【火險比較】買火險最平教學！做按揭必買？一文分析與家居保分別
想為屋企買火險，但唔知邊間公司、保障有咩分別？MoneyHero 幫你一次整理。
火險跟家居保險有何分別？火險是否一定要買？可否以家居保險取代？ MoneyHero 為你一次解答。
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火險一定要買？
應付銀行要求
一般業主向銀行申請按揭時，銀行都會要求申請人 獨立購買一份符合要求的火險， 以保障銀行風險，並作為批核按揭的條件之一。
部分大型屋苑的管理公司會為整個屋苑投保火險，並將相關費用 攤分至住戶的管理費中。 在這種情況下，銀行會因應現有火險的保障範圍， 再衡量申請人是否需要額外購買火險。
保障業主及租客
家居意外往往難以預測，例如在颱風季節， 窗戶被強風吹破，導致雨水滲入並損壞家中財物， 各種煩惱問題隨即出現。
若同時投購 火險及家居保險， 火險可保障居所的「外殼」，而家居財物保險則可保障居所的「內籠」， 為業主或租客提供更全面的家居保障。
例如 Zurich 蘇黎世提供的 「24 小時緊急援助服務」， 涵蓋電力維修、水喉匠等支援， 以及其他轉介服務，無須擔心在緊急情況下找不到合適技工。
寵物保險有什麼醫療保障？
寵物保險基本上都包括以下保障：
普通科、專科診金 化驗費用、X光超聲波費用
醫生處方藥物 住院費用、手術費用
癌症治療（包括化療）
普通科、專科診金化驗費用，X光及超聲波費用等醫生處方藥物寵物病重時，可能要過夜住院費用，甚至進行手術
寵物可能患癌症，需要化療
要留意電動車保險是否提供路面緊急支援服務在選擇電動車保險時，應特別留意是否包含路面緊急支援服務。電動車因為技術特性，一旦在路上出現問題，例如電池沒電或故障，會比較難自行處理。因此，保險中提供的 24 小時緊急支援服務可以讓車主在遇到突發狀況時獲得及時的幫助，包括拖車、充電支援或其他技術支援，確保駕駛的安全和便利。選擇包含這些服務的保險計劃能大大減少在路上遇到麻煩時的困擾。
簡單 3 步火險轉會
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如已投保其他公司的火險，請先申請取消現有保單，並確認保單的 終止日期。
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投保前，先向你的按揭銀行確認所需資料，包括 投保額、受保地址、保單生效日 及指定保單持有人。
網上投保 OneDegree 後，OneDegree 會於 7 個工作天內 向銀行遞交新保單作審批，批核後即完成投保。
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怎樣買火險最平？
在辦理按揭時，銀行一般會提供火險產品供業主選擇， 不過這類 銀行附帶的火險保費通常較高。
建議向市面上不同保險公司 先行格價， 並清楚說明投保目的為「按揭所需火險」。 當收到報價後，再向銀行查詢是否符合其要求， 以確保保單可獲批核。
若 無需做按揭或已供完物業， 則可考慮單獨投保火險， 或與 家居保險一併購買， 不但保費一般較銀行方案便宜， 更有機會享有額外折扣或優惠。
火險計劃比較
| 保險公司 | 忠意 火險保障計劃 |
OneDegree 樓宇火險 |
中國平安 按揭火險 |
|---|---|---|---|
| 樓齡限制 | 40年或以下 | 不設限制 |
50年或以下 |
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| 保費 (以投保額HK$500萬, 樓齡40年, 面積500平方呎為例，不包保險徵費) |
HKD 1,875/年 原價：HKD2,500/年 |
HKD 1,785/年 原價：HKD2,100/年 |
HKD 3,003/年 原價：HKD 5,000/年 |
