信用卡年費是否物有所值？全面剖析信用卡收費
更新日期: 2025年8月22日
市面上不少信用卡標榜「免年費」，但同時亦有不少高年費信用卡提供豐富的獎賞與福利。那麼，年費是否值得支付？其實，視乎你的理財目標和消費模式，年費有時反而能為你帶來更高回報。本文將從信貸評級、回贈、旅遊福利等角度，深入剖析信用卡年費的價值。
作者Moneyhero Team
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建立良好信貸評級
信用卡年費是否值得支付，對於正在建立或重建信貸紀錄的人來說，答案可能是肯定的。市面上雖有部分免年費的入門卡，但若你信用評級未達標或信用紀錄過於薄弱，未必能成功申請這類信用卡。相反，部分收取年費的信用卡反而更容易獲批，成為改善信貸評級的重要起點。
以信銀國際香港航空Mastercard®信用卡為例，年費 HK$1,800，最低年薪要求僅 HK$96,000。此卡批核門檻相對寬鬆，並提供最高 10% 的現金回贈，非常適合希望提升信貸評分並獲取額外消費獎賞的用戶。
此外，大新 ONE+ 信用卡 首兩年豁免年費，之後年費為 HK$1,800，入息要求亦僅為 HK$150,000，對信貸歷史不長的新用戶來說屬於較友善的選擇，並提供高達 1% 無上限本地消費回贈，實用性亦不低。
因此，即使需要支付一定的年費，只要該信用卡有助你穩定使用與準時還款，從長遠來看，這筆「投資」其實可以帶來更高的回報，逐步建立起你的良好信貸評級。
延伸閱讀：免年費信用卡 2025｜香港信用卡排名 2025
追求更優厚現金回贈
對於在特定消費類別（如超市、餐廳或日常開支）花費較多的用戶，選擇年費信用卡可能是一項更明智的決定，因為高回贈可輕鬆抵消甚至超越年費成本。
sim Credit Card 是一張專為網購族群設計的高回贈卡，年費為HK$800，無需最低年薪要求。其網上零售簽賬高達 8% 現金回贈，尤其適合經常網購、訂外賣或使用串流娛樂的用戶。即使每月只在網購平台消費 HK$1,000，年回贈已高達 HK$960，輕鬆抵銷年費並享額外現金回贈。若你習慣於網上平台如foodpanda、Taobao、Amazon 或 Netflix 等平台簽賬，sim 卡可謂回贈神器。
另一張值得關注的則是恒生enJoy卡，年費永久豁免，回贈率雖然略低，但在本地超市和食肆有明確優勢：指定超市可享 1.5% 回贈，指定餐廳簽賬更高達 2%。如果你是「街坊買餸型」用戶或常在本地連鎖食肆用餐，這張卡可以穩定累積回贈，而且門檻不高，HK$150,000 的入息要求適合大多數上班族。
簡單而言，若你偏向大量網購並願意支付年費換取更高回贈，sim Credit Card 是不錯選擇；反之，若你偏好實體消費且想節省年費支出，恒生enJoy卡則是實用之選。
熱門信用卡
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覬覦旅遊優惠或豐厚迎新獎賞
航空信用卡
若你經常乘搭同一航空公司的航班，聯營航空信用卡能為你節省不少額外支出。渣打國泰Mastercard 提供首年豁免年費（其後為HK$2,000），卡主可享國泰及HK Express機票簽賬回贈、首兩件寄艙行李免費、尊享Priority Pass機場貴賓室次數，以及多項飛行相關優惠。只要你每年至少與同行旅伴搭乘一次國泰航班，單計托運行李的費用節省（最高可達每程HK$280/件），年費成本便已回本。
而渣打國泰Mastercard – 優先理財版本（年費HK$4,000），則適合年花費較高、期望快速累積里數或追求升級禮遇的旅客。此卡每HK$2即賺1里，更附送最多4次免費機場貴賓室通行權，是常飛一族的不二之選。
航空信用卡
- 迎新禮物：飛行里數
- 可兌換飛行里數
- 機票消費回贈
- 海外消費回贈
- 每月簽賬自動兌換「亞洲萬里通」里數，無需繳付里數轉換手續費
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- 國泰及HK Express之合資格簽賬可享高達HK$2 = 1 「亞洲萬里通」里數
