將你的資金平均分配，並存入不同年期的存款證，例如 1 年、2 年、3 年、4 年及 5 年期。這樣可確保從第二年起，每年都會有一筆存款到期。舉例：若你有 HK$100,000，可將其分為五份，每份 HK$20,000，分別投資於 1 至 5 年期的存款證。

這樣做的好處是可以在短期內保持資金流動性，同時讓部分資金享有長期定存的高利率。如想了解存款證到期後的處理方式和最大化利息的方法，可參考這篇【存款證到期該怎麼辦？教你最大化利息收益】。

當最短期的存款證（例如 1 年期）到期後，可將該筆資金再投資到新的 5 年期存款證，讓整體階梯持續「翻新」，並保持長期高利率的比例。

每年都重複這個動作，你的資產配置將會持續在 5 年階梯中循環，實現利率與流動性的平衡。

透過將部分資金投入較長年期的存款證（CD），你可鎖定較高的利率，讓整體投資組合的平均回報提高。而不是一次過把全部資金存入短期定存，階梯式配置能同時兼顧長短期的利率優勢。

由於每隔一段時間就有一張存款證到期（例如每年或每半年），你可以定期取回本金或再投資，不必擔心資金完全被鎖死，尤其適合有中期資金需求的用戶。

一次性投資長期定存可能面臨「高買低賣」的風險。如果市場利率後來上升，你的資金就無法及時受惠。階梯存款能讓你逐年再投資，跟上利率變動，減少錯失高利率的機會。

一旦設置好階梯存款結構，你只需在每張存款證到期時做出簡單決定（如提取或再投資），無需時常留意市場利率走勢，是一種非常適合保守型或希望簡化理財流程的投資方式。

在階梯的初期，你需將部分資金投入短期定存（如1年期），而這些短期產品的利率往往較低。相比起一次性投入5年期定存，階梯策略在初期的整體利息收益可能不及直接選擇長期存款。

即使階梯設計讓資金分期解鎖，每次仍只有部分金額到期。如果你在非到期時需要動用大筆資金，仍可能面臨提前提取的罰息或失去利息的情況。這對需要高度流動性的用戶來說是一個限制。

每當一張存款證到期，你需要主動決定是否再投資、轉期或提取。如果你忽略處理，可能會被自動轉為較短期或低利率的產品，影響回報。雖然整體策略簡單，但仍需定期管理。

如果利率在短期內大幅下跌，即使你手頭上的長期存款證能維持較高利率，但到期後再投資的選項可能會受限於市場上的低息環境，導致階梯整體回報下降。

如果你的資金較少，或想先試行這種策略，迷你階梯存款是一個很好的起步選擇。這種方式通常將資金分為三至四等份，投入較短期的存款證，例如：

• 6 個月

• 12 個月

• 18 個月

• 24 個月

這樣做的好處是縮短整體存期，從而提升資金流動性，讓你在較短時間內靈活使用資金；同時亦適合資金需求時間較短的用戶，例如準備旅遊、裝修或結婚等開支；此外，透過較短的存期安排，亦可快速觀察市場利率變化，並根據最新情況彈性調整再投資方向，增加回報空間。

階梯存款並不一定要平均分配資金。若你希望提高整體回報或配合特定財務目標，可以考慮採用非均等分配方式。假設你有 HK$100,000，可以這樣配置：

• HK$20,000 存入 1 年期
• HK$20,000 存入 2 年期
• HK$60,000 存入 5 年期

這種策略適合對長期資金鎖定有信心，並希望追求較高利率回報的投資者；同時也適用於已經有明確未來資金用途的人士，例如準備供樓頭期、規劃退休金或其他長遠財務目標。透過加重長期定存的比重，可在不影響短期流動性的情況下，提升整體收益表現。然而，非平均配置也會令部分資金流動性降低，應配合自身的現金流預算來使用。