30歲前點樣儲夠100萬？每月儲蓄/投資金額目標+策略
更新日期: 2025年11月12日
作者Moneyhero Team
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通貨膨脹對儲100萬的影響
我們常常聽到有人感嘆，十年前的100萬和今天的100萬，購買力已不可同日而語。與其被一個看似遙不可及的數字困擾，不如換個角度思考：這個目標對你個人而言，真正代表著什麼？
「100萬」這個數字最大的盲點，就是它忽略了通貨膨脹的影響。今天的100萬，可能只等於十年前的70萬購買力。與其追逐一個絕對數字，不如用更能衡量生活質素的指標來重塑你的目標。
聽起來好像很複雜？其實很簡單，試著用以下幾個問題來定義你自己的「100萬」：
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應急能力：這筆錢，能讓你應付多少個月沒有收入的生活？（例如：目標是擁有12個月生活開支的應急儲備）
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置業能力：這筆錢，佔你想購買物業首期的多少百分比？（例如：目標是儲到心儀單位樓價的兩成作為首期）
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退休進度：這筆錢，能為你提供多少退休後的生活費？（例如：目標是達到退休後首年開支的5倍）
當你把目標從一個空泛的「100萬」變成「儲夠60萬首期」或「建立一個能提供18個月生活費的應急基金」時，你的理財藍圖是不是瞬間清晰了很多？
不同收入起點的不同策略
每個人的起跑線都不同，達成目標的路徑自然也各異。讓我們看看幾個常見情境，了解如何調整策略（以下僅為示意，非投資建議）：
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情境一：25歲，淨資產25萬
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挑戰：你已經有不錯的基礎，但未來5年是財富增值的黃金期。
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策略：考慮每月積極儲蓄並投資$6,000或以上，假設長期年化回報為6%，你的資產有機會在30歲前，以實質購買力計算，遠超今天的100萬。
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情境二：27歲，淨資產為零
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挑戰：時間有點緊迫，但絕非不可能。
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策略：你需要更強的儲蓄紀律和增長潛力。假設每月能儲蓄並投資$4,000，並透過較進取的資產配置爭取7%的年化回報，雖然3年內要達到100萬的絕對數字很難，但你可以為自己設定一個更實際的目標，例如「30歲時擁有30萬淨資產」，作為下一個百萬的起點。
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情境三：29歲，淨資產50萬
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挑戰：距離目標很近，但時間只剩一年，短期市場波動是最大變數。
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策略：這時不宜過於冒進。除了繼續每月儲蓄投資$10,000，你應確保大部分資產配置在較穩健的工具上。能否達標，很大程度取決於未來一年的市場表現。即使未能達標，也無需氣餒，你只是比原定計劃晚了一點點而已。
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每月儲蓄/投資金額目標
要在30歲前累積100萬港元，每月需儲蓄或投資的金額如下（四捨五入至最近的十位數）：
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起始年齡 |
純粹儲蓄 （平均每月金額） |
純粹投資* （平均每月金額） |
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19 |
6,950 港元 |
4,470 港元 |
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20 |
7,580 港元 |
5,010 港元 |
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21 |
8,330 港元 |
5,570 港元 |
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22 |
9,260 港元 |
6,160 港元 |
|
23 |
10,420 港元 |
6,780 港元 |
|
24 |
11,910 港元 |
7,440 港元 |
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25 |
13,890 港元 |
8,140 港元 |
*假設年化回報率6%，收益用於複利再投資。投資有風險，實際結果會因個人目標與風險承受度而不同。
「儲一百萬組合」投資策略：活用三桶金與資產配置
與其把100萬看成一個大水塘，不如把它拆成三個功能不同的水桶，讓你的資產各司其職。
1. 應急桶 (佔比約10-20%)
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功能：你的財務安全網，用來應對失業、疾病等突發狀況。
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目標：儲備3-6個月的必要生活開支。
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配置：必須放在高流動性、低風險的地方，如銀行活期、高息儲蓄戶口。
2. 保障桶 (按需配置)
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功能：用保險轉移你無法承受的巨大風險。
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目標：檢視你的醫療、危疾、人壽保險，確保保額足夠覆蓋潛在的醫療開支和家庭責任。
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配置：這是開支，而非投資，但它能保護你的增值桶不被意外掏空。
3. 增值桶 (佔比約80-90%)
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功能：你的財富增長引擎，目標是跑贏通脹，實現置業、退休等長遠目標。
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配置：
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核心：以低成本的全球股票ETF、債券ETF和REITs作資產配置，分散風險。
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策略：堅持定期定額投資，並善用股息再投資(DRIP)加速複利。
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紀律：每年進行一次「再平衡」，賣出升值過多的資產，買入落後的資產，鎖定利潤並維持目標配置。
100萬儲蓄方程式：開源節流 收入槓桿
儲蓄的方程式是「收入 - 支出」。除了節流，更要懂得「開源」。
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提升技能：投資在能提升你職場價值的技能或專業證照上，是回報率最高的投資。
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把握加薪節點：勇敢地進行薪酬談判，或在適當時機轉工，爭取更高的收入。
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優化固定開支：每年檢視你的電話Plan、租金、保險等大額固定開支，看看有沒有更划算的選擇。
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善用稅務優惠：充分利用強積金自願性供款(TVC)、合資格延期年金(QDAP)和自願醫保(VHIS)等扣稅工具，變相為自己「加薪」。
拋開數字綁架：追蹤更有意義的指標
與其每天計算距離100萬還有多遠，不如追蹤以下幾個更能反映你財務健康的指標：
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儲蓄率：(每月儲蓄+投資) ÷ 稅後收入。這個比率有否持續提升？
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投資率：每月投資金額 ÷ 稅後收入。你有否把儲下來的錢有效地投入增值？
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被動收入覆蓋率：(每年股息+利息收入) ÷ 每年總開支。你的被動收入能覆蓋多少生活所需？
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淨資產增長率：今年的淨資產比去年增長了多少？
記住，你的財務旅程是一場馬拉松，而不是短跑。關注你的成長軌跡，遠比執著於某個時間點的絕對數值更有意義。
你的30歲，由你定義
「30歲100萬」這個目標本身沒有對錯，但它不應成為讓你焦慮的唯一標準。真正的財務自由，源於清晰的規劃、持續的紀律，以及面對市場波動時的從容心態。與其被一個劃一的數字綁架，不如今天就開始，為自己量身訂造一個更有意義、更具彈性的財務藍圖。你的30歲，應該由你自己來定義。
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常見問題 (FAQ)
絕對可以！起步晚了，意味著你需要更強的儲蓄紀律和更有效的投資策略。你可以考慮適當提高儲蓄率，或在可承受範圍內，選擇增長潛力較高的資產配置。記住，最好的開始時間是十年前，其次是現在。
關鍵是「比例」而非「金額」。即使每月只能儲起收入的10%，也要先養成這個習慣。同時，把更多精力放在「開源」上，例如發展副業或尋求更高薪的工作機會。
這取決於貸款利率。如果你的學貸利率很低（如政府的grant loan，利率約1-2%），建議你維持最低還款，並將多餘資金用於投資，因為長遠投資回報率很可能高於貸款利息。但如果是高息的私人貸款或信用卡欠款，就必須優先還清。
千萬不要！這恰恰是普通投資者最常犯的錯誤。熊市時，你的每月供款能用同樣的錢買到更多「平價」的資產單位。當市場回升時，這些在低位買入的資產將會為你帶來最豐厚的回報。堅持月供，是穿越熊牛周期的不二法門。
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