有錢人vs普通人儲錢法4大分別 差距在於「現金流」
更新日期: 2025年11月12日
作者Moneyhero Team
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1. 建立「現金流」思維：不只是儲錢 更是駕馭錢
普通人儲錢，想的是「收入 - 支出 = 儲蓄」，也就是把花剩的錢存起來。但有錢人想的卻是 「收入 - 儲蓄/投資 = 支出」。他們首先規劃好要儲下和投資的金額，剩下的才用來消費。這就是「現金流」思維的根本區別。
聽起來很簡單？你可以透過以下框架，建立屬於自己的正向現金流系統：
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制定預算框架：這不是要你斤斤計較，而是讓你清楚知道錢的去向。新手可以從「50/30/20法則」入手：
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50% 用於「需要」：房租/按揭、交通、基本伙食等必要開支。
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30% 用於「想要」：娛樂、旅行、美食、購物等提升生活品質的開支。
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20% 用於「儲蓄與投資」：這部分是你的未來基金，必須優先處理。
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設定自動化「先儲未來錢」：出糧日後，立即設定自動轉帳，將收入的20%（或任何你設定的比例）轉入一個獨立的儲蓄或投資戶口。這一步最關鍵，它能確保你的儲蓄目標不會因一時的消費慾望而打亂。
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定期盤點與調整：每季或每半年檢視一次你的開支，看看哪些「想要」的開支可以優化，把省下來的錢加碼到你的儲蓄和投資部分。
投資戶口 | MoneyHero獨家獎賞 | MoneyHero獎賞價值 | 留存 | 佣金 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
 | 富途證券 | HK$5,998 | 60日 | 0.08 % | ||
 | 長橋證券 | HK$19,979 | 60日 | HK$0 佣交易 | ||
 | Webull 證券 | HK$8,779 | 60日 | - | ||
 | 致富證券 | HK$6,286 | 60日 | 港元 / 美元 | ||
 | HashKey Exchange | HK$2,650 | 3日 | 0.29 % | ||
 | 盈透證券 | - | - | 0日 | 0.20% - 0.30% | |
 | OSL | HK$12,588 | 14日 | HK$0 | ||
 | 老虎證券 | HK$500 | 毋須留存 | 無佣金及平台費 |
2. 提升「理財情報」敏感度 你的錢值得你關心
你有沒有留意過，銀行分行裡除了櫃檯，還放了許多關於新產品、利率優惠或投資講座的單張？理財專家飯田道子發現，有錢人往往會花時間去了解這些資訊，把銀行或券商當作「理財情報站」。
在這個資訊爆炸的時代，對錢保持敏感度，意味著你能更快抓住讓財富增值的機會。
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主動獲取資訊：除了留意實體分行的資訊，也可以定期瀏覽財經網站、券商報告，或訂閱可靠的理財電子報。了解最新的利率走勢、政府派發的通脹掛鈎債券（iBond），或是新推出的稅務優惠，都可能為你帶來額外收益。
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與專業人士互動：不要害怕向你的銀行客戶經理或券商代表提問。了解不同投資產品的特性、手續費和潛在風險，遠比自己閉門造車更有效率。
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關注影響你的數字：你知道你的信用卡年費是多少嗎？你的強積金（MPF）管理費是多少？即使是0.5%的費用差異，在複利效應下，長遠都會對你的回報造成巨大影響。
3. 培養「公司級」帳務紀律：像CFO一樣管帳
成功的公司都有一位專業的財務總監（CFO），鉅細無遺地追蹤每一筆資金流。你就是你個人財務的CFO，也需要這種紀律。
這不只是簡單記帳，而是系統性地審視你的財務狀況。
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定期對帳與分類：每月花15分鐘，核對你的銀行和信用卡月結單。使用記帳App將支出分類（如飲食、交通、娛樂），找出你的主要「燒錢位」。
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追蹤異常帳目：有沒有發現一些不明來歷的扣款，或是一些忘記取消的試用服務正在偷偷收費？及時追蹤能為你省下不少冤枉錢。
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年度費用大審視：每年檢視一次你的保險、電話Plan、寬頻等固定開支，看看有沒有更優惠的方案可以選擇。
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「80/20法則」盤點訂閱：你是否訂閱了多個影音或音樂串流平台？盤點一下，你會發現你80%的時間可能只用了其中20%的服務。果斷取消那些「備用」的訂閱吧。
4. 破解「只儲不投」的機會成本：別讓通脹吃掉你的努力
如果你非常努力儲錢，但只把錢放在銀行的活期或儲蓄戶口，那你其實正在承受巨大的「機會成本」。最大的敵人，就是通脹。
假設通脹率是每年3%，你辛苦儲下的10萬元，十年後購買力可能只剩下約7萬多元。你的儲蓄成果，正被通脹無聲無息地侵蝕。
真正的儲蓄，是「儲起」並「增值」。將部分儲蓄透過投資來跑贏通脹，是累積財富的必經之路。
聰明投資起步
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定期定額投資：這是最適合新手的策略。每月固定投入資金到股票或ETF，可以拉勻成本，避免「高買低賣」的風險。
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善用股息再投資 (DRIP)：將你收到的股息自動用來買入更多資產，讓複利效應發揮到極致。
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資產配置：不要把所有資金都押注在單一資產上。透過開設一個股票戶口新手攻略中介紹的戶口，你可以輕鬆建立一個分散的投資組合。
如何幫助「現金流升級」？
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下載記帳App：立即開始記錄你今天的每一筆消費。 |
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設定自動轉帳：登入網上銀行，設定下個月出糧日自動轉帳10%薪金到儲蓄戶口。 |
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盤點你的訂閱：找出所有月費服務，取消至少一個最少用的。 |
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比較證券戶口：花15分鐘瀏覽證券戶口收費比較，了解不同平台的優劣。 |
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檢視信用卡月結單：找出上個月最大的一筆「想要」消費，反思其必要性。 |
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計算你的時薪：(月薪 ÷ 工作日數 ÷ 每日工時)，把它寫在便條紙上提醒自己。 |
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寫下一個投資目標：例如「6個月內開始每月$1,000的ETF月供計劃」。 |
常見問題 (FAQ)
關鍵在於「開始」，而非金額。即使每月只能自動轉帳$500，也要先建立這個習慣。當你習慣了用95%的薪金生活後，你會發現這並不如想像中困難。之後隨著收入增加，再逐步提高儲蓄比例。
不會，只要你善用它。你可以將所有固定支出（如電話費、串流平台）綁定信用卡自動繳費以賺取積分，但必須設定「自動轉帳全額繳清卡數」。這樣既能享受回贈，又能避免支付高昂的利息。
這因人而異。一般建議將收入的10-20%用作長線投資。如果你還年輕，風險承受能力較高，可以考慮較高的比例。但前提是，必須已儲備足夠的應急基金（至少6個月生活開支）。
這就是「應急基金」發揮作用的時候。應急基金是用來應對突發狀況的，動用它並不會影響你的長線投資計劃。事後，再慢慢將應急基金重新儲備起來即可。
成為有錢人，並非遙不可及的夢。它始於一個簡單的轉念：從被動地「等錢剩」，到主動地「規劃錢」。當你開始有意識地管理你的現金流，對與你財富相關的資訊保持敏感，並堅持紀錄和檢討，你已經走在正確的道路上。準備好掌握自己的現金流，踏出投資第一步了嗎？立即於MoneyHero申請股票戶口，贏取獨家開戶獎賞及優惠！
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