| 投保 | 立即報價 | 立即報價 | 立即報價 |
火險的主要保障範圍
| 保障項目 |
忠意 |
OneDegree |
中國平安 |
|---|---|---|---|
| 基本保障 | |||
| 火災、閃電、家用鍋爐或家用氣體燃料爆炸 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 延伸保障* | |||
| 水浸／風暴／颱風／風災 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 山泥傾瀉 | ✓ | X | ✓ |
| 山火 | X | X | X |
| 水缸溢瀉／喉管爆裂／灑水裝置失靈 | ✓ | ✓ | ✓ |
| * 延伸保障以產品小冊子／條款為準；不同公司對相同風險的定義及不保事項可能有所不同，投保前建議細閱條款。 | |||
裝修改動影響樓宇結構，火險可能失效？
一般保險公司的火險保單中， 均載有由火險公會訂立的 建議標準條款。 條款列明， 如單位在 未有向屋宇署申請並獲批 的情況下作出結構改動， 例如非法打通單位、 拆除主力牆等， 相關行為有機會構成 違反《建築物條例》。
在上述情況下， 保險公司有權 終止火險保障或拒絕賠償。 因此，業主在進行裝修或展開維修工程前， 應先諮詢 認可工程師、測量師或相關專業人士， 以免因不當改動而影響原有保障。
火險與家居保險的分別？
家居保險 主要保障投保人在家中，甚至外出時的 個人財物，以及因意外而需向 第三者承擔的法律責任。 除了一般常見的火災、水浸及盜竊外， 多數計劃亦涵蓋玻璃窗意外損毀、 搬屋或小型裝修期間的財物損失， 甚至因家居意外而需要 臨時遷出的租住費用。
而 火險 則專門保障家居所在的 樓宇結構， 當因火警、水浸、爆水管、 山泥傾瀉或地陷等受保意外而造成損壞時， 保險公司便會作出相應賠償。
如何選擇最適合的貓咪保險？
了解貓咪的生活模式與醫療需求，從風險評估到健康檢查一次掌握。
貓咪通常比狗狗更少去看獸醫，因此醫療費用相對較低。研究顯示，近四分之一的貓主人在一年內幾乎沒有支付任何獸醫費用。 若貓咪健康良好，你可能不一定需要購買寵物保險。
然而，由於貓咪保費普遍較低，若你希望獲得更安心的保障，投保仍是一個值得考慮的選擇。 尤其是常外出的貓咪，感染或受傷風險較高，更建議選擇具備醫療保障的保單。
健康的成年貓咪建議每年進行一次健康檢查，而幼貓及老貓則需要更頻密評估。 許多保險公司提供健康檢查附加保障，內容可能包括疫苗、血液檢查與寄生蟲預防等。
投保前記得比較相關費用是否合理，以及自己是否會確實使用所有項目，避免支付不必要的額外開支。
家居保險主要保障範圍
MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例，列出市面上其中5間家居保險公司就爆竊而引起家居財物損失的保障額：
| 保險公司及計劃 | 家居財物保障 （每年最高賠償額） |
貴重財物保障 （每年最高賠償額） |
更換門鎖/窗戶 (每年最高賠償額) |
|---|---|---|---|
| HK$125萬，HK$10萬/組 | HK$25萬，HK$1萬/件 | 門鎖：免找數方案 | |
| HK$100萬，HK$5萬/件 自負額：HK$500/次 |
HK$10萬，HK$1.5萬/件 自負額：HK$500/次 |
HK$2,500 | |
| HK$80萬，HK$5萬/件 自負額：HK$3,000或損失總額的10%之較高者。 |
HK$10萬，HK$1萬/件 | HK$3,000 | |
| HK$120萬，HK$12萬/件 或 組 自負額：HK$250/次，手提電腦HK$500/次 |
HK$30萬，HK$3萬/件 或 組 | HK$4,000 | |
| HK$150萬，HK$15萬/件 自負額：HK$250起/次 |
