【FIRE族入門】如何計算退休資金？4%法則話你知！

什麼是財務自由？

財務自由的概念由日本裔美國人羅伯特·清崎（Robert Kiyosaki）於1997年出版的《富爸爸·窮爸爸》一書中提出。一般而言，財務自由是指不必依靠工作（即主動收入），僅靠被動收入便足以應付日常生活所需開支，完全掙脫時間換金錢的枷鎖。

什麼是 FIRE 族？

近年來，財務自由的觀念在外國衍生出名為FIRE的新潮流。FIRE (Financial Independence, Retire Early) 族，他們的核心理念是透過節約、儲蓄、投資與增加被動收入，迅速累積一筆資產，從而達到在年輕時期就能退休或脫離全職工作的財務自由目標。

如何計算退休資金 (FIRE 金)

計算全年總支出

要提早退休過您真正想過的生活，自然需要資金儲備，有人稱這筆錢為FIRE 金。FIRE 金的計算方法，其實就是估算您退休之後，每年需要多少支出，然後確定需要累積多少資金。以下是計算全年支出時需要考慮的費用：

上述支出有一些可能是每月支付，有一些可能是逐年支付。只要將每月支出乘以12，再加上年度支出，便可得出全年總支出。

FIRE 金 4% 法則

計算好您的全年總支出後，透過4%法則便能準確估算提早退休所需的FIRE金。公式相當簡單：

或者

舉例：

陳先生一家月花$40,000

年支出：$40,000×12 = $480,000

FIRE金：$480,000×25 = $1,200萬

4%法則的原理，是假設您的投資組合年回報為4%以上，且您每年提取不超過本金4%，理論上就可永續抵銷開支。但要注意，這個數字並未計算突發醫療開支、子女海外升學及通脹影響。

考慮通脹後的 FIRE 計算法

如上述所言，4%法則並未納入通貨膨脹所帶來的影響。假設每年通脹率是3%，那麼在您提早退休後，首五年可使用的開支將為：

第1年：$12,000,000 × 4% = $480,000

第2年：$480,000 × (1 + 3%) = $494,400

第3年：$494,400 × (1 + 3%) = $509,232

第4年：$524,508 × (1 + 3%) = $524,508

第5年：$262,254 × (1 + 3%) = $540,242

其他FIRE財務自由公式

想成為Fire族，要累積多少資產才足夠呢？一般而言，除了經典4%法則，保守玩家可參考：

按照以上的公式，一般只需十年便可達致財務自由。然而，由於需要透過節儉來提升儲蓄率，這種方法對許多人來說具有一定挑戰性，因此通常更適合目標明確且進取的人士採用。

如果認為培養節儉的生活習慣過於困難，或對提早退休並無需求，也無需過於拘泥於此方法的嚴格執行。您可以簡化思路：

7招實現財務自由

1. 出租物業

不只是空屋、空房，車位都可以考慮出租。

2. 股息或基金分紅

投資高股息股票或基金，讓這些資產持續產生現金流。

3. 定期存款與每月收入計劃

銀行的每月收入計劃或長期定存，也可提供穩定的被動收入。

4. 知識產權收入

若您有寫作、攝影或音樂才華，可以透過版稅獲取長期收入。

5. 數碼資產

網站廣告收入、網上課程，或是建立個人博客或網站，透過Google AdSense或聯盟營銷賺取薪酬。

6. 出租專業資格或學歷

若您擁有專業資格，例如註冊會計師、律師或醫生，可以透過掛名企業或顧問合約。

7. 退休金計劃

強積金、年金等都可以為退休生活多一份保障。

Fire金的三大安全線

退休開支並非固定，應預留安全範圍

4%法則雖然是一個簡單的計算方法，但它假設的每年支出是固定的，然而現實並非如此！您今日每月花HK$20,000，十年後可能變成HK$30,000，特別是當您有醫療開支、旅遊計劃或突發性開銷時。

所以，與其單純計算「一年支出 × 25」來確定FIRE 金，更穩妥的方法是制定一個退休資金範圍，即：

• 最低退休預算：最基本的生活開支，如租金、伙食、醫療保險

• 理想退休預算：加上旅遊、興趣嗜好、娛樂開支等

• 緊急預算：應對突發情況，如醫療或經濟危機

有了這條財務安全線，就算市況不穩、開支增加，你都唔怕窮退休，做到真正FIRE！

FIRE 金應依賴穩定的被動收入

資產要能持續產生被動收入，覆蓋您的生活開支！在 FIRE 族的概念中，資產的增長不能單純依賴於工作薪金，若被動收入能產生穩定收益，而這些收益能覆蓋生活費，則代表 FIRE 計劃可行。

投資回報率應保守估算

市場變化無常，例如：2008年金融海嘯，讓股市暴跌40%以上，又或者是2020年疫情，造成全球經濟衰退、股息減少等。如果您預測回報率太樂觀（例如7%～8%），但實際只有3%～4%，您的FIRE計劃就可能會崩盤！

所以，保險做法是：

• 採用較保守的回報率計算（如4%～5%）

• 設立備用金（如1～2年開支）應對市場低迷時期

• 多元化投資，避免單一資產類別影響整體回報

這是一個可透過計劃與行動實現的目標！無論您是剛開始存錢，還是已經踏上 FIRE 之路，最關鍵的是要保持穩健的投資策略、多元化收入來源，並預留足夠的安全緩衝。讓您的資產為你工作，確保未來生活無憂！立即行動，讓 MoneyHero助您全方位掌握理財最新資訊，離財務自由更近一步。