定期存款利率比較2026｜邊間銀行定存息最高？附定存計算機及開戶優惠
更新日期: 2026年5月25日
作者Moneyhero Team
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定期存款是甚麼？
定期存款是銀行提供的一種穩健儲蓄方式，客戶將資金存入銀行指定的年期（如1個月、3個月、6個月或12個月），於到期時一次過取回本金及利息。大部分定期存款設有固定年利率，可預先計算回報，期間不可隨意提早提取，否則可能會損失全部或部分利息，甚至需支付手續費。
如何開立定期存款？
開立定期存款的流程相當簡便，客戶可透過銀行分行、網上理財或手機App操作，選擇理想的存款期、金額及貨幣種類後，即可確認開立定存。
定期存款、結構性存款、儲蓄保險之分別及優缺點
市面上除了定期存款，還有結構性存款及儲蓄保險等選項，它們在回報潛力、風險程度及資金流動性方面各有不同。若你正考慮將資金作短中期部署，又或規劃較長遠的財務目標，不妨先了解這三類儲蓄產品的基本特性與優缺點，從而根據自身風險承受能力及流動資金需求作出更合適的選擇：
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產品類型 |
主要特點 |
優點 |
缺點 |
適合對象 |
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定期存款 |
固定利率、保本、涵蓋短中長存款期 |
風險低、回報明確 |
利率較低、提前解約會損失利息 |
保守型、風險承受度偏低人士 |
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結構性存款 |
利率與金融產品掛鉤（如外幣或股票），是投資而非存款 |
有機會獲得較一般定存高的回報 |
有本金損失風險，不受存款保障計劃保障 |
風險承受程度較高人士 |
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儲蓄保險 |
結合儲蓄與人壽保障、年期長 |
可獲保證/非保證回報，較有保障 |
流動性低、提前退保會損失本金 |
規劃較長遠人士 |
定期存款利息如何計算？
想知道自己定期存款可以賺到幾多利息？計算方法十分簡單，只需確定存款金額、年利率及存款期（月數），即可計算可獲利息，助你更精準規劃財務。
定存利息計算方法
定期存款的利息是根據本金、年利率及存款期計算而得，其基本公式為：
利息 = 本金 × 年利率 × 存款期（年）
例如：若存入本金 HK$100,000，年利率為 2%，存款期為 1 年，利息為：
HK$100,000 × 2% × 1 = HK$2,000
如存款期不足一年，則按比例計算。例如：本金 HK$100,000，年利率 2%，存款期 9 個月，利息為：
HK$100,000 × 2% × (9 ÷ 12) = HK$1,500
港元定期存款2026趨勢分析
自2024年9月起，美國聯儲局展開減息週期，至2025年底完成六次減息，基準利息降至3.50%至3.75%，至2026年，減息周期已步入後段，年內三次議息均維持利率不變。市場對未來息率走勢預測不一，部分人士預期年內不會再減息，部分人士則預期可能再減息一次。
香港銀行利率亦已較高峰期回落，年利率約為2%至2.5%之間。除了新資金優惠和超短期存款外，部分銀行會推出配合指定理財及投資產品的存款計劃來吸引客戶，如消費達指定金額、累積指定投資額等，即可提高存款戶口的可享利率，吸引客戶資金及使用更多銀行服務。
整體而言，儘管定存利率較高峰期有所回調，但在環球利率波動下，港元定期存款仍屬穩健理財工具。建議投資者根據個人資金調配需要、預期流動性及風險承受能力，慎選合適的定存產品與年期。
香港定期存款利率邊間高息？
以下是各大銀行 1萬港元定期存款利率（以2026年5月數據為基準），按3個月、6個月及12個月存款期分類列出：
Mox Bank 港元定期存款利率
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存款期 |
年利率 (%) |
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3個月 |
2.1% |
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6個月 |
2.3% |
