免息貸款/0息私人貸款比較｜用APR睇清借貸成本
更新日期: 2025年12月4日
作者Moneyhero Team
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甚麼是免息貸款／0息貸款？背後有沒有伏？
「免息貸款」/「0息貸款」是指在指定條件或限時推廣期內，借款人毋須額外支付利息開支，例如首30日、60日或首一期供款的利息全數豁免。不過，免息並不代表可以不用還錢，更不代表借貸是零成本，因為很多產品會同時設有申請手續費、賬戶管理費，而且一旦超過了0息期，貸款人仍需支付利息，因此大部份免息貸款/0息貸款比較適合短期有資金需要的人。
常見的免息或0息形式包括幾種。第一，是「推廣期免息」，例如提取貸款後首30日或60日不計息，逾期便按正常年利率計算；第二，是「0％月平息但收手續費」，即廣告標榜月息0厘，但同時收取貸款額若干百分比的一次性手續費，令實際年利率大幅提高；第三，是指定用途貸款，如部分稅務貸款（Tax Loan）或信用卡購物分期，會以超低息甚至0息作招徠，但條款通常較嚴格。
甚麼是「免息免供」及「還款假期」？
近年不少銀行與虛擬銀行都推出「免息免供」或「還款假期」優惠，可享首30日至90日不還款又不計息，對於急需現金周轉的人相當吸引；而「還款假期」實際上有不同結構，有些是真正免息免供，有些只是延期還款、利息照樣累積，若混淆兩者便會誤判自己財務負擔。
在評估這類產品時，首先要問清楚三點：一，優惠期間是否不用支付本金及利息；二，是否只免供不免息或還息不還本；三，優惠是否只是拉長整體還款期，抑或銀行/財務公司會壓縮日後每期供款金額。只有釐清運作細節，才可以判斷「免息免供」是真優惠還是純市場包裝。
2025銀行免息貸款及0息私人貸款比較
2025年香港不少銀行、虛擬銀行及財務公司也有推出免息貸款/0息貸款，包括稅務貸款、清卡數貸款及一般私人分期貸款。選擇時宜先比較各貸款的實際年利率（APR）、最高貸款額、手續費或現金回贈優惠等，避免只憑單一指標作決定。
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貸款 |
【全年0息】 i-Money 網上錢私人貸款 |
OCBC 華僑銀行「零息稅貸」稅務貸款 |
建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款 (適合税季) |
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免息/0息/免息免供優惠 |
0息貸款 |
3個月免息免供 |
3個月部份免息免供 |
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實際年利率（APR） |
0% |
最低1.38% |
最低1.5% |
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最高貸款額 |
HK$200,000 |
HK$3,000,000或12倍月薪 |
HK$3,000,000或月薪18倍 |
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手續費及行政費用 |
HK$0 |
HK$0 |
HK$0 |
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取得免息貸款/0息貸款的條件 |
0%利息優惠只適用於全新客戶或遞交申請日之前24個月內，並無持有亞洲聯合財務有限公司任何形式的個人貸款的客戶，並須符合本公司的信貸條件，其中包括客戶須於其他信貸資料服務機構擁有良好的信貸記錄。 |
合資格貸款客戶可享「3個月免息免供」優惠，計算HK$6,800現金回贈及3個月免息免供後，最低實際年利率（APR）1.38%。 |
在推廣期內，成功申請「好現金」私人分期貸款或中企員工個人貸款並提取貸款額達HK$200,000或以上及還款期達24個月以上可以享有高達HK$100,000之3個月0 息優惠，詳情請參閱條款及細則。 |
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回贈優惠 |
