火災索償｜家居保險 vs 火險賠償分別｜燒毀電器/現金/臨時住宿如何Claim？
更新日期: 2025年12月11日
作者Moneyhero Team
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火險與家居保險有甚麼分別？
在深入探討如何索償之前，投保人必須先釐清「火險」與「家居保險」這兩個經常被混淆的概念，因為這直接決定了當家中發生火災時，哪一部分的損毀應向哪一份保單索償。
簡單而言，我們可以將樓宇想像成一個盒子，「火險」即樓宇結構保險，主要負責保障「殼」的結構安全，即樓宇落成時的原裝結構，例如牆身、天花板、原裝地板、窗框以及發展商隨樓附送的固定裝置如廚櫃、浴缸及馬桶等。如果是居住在大型屋苑，業主立案法團通常已購買了統保保單（Master Policy），即集體火險，涵蓋了大廈外牆及基本結構；而對於按揭業主，銀行亦會強制要求購買等同按揭金額的火險以保障抵押品的結構價值。因此，如果火災導致鋁窗飛脫、原裝牆身燒裂或入牆水管爆裂，這類涉及樓宇結構的維修費用，通常屬於火險的賠償範疇。
相對地，「家居保險」則主要負責保障這個盒子裡的「餡」，即單位內的家居財物及業主後來自行加建的裝修。這包括了屋內所有可移動的個人財物，如傢俬、家庭電器、衣物、珠寶首飾、現金，以及業主在收樓後自費進行的室內裝修工程，例如自行鋪設的木地板、特色牆或假天花等。家居保險不僅涵蓋火災造成的直接財物損失，還包括因救火引致的水浸損毀、第三者責任保障以及火災後有家歸不得的臨時住宿津貼。因此，當發生火災時，投保人需要根據損毀物品的屬性，分別向火險及家居保險提出索償，兩者各司其職，缺一不可。
一、家居財物索償 (全屬家居保險範圍)
當火災發生後，屋內大部份燒毀或被水浸壞的物品均屬於「家居財物」，這部分全數屬於家居保險的索償範圍。在處理傢俬與電器的索償時，投保人應特別留意保單是否採用「以新代舊」的賠償原則。現時市面上大部分家居保險計劃已採用「以新代舊」條款，即保險公司會賠償客戶購買同級、同類型全新產品所需的費用，而不會扣除任何折舊，確保受保人在意外後能真正回復原本的生活質素。
除了大型傢俬電器，現金與貴重物品亦是火災索償中常見的損失。許多人習慣在家中存放應急現金，但必須注意家居保險對「家居現金」設有極低的賠償上限，通常每宗事故僅賠償 HK$3,000 至 HK$5,000 不等，且索償時必須提供證明，例如剛從銀行提款的收據或紀錄，否則單憑口述很難獲得全額賠償。
至於珠寶、金器、名錶等貴重物品，保單通常會設有「每件財物最高賠償額」（例如每件 HK$10,000 至 HK$15,000）以及「貴重物品年度總賠償額」。若受保人家中存有價值不菲的收藏品，標準的家居保險保額未必足夠涵蓋所有損失，投保前應考慮是否需要為特定貴重物品進行額外加保，以免在火災後出現「爆額」而無法獲得足額賠償的情況。
家居保險邊間好比較
| 產品 | 貴重財物 | 臨時居所／租金損失 | 家居財物保障 | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
HK$250000 | HK$50000 | HK$10000 /項 | ||||||||
HK$30000 /每件 | HK$2000 /每日 | HK$30000 | ||||||||
HK$100000 | HK$50000 | 包括 | ||||||||
HK$150000 | HK$30000 | HK$15000 | ||||||||
HK$200000 | HK$35000 | HK$200000 | ||||||||
二、裝修與結構修復索償 (火險保原裝、家居保保裝修)