- 合資格簽賬消費包括國泰機票、購物和國泰假期；以及HK Express機票和免稅品。信用卡客戶直接於國泰及HK Express消費，每累積合資格簽賬滿HK$8,000可享：基本里數獎賞：高達2,000里（網上合資格簽賬可享HK$4=1里，其他類別之合資格簽賬可享HK$6=1里）；及額外里數獎賞：2,000額外里數優惠適用於2024年4月1日至12月31日。在此優惠下，信用卡客戶可獲取合共高達4,000里 — 相等於HK$2=1里。
- 食肆及海外之合資格簽賬可享HK$4 = 1「亞洲萬里通」里數
- 其他類別之合資格簽賬可享HK$6 = 1「亞洲萬里通」里數
- 國泰及HK Express之合資格簽賬可享高達HK$2 = 1 「亞洲萬里通」里數
- 以9折里數兌換以下「亞洲萬里通」獎勵
- 酒店住宿、租車服務及旅遊體驗獎勵
- 餐膳美食獎勵或使用里數支付賬單
- 延續里數有效期、轉贈里數或禮贈里數
- Agoda推廣優惠：渣打銀行信用卡用戶專享，預訂全球酒店低至93折
- 首年年費豁免
- 新客戶可享首年年費豁免。於上一個年度內（即由信用卡發卡日期之週年日起）符合有關最低總結餘要求之「優先理財」客戶 / 「Premium 理財」客戶或出糧戶口客戶即可享年費豁免。
- 全新信用卡客戶為現時並未持有及於現時所申請渣打信用卡主卡批核日起計之過去6個月內沒有取消任何由渣打銀行(香港)有限公司發行之渣打信用卡或MANHATTAN信用卡主卡之申請人
- 任何由信用卡戶口轉賬 / 增值到任何由渣打銀行指定之賬戶包括但不限於八達通銀包及支付寶賬戶、任何以「快速支付系統」或渣打銀行不時新增之電子付款賬戶進行的交易服務、 透過「渣打網上理財」所作的繳費賬項均為不合資簽賬，不可賺取「亞洲萬里通」里數
- 獎賞優惠受條款及細則約束
- 申請渣打國泰Mastercard需先持有亞洲萬里通戶口，如未登記可按此進行登記
酒店信用卡
在香港市場，儘管聯營酒店信用卡選擇不多，但仍有部分信用卡透過與本地高端酒店合作，為持卡人帶來尊享禮遇與豐厚回贈。這類信用卡特別適合經常在本地酒店用膳、慶祝紀念日或安排短途「Staycation」的用戶。
以 Citi Rewards 信用卡 為例，雖然不是傳統意義上的酒店聯營卡，但憑卡可享多間米芝蓮星級酒店餐廳買一送一晚膳套餐，包括香宮、珀翠餐廳、Clipper Lounge、Louise 等知名場地。若你每年至少計劃一次在酒店餐廳的高級晚宴，單憑此優惠已足以抵銷信用卡的年費（首年更可享豁免）。
此外，Citi Rewards 卡亦提供高達 3% 積分回贈，無論是購物、娛樂，或以流動支付結帳都可輕鬆儲分。若你熱愛本地奢華餐飲體驗，又希望日常消費有實際回報，這張信用卡可謂集功能與享受於一身。
酒店信用卡
- 高價迎新禮物
- 可豁免年費
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積分獎賞
- 購物和娛樂簽賬賺高達3%積分回贈
- 本地流動支付賺1%積分回贈
- 首年免年費
- MoneyHero獨家優惠不適用於學生卡
- 迎新獎賞及MoneyHero獨家優惠只適用於現在不持有及由申請認可信用卡當月起計過去12個月內不曾持有或不曾取消任何由花旗銀行所發行之Citi信用卡之客戶（「新客戶」）
- 每次兌換里數收取HK$200手續費
綜合旅遊信用卡
如果你不特別偏好某一家航空公司或酒店品牌，而是根據不同旅程靈活選擇最合適的行程與住宿，那麼一張具備豐富旅遊回贈與高額迎新獎賞的綜合旅遊信用卡，或許就非常值得投資。
DBS Black World Mastercard® 就是一個出色的例子。此卡提供高達 $4 至 $12/里 的簽賬回贈，尤其適合經常出國或出差的旅客。指定食肆和海外簽賬可享更高比例的里數回贈，並有高達 32,000 迎新里數獎賞，足以抵銷首年年費，甚至為一次短程機票換領提供即時價值。此外，該卡亦提供精選餐飲與旅遊禮遇，讓你在旅行期間享受更多升級體驗。
另一張值得考慮的選擇是 美國運通 Explorer® 信用卡。它不但在外幣簽賬方面提供極具競爭力的 HK$1.68 = 1里 回贈，還附送全年8次免費機場貴賓室使用權，大幅提升旅途舒適度。迎新方面，新客戶可獲高達 75,000里數獎賞，換算起來價值可超過HK$1,000，已足夠支付數年的年費（HK$2,200）。適合常以個人或商務理由飛行、又希望靈活累積旅遊里數的用戶。
這類綜合旅遊信用卡的最大優勢在於其靈活性與豐厚回報。只要你懂得規劃簽賬並善用迎新獎賞及旅遊禮遇，年費所帶來的成本絕對可以輕鬆回本。
綜合旅遊信用卡
- 無需達指定簽賬，可免費享用機場貴賓室共8次(附屬卡會員適用)
