參考用途，並不構成任何稅務或財務的建議。詳情請參考香港稅務局網頁或聯絡稅務局以查詢稅務相關事項，亦可向您的稅務及會計顧問徵詢稅務意見。
5) 按保險公司所訂之保證及非保證退保價值之總額計算。預計的非保證利益乃根據保險公司的紅利理念及多項因素（包括但不限於投資回報、理賠、保單退保及開支）的經驗及預期由保險公司不時釐定。總退保價值及非保證每月年金的實際支付金額可能高於或低於以上例子內的價值。
自費藥費資助 申請須通過濟狀況審查
癌症標靶藥物及免疫治療藥物費用高昂，即使在公立醫院接受治療，患者仍有機會需要自行承擔大部分藥費。若符合申請資格，可透過醫療資助計劃獲得部分援助。
不過，醫管局的醫療藥費減免政策主要只涵蓋「標準藥物」，並不包括大部分自費藥物（Self-financed Items）。
部分藥物如 Osimertinib、Cetuximab、Atezolizumab 等，都屬於獲安全網資助的自費藥物，可透過撒瑪利亞基金或關愛基金申請藥費援助。
然而，相關援助一般需經過詳細的經濟狀況審查。
若申請人擁有一定積蓄、物業或資產，未必能獲得全額資助，最終仍可能需要動用退休儲蓄或應急資金，以應付長期治療帶來的龐大開支。
自願醫保 保障未知的已有病症 涵蓋自費藥物
患上頑疾後，不少人第一時間都會關心醫療保險是否涵蓋相關病症，以及能否應付龐大的治療開支。自願醫保正好提供較全面的醫療保障，協助應對未知風險。
自願醫保其中兩項較受關注的重要保障包括：
- 保障投保前未知的已有病症：
在保單生效前已存在、但投保時並不知情的健康狀況，受保後相關病症亦可按保單條款獲得賠償。 - 訂明非手術癌症治療全數賠償：
包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療等，正是應對高昂自費藥物的重要核心保障。
癌症治療 Bupa Hero 非凡自願醫保豁免自付額
面對高昂癌症治療費用，醫療保障的賠償範圍及實際支援尤其重要。在市面眾多醫保產品中，Bupa Hero 非凡自願醫保提供全面的癌症保障方案，協助減輕長期治療帶來的財務壓力。
Bupa Hero 非凡自願醫保其中兩項較受關注的保障包括：
- 每年保障限額高達HK$4,000萬：
合資格醫療費用可獲全數賠償，並提供保證終身續保，為長遠醫療需要提供更穩定保障。 - 癌症全額賠償 豁免自付費：
雖然Bupa Hero 非凡自願醫保設有4種自付費選擇，以協助降低保費支出，但針對癌症治療，相關自付額可獲豁免。
萬一不幸確診癌症，受保人毋須擔心因自付額而增加額外經濟負擔，相關合資格治療費用可獲全數賠償。
無病無痛 Bupa Hero 非凡自願醫保可獲保費折扣
不少人認為醫療保險只有在生病時才真正發揮作用，但即使一直保持健康、未曾索償，Bupa Hero 非凡自願醫保同樣提供額外回饋與健康支援。
首5年無索償保費折扣價值合共高達首年保費的140%，並額外贈送免費身體檢查1次，協助投保人持續監察健康狀況。
即使沒有提出索償，投保人仍可透過保費折扣及健康檢查禮遇，獲得實際回報，同時建立更長遠的健康管理習慣。
總結：Bupa Hero 非凡自願醫保 打工仔的保命防線
癌症年輕化已不再只是個別案例，而是越來越多人需要正視的健康風險。
現時不少癌症標靶藥物及免疫治療藥物均屬自費項目，治療費用動輒數十萬甚至更高，對一般打工仔及家庭而言，往往構成沉重經濟壓力。
Bupa Hero 非凡自願醫保透過高額醫療保障、癌症治療全額賠償及豁免癌症自付費等保障，協助受保人應對高昂治療開支。
即使不幸患病，亦可減輕經濟壓力，更專注接受治療與康復，而毋須因龐大藥費而承受額外精神負擔。
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