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12個月 |
2.5% |
*上述利率截至2026年5月8日，適用於以新資金開立定期存款
恒生銀行港元定期存款利率
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存款期 |
年利率 (%) |
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3個月 |
2.2% |
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6個月 |
2.0% |
*上述利率截至2026年5月8日，適用於以新資金開立定期存款
渣打銀行港元定期存款利率
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存款期 |
年利率 (%) |
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3個月 |
2.10% |
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6個月 |
1.95% |
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12個月 |
1.95% |
*上述利率截至2026年5月8日，適用於以新資金開立定期存款
2026年熱門定期存款開戶優惠
現時香港各大銀行提供的一般定期存款期限多為 3 、6 、12 個月。部分銀行的優惠定期存款只適用於存入「新資金」，或指定存款期（如只限7日），而有些銀行則會要求將外幣轉換成港元，才可享特定高息優惠。
現時經MoneyHero指定連結，開立指定銀行戶口，即可享MoneyHero獨家優惠、銀行迎新優惠、高息存款利率等多重獎賞。
精選定期存款開戶優惠
銀行戶口 | MoneyHero獨家獎賞 | MoneyHero獎賞價值 | 邀請碼 | 利率優惠 | 開戶獎賞 | ||
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 | Mox 戶口 | HK$4,200 | 用指定邀請碼「2000MOXMH」開戶並申請Mox信用卡 | 高達3.5 % | 簽賬HK$4,000回贈HK$1,000 + 存入HK$10萬留存60日享HK$1000現金獎賞 | ||
 | Citigold戶口 | - | - | - | 高達 4 % | 高達HK$98,500 | |
 | 恒生 優進理財戶口 | - | HK$6,700 | HS005 | 10%港元新資金定期存款年利率大抽獎 | 高達HK$9,300 獎賞 | |
 | Airwallex企業帳戶 | HK$2,000 | - | - | HK$2,000 Apple Store 禮品卡 | ||
 | 渣打「優先理財」(渣打國泰Mastercard – 優先理財) | HK$4,980 | - | 1 % | HK$32,000 | ||
 | PAObank 流動開戶及港元定期存款 | - | - | PAOBMH | 18 % p.a. | - |
如何及在哪裡辦理定期存款？
傳統銀行
若選擇傳統銀行辦理定期存款，客戶可親身前往如滙豐、恒生、渣打等分行，提交身份證明及所需資料，選擇存款金額、幣種及存期即可辦理。大部分銀行亦支援網上理財平台或流動應用程式，只需登入網上銀行或App，選擇「定期存款」服務，便可靈活設定金額、期限及到期指示。部分銀行亦提供電話理財選項，讓客戶可透過熱線完成定存申請，操作方式多元。
數字銀行
數字銀行（舊稱虛擬銀行）如Mox Bank、ZA Bank、Livi Bank及WeLab Bank等，均支援透過手機應用程式直接辦理定期存款，流程簡單快捷。用戶只需開立賬戶後，按指示選擇定存金額及期數，即可完成申請。大部分數字銀行的最低入場門檻極低，部分僅需HK$1，靈活性高，尤其適合本金不多的年輕人。
精選開戶優惠
- 開戶流程
- 下載Mox App後，打開後按 「立即開戶」
- 選擇「申請Mox Credit及 Mox戶口」
- 想輕鬆掃描身份證，建議將證件放在淨色平面上，並確保光線充足，避免反光遮擋身份證上的資料。掃描身份證正面後，記得反轉身份證以掃描背面
- 影自拍照時請保持電話於視角水平，會更易完成臉部識別，自拍時避免背景有其他人
