什麼是信用卡交換費?
更新日期: 2025年8月22日
信用卡消費已經成為香港人的日常,人們總是在刷卡後暗自慶幸獲得里數回贈,卻不了解每次刷卡背後,商家其實需要支付一筆信用卡交換費(Interchange Fee),這所謂的隱形成本,其實默默地牽動消費者,影響著商品定價、信用卡回贈,甚至決定商家願意接受的支付方式。
究竟信用卡交換費是什麼?它如何影響我們的日常消費?本文將帶你了解信用卡交換費的運作機制,以及揭示其對消費者的影響,相信你閱讀後,便能理解為何有些商家始終堅持只收現金,對信用卡支付如此敏感。

作者Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家,同你分享投資攻略、理財小貼士,一齊面對財務問題,助你實現人生不同階段的財務目標

MoneyHero 小貼士
交換費(Interchange Fees) 正成為美國國會熱議的焦點。《信用卡競爭法案》(Credit Card Competition Act)旨在引入更多信用卡支付網絡的競爭,支持者認為這將有助於降低商戶需支付的交換費。然而,反對該法案的人則表示,這可能會影響信用卡獎勵計劃的資金來源,進而削弱持卡人的福利。
為什麼會有信用卡交換費?
信用卡交易的過程,並不只是簡單的刷卡及扣款,而是涉及多個環節,包括發卡銀行、支付網絡(如Visa、Mastercard)、收單機構(商戶的銀行)等,而信用卡交換費正是其中的一環。這筆費用的存在,主要基於以下兩大原因:
-
1. 支付系統的運作成本
當你使用信用卡付款,交易信息需要通過支付網絡傳輸,並由銀行處理及結算。這一系列操作涉及數據加密、安全驗證、資金轉移等技術,每個環節都需要資源和成本,而交換費就是支付機構向商戶收取的手續費,以確保支付系統穩定運行。
-
2 .信用卡回贈與持卡人福利
此外,你所接受的信用卡各式福利,例如延長保養期、租車保險、飛行里數及現金回贈等,也都需要資金支持,而信用卡交換費正是這些福利的主要來源之一。
以美國市場為例,當2010年《Durbin修正案》限制了扣帳卡(Debit Card)的交換費後,許多銀行隨即取消了扣帳卡的回贈計劃,這表明了,信用卡交換費不只會影響商家的成本,同時還直接關係到消費者所能享受的服務和福利。
簡單來說,交換費是支撐信用卡回贈計劃的關鍵收入來源之一,銀行會從這筆費用中撥款,提供更吸引的回贈和獎勵,以鼓勵消費者使用信用卡消費。瀏覽精選熱門信用卡,比較不同卡種,領取限時優惠。
誰制定信用卡交換費?
信用卡交換費並非由單一機構決定,而是由支付網絡(如Visa、Mastercard、美國運通和Discover)根據多種因素制定。其中包括交易類型、商戶類別、發卡銀行、信用卡種類(如回贈卡與非回贈卡)等。
一般而言,美國運通(American Express)的交換費較高,這也解釋了為什麼此前部分商家不願意接受AE卡。不過,近年來AE通過其OptBlue計劃,為中小企提供更具競爭力的費率,試圖改變這一局面。立即比較Visa / MasterCard / AE 美國運通 / 銀聯,善用信用卡尊尚禮遇。
信用卡交換費會影響信用卡持有人嗎?
情況:
-
價格上漲:為了彌補信用卡交換費的成本,商家可能會將這筆費用轉嫁到商品價格中,導致消費者間接支付更高的價格。
-
最低消費限制:部分商家,尤其是銷售低價商品的店鋪,可能會設定信用卡最低消費金額。這是因為小額交易的交換費佔比過高,可能讓商家無利可圖。
-
限制特定信用卡:有些商家甚至會拒絕接受某些信用卡,原因是這些卡的交換費過高,增加了他們的經營成本。
雖然信用卡交換費不會直接從你的賬戶中扣除,但它確實間接影響了我們的消費體驗和選擇。消費者每筆交易都在參與複雜的成本分攤機制,從商戶的定價策略到信用卡的福利設計,交換費都在幕後發揮著重要作用。了解信用卡費用結構,能更清晰自身的消費權益,讓我們可以更好地管理自己的財務。立即參考邊張信用卡適合我,掌握支付優勢。
熱門信用卡
邊張信用卡最好?MoneyHero為你精選各大信用卡優惠、迎新禮品、本地及海外簽賬現金回贈、里數獎賞及獨家限時優惠等。
信用卡迎新禮品優惠一覽
產品 | ||||
---|---|---|---|---|
相關文章
渣打Smart Card | MoneyHero $1,600優惠!百佳高達5%回贈
渣打推出永久免年費信用卡 [https://www.moneyhero.com.hk/zh/page/blog/citibank-%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1%E5%B9%B4%E8%B2%BB-%E8%B1%81%E5%85%8D%E5%B9%B4%E8%B2%BB],渣打Smart信用卡不但豁免年費,更免外幣交易費 [https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh/%E6%B5%B7%E5%A4%96%E7%B0%BD%E8%B3%AC-%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1-%E9%8A%80%E8%81%AF%E5%8C%AF%E7%8E%87-%E5%9B%9E%E8%B4%88-%E6%89%8B%E7%BA%8C%E8%B2%BB%E6%AF%94%E8%BC%83],即日起經本網出卡,迎新回贈獎賞高達HK$1,600!Smart卡主打現金回贈 [https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh/%E7%8F%BE%E9%87%91%E5%9B%9E%E8%B4%88-%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1-%E6%AF%94%E8%BC%83-cash-back%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1],日常於HKTVmall、百佳及屈臣氏簽賬都有5%回贈。MoneyHero [https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh/]幫你分析解構Smart card點用最抵!
2025香港信用卡積分回贈優惠攻略大全(每月更新)
市面上有很多種類的信用卡,主打里數 [https://www.moneyhero.com.hk/zh/credit-card/airmiles]、現金回贈 [https://www.moneyhero.com.hk/zh/credit-card/cashback]、網購 [https://www.moneyhero.com.hk/zh/credit-card/online-shopping]、餐飲 [https://www.moneyhero.com.hk/zh/credit-card/dining]等,到底哪一款才最適合你?很多銀行都推出各式各樣的迎新回贈、信用卡積分優惠,怎樣才能賺盡信用卡獎賞?MoneyHero [https://www.moneyhero.com.hk/zh/credit-card/all/results]集合各大信用卡優惠資訊,教你在日常生活中如何善用信用卡,幫你洗費慳多點,儲多點積分,賺更多回贈!(每月更新)
關於作者

Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家,同你分享投資攻略、理財小貼士,一齊面對財務問題,助你實現人生不同階段的財務目標