- 旅遊必備! 包含旅遊保險，旅遊平台消費折扣
- 飛快賺里數! 積分無限期且免手續費兌換里數
- 購物保障，包括退貨保證/45日購物保障/延長保養/價格保障
- 憑卡簽賬賺取美國運通積分，於指定日常消費網站簽賬享低至HK$3.6 = 1 里
本地簽賬 基本積分回贈: HK$1 = 3分 (HK$6/里或1%現金回贈)
迎新期積分回贈: HK$1 = 6分 (HK$3/里或2%現金回贈)外幣簽賬 按此登記外幣簽賬均可獲高達 10.75 積分 ( HK$1.68=1里數) 航空公司、指定旅遊網站簽賬
- 包括﹕Trip.com, klook , Expedia, hotels.com 等
國泰航空、日本航空、長榮航空、芬蘭航空、香港航空、阿聯酋航空及更多網站
按此登記於航空公司或指定旅遊網站簽賬(trip.com,klook等)均可獲高達 10.75 積分 ( HK$1.68=1里數) - 兌換率以30,000積分兌換HK$100現金券/Pay with Points及18積分兌換1里數計算
- 包括﹕Trip.com, klook , Expedia, hotels.com 等
- 💰如何賺盡高達HK$3.6/里回贈﹕ 解構AE Explorer Card信用卡
- 美國運通積分不設期限，可靈活兌換不同獎賞
- 8間航空公司夥伴之飛行里數，無須手續費（包括Asia Miles、Avios、ANA同KrisFlyer等熱門里數計劃）
- 兌換多種現金券、Pay with Points憑分繳賬、Travel with Points憑分預訂行程、酒店積分（Hilton Honors、Marriot Bonvoy）、生活家品等
- 旅遊禮遇，全方位照顧旅行需要
- 免費享用環亞機場貴賓候機室﹕基本卡及附屬於會員每年免費專享環亞機場貴賓候機室之設施，包括香港國際機場內的Intervals Bar合共8次
- 免費旅遊保障﹕憑卡支付全數海外旅遊費用，享免費旅遊保障，旅遊意外保障金額高達HK$3,500,000及旅遊延誤保障每年保障額達HK$10,000
- 登記 旅遊簽賬
- 由即日起至2025年12月31日，登記 旅遊簽賬優惠 可賺取低至 HK$1.68 = 1 里數，相等於滿等值每 HK$1 合資格外幣簽賬、航空公司或指定旅遊網站簽賬均可獲高達 10.75 美國運通積分
- 消費保障
憑卡簽賬可享以下保障﹕- 網上購物安全保障
憑美國運通卡於網上購物，享有安全保障，避免不必要損失 - 退貨保證
如對憑美國運通卡購買之貨品有不滿，可於簽購日起計30日內退回美國運通，以獲得退款 - 延長保養服務
憑美國運通卡購買之貨品，可於原廠保養完結後自動延長一年保養 - 價格保障
憑美國運通卡購買貨品後，如於14日內發現本地其他商店標價比你所購買之貨品便宜，可退回差額 - 45日購物保障
以美國運通卡簽購的大部份零售貨品，若在簽購日起計45天內不幸被竊或意外損壞，可獲得賠償 - 受條款及細則約束
- 網上購物安全保障
- 娛樂及購物禮遇
- 香港百老匯院線4DX、3D、2D及 IMAX 電影戲票9折優惠
- 首年免年費
- 只需每年簽賬達HK$150,000，即可專享下年度HK$2,200年費豁免優惠（包括基本卡及附屬卡）
留意事項
- 迎新獎賞受條款及細則約束
- 迎新優惠及首年年費豁免不適用於現時持有或於申請日期起計過去 12 個月內曾取消或曾為任何由美國運通香港批核的信用卡或簽賬卡之基本卡會員。美國運通保留從卡會員之運通卡賬戶內扣除有關迎新優惠價值之權利而不作事先通知。
- 獎賞資格乃根據成功批核申請之申請日期， 並不受其批核日期影響。
- 首次簽賬獎賞只適用於透過網上申請並於遞交申請表之7個工作天內提交所有所需有效文件之成功批核的基本卡會員
總結
市面上有不少無需支付年費的信用卡選擇，對於精打細算的用戶而言，這些卡已能提供基本的獎賞及回贈功能。不過，若你希望獲得更優厚的旅遊禮遇、現金回贈或迎新獎賞，部分收費信用卡反而更具性價比。事實上，這些卡所提供的附加價值往往能輕鬆抵銷年費，例如免費機場貴賓室、每年免費酒店住宿、航班升級或高回贈回報等。只要你根據個人消費習慣及財務目標選擇合適信用卡，即使支付年費，長遠而言亦有機會獲得更多實質回報。
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