結餘轉戶會影響信貸評級嗎？
又到月尾，不少打工族都在為清卡數而煩惱。如果每個月只還min pay，利息翻滾更加雪上加霜。面對龐大利息、清不完的債務，也許你可以考慮結餘轉戶，將現有的高利息信用卡債務，轉移至享有低利息優惠的信用卡，藉此省下高額利息費用，更快清還卡數。然而，結餘轉戶是否真的百利無一害？會不會降低信貸評級，影響未來按揭申請？MoneyHero將同你探討如何平衡還債與信用，了解結餘轉戶風險，助你聰明轉戶。
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updated: Apr 10, 2025
結餘轉戶對信貸評級造成的壞處
結餘轉戶雖然能節省利息，減輕債務負擔，但對信貸評級的影響也不容忽視。結餘轉戶對信貸評級造成的負面影響如下：
硬性查詢（Hard Inquiry）
申請新信用卡進行結餘轉戶時，發卡機構會對你的信貸報告進行硬性查詢。這種查詢會暫時降低你的信貸評級，並在信貸報告上保留長達兩年。雖然影響會逐漸減弱，但短期內仍可能對評分造成影響。
信貸歷史長度縮短
開設新信用卡會降低你信貸帳戶的平均年齡，從而影響信貸評級。如果你持有的信用卡數量較少，這種影響會更加明顯。
儘管結餘轉戶可能對信貸評級造成短期的負面影響，但若能有效利用轉戶計劃清還債務，改善財務狀況，這些負面影響也有望被抵消，甚至帶來正面效益。
結餘轉戶計劃比較
結餘轉戶如何提升你的信貸評級
儘管結餘轉戶可能帶來短暫的負面影響，但如果運用得宜，這個策略反而能有效提升你的信貸評級。
結餘轉戶如何提升信貸評級
降低信貸使用率（Credit Utilization Ratio）
在信貸評級中，信貸使用率佔據相當大的比重，一般而言，信貸使用率建議低於30%。利用結餘轉戶，你可以將高利率的債務轉移到低利率的信用卡上，減少每月利息支出，從而將更多資金用於償還本金。例如，假設你有兩張信用卡：
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卡A：信用額度為$50,000，欠款$20,000，信貸使用率為40%。
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卡B：信用額度為$30,000，欠款$10,000，信貸使用率為33%。
整體信貸使用率為37.5%。如果你新增一張信用額度為$60,000的結餘轉戶卡（卡C），並將所有債務轉移到這張卡上，則卡A和卡B的信貸使用率將降至0%，卡C的信貸使用率為50%，而整體信貸使用率將降至21%。
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節省利息，加速還債
每少支付一分利息，你就能將更多資金投入到償還本金中。這不但能幫助你更快速減少債務，還能向信貸機構傳遞積極的財務管理信號，進一步提升你的信貸評級。想知更多？立即閱讀【結餘轉戶私人貸款】到底慳幾多利息？
提升整體信用額度
新增一張信用卡會增加你的總信用額度，進一步降低你的信貸使用率，間接提升信貸評級。
整體而言，結餘轉戶對信貸評級來說是利大於弊的，同時還節省了利息，也可以更快地清還債務。
結餘轉戶真的值得嗎？
判斷結餘轉戶是否值得，最核心的標準就是：它能否幫你省錢。當然除了節省利息之外，也要注意其他相關事項，仔細評估結餘轉戶是否對自身有利：
結餘轉戶是否值得？
計算成本效益
雖然大部分的銀行結餘轉戶提供免手續費的優惠，但要注意，還是有部分銀行會收取一次性結餘轉戶手續費，通常為固定金額或轉戶金額的1%至2%。例如，如果你有$100,000的債務，手續費可能高達$2,000。然而，如果你能將債務轉移到一張提供低利率的信用卡上，並在優惠期內全額償還債務，省下的利息費用或許會多過手續費，所以結餘轉戶前務必先精打細算，謀求最佳利益。
債務總額不會變
結餘轉戶並不會減少你的債務總額，但能將高息債務轉移到低息信用卡，從而降低還款壓力。這意味著你可以將更多資金用於償還本金，而非支付利息。
信貸報告的歷史記錄不受影響
同時，原有信用卡上的欠款記錄、逾期付款等負面因素，並不會因為轉戶而消失，這些資料會繼續留在你的信貸報告中。
結餘轉戶能夠幫助你有效地管理債務並節省利息支出。然而，它並非沒有風險，包括可能對你的信貸評級造成短期的負面影響、縮短信貸歷史，甚至因使用不當而加重債務比。但如果你能夠善用結餘轉戶，並制定一個有效的還款計劃，結餘轉戶便能助你更快擺脫債務，重啟無債人生。
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