需要資金周轉點揀好？信用卡套現 vs 私人貸款 vs 結餘轉戶
更新日期: 2025年12月9日
作者Moneyhero Team
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借貸產品選擇的三大關鍵指標
在決定申請任何信貸產品或選擇借錢方法前，除了考慮自身的資金周轉用途外，亦要考量以下三個關鍵指標，以免因錯誤使用信用卡套現或現金透支而招致損失：
1. 實際年利率 (APR)
首要的指標是「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）。許多金融產品廣告傾向使用「月平息」（Monthly Flat Rate）或「手續費」來宣傳，例如標榜「月息低至 0.2%」。然而，月平息並未反映利息的時間價值及其他隱藏收費。對於普羅大眾而言，實際年利率才是唯一能準確反映借錢方法成本的標準指標。例如，雖然信用卡套現、現金透支或部分信用卡借錢方案看似手續簡便，但其信用卡套現或現金透支的實際年利率可能高達30%以上，而優質的大額私人貸款實際年利率則可能低至單位數。因此，比較不同借錢方法時，務必看清APR。
2. 對信貸評級 (TU) 的影響
其次，借錢方法對信貸評級（TU）的影響亦不容忽視。每一次正式的私人貸款、循環貸款或結餘轉戶申請，金融機構均會向環聯（TransUnion）查詢申請人的信貸報告，該動作會在報告上留下一項「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。過於頻繁的硬性查詢會在短期內輕微拉低 TU 分數。雖然信用卡分期或信用卡借錢看似不涉及額外申請，但若因此長期佔用高比例的信用額，同樣會令 TU 受壓。相反，按時償還私人貸款或結餘轉戶貸款能建立良好的還款紀錄，長遠有助於建立健康的信貸庫，方便日後再作資金周轉。
3. 資金靈活性
最後就是還款時的心理因素，循環貸款雖然靈活性最高，只要求償還最低金額，適合短期資金周轉，但這極度考驗借款人的自律性，容易令人產生「還了 Min Pay 便是還了錢」的錯覺，最終令債項長期不清。相比之下，信用卡分期或私人貸款設有固定的每月還款額及還款期，雖然每月必須騰出固定資金供款，但定額還款的機制，對於缺乏理財紀律的人來說，反而是更穩健的借錢方法。
資金周轉的三大情境
了解了選擇借錢方法的三大關鍵指標後，我們將深入探討現實生活中最常見的三大資金周轉情境，涵蓋消費、還款及現金流周轉。每一種資金周轉情境對資金到位的速度、還款期的長短及利息成本的敏感度均有不同。大家不妨找出最適合自己的金融工具，看看是應該用信用卡分期、結餘轉戶、循環貸款還是信用卡套現，省卻逐一比較產品的時間。
情境一：各類大小消費：信用卡分期 VS 私人貸款
消費開支來說，選擇甚麼借錢方法主要關係到金額。若金額在 HK$10 萬以下（如買電器、名牌手袋），信用卡分期是首選。信用卡分期作為一種便捷的信用卡借錢方式，勝在能夠即時審批，而且常有免息優惠，有時按信用卡還能賺取積分，是不少人首選的資金周轉途徑。但需留意信用卡分期的手續費折算後的實際年利率，以及已簽的金額佔信用額比例的問題，以免影響日後其他信用卡借錢或消費的額度。
反之，若屬 HK$10 萬以上的大額支出（如結婚、裝修），私人分期貸款則比信用卡分期或信用卡套現更合適，因其年利率通常較低，且還款期長達以年計，能減輕每月供款壓力。相比起高息的現金透支或額度有限的信用卡分期，私人貸款更能滿足大額資金周轉需求。
銀行/財務公司 | 每月還款額 | MoneyHero獎賞價值 | 總利息低至 | 最低實際年利率 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
 | 【全年0息^】 i-Money 網上錢私人貸款 | $4,167 | HK$1,500 | $0 | 0.00 % | |
 | 信銀國際 $mart Plus 分期貸款 (稅季優惠) | HK$4,187 | HK$51,800 | HK$480 | 1.38 % | |
 | 邦民 特快低息貸款 | HK$4,217 | HK$53,000 | HK$1,200 | 1.12 % | |
