香港人每月儲蓄額｜多少儲蓄才感安全？不同收入投資儲錢策略
更新日期: 2025年11月12日
作者Moneyhero Team
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港人平均需103萬儲蓄方感「安全」
報告指出，約兩成有儲蓄習慣的受訪者設有年度儲蓄目標，平均目標金額高達30.7萬元，按年急升68%，為歷來最高紀錄。其中，32%受訪者相信能達成目標；儲蓄主要用途包括應付突發開支（40%）及退休準備（26%）。
調查時隔六年再度聚焦50至65歲在職準退休人士，發現逾八成人有儲蓄習慣，較2019年上升約10%。他們每月平均儲蓄9600元，較2019年的9900元微跌3%，但平均需累積545萬元儲蓄才感足夠安心，用作退休保障。
香港人每月儲蓄額變化趨勢
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年份 |
每月平均儲蓄（港元） |
每月儲蓄中位數（港元） |
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2024 |
9800 |
7500 |
|
2023 |
9000 |
6000 |
|
2022 |
7700 |
5000 |
|
2021 |
6600 |
5000 |
|
2020 |
7000 |
5000 |
|
2019 |
7500 |
5000 |
|
2018 |
7000 |
5000 |
如何定義「安全感資產」？「三桶金」概念
覺得100萬遙不可及？其實，「安全感」不是一個單一的數字，而是一個結構。我們可以將它拆解成三個不同功能的「水桶」，讓目標變得更清晰、更可行。
1. 應急桶：你的財務防火牆 (3-6個月生活開支)
這是你財務規劃中最基本、最重要的一環。它的唯一作用，就是應對突發狀況，如突然失業、急病或家庭意外。
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如何計算：計算你每月「必須」開支（租金/按揭、交通、基本伙食、保險等），再乘以3至6個月。例如，每月必須開支為$15,000，你的應急桶就應有$45,000至$90,000。
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存放方式：必須放在高流動性、低風險的地方，如銀行活期儲蓄、高息儲蓄戶口或貨幣市場基金，確保隨時能動用。
2. 保障桶：轉移你無法承受的風險 (按需配置)
有些風險是單靠儲蓄無法抵禦的，例如嚴重的疾病或意外。這時就需要透過保險來轉移風險。
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如何計算：檢視你現有的醫療保險、危疾保險和人壽保險，計算「保障缺口」。例如，萬一患上重病，現有保險賠償額是否足夠支付治療費用和未來一兩年的生活費？
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配置方式：根據你的年齡、家庭責任（是否有子女或供養父母）和健康狀況，配置足夠的保障。這是為了確保你的「應急桶」和「增值桶」不會因一次意外就被掏空。
3. 增值桶：實現人生目標 (金額不限)
當你的「應急桶」和「保障桶」都穩固後，剩餘的資金就應該放入這個桶，目標是跑贏通脹，實現你的長遠目標，如置業首期、子女教育基金或退休生活。
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如何計算：根據你的財務目標（例如5年內儲夠50萬首期）來倒推每月需要投入的金額。
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配置方式：這部分的資金可以承受較高風險，以換取較高潛在回報，例如投資於股票、ETF基金等。
投資戶口 | MoneyHero獨家獎賞 | MoneyHero獎賞價值 | 留存 | 佣金 | ||
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不同薪金收入的投資儲錢策略
了解「三桶金」概念後，我們來看看不同收入水平的香港人，可以如何制定自己的儲蓄策略。
月入$15,000左右的起步族
這個階段，重點是「先生存，後發展」。
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強制儲蓄：即使再困難，也要從每月強制儲起$1,000-$1,500開始，建立紀律。
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建立迷你應急桶：目標先儲滿1至3個月的應急錢。
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投資自己：每月撥出$500-$1,000用於學習新技能或發展副業，提升賺錢能力是關鍵。
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小額投資：當應急桶達標後，每月用$500-$1,000開始定期定額投資，例如月供一隻大市ETF，感受市場脈搏。
月入$25,000左右的打工仔
收入漸趨穩定，可以更有系統地規劃。
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執行預算：嚴格執行「50/30/20法則」，確保每月至少有20%（即$5,000）的收入用作儲蓄和投資。
