債務收入比率：如何計算你的 Debt-to-income ratio (DTI)
更新日期: 2026年8月13日
債務收入比率（DTI）把每月債務還款與稅前月入作比較。本文提供 DTI 計算公式及例子，說明負債比率多少算高、與信貸評分的關係，以及2026年持牌放債人還款佔入息比率新規。
作者Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標
精選私人貸款
富邦私人貸款
安信 定額私人貸款
為什麼選擇信任 MoneyHero？
重點摘要
-
DTI意思： 債務收入比率反映每月債務還款佔稅前月入的比例，可用作檢視還款負擔。
-
DTI計算： 把每月債務還款總額除以稅前月入，再乘以100%。
-
高低判斷： 香港沒有適用於所有貸款的統一DTI上限，須按貸款種類及機構的審批方法理解。
-
新規分別： 2026年持牌放債人還款佔入息比率只適用於指定低收入人士的無抵押個人貸款，並非一般DTI門檻。
債務收入比率（Debt-to-Income Ratio，簡稱 DTI）可以協助你了解每月收入有多少已用於償還債務。比率愈高，代表每月可用於生活開支、儲蓄及應付突發需要的收入通常愈少。貸款機構亦可能參考相近概念評估還款能力，但實際計算範圍及審批要求會因貸款種類和機構而異。
什麼是債務收入比率？
債務收入比率是每月債務還款總額與稅前月入的比率。一般計算會包括按揭、私人貸款、汽車貸款、學生貸款及信用卡最低還款額等固定債務供款，再除以扣除稅款及其他扣減前的每月收入。
DTI適合用來比較不同時期的負債狀況，但它不是香港所有貸款共用的法定審批標準。不同貸款機構可採用不同的收入定義、債務項目及內部門檻，因此自行計算的結果未必等同機構批核時採用的比率。
DTI計算前要準備哪些資料？
計算DTI前，先整理每月固定債務供款，包括按揭、私人貸款、汽車貸款、學生貸款及信用卡最低還款額，並準備稅前月入資料。
租金、水電煤、交通、保險及日常消費一般不屬於貸款債務，不應直接計入每月債務還款總額。實際申請貸款時，不同機構可能採用不同的收入和債務定義，應以相關機構的審批方法為準。
如何計算你的債務收入比率？
DTI計算公式如下：
DTI =（每月債務還款總額 ÷ 稅前月入）× 100%
假設每月按揭供款為HK$12,000、汽車貸款還款為HK$4,000、信用卡最低還款額為HK$2,000，而稅前月入為HK$60,000：
DTI =（HK$12,000 + HK$4,000 + HK$2,000）÷ HK$60,000 × 100% = 30%
即每月稅前收入的30%用於償還上述債務。
|
通常納入每月債務還款 |
不屬於貸款債務的日常開支 |
可供自行評估的收入 |
|---|---|---|
|
按揭供款、私人貸款、汽車貸款、學生貸款、信用卡最低還款額、其他固定債務供款 |
超市消費、水電煤、電話費、保險費、交通及娛樂開支 |
薪金、固定兼職或自僱收入、可持續並可證明的其他收入 |
實際申請貸款時，機構可能只接納符合其文件及持續性要求的收入，也可能採用不同方式處理聯名債務、循環信貸及非固定收入。
放債人會如何看待你的債務收入比率？
貸款機構可利用債務與收入資料了解申請人能否在現有供款以外承擔新貸款。一般而言，DTI愈高，新增每月供款對現金流的影響愈大；但貸款結果不只取決於一個比率，機構亦可能考慮信貸紀錄、收入來源、現有負債、申請貸款額及還款期。
香港沒有適用於所有私人貸款的統一DTI上限。即使兩名申請人的DTI相同，貸款機構仍可因收入組合、信貸紀錄及產品條件不同而得出不同審批結果。如正考慮借貸，可先比較私人貸款的實際年利率、每月還款額、還款期及申請要求，再評估相關供款是否切合預算。
債務收入比率會影響信貸評分 (TU)嗎？
DTI與信貸評分是兩個不同概念。DTI以收入和每月債務還款計算；信貸評分則根據信貸檔案內的信貸活動及還款表現等資料形成。貸款機構在評估申請時可以同時考慮信貸資料與還款能力，因此較低的DTI不代表一定獲批，較高的DTI也不等同某個指定的TU評級。
如想改善整體信貸狀況，除了控制每月債務供款，也應按時還款、留意信貸使用情況，並定期查閱信貸報告是否有錯誤資料。
如何理解DTI比率？
負債比多少算高，沒有一個適用於所有香港貸款的答案。不同產品及貸款機構會採用不同審批標準；自行評估時，可從以下三方面理解計算結果：
