借定唔借？負責任借貸｜MoneyHero 助你借得精明
更新日期: 2025年8月27日
在今天的複雜財務環境裡，學會管理私人貸款變得非常重要。MoneyHero提供專業的指導，幫助你做出明智的借貸決定。我們詳細分析了多家銀行的貸款條件，為你找到最合適的方案。
作者Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標
銀行/財務公司 | 每月還款額 | MoneyHero獎賞價值 | 總利息 | 最低實際年利率 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
 | 渣打銀行 結餘轉戶計劃 | HK$13,105 | HK$7,800 | HK$14,508 | 4.67 % | |
 | 星展銀行 「貸易清」私人貸款 | HK$12,830 | HK$9,200 | HK$7,920 | 6.38 % | |
 | Citi 卡數結餘轉戶 | HK$13,220 | HK$7,000 | HK$17,280 | 5.40 % | |
 | OCBC華僑銀行 結餘轉戶私人貸款 | HK$12,662 | HK$10,000 | HK$3,888 | 3.25 % | |
 | WeLend 結餘轉戶貸款 | HK$12,743 | HK$13,780 | HK$5,832 | 2.78 % | |
 | Cashing Pro 結餘轉戶貸款 | HK$13,100 | HK$1,500 | HK$14,400 | 4.40 % | |
 | UA 咭數一筆清 | HK$12,719 | HK$8,000 | HK$5,249 | 1.68 % | |
 | 安信 結餘轉戶計劃 | HK$12,650 | HK$18,000 | HK$3,600 | 1.18 % | |
 | 大新 清卡數「快應錢」 | HK$12,830 | HK$1,400 | HK$7,920 | 4.83 % | |
 | WeLab Bank 清卡數貸款 | HK$13,032 | HK$4,000 | HK$12,773 | 4.11 % | |
 | 邦民 低息結餘轉戶貸款 | HK$12,650 | HK$3,000 | HK$3,600 | 1.12 % | |
 | 建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計畫 | HK$13,160 | HK$9,500 | HK$15,840 | 4.95 % |
高額現金回贈，借得多賺得多！
- 每月平息低至0.11%（實際年利率為6.38%）
- 貸款開立費為貸款額的2%。貸款開立費以貸款本金某個由銀行不時指定的百分比計算，並在提取貸款時從貸款本金中扣除及不予退還
- 信貸額高達HK$2,000,000或月薪21倍（以較低者為準）
- 彈性還款期長達84個月
- 減低利息支出高達93%
- 借貸無須入息證明
- 最低收入要求：每年固定入息HK$100,000或以上
- 實際年利率乃按《銀行營運守則》的相關指引計算，並已被約至最接近的兩位小數。實際年利率是一個參考利率，以年化利率表示包括產品的所有適用利率、費用及收費。上述表格的實際年利率已包括2% 貸款開立費在內計算。貸款開立費將在提取貸款時從貸款本金中扣除及不予退還
- 受條款及細則約束。詳情請瀏覽星展銀行網頁
- 上述資料只供參考，最終批核的貸款利率、貸款額、手續費及還款期須按客戶個別的財政狀況而定
- 提早全數清還貸款需繳付有關費用，詳情請參閱私人分期貸款條款及細則。
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- 貸款額高達月薪24倍或HK$2,000,000（以較低者為準）；額外備用現金高達月薪14X
- 還款期長達84個月；0%手續費
- 實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他適用的費用與收費
- 渣打銀行將根據個別客戶之信貸評級及其他有關因素而審批貸款申請，並保留權利決定是否提供私人貸款及決定最終的利率和手續費
- 申請要求：每年固定入息HK$96,000或以上及年滿20歲或以上之香港永久性居民
- 上述每月平息已約至小數後2個位及只供參考之用
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- 還款期長達72個月，HK$0手續費
- Citi卡數結餘轉戶貸款額高達 月薪21倍 或 HK$1,200,000，以較低者為準
- 無隱藏條款
- 適用之實際年利率由5.40%－35.78%，而還款期為72個月。
- 實際年利率低至 5.40% 以月平息0.24%，貸款額HK$1,200,000及還款期12個月計算。
- 實際年利率低至35.78%以月平息1.46%，貸款額HK$100,000及還款期18個月計算。
- 實際年利率乃根據《銀行營運守則》所載之指引計算，並已進位至小數後兩個位。個別客戶之實際年利率或有差異，並根據個別客戶背景而決定。實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費。最大之實際年利率會因每月平息之更新而有所不同。本行保留更新每月平息及實際年利率之權利。本行保留批核貸款申請之權利。假設貸款額為HK$1,200,000及還款期為12個月，每月平息為0.24% (實際年利率5.40%)，貸款之總還款額為HK$1,234,560 (豁免手續費)。以上例子只供參考。
