如何選擇最合適的私人貸款還款期

大部分私人貸款的還款期為12 個月至 60 個月，但不同貸款機構的選項可能會有所不同。有些提供約6個月的短期貸款，也有些針對特定用途（如大型裝修貸款、綜合債務重組貸款）的貸款，還款期更可長達 6 年或以上。

貸款的還款期長短，會直接影響你每月的供款金額及整體的利息開支。

舉例來說，假設你借款 $10,000，年利率（APR）為 15%， 3 年還款期，每月供款約為 $347，總利息支出約為 $2,480。

但如果你選擇將還款期延長至 5 年，儘管每月還款額可降至 $238，但總利息卻會增加至約 $4,274。

因此，還款時間對整體利息支出有著深遠影響，貸款前須認真考慮。

選擇還款期時，你應在「快速還清」與「供款輕鬆」之間取得平衡。在理想情況下，建議你選擇在自己財務情況許可下的最短還款期。

短期還款適合有以下需要的貸款人士：

• 希望盡快還清貸款

• 打算節省總利息支出

• 有能力負擔較高的每月還款金額

• 貸款金額較小

長期還款則適合有以下貸款考慮的人士：

• 希望保持較低的月供壓力

• 貸款金額較大，需要更長時間攤還

在選擇私人貸款還款期時，你需要考慮以下數項重要因素。

首先是貸款金額。小額貸款較容易在短時間內還清，但如果貸款金額較大，或需要較長時間來攤分償還，例如某些裝修貸款的還款期可長達10年。

其次是年利率（APR）。短期貸款通常會因為風險較低，而令銀行有機會提供較低的利率。在比較不同貸款計劃時，應特別留意不同還款期下的APR差異，以了解整體貸款成本。

每月供款能力也是一大考慮因素。你需要確保自己能夠負擔整個貸款期內的每月供款。如果忽略個人還款能力，不僅有機會產生不必要的遲還罰款，更有機會對個人信貸評級造成負面影響。

此外，總利息成本亦需計算在內。建議使用貸款計算機，了解在不同還款期下的總利息支出，並衡量自己是否能接受該項成本。

最後，你也要考慮未來預算的變化。由於私人貸款一般為固定利率貸款，每月供款金額會保持不變。如果你預計未來收入可能減少，建議選擇還款期較長、每月供款較低的貸款，這或許更符合你的財務需要。

1. 檢查信貸評分

• 銀行或財務公司會根據你的信貸記錄、收入與負債情況來審批貸款

• 你也可以每隔 12 個月向環聯(TU)索取一次免費的個人信貸報告，以便查閱你的信貸紀錄、信貸評分等

2. 檢視個人預算

• 評估自己每月可負擔多少還款額

• 用貸款計算機／私人貸款還款表模擬不同的還款期與利率配搭

3. 預先審批（Pre-qualify）

• 多數銀行或網上貸款機構都會提供預先審批選項

• 無須影響信貸評分即可大致知道可獲批的金額、利率與供款金額

4. 比較不同貸款機構的報價

• 多做比較，尋找最合適的 APR（年利率）

5. 提交正式申請

• 提供個人身份與入息證明，接受正式的信貸查核（會短暫影響信貸評分）

• 獲批後，通常可在一星期內收到貸款資金，有些銀行甚至提供即日或翌日撥款

• 首期還款一般在撥款後約 30 天開始