借定唔借？負責任借貸｜MoneyHero 助你借得精明
更新日期: 2025年8月27日
在今天的複雜財務環境裡，學會管理私人貸款變得非常重要。MoneyHero提供專業的指導，幫助你做出明智的借貸決定。我們詳細分析了多家銀行的貸款條件，為你找到最合適的方案。
作者Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標
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- 每月平息低至0.11%（實際年利率為6.38%）
- 貸款開立費為貸款額的2%。貸款開立費以貸款本金某個由銀行不時指定的百分比計算，並在提取貸款時從貸款本金中扣除及不予退還
- 信貸額高達HK$2,000,000或月薪21倍（以較低者為準）
- 彈性還款期長達84個月
- 減低利息支出高達93%
- 借貸無須入息證明
- 最低收入要求：每年固定入息HK$100,000或以上
- 實際年利率乃按《銀行營運守則》的相關指引計算，並已被約至最接近的兩位小數。實際年利率是一個參考利率，以年化利率表示包括產品的所有適用利率、費用及收費。上述表格的實際年利率已包括2% 貸款開立費在內計算。貸款開立費將在提取貸款時從貸款本金中扣除及不予退還
- 受條款及細則約束。詳情請瀏覽星展銀行網頁
- 上述資料只供參考，最終批核的貸款利率、貸款額、手續費及還款期須按客戶個別的財政狀況而定
- 提早全數清還貸款需繳付有關費用，詳情請參閱私人分期貸款條款及細則。
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- 貸款額高達月薪24倍或HK$2,000,000（以較低者為準）；額外備用現金高達月薪14X
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- 實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他適用的費用與收費
- 渣打銀行將根據個別客戶之信貸評級及其他有關因素而審批貸款申請，並保留權利決定是否提供私人貸款及決定最終的利率和手續費
- 申請要求：每年固定入息HK$96,000或以上及年滿20歲或以上之香港永久性居民
- 上述每月平息已約至小數後2個位及只供參考之用
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- 優惠只適用於申請當日不持有任何由花旗銀行所提供之私人貸款之客戶
- 每位合資格客戶於推廣期內只可享獎賞1次
- 適用之實際年利率由5.16%－35.78%，而還款期為72個月。
- 實際年利率低至5.16%(以包括HK$1,500元現金回贈) 或5.40% (以不包括任何現金回贈)以月平息0.24%，貸款額HK$1,200,000及還款期12個月計算。
- 實際年利率乃根據《銀行營運守則》所載之指引計算，並已進位至小數後兩個位。個別客戶之實際年利率或有差異，並根據個別客戶背景而決定。實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費。最大之實際年利率會因每月平息之更新而有所不同。本行保留更新每月平息及實際年利率之權利。本行保留批核貸款申請之權利。假設貸款額為HK$500,000及還款期為12個月，每月平息為0.29% (實際年利率6.55%，以不包括任何現金回贈)，貸款之總還款額為HK$517,404 (豁免手續費)。以上例子只供參考。
- 所有資料只供參考
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彈性還款期，自由安排還款！
- 【實際年利率5.28%】以月平息0.2345%，貸款額HK$1,500,000及還款期12個月計算，個別客戶之實際年利率或有差異並以最終批核結果為準