-
比較剩餘收入： 扣除債務供款後，是否仍足以支付基本生活開支並應付利率或收入變化。
-
比較自身趨勢： 若收入不變而DTI持續上升，代表每月債務負擔正在增加。
-
分清適用標準： 物業按揭的供款與入息比率，以及2026年持牌放債人新設的還款佔入息比率，均有各自適用範圍，不能直接當作一般DTI門檻。
例如，香港金融管理局目前把物業按揭的「供款與入息比率」上限劃一為50%，銀行計算時會考慮按揭及其他債務供款。這是按揭審慎監管要求，並不是所有私人貸款的通用DTI上限。
DTI與2026年還款佔入息比率有什麼分別？
2026年8月1日起，持牌放債人向每月收入HK$12,000或以下人士批出無抵押個人貸款時，須遵守指定「還款佔入息比率」上限。這項牌照條件與一般DTI用途不同：
|
比率 |
主要用途 |
計算及適用範圍 |
|---|---|---|
|
DTI債務收入比率 |
檢視整體債務供款與收入的關係 |
一般概念，實際收入及債務定義可因貸款機構而異 |
|
還款佔入息比率 |
規管持牌放債人向指定低收入人士批出的無抵押個人貸款 |
計入向銀行及放債人等機構所欠的無抵押個人貸款每月還款，以及正在申請貸款的每月還款額 |
新規下，每月收入HK$6,000或以下的上限為35%；每月收入HK$6,001至HK$12,000的上限為40%。有關完整適用條件、計算例子及貸款諮詢人安排，可參閱DSR及還款佔入息比率指南。
降低 DTI 比率的4大貼士
1. 減少每月債務還款
優先處理利率較高或成本較高的債務，可減少利息支出；還清個別貸款後，每月債務還款總額亦會下降。
2. 避免同時增加多項新債務
申請新貸款或增加循環信貸結欠前，先把預計每月還款額加入DTI計算，了解新供款對剩餘收入的影響。
3. 檢視債務整合的總成本
結餘轉戶或債務整合可把多項供款集中處理，較長還款期亦可能降低每月供款。不過，應同時比較實際年利率、手續費、總利息及還款年期，不能只看每月還款額。
4. 增加可持續並可證明的收入
固定兼職、自僱或租金收入可改善個人現金流；貸款機構是否接納相關收入，則取決於其文件要求及審批方法。
常見問題
債務收入比（Debt-to-Income Ratio，DTI）是每月債務還款總額佔稅前月入的比例，可用來檢視收入中有多少已用於償還債務。
把每月按揭、私人貸款、汽車貸款、學生貸款及信用卡最低還款額等債務供款相加，再除以稅前月入並乘以100%。實際申請時應按貸款機構採用的收入及債務定義計算。
香港沒有適用於所有貸款的統一DTI上限。比率愈高，代表愈多收入已用於債務供款；應同時評估剩餘收入、基本開支、收入變化及貸款機構的實際要求。
兩者都比較債務供款與收入，但使用情境及計算定義可以不同。香港按揭常用「供款與入息比率」（DSR），並受金管局的按揭審慎監管要求規限；一般DTI則不設全市場統一門檻。
不是。「免入息貸款」通常指申請時毋須提交指定糧單或稅單，不代表貸款機構毋須評估還款能力或查核其他資料。申請人可先了解免入息文件貸款的文件、信貸及還款要求。
資料只供參考，有關財務公司貸款之資料及詳情請瀏覽相關機構官方網站。優惠須受細則及條款約束。借定唔借？還得到先好借！
延伸閱讀
還債還高息定低息先？一文看清3種還債方案
債台高築怎麼辦，還債應該先還高息定低息好？MoneyHero [https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh]為你梳理不同還債策略的利弊，並簡介結餘轉戶 [https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh/%E8%AA%8D%E8%AD%98-%E7%B5%90%E9%A4%98%E8%BD%89%E6%88%B6-%E6%B8%85%E5%8D%A1%E6%95%B8-%E8%B2%B8%E6%AC%BE%E5%88%B0%E5%BA%95%E6%85%B3%E5%B9%BE%E5%A4%9A%E5%88%A9%E6%81%AF]還債方案，在還清貸款的路上助你一臂之力。
獲取更多精明理財貼士
立即訂閱，我們將發送與你最相關的財經文章以及其他實用方法到你的電郵，助你更有效管理財富。
關於作者
Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標