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鞏固應急桶：將應急基金的目標提升至6個月的生活開支。
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善用MPF：檢視你的強積金(MPF)表現，考慮整合戶口並選擇收費較低的基金。如果公司有提供配對供款，可考慮作自願性供款(TVC)，享受稅務優惠。
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加大投資：每月將$3,000-$5,000投入「增值桶」，建立一個包含不同市場ETF的資產配置組合。
月入$50,000或以上的專業人士/家庭
除了個人增值，更要考慮家庭風險管理和財富傳承。
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全面風險評估：為家庭成員配置充足的醫療、危疾和人壽保險，確保保障充足。
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多元資產配置：除了股票和ETF，可以開始研究債券、REITs等不同資產，進一步分散風險。
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稅務優化：善用所有可扣稅的項目，如TVC、合資格延期年金(QDAP)或自願醫保(VHIS)。
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規劃長遠目標：開始為退休或子女海外升學等目標作詳細試算和規劃。
從「只存不投」到「存投並行」：別讓努力白費
很多人以為儲錢就是把錢放在銀行，但這樣做，你的血汗錢正被通脹和投資費用這兩個「小偷」悄悄偷走。要建立真正的「安全感資產」，你必須學會「存投並行」。
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定期定額投資：這是對抗市場波動、建立長線財富的最佳策略。透過股票戶口新手攻略開設戶口後，設定每月自動買入，便能以平均成本法輕鬆入市。
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股息再投資 (DRIP)：將收到的股息自動買回同一資產，讓複利效應最大化。
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年度再平衡：每年檢視一次你的資產配置比例，如果某些資產升值過多，可以賣出部分獲利，買入落後的資產，讓組合回復平衡，鎖定利潤並控制風險。
「安全感資產升級」行動Checklist
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行動任務 |
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計算你的「應急桶」目標：算出你6個月的必須開支，看看還差多少。 |
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盤點你的保險：找出所有保單，了解你的保障範圍和保額。 |
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檢視你的MPF：登入MPF網站，看看你的基金組合和收費。 |
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設定自動轉帳：將下個月薪金的20%設定為自動轉帳至儲蓄或股票戶口。 |
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盤點年度開支：找出電話Plan、保險等年度續約項目，比較市場價格。 |
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比較高息儲蓄戶口：花15分鐘，看看哪家銀行提供更好的活期利率。 |
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寫下你的「增值桶」目標：為退休或置業設定一個清晰的金額和年期目標。 |
常見問題 (FAQ)
你可以從「三桶金」開始：(6個月必須開支) + (主要保障缺口所需保額) + (實現一個長期目標所需的資金)。這個數字會比一個空泛的百萬目標更具體、更有指導性。
重點是「開始」和「比例」。即使每月只能儲$1,000，只要你堅持下去並用於投資，十年後也能累積一筆可觀的資金。同時，專注於提升你的賺錢能力，比單純節衣縮食更重要。
這取決於債務的利息。如果利率很低（如政府學貸的1-2%），建議你維持最低還款，並將多餘資金用於投資，因為長期投資的回報率很可能高於此利息。如果利率高（如信用卡欠款），則應優先還清債務。
記住，「市場波動是常態」。你要做的不是預測市場，而是相信你的長遠計劃。恐慌時，不妨重溫你的財務目標，並提醒自己，市場低迷正是你的定期定額投資買入平價資產的好時機。
你的安全感，由你定義
百萬儲蓄，對某些人來說是起點，對另一些人來說是終點。與其被一個冰冷的數字綁架，不如專注於建立一個健康的、專屬於你的財務結構。當你擁有足夠的應急儲備、全面的風險保障，以及一個持續增值的投資組合時，無論外界的數字如何變化，你都能擁有真正的、發自內心的財務安全感。
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