當信用卡爭議變成「友善欺詐」

更新日期: 2025年8月22日

人手一支手機的時代,網購和電子支付日益普及,信用卡退款和交易爭議個案自然也比以往更多。在「顧客永遠是對的」這種風氣下,消費者主義抬頭,令部分消費者無意之中,甚至刻意利用信用卡的爭議機制去濫用退款,從中牟取不當利益,結果令商戶損失慘重。這種行為就叫「友善欺詐」(Friendly Fraud),表面看起來像是正當維權,其實是另一種形式的欺騙。MoneyHero將為你講解何謂友善欺詐,以及消費者應如何避免無意間誤踩紅線,讓你在保障自身權益的同時,也能公平地對待商家。

Moneyhero Team

作者Moneyhero Team

MoneyHero 屬於你的理財專家,同你分享投資攻略、理財小貼士,一齊面對財務問題,助你實現人生不同階段的財務目標

MoneyHero重點摘要

•   當你對購買的商品或服務不滿意,而商戶又拒絕解決問題時,提出信用卡爭議交易退款(Chargeback)確實是一個合理的追討款項方法。

•   然而,部分消費者濫用爭議機制,令商戶承受龐大的經濟損失。

•   因此,在提出爭議前,請先確保你是否有正當理由提出信用卡退款申請,以免無意中構成友善欺詐。

甚麼情況下你可以提出信用卡爭議?

在以下這幾種情況下,你可以向發卡機構提出信用卡爭議交易:

信用卡被盜用或未經授權交易

若有人在未經你許可的情況下使用你的信用卡,例如,有詐騙集團盜用你的信用卡資料購買了一部高清電視。由於這筆交易並非由你本人授權,你可以向發卡銀行提出交易爭議,並申請退款。

賬單錯誤

若商戶在收費上出現錯誤,例如,你只買了一部電視,但商戶卻向你收取了兩部電視的費用。那麼,你也可以針對多收取的費用提出爭議。

已嘗試與商戶解決問題但未果

假設你購買了一台電視,收到後發現螢幕破裂,你已耐心的向商家說明,但商戶還是拒絕處理。在這種情況下,你也可以直接提出爭議申請,並且成功率相當大。

提出爭議的程序通常相當簡單。大多時候你只需登入發卡機構的網上銀行平台或手機App,找到相關交易並點擊「提出爭議」按鈕,然後回答數條簡單問題即可。雖然執行爭議申請的流程非常簡單,但絕不是濫用信用卡爭議機制的藉口。

延伸閱讀:如何取消未完成的信用卡交易?

不合理的爭議的情況有哪些?

對商戶而言,合法爭議造成的損失是營商成本的一部分。但專門協助商戶處理爭議交易的公司 Chargebacks911 的營運總監 Monica Eaton-Cardone 指出,友善欺詐的本質上,根本就是一種網絡盜竊行為。使得商戶除了損失該筆交易的收入外,還有可能需要為每一宗爭議個案支付手續費。雖然商戶也可以反駁買家提出的爭議,但需要提供充分證據來證明此交易合法合理,未必能夠勝訴。

相信大多數消費者都是誠實守法的,只要明白每一次爭議交易背後對商戶的影響,便不會輕易濫用這個機制。但很多時候,消費者很容易誤以為自己所提出的爭議是合法的,但實際上並非如此。例如:

「未經授權的交易」其實是由親友所為

如果交易是由家人、孩子或朋友在未通知你的情況下作出,這不屬於「未經授權交易」。除非你願意正式報警追究,否則不應以此理由提出爭議。

對購買不滿但未與商戶溝通

如果你對商品或服務不滿,建議先主動與商戶溝通解決方案。如果買家跳過這一步直接提出爭議,商戶可能有機會成功反駁你的信用卡取消交易退款申請。

必須承認,「友善欺詐」這個詞可能帶有誤導性,因為不少消費者只是誤會了申請流程。若在未與商戶溝通前便提出爭議,最多只能算是未遵守程序要求,而非真正的欺詐。

此外,不當地提出爭議也可能會引發意想不到的負面後果。你大概率會失去退款或是協商換貨的機會。一些商戶還會將提出不合理爭議的顧客列入黑名單,你的信用卡發卡機構如果認為你多次違反協議,也可能會因此取消你的信用卡帳戶,進而影響你的信貸評級,得不償失。

熱門信用卡

熱門信用卡

邊張信用卡最好?MoneyHero為你精選各大信用卡優惠、迎新禮品、本地及海外簽賬現金回贈、里數獎賞及獨家限時優惠等。

如何負責任地提出信用卡爭議?

在提出爭議前,建議先做好以下準備:

 

清楚了解爭議的原因

如果你非常確定自己的信用卡被盜用,有人未經授權使用你的信用卡進行欺詐性消費,你應第一時間通知你的發卡機構,報告失竊或盜用情況,並要求立即凍結舊卡、發出新卡及更新賬戶號碼。

收集相關證據

妥善保管收據、訂單確認電郵、商品照片和與商戶的所有通訊記錄,這些單據能有效的支持爭議申請,通常發卡機構會於調查中要求你提供這些相關證明。

優先與商戶溝通

在欺詐或賬單錯誤的情況下,你無需在提出爭議前與商戶聯絡。但如果你只是對購買商品或服務不滿意,多數法規都會要求你先嘗試與商戶私下解決問題。遇到問題前,建議先致電商戶的客戶服務反映情況,往往會比直接點擊「爭議」按鈕更有效,既能讓你拿回款項,又能保持與商戶的良好關係,避免後續不必要的衝突和麻煩。

延伸閱讀:網上銀行安全嗎?如何預防網路資料洩漏盜用?

相關文章

獲取更多精明理財貼士

獲取更多精明理財貼士

立即訂閱,我們將發送與你最相關的財經文章以及其他實用方法到你的電郵,助你更有效管理財富。

關於作者

Moneyhero Team

Moneyhero Team

MoneyHero 屬於你的理財專家,同你分享投資攻略、理財小貼士,一齊面對財務問題,助你實現人生不同階段的財務目標