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- 客戶必須於 2025 年 6 月 23 日至 2025 年 10 月 2 日 ( 包括首尾兩天 ) ，成功申請及提取富邦「卡數清」私人貸款，方可獲享個人化息率及 / 或其 他優惠。
- 申請人須為年滿 18 歲及年薪達 HK$60,000 或以上之香港永久性居民。
- 個人化息率乃依據客戶之信貸質素及所遞交之個人資料而訂定。有關實際年利率可低至 5.28% ，以月平息 0.2345% ，貸款額 HK$1,500,000 及 還款期 12 個月計算，假設貸款額 HK$500,000 及還款期 60 個月，而實際年利率 8.46% ，每月平息為 0.368% 來計算，貸款之總還款額為 HK$610,400 （ 0% 手續費），以上例子只供參考，個別客戶之實際年利率或有差異並以最終批核結果為準。上述實際年利率乃依據銀行營運守 則指引計算的參考利率，此利率為年化利率並已包括貸款的基本利率。
- 客戶獲初步批核貸款結果後，須遞交所需個人資料及 / 或文件，以便本行作出最終批核。客戶所獲之最終批核結果，將以本行於收取所需文件後 之決定為準。本行保留貸款與否及貸款金額之最終批核權。
- 供客戶自由運用之現金貸款將會存入客戶指定之銀行戶口，收款銀行 ( 本行除外 ) 可能會從客戶之銀行戶口扣除港元滙款之手續費。就結欠轉賬 而言，本行將會代客戶將獲批核之貸款金額清還客戶指定之信用卡及私人貸款結欠；在任何情形下，本行不會就其他銀行及財務機構因閣下申請 富邦「卡數清」私人貸款而所收取之利息及 / 或任何收費而負上任何責任。本行並保留貸款支付形式之最終權利。有關貸款確認函並將會寄奉予 客戶。
- 客戶必須使用「電話密碼」進行客戶身份認證，成功認證後方可透過富邦銀行綜合客戶服務熱線查詢獲成功批核而開立之私人貸款賬戶的資料。 如客戶並未持有有效的「電話密碼」，可於提取貸款後親臨富邦銀行各分行辦理申請，「電話密碼」將會寄奉予客戶。
- 本行保留因應個別審批結果而給予客戶其他年利率、還款期或私人貸款計劃之權利。
- 若有關現金券送罄，本行有權以其他現金券取代而毋須另行通知。現金券不可兌換現金。現金券之使用須根據現金券上之條款及細則為準。有關 現金券由個別供應商提供，本行概不對供應商所提供的產品和服務之質素和供應量，或其提供的資料作出任何陳述或保證。本行在任何情況下毋 須就有關產品、服務或資料的各方面引起或與其有關的事宜負上任何責任。
- 7 天冷靜期：
- 7 天冷靜期適用於客戶成功申請及提取富邦私人貸款，並於提取貸款後的 7 個日曆日內 ( 「冷靜期到期日」 ) 親自聯絡富邦私人貸款特快批核專 線 2806 5050 及償還全數貸款金額。如該申請獲本行成功批核，有關貸款提早償還收費及相關之貸款利息將獲豁免。
- 於富邦私人貸款下，客戶只可於每個季度內提交 7 天冷靜期內之提前償還貸款申請及獲豁免其提早還款收費一次，而客戶亦不能獲享任何貸款 推廣優惠。
- 若客戶未能於冷靜期到期日或之前償還全數貸款金額，本行會自動取消該冷靜期申請 。如客戶其後需提早償還或撤銷富邦私人貸款，本行需按 定額私人貸款服務收費表收取該貸款之到期欠款（包括本金及利息，而利息將計算至下一個還款日或以前）、提早償還貸款費用及逾期還款費用 ( 如適用 ) 。
- 本行保留隨時暫停、更改或終止上述優惠及修訂其條款及細則之權利，而毋須另行通知。如有任何爭議，本行保留最終決定權。上述條款及細則 之中英文版本如有任何歧異，概以英文版本為準。
- 除客戶及本行外，任何人士均無權根據《合約（第三者權利）條例》執行或享有本條款及細則下的任何利益。
- 本條款及細則受香港法律管轄，並根據香港法律解釋，任何因本條款及細則引起或與之相關的爭議或索賠均應提交香港法院審理。
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管理私人貸款的重要性
