什麼是透支服務？信用卡透支有哪些費用？

透支（部分銀行稱為循環貸款）是指銀行客戶在存款額不足的情況下，可以直接從信用限額中提取現金，以應付周轉需要。在絕大多數的情況下，客戶都需要提前向相關銀行開通透支，銀行會根據客戶的財政狀況和信貸評級批出一個信用額度。每次使用透支服務時， 銀行都會收取一定的費用和利息，利息一般按日結算。

透支服務屬於無抵押貸款的一種，而它與普通私人貸款的最大分別，就是資金動用的靈活性。如果先事開通銀行透支服務，客戶便可以按需要透支信用額度，不必額外進行審批和申請，利息通常只會按每日已動用的透支金額計算，未動用的透支無需繳付利息。換句話說，客戶可以自由控制透支金額的大小，尤其是在短時間內有逼切資金需要的話便會比較方便。

另一方面，私人貸款是由借款人向銀行或財務機構申請一筆過的資金，借款人需要在還款期內，每個月以固定金額償還利息和本金。視乎情況和貸款產品，如果客戶在還款期屆滿前提前還款，有可能需要支付額外手續費。私人貸款的利率一般會比透支低、貸款額亦較高，客戶需要提前申請，比較適合有大額資金需要、或有固定入息的人士。

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透支服務屬於無抵押貸款，因此申請步驟和所需文件與申請私人貸款相若，申請人一般需要準備以下文件：

• 香港身份證

• 最近 3 個月內住址證明

• 入息證明（如銀行月結單、發薪單據、評稅通知書）

視乎情況，銀行亦有可能會要求申請人提交其他證明文件。

每次使用銀行透支服務一般需要支付各項費用，具體收費要視乎銀行規定，常見的費用包括年費（如有）、 利息、手續費、逾期還款費用等。不同銀行亦會提供不同類型的賬戶級別，收費亦會按照客戶的賬戶類型而異。利息通常為銀行提供的最優惠利率再加特定的年息，以恒生銀行為例，如果一般客戶的透支額介乎HK$5,000至HK$199,999之間，透支利率便為「最優惠利率 + 7%」（截至2025年1月）；而透支服務年費首年可豁免，其後為透支額的1%（最低為HK$200、最高HK$800）。

要。除了利息一般會逐日計算外，客戶每次使用透支服務一般都需要支付信用卡現金透支服務費，不同銀行的收費額有所不同，普遍介乎HK$100至HK$120左右。如果使用外幣作為單位（如人民幣），也可能需要支付額外手續費。

透支服務一般會涉及眾多收費和開支，以下是較為常見的種類：

即年利率，部分信用卡現金透支的實際年利率(APR)可高達30%至40%。透支金額越高，利率亦會越滾越大。不同客戶類別需要支付的透支年利率會有不同。

又稱臨時透支息率，超出信用額度的利息將以每日複息累積計算。若戶口的結欠超出銀行所批的信用額，超出的差額將被收取超出信用額度利息（如P+5%）。

部分銀行設有最低信用透支下限，客戶每次使用透支服務都需要領取最低透支額。金額視乎銀行而定，一般由HK$5,000起跳。

如客戶現有的透支額已超逾了已批核之透支額，銀行或會收取手續費，每柱約為HK$100起跳。

部分銀行收取透支帳戶管理費或年費，長期不使用反而倒貼成本。

未按時還款會產生逾期還款費用，一般為HK$100起跳，同時亦有機會損害信用評分，影響未來貸款利率。

在選擇透支服務前，首先要清楚了解自己的理財需要，並花時間研究相關產品的條款細則。始終透支服務的利息往往比私人貸款更高，開通之後亦要支付年費，因此如果你平時很少遇到需要透支的情況，便可以考慮直接取消（或不申請）銀行的透支功能，省去不必要的費用壓力。

如果你偶爾會需要用到透支服務，便可以考慮向銀行申請減低透支服務的信用額，以免開支過度令欠債越積越大。如果申請人本身可以資產作抵押，亦可享有較低的利率。

1. 取消透支服務

信用卡透支的年利率高，如非必要也並不是最理想的貸款途徑。如不會經常用到的話，可以考慮向銀行申請取消透支服務，或不要申請相關計劃。

2. 申請私人貸款 / 結餘轉戶

如果要清卡數的話，可以考慮申請私人貸款（例如結餘轉戶計劃），年利率不但遠低於信用卡透支，還款期亦較長，可讓客戶一次過清走卡數，以便集中還款，同時改善信貸評級。

透支：銀行允許客戶在設定額度內提取超出存款的資金，作為短期貸款。

授權：借款人需申請透支，銀行評估財務狀況與信貸報告後決定核准額度及條款。

還款要求：銀行可隨時要求全額還款（含利息、費用），無需事先通知（依《銀行營運守則》第24.3條）。

利息：利率由銀行設定，可能包含「違約加罰利率」，且銀行有權隨時調整。

費用及收費：包括申請費、手續費等，銀行需提供費用表供客戶查閱。

取消貸款：銀行可隨時終止透支並追討全款；借款人則需按授信函規定通知銀行，可能需支付取消費。

未經授權透支：超額提款或未獲批准動用透支，可能需要支付更高利率並加收罰款。