當信用卡爭議變成「友善欺詐」

在以下這幾種情況下，你可以向發卡機構提出信用卡爭議交易：

信用卡被盜用或未經授權交易

若有人在未經你許可的情況下使用你的信用卡，例如，有詐騙集團盜用你的信用卡資料購買了一部高清電視。由於這筆交易並非由你本人授權，你可以向發卡銀行提出交易爭議，並申請退款。

賬單錯誤

若商戶在收費上出現錯誤，例如，你只買了一部電視，但商戶卻向你收取了兩部電視的費用。那麼，你也可以針對多收取的費用提出爭議。

已嘗試與商戶解決問題但未果

假設你購買了一台電視，收到後發現螢幕破裂，你已耐心的向商家說明，但商戶還是拒絕處理。在這種情況下，你也可以直接提出爭議申請，並且成功率相當大。

提出爭議的程序通常相當簡單。大多時候你只需登入發卡機構的網上銀行平台或手機App，找到相關交易並點擊「提出爭議」按鈕，然後回答數條簡單問題即可。雖然執行爭議申請的流程非常簡單，但絕不是濫用信用卡爭議機制的藉口。

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對商戶而言，合法爭議造成的損失是營商成本的一部分。但專門協助商戶處理爭議交易的公司 Chargebacks911 的營運總監 Monica Eaton-Cardone 指出，友善欺詐的本質上，根本就是一種網絡盜竊行為。使得商戶除了損失該筆交易的收入外，還有可能需要為每一宗爭議個案支付手續費。雖然商戶也可以反駁買家提出的爭議，但需要提供充分證據來證明此交易合法合理，未必能夠勝訴。

相信大多數消費者都是誠實守法的，只要明白每一次爭議交易背後對商戶的影響，便不會輕易濫用這個機制。但很多時候，消費者很容易誤以為自己所提出的爭議是合法的，但實際上並非如此。例如：

「未經授權的交易」其實是由親友所為

如果交易是由家人、孩子或朋友在未通知你的情況下作出，這不屬於「未經授權交易」。除非你願意正式報警追究，否則不應以此理由提出爭議。

對購買不滿但未與商戶溝通

如果你對商品或服務不滿，建議先主動與商戶溝通解決方案。如果買家跳過這一步直接提出爭議，商戶可能有機會成功反駁你的信用卡取消交易退款申請。

必須承認，「友善欺詐」這個詞可能帶有誤導性，因為不少消費者只是誤會了申請流程。若在未與商戶溝通前便提出爭議，最多只能算是未遵守程序要求，而非真正的欺詐。

此外，不當地提出爭議也可能會引發意想不到的負面後果。你大概率會失去退款或是協商換貨的機會。一些商戶還會將提出不合理爭議的顧客列入黑名單，你的信用卡發卡機構如果認為你多次違反協議，也可能會因此取消你的信用卡帳戶，進而影響你的信貸評級，得不償失。

在提出爭議前，建議先做好以下準備：

 

清楚了解爭議的原因

如果你非常確定自己的信用卡被盜用，有人未經授權使用你的信用卡進行欺詐性消費，你應第一時間通知你的發卡機構，報告失竊或盜用情況，並要求立即凍結舊卡、發出新卡及更新賬戶號碼。

收集相關證據

妥善保管收據、訂單確認電郵、商品照片和與商戶的所有通訊記錄，這些單據能有效的支持爭議申請，通常發卡機構會於調查中要求你提供這些相關證明。

優先與商戶溝通

在欺詐或賬單錯誤的情況下，你無需在提出爭議前與商戶聯絡。但如果你只是對購買商品或服務不滿意，多數法規都會要求你先嘗試與商戶私下解決問題。遇到問題前，建議先致電商戶的客戶服務反映情況，往往會比直接點擊「爭議」按鈕更有效，既能讓你拿回款項，又能保持與商戶的良好關係，避免後續不必要的衝突和麻煩。

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