債務收入比率：如何計算你的 Debt-to-income ratio (DTI)

什麼是債務收入比率？

債務收入比率（DTI）是你的每月總債務支出與稅前月收入的比率，用於評估你的財務狀況和還款能力。

如何使用本計算器？

現在就想快速計算你的債務收入比率？MoneyHero 提供的 DTI 計算器可以幫到你。只需要輸入你每個月的債務支出，例如租金或按揭、學生貸款、車貸、信用卡最低還款額等，再調整滑桿以匹配你的總月收入（即稅前收入）。計算器會自動幫你計出 DTI 比率，財務狀況一目了然。

如何計算你的債務收入比率？

想手動計算DTI也不難，公式相當簡單。

計算公式如下：

DTI = （總月債務支出 ÷ 月收入） × 100

例如：你每月需要支付租金港幣$12,000、汽車貸款$4,000，以及信用卡最低還款額 $2,000，而你的月收入為$60,000。那麼，你的總月債務支出為 $18,000。

DTI計算公式如下：

DTI = （18,000 ÷ 60,000） × 100 = 30%

代表著你的債務收入比率為30%，屬於可接受範圍。

貼士：為了確保計算準確，計算DTI時記得包括所有債務支出及收入來源：

放債人會如何看待你的債務收入比率？

放債人非常重視債務收入比率，因為研究顯示，DTI 過高的人較難維持穩定還款。

每個放債人都有自己的 DTI 要求，但並不是每個都會公開。一般來說，私人貸款的DTI 上限會比按揭高。部分私人貸款公司甚至願意接受 DTI 超過 50% 的申請人，甚至會將按揭債務排除在計算之外。這點尤其適合希望透過信用卡債務整合貸款來降低 DTI 的借款人，因為此類貸款可以協助將信用卡債務由高息轉為低息貸款，從而加快還款速度，同時降低 DTI 比率。

債務收入比率會影響信貸評分 (TU)嗎？

有趣的是，DTI 並不直接影響你的信貸評分。信貸評分機構可能知道你的收入，但不會將其納入計算。

影響信貸評分的是你的信貸使用率（即你使用的信用額度佔總額度的比例）。專家建議，將信用卡餘額控制在信用額度的30%以下，甚至越低越好，這樣才能維持良好的信用評分。

如何理解DTI比率？

DTI比率能幫助你判斷自己的財務狀況是否健康，並評估負債狀況

• DTI低於36%：你的財務狀況良好，債務相對可控，申請新貸款通常不會有問題。
• DTI介於36%至42%：你的負債可能已經偏高，建議立即開始還款。
• DTI介於43%至50%：較高的 DTI 會影響你的貸款審批，或使你只能獲得較高利率的貸款，建議考慮債務重組或信用卡債務整合計劃。
• DTI超過50%：要還清這個水平的債務會非常困難，負債比率過高，你的借貸選擇也會很有限，可能需要尋求專業幫助，可以考慮債務舒緩方案或是破產。

降低 DTI 比率的4大貼士

想改善你的財務狀況？以下4個方法可以幫助你降低 DTI：

• 增加收入：提高主業收入，或是通過兼職、自由職業或出售閒置物品來增加收入。
• 減少債務：優先償還高利率的債務，例如信用卡欠款。
• 債務重組或整合：以較低的利率進行債務重組或整合，或延長還款期限，來降低你的每月還款額。
• 避免新增債務：在還清現有債務之前，盡量避免申請新貸款或增加信用卡消費。

了解並計算你的債務收入比率 (DTI)，是改善財務狀況的第一步，也是重要的一步。隨之而來的是持之以恆地管理債務與收入，並制定適合的長期還款計劃，建立良好的財務習慣，才能真正實現永恆的財務健康。理財知識不斷更新，持續關注 MoneyHero，掌握最新理財投資資訊。