- 完成開戶
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新客開戶後申請Mox信用卡，批卡後頭60日任何合資格消費可享「 全城最高」2% 無上限CashBack 或 賺無限里數 + 0% 外幣交易手續費 （一般銀行收費為1.95%） ， 及更多開戶新資金存入獎賞！
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- 豁免海外自動櫃員機提款手續費
- 尊享金屬Mox Card
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- 於指定餐廳消費可享現金回贈
- Mox Credit - 全功能信用卡
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- 全港各大主要超市消費賺3% 無上限 CashBack (包括：Donki、HKTVmall、一田、百佳、惠康、AEON等等）
- 經Mox Credit用「轉數快」過數先轉數後找數
- 一張Mox Credit，消費及提款功能兼備
- 無卡號設計，實體卡不會印上卡號、到期日或CVV驗證碼，減低資料被盜風險
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- 免費使用「銀通」自動櫃員機現金提款
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- 憑邀請碼「MOXSMART」開戶並申請Mox信用卡
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- 受「MOXSMART」邀請碼推廣條款及細則約束。
- 受Mox免責聲明約束。
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開立Mox定存賺「亞洲萬里通」里數，解鎖更多目的地
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定期本金 （新資金） 年期 你可獲得的「亞洲萬里通」里數 你可兌換的航點及客艙級別^ HK$ 112,000 6個月 14,000里數 台北、河內、夏門的經濟客艙來回機票一張 HK$ 104,000 12個月 26,000里數 東京、大阪、札幌的經濟客艙來回機票一張 HK$ 118,000 36個月 88,500里數 倫敦、巴黎、米蘭、羅馬的商務客艙單程機票一張 HK$ 115,000 48個月 115,000里數 紐約、南非的商務客艙單程機票一張 - 受Mox亞洲萬里通里數定期存款優惠條款及細則約束。
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打破傳統，消費無上限，真係簽幾多賺幾多！
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想改賺現金回贈？ 你亦可透過Mox app 隨時切換獎賞模式成「CashBack」，任何簽賬即賺「全城最高」 無上限2% CashBack！
- i.e. 當你進行有關Mox信用卡合資格交易時，已完成一項至少HK$25,000的合資格出糧交易，您可獲得無上限2% CashBack。
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全港各大超市消費賺3% 無上限 CashBack (包括：Donki、HKTVmall、一田、百佳、惠康、AEON等等）
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- 完成任務解鎖Mission Bonus Rate，即賺更高回報
- 由即日起至2026年12月31日，只要完成任何（或全部）下列任務，就可以為存款加碼，最高賺盡3.5%年利率：
- 1. 戶口出糧任務：將Mox設定為出糧戶口，並於2026年2月1日至2026年12月31日期間收到HK$25,000或以上的合資格出糧交易
2. 投資任務：經Mox Invest投資股票達至少HK$25,000（或等值）
3. 貨幣兌換任務：累積兌換貨幣達HK$25,000或等值 (根據售出的貨幣金額)
4. 存款任務：存入比上月平均活期存款結餘多於HK$25,000的存款任務合資格結餘
