碌爆卡數求助連登!債務問題一律建議破產?

連登討論區不時都有網民因卡數問題而發帖求援,有人建議「盡快找兼職工作」,亦有人提議「向家人朋友借錢」,甚至看到欠債金額高達六位數時,便直接建議「申請破產」。這些建議雖然出於好意,但未必適用於所有情況,甚至有部分內容存在謬誤。本文拆解連登討論區常見的「山埃」,並詳細分析其他處理卡數的方法,助你擺脫債務困擾。

碌爆卡數求助連登!債務問題一律建議破產?
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updated: Jul 02, 2025

欠債心急人求助

在連登討論區上,卡數求救帖可謂屢見不鮮,例如「清卡數問題求救」、「想清卡數」、「家人欠下數十萬卡數,應如何處理」等:

 

案例一:求助人與女朋友同住,二人月入共HK$7,5000,但欠下8張信用卡、共HK$20萬卡數,每月只能還HK$4萬,應該選擇銀行結餘轉戶,還是逐張信用卡還款?

案例二:求助人遭前男友詐騙,需獨自承擔債務,欠下4張信用卡卡數及2筆私人貸款,合共逾HK$23萬,但求助人月入僅HK$18,000,近幾個月只能支付最低還款額,希望尋求債務重組,以減輕目前的財政壓力。

案例三:求助人母親多年前欠下信用卡卡數,一直以「卡冚卡」只還最低還款額,累積下近HK$40萬信用卡債務,現時月薪HK$2萬,應該選擇債務舒緩還是破產?

破產無後果,四年後又是一條好漢?

求助貼底下的常見回應大多都會鼓勵事主「找兼職」,增加收入以儘快還款,或是「向親友借錢」,一次過還清財務機構欠款,其後再逐月向親友還款。不過,亦有不少人建議事主直接申請破產,稱「破產無後果,四年後又是一條好漢」,事實上,破產真的能為求助人解決所有困擾嗎?

破產並非「無後果」


破產雖然能一次過清還債務,但後果相當嚴重。首先,破產紀錄會保留於信貸報告最少8年,信用評分大跌,日後申請信用卡、私人貸款、樓宇按揭時會遇到極大困難,甚至連租樓亦可能被拒。

其次,破產期間日常生活及消費會受到嚴格限制,例如只能擁有一個銀行戶口,不可申請新貸款、買樓、買車、投資基金,甚至連乘坐的士或購買貴重物品亦有所限制。出境旅行雖理論上可行,但所有開支不可由破產人收入或資產支付,每次出境前亦須通知破產管理署,否則可能延長破產期。

此外,破產亦會影響工作及專業資格,例如律師、保險、地產、會計、證券等行業,甚至會吊銷相關牌照,破產後亦不可出任有限公司董事或管理公司。因此,除非欠債金額真的無法負擔,否則破產並非唯一解決方案。

 

處理債務問題的其他方法


若欠債金額並非天文數字,結餘轉戶可能是最直接及有效的解決方案。結餘轉戶主要協助貸款人將多張信用卡、私人貸款或其他高息債務合併為一筆貸款,由銀行或財務公司批出資金,一次過清還舊債,節省利息支出,並可集中還款,無需管理多個還款日。

結餘轉戶的最大好處是利息較低,一般年利率約為3%至18%,遠低於信用卡的30%至40%實際年利率,助貸款人減輕還款負擔。其次,結餘轉戶可將多筆債務集中處理,只需每月定額還款予批出結餘轉戶的銀行或財務公司,無需再擔心遺漏還款日,導致遲還罰息等問題。

此外,結餘轉戶亦有助改善信貸評級。若欠下多筆債務,且長期無法準時還款,信貸評分自然會大幅下降,透過結餘轉戶清還卡數,可減少欠債總額及降低負債收入比率,長遠有助提升TU分數,為日後借貸鋪路。

 

結餘轉戶的適用條件及申請貼士

結餘轉戶適合有穩定收入的人士,因為需要每月定額向貸款機構還款,銀行或財務公司通常會要求申請人提供入息證明,以證明有穩定還款能力。其次,申請人的信貸評分亦不宜太低,雖然結餘轉戶相對比一般私人貸款容易批核,但如果TU評分太低(例如G級或以下),銀行或財務公司可能會批出較小貸款額、較短還款期,甚至拒絕申請。

申請結餘轉戶時,貸款人應準備齊全文件,特別是入息證明,以反映個人收入及還款能力。若打散工、從事Freelance等沒有固定收入,可提交較長時間的入息證明,提高批核機會。申請貸款前不妨先自行查閱個人信貸評級,了解自己的TU分數,若分數太低,可考慮向二線財務公司申請結餘轉戶貸款,增加批核機會。

 

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結餘轉戶常見陷阱及注意事項

雖然結餘轉戶好處多,但申請時仍需留意貸款細節,部分銀行或財務公司會收取轉戶手續費(一般為1%至2%),或只提供短期低息優惠,優惠期過後利率便會急升,導致還款壓力大增。因此,申請前必須仔細閱讀條款,計算實際成本,切勿只關注「頭幾個月優惠」。

當然,最重要是在「結餘轉戶」後應控制消費慾望,避免再次過度使用信用卡,否則只會再次陷入債務困境,結餘轉戶僅協助貸款人整合債務及降低利息支出,並不會減少債務總額,最終仍需靠自己努力還款,才能真正擺脫卡數問題。

 

結餘轉戶常見問題

  • 結餘轉戶會影響信貸評級嗎?

    申請結餘轉戶時,銀行或財務公司會查閱申請人的信貸報告,短期內或會令信貸評級下降,但長遠而言,結餘轉戶有助改善還款紀錄,提升信貸評分。

  • 結餘轉戶的貸款額及還款期是多少?

    結餘轉戶的貸款額和還款期視乎銀行或財務公司而定,貸款額與個人入息掛鉤,一般最高可借月薪的18至21倍,還款期通常為6至84個月,彈性較一般私人貸款高。

  • 申請結餘轉戶需要準備哪些文件?

    申請結餘轉戶貸款時,一般需要提交身份證、住址證明、入息證明(如糧單、稅單、銀行月結單等)等證明文件。

     

  • 結餘轉戶與私人貸款有甚麼分別?

    結餘轉戶主要用於整合高息債務,貸款用途受限於清還舊債;私人貸款則較多用途,可用於消費、旅遊、裝修等,不受限制。

  • 結餘轉戶後可以提早還款嗎?

    大部分銀行或財務公司可容許提早還款,但會收取提早還款手續費、罰息或行政費用,申請前應仔細閱讀條款。

  • 申請結餘轉戶一定要取消信用卡嗎?

    不一定,銀行或財務機構可能會要求申請人取消信用卡,避免申請人再次過度消費而累積債務,但申請人可嘗試與貸款機構商量,保留少量信用卡作日常生活之用。

  • 結餘轉戶貸款比一般私人貸款有甚麼好處?

    申請結餘轉戶時,銀行或財務財務機構會安排專人一對一跟進,根據申請人的信用卡數和債務而製定適合的還款計劃。

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