計算利息的最直接公式就是本金 × 利率 × 時間。

例如你在銀行開立了一個定期存款戶口，存入10萬港元，年利率4厘，期限為一年。那麼到期日當天你便可以連本帶利賺取HK$14,000元，當中$4,000就是利息回報（100,000 x 0.04 x 1 = 4,000）。

但用同一個例子，存入10萬港元，但該存款戶口的年利率只有0.25%，期限同樣為一年。那麼一年後你便只能獲得HK$250利息回報（100,000 x 0.0025 x 1 = 250）。

由此可見，一個年利率高的儲蓄戶口可以為你帶來一筆可觀的被動回報。但要留意，高息定存與普通銀行存款戶口不同，定存設有資金鎖定期，因此該筆資金必須為閒置資金，未來一段日子也不會動用。如果你只是要儲一筆可隨時使用的流動資金的話，便不需要太在意利息回報。

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上述例子只能粗略計算你的儲蓄戶口能幫你賺取的回報。但視乎你存於資金的年期，你也需要考慮到複利效果（compounding effect）對你累積財富的威力。

複利的計算方式較為複雜：P(1+r/n)^(nt)，簡單來說，就是你在儲蓄戶口所賺取的利息，也會隨時間產生額外利息，這個過程便稱之為複利。因此你的總回報會比使用簡單利息公式計算的更高。

舉例，如果你的戶口已賺取一筆利息回報，而你不將利息取出，而是繼續將這筆利息存放在戶口（再投資）的話，它便會加入到本金；本金變多，利息也自然更多。如果再搭配定期定額存款/投資，並能將複利效果發揮到最大。

假設你將 HK$100,000存入一個年利率4%的高息定期戶口，存放 5 年，如果用單利和複利去計算回報的話，兩者有什麼分別呢？

先說單利息，如果你每年都將利息回報取出，過程中亦不加入任何的新資金，那麼5年後你便能獲得HK$20,000的利息回報（100,000 x 0.04 x 5 = 20,000）。

但如果是以複利息計算，亦即你將每年的利息回報繼續存放在賬戶中，不作任何操作，那麼5年後你便能獲得HK$22,140的利息回報。雖然同樣在過程中並沒有加入新資金，但利息回報就多了HK$2,000元。如果在5年期間你每月也穩定供款的話，複利效果便能發揮得更大。

要計算 12 個月內的每月複利息，可以使用以下公式：

A = P(1 + r/n)^(nt)

• A = 最終金額

• P = 本金（初始存款）

• r = 年利率（小數表示）

• n = 每年複利次數

• t = 時間（年）

但其實即使是投資新手，如果想享受複利效應的成果，也不需要存放$10萬元作為起點，而秘訣就在於定期定額存款/投資。複利的威力在於時間的累積，而非初始金額的大小。只要能夠堅持長期、規律地投入資金，即使是小額存款也能在複利的作用下逐漸壯大。

例如你從$0開始，但每月定期存錢，假設你每月能存HK$2,000元，並將這些資金存入一個年利率4%的儲蓄戶口。5年過後，你一共存入了HK$120,000元，而利息回報則有HK$12,329元；如果你能堅持存款10年，你的總存款將達到HK$240,000元，而在複利的加持下，賬戶餘額會增長至約HK$297,243元，利息收益接近HK$57,243元。此外，隨着收入的增長，你在這10年間增加每月存款的金額，能疊加的財富便加多。

由以上例子可見，複利效應絕不是有錢人的專利，即使你現在存款不多，只要掌握「定期定額」和「長期堅持」這兩大原則，一樣能享受到複利帶來的財富增長。如果你想賺取更多利息，記得要選擇一個高息的定期或活期存款戶口，並持續為戶口存入額外資金，加速複利增長。