任務 合資格活期存款 (港元/美元) 戶口出糧 1.5%年利率 投資 1.2%年利率 貨幣兌換 0.5%年利率 存款 0.3%年利率 共賺年利率 3.50%年利率 - 受Mission bonus推廣（2026年）條款及細則約束
- FlexiBoost 全新高息活存選擇
- 定存級高息，活存級靈活
全新FlexiBoost高息活存，靈活性大之餘，年利率更媲美定期存款，有需要更可以隨時提取資金應急，不怕資金被綁。 - 利率月月升，回報有保證
FlexiBoost讓你每月享有穩定利率，無懼市場波動，確保你賺取穩定回報，所賺利息，全數袋袋平安！ - 輕鬆管理儲蓄
經常要check住戶口？放心！而家有FlexiBoost的指定儲蓄戶口，管理資金0壓力，輕鬆追蹤戶口狀況，儲錢自然更簡單。 - 你更可以因應自己的理財需要，靈活選擇港元或美元儲蓄。高息活存年利率，一眼睇清：
FlexiBoost 優惠期 FlexiBoost年利率（港元） FlexiBoost年利率（美元） 首30日 1.8% 3.3% 其後30日 2.5% 3.35% 後30日 3.5% 3.4% - 請參閱FlexiBoost推廣1.0條款及細則以了解詳情,包括新資金的定義。
- 定存級高息，活存級靈活
- 新客戶只可以用一個邀請碼開戶及享有其迎新優惠
- Mox Credit轉賬額每月度身設定，方便過數日常
- Mox Credit個人化轉賬額，每月度身設定，透過Mox Credit以「轉數快」轉賬，方便快捷又就手
- 滿HKD400或以上的Mox信用卡合資格簽賬，即可選「簽賬分期」及享3至60個月自選還款期及零手續費
- 日常過數給親友、交租、交學費雜費、購物及其他服務等，只須於Mox app內經Mox Credit選用「轉數快」過數或銀行過數功能，一撳即可，更可享長達56日免息還款期。你亦可設置「重複繳款」指示，從此不再錯過任何繳款日子。
- 賺取的CashBack 或亞洲萬里數會即時存入你的Mox 賬戶內。
- 永久免年費
- 請參閱Mox Credit條款及細則及Mox Credit產品資料概要。
- 外幣交易手續費包括外幣兌換手續費及跨境港幣交易手續費 。條款及細則約束。受0%外幣及海外商戶簽賬手續費推廣優惠條款及細則約束（可於Mox應用程式及/網站找到）。
- 借定唔借？還得到先好借！
- 存款利率或因市場變化而不時調整。受一般條款及細則及其所有附表約束。詳請請參閱Mox網站「條款及細則」的部分。Mox的基本存款年利率不適用於客戶定期存款賬戶下持有的任何存款。
- Mox Credit簽賬分期的收費將不定時作出更新，詳情請參閱簽賬分期產品資料概要。簽賬分期的實際年利率乃根據銀行營運守則載列的指引計算。實際年利率為一個參考利率，以年化利率展示出包括Mox Credit簽賬分期的所有適用基本利率、費用及收費。
- 由2026年4月2日至2026年6月30日，當你進行有關Mox信用卡合資格交易時，您 (a) 已完成一項至少HKD25,000的合資格出糧交易，及/或 (b) 持有Mox＋（「解鎖條件」），您可於選擇的消費獎賞計劃中獲得無上限2% CashBack或HKD4=1「亞洲萬里通」里數。由2026年7月1日起，當你進行Mox信用卡合資格交易時已滿足任何一項該解鎖條件，您可於選擇的消費獎賞計劃中獲得無上限2% CashBack或HKD5=1「亞洲萬里通」里數。當你進行Mox信用卡合資格交易時未能滿足該解鎖條件 ，你仍可享無上限1% CashBack或HKD10=1「亞洲萬里通」里數。「合資格出糧交易」是指您的僱主透過轉數快將您的薪金存入您的Mox戶口，而該交易在Mox app中顯示為「人工」。為免生疑問，常行指示或其他本地電子轉賬不被視為「合資格出糧交易」。根據您所選的消費獎賞計劃，您可於完成合資格出糧交易當日起至下一個曆月的最後一日之期間獲得：(i) 2% CashBack；或 (ii) HKD4=1「亞洲萬里通」里數 (直至2026年6月30日)；或(iii) HKD5=1「亞洲萬里通」里數(由2026年7月1日開始)。
- 須先開立Mox戶口，以申請Mox Credit
- Mox戶口申請人必須年滿18歲或以上，持有有效香港居民身份證，並擁有有效的香港居住地址及郵寄地址
- 須受Mox免責聲明約束。
- *股票其他收費及手續費仍然適用，包括但不限於相關市場的股票交收費、股票印花稅、交易費、交易徵費及交易活動費用。詳情請參閱Mox網站上的「收費及手續費」部分。 基金仍須支付基金的持續費用，例如年度管理費、託管費和行政費等其他費用，詳情請參考個別基金發行文件。