 | 安信 定額私人貸款 | HK$4,217 | HK$20,300 | HK$1,200 | 1.18 % | |
 | 渣打銀行 私人貸款 | HK$4,250 | HK$51,000 | HK$1,992 | 1.85 % | |
 | 星展銀行 「貸易清」私人貸款 | HK$4,277 | HK$3,300 | HK$2,640 | 6.38 % | |
 | 信銀國際 $mart Plus分期貸款 - 結餘轉戶 | HK$4,367 | HK$1,800 | HK$4,800 | 6.72 % | |
 | 渣打銀行 結餘轉戶計劃 | HK$4,578 | HK$2,800 | HK$9,862 | 9.60 % |
情境二：信用卡分期 VS 結餘轉戶
處理信用卡債務，切忌只還 Min Pay 或依賴高息的現金透支。若只是短期資金周轉不靈，月結單分期（屬於信用卡分期的一種）可避免高昂的逾期利息，將欠款攤分償還。這是一種較溫和的借錢方法。
但若已累積多張卡數，或曾因信用卡借錢過度且長期只還 Min Pay，結餘轉戶貸款（清卡數貸款）才是治本之道。結餘轉戶是指由借貸機構代為一次過清還所有高息卡數（包括現金透支欠款），實際年利率通常低於一般私人貸款、循環貸款或信用卡分期，結餘轉戶更能即時降低信貸使用率，長遠有助修復受損的信貸評級（TU）。透過結餘轉戶進行紀律性還款，是重整財務及解決資金周轉困難的最佳借錢方法。請記住，結餘轉戶的主要目的是清數，而非獲取額外現金去消費。
情境三：增加現金流 循環貸款 VS 信用卡的現金套現
增加手頭現金流以備不時之需，循環貸款是資金周轉的靈活首選。循環貸款設立額度後如不提取便不會收息，適合收入不穩定者作短期資金周轉。部份循環貸款利息按日計算，隨借隨還，比信用卡分期更具彈性。
另一選擇是信用卡套現（Cash Installment），利用信用額提取現金分期。信用卡套現審批極快，是常見的信用卡借錢方式之一。但需留意信用卡套現隱藏手續費後的實際年利率往往高於銀行私人貸款，亦有可能高於循環貸款。
此外，切勿將信用卡套現與現金透支混淆。現金透支是直接在ATM提款，利息極高，絕非理想的借錢方法。若信貸評級（TU）欠佳而無法申請銀行循環貸款或結餘轉戶，才應考慮利息較高的財務公司作為最後應急手段，並應盡快清還以免陷入債務困境。在選擇循環貸款、信用卡套現還是現金透支時，必須仔細比較成本。
常見問題
兩者雖同屬信用卡借錢，但性質截然不同。信用卡套現是預先申請的分期計劃，通常享有較低的推廣利率，是較有計劃的借錢方法；而在 ATM 直接現金透支則屬於「現金透支」，銀行會即時開始收取極高昂的利息（年息通常高達 30% 以上）及手續費，且沒有免息還款期。除非萬不得已急需資金周轉，否則應盡量避免使用 ATM 現金透支。
未必。雖然提早還款可以節省剩餘期數的利息，但大部分銀行會收取提早還款手續費，即罰息，甚至要求退回已發放的現金回贈。這與隨借隨還的循環貸款不同。根據「息隨本減」的原則，分期貸款初期的供款主要用作償還利息，若在還款期後段才選擇提早清還，扣除手續費後，實際節省的金額可能微乎其微，甚至得不償失。
不一定。結餘轉戶的批核金額視乎申請人的月薪倍數及信貸評級（TU）。一般而言，銀行最高可批出月薪 18 至 21 倍的貸款額。若你的卡數及現金透支總額超過此上限，銀行可能只能批出部分款項。在這種情況下，建議優先利用結餘轉戶這筆資金清還息率最高的信用卡借錢欠款或現金透支欠款，以減輕資金周轉壓力。
通常會較高。銀行審批貸款（如循環貸款或結餘轉戶）時，入息證明是評估還款能力的重要依據。若豁免入息證明，銀行承擔的壞賬風險便會增加，因此往往會透過調高利率來抵銷風險。市面上的「免文件」借錢方法通常是指利用大數據審批的小額貸款，或由二線財務公司提供，其實際年利率一般會高於需提供入息證明的傳統銀行貸款或信用卡套現計劃。
會。在申請樓宇按揭時，銀行會計算申請人的「供款與入息比率」（DSR）。信用卡分期的每月供款，以及任何信用卡套現或循環貸款的還款，都會被視為每月的固定債務支出。這會直接減少你可用於供樓的入息額度，從而減低按揭的最高可借貸金額。若計劃短期內置業，應盡量避免身負過多長期的信用卡分期債務，或先考慮申請結餘轉戶清清數。
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