火災過後的修復工程往往涉及龐大開支，而這正是業主最容易混淆「火險」與「家居保險」分工的環節。要判斷維修費用由誰「埋單」，關鍵在於區分該部分屬於「原裝」還是「改裝」。如前所述，火險保障的是樓宇的原裝結構。假設火災導致單位的外牆燻黑需要重新塗上油漆、原裝的鋁窗框架變形飛脫，或是發展商附送的原裝廚廁設施受損，凡涉及樓宇結構及原裝標準設備的修復費用，應向大廈的統保火險或業主自行購買的火險保單索償。
然而，現代家居大多經過業主精心設計與裝修，這些「改裝」部分則完全不在火險的保障範圍內，必須依靠家居保險中的「家居裝修」條款進行賠償。舉例來說，若業主在入伙時鏟走了原裝地板並鋪設了昂貴的實木地板，或者拆除了原裝間隔牆改建開放式廚房，甚至加裝了假天花和特色燈槽，這些損毀均需由家居保險承擔。值得注意的是，火災往往會導致全屋裝修報銷，涉及的清拆及重造費用動輒數十萬港元。因此，業主在投保家居保險時，必須審視保單內「家居裝修」的保障額是否足夠。
三、臨時住宿與額外津貼 (全屬家居保險範圍)
當單位因火災嚴重受損，出現斷水斷電或結構安全問題時，業主及家人或會「有家歸不得」，此時家居保險中的「臨時住宿津貼」便發揮關鍵作用。如果受保單位必須經公證行或消防部門確認為「不適宜居住」，保險公司將以實報實銷的方式，賠償受保人在單位維修期間所需的合理住宿開支，包括酒店房間費用、服務式住宅租金，部分計劃甚至涵蓋寵物寄養的費用，這大大減輕家庭在災後的財政壓力，確保生活質素不致因意外而大幅下降。
在計算臨時住宿津貼時，投保人需留意保單列明的「每日賠償上限」及「總賠償額」。不同的保險計劃有不同的限額，例如每日上限可能由 HK$1,000 至 HK$2,000 不等，而總賠償額則可能設在 HK$50,000 至 HK$100,000 之間。此外，除了住宿津貼，家居保險通常還提供其他額外津貼，例如「清理廢礫費用」，用於支付火災後清理現場、運走燒焦傢俬及垃圾的開支；以及「更換門鎖或窗戶玻璃」費用，保障因救火期間被消防員破門入屋，或因火災後保安理由需更換門鎖的支出。
常見問題 (FAQ)
一般情況下會賠償。家居保險的主要目的就是保障因意外（Accident）而引致的損失，當中包括受保人因疏忽（Negligence）如忘記熄爐、煲乾水或電線短路而引致的火災。除非保險公司能證明火災是由受保人蓄意縱火或惡意破壞所致，否則因疏忽引起的意外通常都在保障範圍內。
建議先向自己的家居保險索償。雖然鄰居有法律責任賠償你的損失，但民事索償過程漫長且充滿變數。最快的方法是先向自己的保險公司申報，獲得賠償後，保險公司會行使代位權，代表你向鄰居或其保險公司追討款項。
有。家居保險的保障範圍不僅限於火燒的直接損毀，還包括因撲滅火勢而引致的相關損失。消防員射水救火所造成的損毀屬於火災意外的延伸影響，因此傢俬被浸壞、地板發霉或電器受潮而損壞，均可納入家居保險的索償範圍內。
包。火災產生的濃煙會對家居環境造成嚴重破壞，牆身燻黑、窗簾布藝吸附異味等均屬受保損毀。家居保險通常涵蓋「清理廢礫費用」及修復受損裝修的費用，因此聘請專業清潔公司去除煙味、清潔燻黑牆身，以至重新油漆牆壁的開支，均可向保險公司申請賠償。
最好有正式租約或入住證明。保險公司處理臨時住宿津貼時採取實報實銷原則，需要受保人提供確切的支出證明。如果是租住酒店或服務式住宅，發票及收據已足夠。若租住一般住宅，提供已打釐印的正式租約及租金收據是最穩妥的做法。若只提供手寫單據或無法提供租住證明，保險公司可能會因證據不足而質疑該筆支出的真實性，從而拒絕賠償。
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