HK$30萬，HK$2萬/件 自負額：HK$250起/次 |
HK$5,000 | |
| *多層大廈及樓齡40年或以下之居所，家居財物保障範圍的標準自負額為HK$0。 | |||
投保寵物保險注意事項
價錢、等候期、自付額都影響保障，投保前先看清以下 7 點再決定。
不同保險公司對投保年齡有不同要求，幼犬／幼貓一般需至少 6–10 週大才可投保； 老年寵物首次投保或只提供有限保障。投保後如持續繳付保費，大部分計劃可提供終身續保。
大多數寵物保險包括手術、住院和藥物費用，但門診檢查、針灸、行為治療、牙科護理或處方糧 可能需要額外附加或不在保障內，投保前要細閱保單條款。
有些計劃設有年度賠償上限，有些則不限額。可按毛孩既往病史、品種風險及預期醫療需求， 在保費與保障額之間取得平衡，避免「保得太少」或「買得太貴」。
多數計劃會按 70%、80% 或 90% 比例賠償，並設有自付額（墊底費）。 賠償比例越高、自付額越低，保費通常越貴；相反保費較平，但出事時需要自行承擔較多費用。
一般疾病或意外會設有 14–30 日等候期，其間發生的病症不受保。 某些指定疾病（例如十字韌帶撕裂）等候期可能更長，投保前要留意細節，避免剛投保即發病卻未能索償。
健康檢查、疫苗接種或預防性治療多以「附加保障」形式提供。 可先估算平日自費開支，再比較附加計劃的保費與可報銷項目，計算是否真的划算。
不同保險公司的保費、保障內容、自付額及賠償比例都不同。 建議先比較多個計劃，再按毛孩年齡、品種及你可承受的醫療開支選擇最適合的一款。
火險還是家居保險好？
火險與家居保險同樣旨在保障受保人的居所， 但保障重點截然不同。 火險 主要針對樓宇本身的結構損毀， 而 家居保險 則集中保障室內財物損失， 以及業主或租客需向第三者承擔的 個人法律責任。
例如發生火災時， 火險可賠償牆壁、地板、天花、門窗、喉管等結構損毀所需的重建或修復費用； 而家居保險則可賠償金錢、收藏品、傢俬、家電等家居財物損失， 以及相關法律責任。
如果只能二選一，應如何選擇？
若資金充裕，當然建議同時投保火險及家居保險，以獲取最全面保障。 若只想先投保其中一項， 可按 樓齡、建築狀況及潛在風險 作出考慮。
例如居住於市區中層單位，樓齡較新， 建築風險不高， 可先考慮家居保險， 以獲得基本的家居財物保障及個人法律責任保障。
相反，如居所建築結構出現日久失修， 或位處當風位置， 每逢暴雨或颱風容易出現水浸等情況， 火險的重要性便相對較高。 但需注意， 單獨投保火險並不保障家居財物， 因此建議此類人士同時投保兩種保險， 以獲取更全面保障。
個別家居保險設有樓宇結構保障
市面上部分家居保險計劃設有 樓宇保障的附加自選項目， 例如 Generali 忠意家居綜合保險， 其自選樓宇保障可涵蓋建築物、 附屬建築物、圍欄、閘門、柱子及牆壁等， 並以重建或修復方式作出賠償。
此類「家居保險＋額外樓宇保障」的配搭， 在部分情況下或會比獨立投保火險更具成本效益。 詳情可參考 Generali 忠意家居保險分析文章 。
另外，QBE 昆士蘭家居保險亦設有類似附加保障， 但其保障範圍及賠償額一般不及火險， 投保前宜詳細比較 QBE 昆士蘭家居保險分析文章 。
必須購買火險的情況
若購買物業時需要申請按揭， 銀行一般會要求申請人 必須投保獨立火險。 即使部分銀行接受「家居保險＋額外樓宇保障」的方案， 實際批核仍需視乎銀行要求。 在此情況下， 業主通常需要同時投保 一份火險及一份家居保險， 以符合按揭條件並獲取全面保障。
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常見問題
甚麼是寵物晶片？ >
貓咪需要植入貓晶片嗎？ >
貓晶片會在那個位置植入？ >
貓晶片植入如何收費？ >
貓晶片安全嗎？ >
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