私人貸款是許多人解決資金需求的選擇。妥善管理貸款對個人財務健康非常重要，了解財務狀況、評估借貸需求和制定還款計劃是關鍵。
理解個人財務狀況
了解自己的收入、支出和債務是管理私人貸款的第一步。這能幫助你確定可以負擔的貸款額。定期檢視財務狀況並調整預算，確保財務穩健。
評估借貸需求
私人貸款可用作各種用途，包括消費或投資，考慮到借貸需要支付一定程度的利息以及還款額，因此借貸前需再三考量是否能於還款期內順利還妥，以免有不必要的利息支出。
制定還款計劃
制定合理還款策略至關重要。了解貸款的年利率和月還款金額，並選擇合適的還款期限非常重要。考慮債務整合可能降低利息。比較不同機構的貸款產品，選擇最適合的方案。
負責任借貸的關鍵因素
當你要借貸時，需要考慮幾個關鍵因素。這些因素能幫助你做出明智的決定，確保財務穩定。
信用評分的影響
信用評分對於借貸至關重要。良好的信貸評分能提高你獲得貸款的機會，並可能獲得更優惠的利率。按時還款和保持低的非按揭債務，亦能幫助提高你的信用評分。
利率比較
比較利率是借貸前必須的步驟，不同銀行和貸款產品的利率可能會有很大差異。
還款期限的考慮
還款期限會影響你每月的還款金額和總利息支出。較短的還款期通常會讓月供金額較高，但總利息較少。較長的還款期則會讓月供金額較低，但總利息會更多。選擇還款期限時，應該考慮你的當前收入和長期財務計劃，這樣可以確保借貸不會對你的未來造成過重的負擔。
MoneyHero如何協助借貸決策
MoneyHero是香港領先的貸款比較平台，並有不少文章提及借貸注意事項，能幫助用戶做出明智的借貸決策。
了解「78法則」利息計算法
先講78法則的「78」是如何得來。首先假設一批銀行貸款，還款期為12個月，實際年利率並非大將利息平均分為12個月攤分，每個月還相同的利息金額，而是會將利息分成78份。
78份利息：就是1 + 2 + 3 + 4 + ... + 12 = 78
第一個月的利息支出，為總利息的12/78，第二個月是11/78，如此類推，最後一個月是1/78。因為一開始欠銀行的本金是最多，所以要還的利息自然愈多，之後本金愈少，利息就會亦會減少。因此借貸後還款可參考這個「78計法」計算每期要還款的本金及利息。
債務重組策略
如需管理多項債務，債務重組（結餘轉戶）是個好方法，能幫你簡化還款流程，同時可能還能降低總利息支出。這種策略對於有效管理多筆債務很有幫助。它的目標是把多筆貸款合併成一筆，讓每月還款金額減少，同時提升你的信用評分。
選擇適合的債務整合方案
挑選合適的債務整合方案非常重要，常見的方案有結餘轉戶。申請時，銀行會考慮你的工作、月薪和負債情況。 如果你的負債比率高於65%至70%，銀行可能會認為你是高風險客戶。
潛在風險和注意事項
進行債務整合時，管理風險非常重要，避免不必要的困擾。整合可能會有額外手續費，私人貸款也帶有風險。如果你未能按時還款，可能會增加欠款金額。選擇債務整合服務時，確保金融或整合公司是合法的，以免被騙。最後，按時還款能提高你的信用評分。
FAQ
了解自己的收入、支出和債務有助於評估還款能力。這對於制定還款計劃很重要。這樣做能幫助你做出明智的借貸決定。
申請貸款前，先評估是否真的需要。看看是否有其他方法可以滿足資金需求。只有在必要時才應該考慮貸款。
常見的私人貸款有汽車貸款及結餘轉戶等。每種貸款適用於不同需求。選擇最適合你的貸款產品很重要。
信用評分對銀行評估貸款很重要。好的信用評分能讓你獲得較低利率。因此，保持良好的信用紀錄很關鍵。
使用MoneyHero的貸款比較工具可以輕鬆比較不同銀行的利率。這幫助你找到最合適的貸款方案。
債務重組可以簡化還款流程，可能降低利息。但也可能延長還款期或增加總金額。選擇時要仔細評估好處和風險。
選擇還款期限時，要考慮你的當前收入和長期財務計劃。較短期限總利息較少，但月供較高；較長期限月供較低，但總利息較多。要根據自己的財務狀況做出平衡。
關於作者
Moneyhero Team
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