什麼是信用卡交換費？

updated: Mar 04, 2025

信用卡消費已經成為香港人的日常，人們總是在刷卡後暗自慶幸獲得里數回贈，卻不了解每次刷卡背後，商家其實需要支付一筆信用卡交換費（Interchange Fee），這所謂的隱形成本，其實默默地牽動消費者，影響著商品定價、信用卡回贈，甚至決定商家願意接受的支付方式。
究竟信用卡交換費是什麼？它如何影響我們的日常消費？本文將帶你了解信用卡交換費的運作機制，以及揭示其對消費者的影響，相信你閱讀後，便能理解為何有些商家始終堅持只收現金，對信用卡支付如此敏感。

MoneyHero 小貼士

交換費（Interchange Fees）正成為美國國會熱議的焦點。《信用卡競爭法案》（Credit Card Competition Act）旨在引入更多信用卡支付網絡的競爭，支持者認為這將有助於降低商戶需支付的交換費。然而，反對該法案的人則表示，這可能會影響信用卡獎勵計劃的資金來源，進而削弱持卡人的福利。

為什麼會有信用卡交換費？

信用卡交易的過程，並不只是簡單的刷卡及扣款，而是涉及多個環節，包括發卡銀行、支付網絡（如Visa、Mastercard）、收單機構（商戶的銀行）等，而信用卡交換費正是其中的一環。這筆費用的存在，主要基於以下兩大原因：

1. 支付系統的運作成本

當你使用信用卡付款，交易信息需要通過支付網絡傳輸，並由銀行處理及結算。這一系列操作涉及數據加密、安全驗證、資金轉移等技術，每個環節都需要資源和成本，而交換費就是支付機構向商戶收取的手續費，以確保支付系統穩定運行。

2 .信用卡回贈與持卡人福利

此外，你所接受的信用卡各式福利，例如延長保養期、租車保險、飛行里數及現金回贈等，也都需要資金支持，而信用卡交換費正是這些福利的主要來源之一。

以美國市場為例，當2010年《Durbin修正案》限制了扣帳卡（Debit Card）的交換費後，許多銀行隨即取消了扣帳卡的回贈計劃，這表明了，信用卡交換費不只會影響商家的成本，同時還直接關係到消費者所能享受的服務和福利。

簡單來說，交換費是支撐信用卡回贈計劃的關鍵收入來源之一，銀行會從這筆費用中撥款，提供更吸引的回贈和獎勵，以鼓勵消費者使用信用卡消費。瀏覽精選熱門信用卡，比較不同卡種，領取限時優惠。

誰制定信用卡交換費？

信用卡交換費並非由單一機構決定，而是由支付網絡（如Visa、Mastercard、美國運通和Discover）根據多種因素制定。其中包括交易類型、商戶類別、發卡銀行、信用卡種類（如回贈卡與非回贈卡）等。

一般而言，美國運通（American Express）的交換費較高，這也解釋了為什麼此前部分商家不願意接受AE卡。不過，近年來AE通過其OptBlue計劃，為中小企提供更具競爭力的費率，試圖改變這一局面。立即比較Visa / MasterCard / AE 美國運通 / 銀聯，善用信用卡尊尚禮遇。

信用卡交換費會影響信用卡持有人嗎？

情況：

價格上漲：為了彌補信用卡交換費的成本，商家可能會將這筆費用轉嫁到商品價格中，導致消費者間接支付更高的價格。
最低消費限制：部分商家，尤其是銷售低價商品的店鋪，可能會設定信用卡最低消費金額。這是因為小額交易的交換費佔比過高，可能讓商家無利可圖。
限制特定信用卡：有些商家甚至會拒絕接受某些信用卡，原因是這些卡的交換費過高，增加了他們的經營成本。

雖然信用卡交換費不會直接從你的賬戶中扣除，但它確實間接影響了我們的消費體驗和選擇。消費者每筆交易都在參與複雜的成本分攤機制，從商戶的定價策略到信用卡的福利設計，交換費都在幕後發揮著重要作用。了解信用卡費用結構，能更清晰自身的消費權益，讓我們可以更好地管理自己的財務。立即參考邊張信用卡適合我，掌握支付優勢。