投資定期存款有甚麼好處？
入場門檻較低
現今不少香港銀行，尤其是數字銀行，推出極低門檻的定期存款產品，部分更只需HK$1即可開立。這使資金有限或剛起步的投資者也能輕鬆參與，靈活管理現金，同時享受利息回報，是資金配置中的入門級工具。
投資回報具可預測性
定期存款提供固定年利率，投資者在存款前已清楚利息收入，無需擔心市場波動。這種可預測的收益安排，有助規劃現金流與理財目標，特別適合重視穩定回報與風險承受力較低的人士。
選擇多元化
銀行提供的定存產品涵蓋不同幣種（如港元、人民幣及外幣）與存款期（由7日到數年），部分更設有「即開即派利息」、「每月派息」、「飛行里數利息」等特色選項。靈活度高，可因應資金流動性或投資期望度身選擇。
受存款保障計劃保障
在香港，合資格的定期存款均受存款保障計劃保障，2024年10月起每名存戶於每間銀行可獲高達HK$80萬保障，涵蓋港元、人民幣及外幣存款（限期五年內）。毋須申請，自動受保，大大提升資金安全感。
適合短期至中期投資目標
定存屬低風險、保本工具，特別適合有明確短期（1個月至1年）或中期（2至5年）資金規劃的投資者。例如儲備旅費、裝修預算或稅項準備等，都可透過定期存款妥善安排並獲取利息收益。
如何選擇最適合的定期存款？
當選擇最適合的定期存款時，關鍵在於綜合考慮利率高低、存款期長短及資金靈活性，再根據自身財務狀況與未來資金需要作出平衡。
一般而言，存款期愈長，銀行提供的年利率通常愈高，帶來更可觀的利息收入；但代價是資金在這段時間內無法動用，如提早贖回，往往需放棄全部利息，甚至可能須繳付手續費或罰息。相反，短期定存雖然回報較低，卻能更靈活應對突發開支，兼顧利息收益與資金流動性。
若你預計短期內不需動用該筆資金，可考慮選擇6個月或12個月的定期存款以換取更高利率；若只是暫時停泊資金，則可選擇1至3個月的短期定存。亦可採用「分散配置」策略，將資金拆分存入不同年期的定期存款產品，以同時平衡流動性與收益回報。
定期存款的替代方案
在香港，定期存款屬於保守型的儲蓄選擇，資金安全性高，但利息回報普遍偏低。若你希望在可接受風險的情況下獲取更高潛在回報，不妨考慮以下幾項定存以外的資金管理方案，各有其優勢與限制。
優點
高息儲蓄戶口
流動性高，可隨時提取資金；部分虛擬銀行活期利率可媲美短期定存；無鎖定期，資金運用靈活
存款證 （Certificate of Deposit, CD）
利率通常高於定期存款；可協商條件，發行靈活；部分可在二級市場轉讓，流動性較高
貨幣市場基金
風險低、流動性高，可隨時贖回；分散投資，回報穩定；投資門檻低
儲蓄保險
提供保證回報及人壽保障；部分產品回報高於定存，適合中長線儲蓄
缺點
高息儲蓄戶口
利率未必固定，會隨市場變動；部分高息優惠有存款上限或需達指定條件；有些戶口對轉帳/提款次數有限制
存款證 （Certificate of Deposit, CD）
不受存款保障計劃保障，需承擔發行人違約風險；部分產品流動性較低，提前贖回可能損失利息或需罰款
貨幣市場基金
回報不保證，受市場利率波動影響；不受存款保障計劃保障；回報一般較低
儲蓄保險
流動性低，提前退保或提取會損失本金或回報；結構較複雜，不受存款保障計劃保障
定期存款常見問題
定期存款是一種低風險、保本的理財選擇，提供固定利率和可預測的回報，特別適合重視資金穩定性的人士。雖然回報通常不及股票或基金等高風險投資產品，但目前不少銀行提供2厘至厘的年利率，加上入場門檻低及受存款保障計劃保障，對於短期或中期資金配置而言，依然是一個穩健且值得考慮的選項。
你只需透過MoneyHero的專屬連結成功申請並開立指定銀行帳戶，並於限時內完成相關指定要求（如開戶、存款、使用優惠碼等），即可同時享有銀行本身提供的開戶獎賞，以及由MoneyHero提供的獨家優惠。建議在申請前細閱每項優惠的條款及細則，以確保符合所有要求。
定期存款的利息通常按「本金 x 年利率 x 存款期（以年計）」公式計算。例如，若你以HK$10,000作定存，年利率為2%，存款期為6個月（即0.5年），則實際利息為HK$100。當存款期不足一年時，需按實際月份或日數比例調整計算。需要注意的是，如提早提取定存，銀行通常不會支付利息，甚至收取額外罰息或手續費，在開立定存前應細閱條款。
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