備註:
- Citi卡數結餘轉戶貸款額高達月薪21倍或HK$1,200,000，以較低者為準。
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Citi 卡數結餘轉戶之還款期為6-72個月。
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假設每月只作最低還款(最低還款指[(月結單結欠-財務費用及其他費用)x1.5% + 財務費用及其他費用)], 最低為HK$250)，月息為2.67%，實際年利率為35.52%。實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費。表內之每月還款額為首6個月內最低還款額之平均數並向上調整為個位整數。假設 Citi卡數結餘轉戶還款年期為72個月及每月平息為0.5% ，實際年利率為11.46% 。利息以每年365日計算。例子只作模擬及參考用途。還款年期及每月還款開支之節省幅度，將視乎客戶現有之信用卡及/或貸款細則及花旗銀行最後批核之貸款額、利率等因素而定。
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申請專線服務時間:星期一至五上午九時半至下午六時半(不適用於香港公眾假期)
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管理私人貸款的重要性
私人貸款是許多人解決資金需求的選擇。妥善管理貸款對個人財務健康非常重要，了解財務狀況、評估借貸需求和制定還款計劃是關鍵。
理解個人財務狀況
了解自己的收入、支出和債務是管理私人貸款的第一步。這能幫助你確定可以負擔的貸款額。定期檢視財務狀況並調整預算，確保財務穩健。
評估借貸需求
私人貸款可用作各種用途，包括消費或投資，考慮到借貸需要支付一定程度的利息以及還款額，因此借貸前需再三考量是否能於還款期內順利還妥，以免有不必要的利息支出。
制定還款計劃
制定合理還款策略至關重要。了解貸款的年利率和月還款金額，並選擇合適的還款期限非常重要。考慮債務整合可能降低利息。比較不同機構的貸款產品，選擇最適合的方案。
負責任借貸的關鍵因素
當你要借貸時，需要考慮幾個關鍵因素。這些因素能幫助你做出明智的決定，確保財務穩定。
信用評分的影響
信用評分對於借貸至關重要。良好的信貸評分能提高你獲得貸款的機會，並可能獲得更優惠的利率。按時還款和保持低的非按揭債務，亦能幫助提高你的信用評分。
利率比較
比較利率是借貸前必須的步驟，不同銀行和貸款產品的利率可能會有很大差異。
還款期限的考慮
還款期限會影響你每月的還款金額和總利息支出。較短的還款期通常會讓月供金額較高，但總利息較少。較長的還款期則會讓月供金額較低，但總利息會更多。選擇還款期限時，應該考慮你的當前收入和長期財務計劃，這樣可以確保借貸不會對你的未來造成過重的負擔。
MoneyHero如何協助借貸決策
MoneyHero是香港領先的貸款比較平台，並有不少文章提及借貸注意事項，能幫助用戶做出明智的借貸決策。
了解「78法則」利息計算法
先講78法則的「78」是如何得來。首先假設一批銀行貸款，還款期為12個月，實際年利率並非大將利息平均分為12個月攤分，每個月還相同的利息金額，而是會將利息分成78份。
78份利息：就是1 + 2 + 3 + 4 + ... + 12 = 78
第一個月的利息支出，為總利息的12/78，第二個月是11/78，如此類推，最後一個月是1/78。因為一開始欠銀行的本金是最多，所以要還的利息自然愈多，之後本金愈少，利息就會亦會減少。因此借貸後還款可參考這個「78計法」計算每期要還款的本金及利息。
債務重組策略
如需管理多項債務，債務重組（結餘轉戶）是個好方法，能幫你簡化還款流程，同時可能還能降低總利息支出。這種策略對於有效管理多筆債務很有幫助。它的目標是把多筆貸款合併成一筆，讓每月還款金額減少，同時提升你的信用評分。
選擇適合的債務整合方案
挑選合適的債務整合方案非常重要，常見的方案有結餘轉戶。申請時，銀行會考慮你的工作、月薪和負債情況。 如果你的負債比率高於65%至70%，銀行可能會認為你是高風險客戶。
潛在風險和注意事項
進行債務整合時，管理風險非常重要，避免不必要的困擾。整合可能會有額外手續費，私人貸款也帶有風險。如果你未能按時還款，可能會增加欠款金額。選擇債務整合服務時，確保金融或整合公司是合法的，以免被騙。最後，按時還款能提高你的信用評分。
FAQ
了解自己的收入、支出和債務有助於評估還款能力。這對於制定還款計劃很重要。這樣做能幫助你做出明智的借貸決定。
申請貸款前，先評估是否真的需要。看看是否有其他方法可以滿足資金需求。只有在必要時才應該考慮貸款。
常見的私人貸款有汽車貸款及結餘轉戶等。每種貸款適用於不同需求。選擇最適合你的貸款產品很重要。
信用評分對銀行評估貸款很重要。好的信用評分能讓你獲得較低利率。因此，保持良好的信用紀錄很關鍵。
使用MoneyHero的貸款比較工具可以輕鬆比較不同銀行的利率。這幫助你找到最合適的貸款方案。
債務重組可以簡化還款流程，可能降低利息。但也可能延長還款期或增加總金額。選擇時要仔細評估好處和風險。
選擇還款期限時，要考慮你的當前收入和長期財務計劃。較短期限總利息較少，但月供較高；較長期限月供較低，但總利息較多。要根據自己的財務狀況做出平衡。
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