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1. 香港居民身份證
2. 最近一期之入息證明文件，例如：糧單、稅單、顯示入息之銀行月結單/存摺或強積金供款證明
3. 工作證明文件
4. 現居住址證明，例如：水、電費單、銀行月結單
- 實際年利率最低至0厘
- 還款期最長為24個月
- 貸款額高達HK$200,000
- 24x7全程網上辦妥，一批轉數快，現金即到手！
- 免行政費用、免手續費、無隱藏條款
- 0%利息優惠只適用於全新客戶或遞交申請日之前24個月內，並無持有亞洲聯合財務有限公司任何形式的個人貸款的客戶，並須符合本公司的信貸條件，其中包括客戶須於其他信貸資料服務機構擁有良好的信貸記錄；有關優惠之最高貸款額為HK$200,000，每月還款額將以整數收取，還款期最長為24個月；無手續費及隱藏收費，客戶須根據貸款合約按時還款否則客戶或需支付相關財務費用及/或逾期費用，本公司保留一切有關批核借貸申請之權利。本推廣優惠不可轉讓或與其他推廣優惠同時享用。受條款及細則約束，詳情請向客戶服務主任查詢。
- 貸款批核及電子轉賬服務時間為星期一至 五（ 9:00am-6:30pm ），星期六 （ 9:00am-12:30pm ）；星期日及公 眾假期除外，惟實際轉賬日子仍須按個別 銀行之轉賬服務時間而決定。
- 貸款及優惠詳情，請參閱網頁。
- 亞洲聯合財務有限公司保留一切有關批核借貸申請之權利
- 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介
- 查詢及投訴熱線：2681 8888
- 放債人牌照號碼：0805/2025
1. 網上申請
2. 申請及遞交文件：客戶服務主任會聯絡您填寫申請表並遞交所需文件。
3. 批核結果：一般在遞交文件後1至2個工作天內通知結果。亦可按要求提供即時批核，最快當日完成。
4. 提取貸款：完成確認手續後，款項會以銀行轉賬或本票形式存入您指定的銀行戶口。
- 實際年利率低至1.38%
- 貸款額高達 HK$3,000,000 或 12倍月薪 (以較低者為準)
- 還款期長達24個月
- 合資格貸款客戶可享「3個月免息免供」優惠
- 身份證明文件： 個人 - 香港身份證或護照公司 - 公司註冊證書 及/或 商業登記證
- 薪金證明文件：最近期的糧單、最近期的出糧戶口月結單或存摺(附有申請人姓名及賬戶號碼)、最近的入息稅單、最近的強積金供款證明、工作聘書或合約等。
- 住址證明文件：最近期的銀行月結單、信用卡月結單、水費單、電話費單等。如薪金證明文件中已證明了住址，則可豁免遞交住址證明文件。
- 其他證明文件 (如有需要)
- 如欲了解更多詳情，請按此。
- 實際年利率之計算方法以香港銀行公會發出之銀行營運守則所載之有關指引作依據，並已約至小數後兩個位。
- 以貸款額HK$1,500,000及還款期12個月及24個月計算的每月平息0 %為例，若貸款最終獲得本行批核，還款期12個月及24個月，實際年利率分別為1.38%（包括HK$6,800現金回贈及3個月免息免供）或2.71% （不包括現金回贈）及2.86%（包括HK$10,000現金回贈）或3.52% （不包括現金回贈），當中已包括分別每年為1.46%及1.825%之手續費在內，總還款額為HK$1,521,900 及HK$1,554,768，而該手續費將與貸款金額一併計算於每月還款內繳付。合資格客戶所得之回贈價值取決於申請及批核之貸款金額和實際年利率。
- 例子只供參考，實際年利率因應個別貸款額及還款期而有所不同。
- 詳情請參閱華僑銀行（香港）有限公司 - 稅務貸款官網。
- 借定唔借？還得到先好借！
- 3 個月0息 (稅季適用)
- 實際年利率低至1.5%
- 手續費全免
- 貸款額高達HK$3,000,000或月薪18倍（以較低者為準）
- 香港永久性居民身份證
- 薪金證明
- 最近1個月之糧單
- 最近3個月之出糧戶口月結單／存摺(附有申請人姓名及戶口號碼)
- 最近之薪俸稅／利得稅單
- 最近之強積金供款證明
- 現居住址證明 (發出日期為最近3個月內)
- 申請資格:
- 年滿18歲之香港永久居民
- 年薪達港幣64,000元或以上
- 於現職工作最少6個月
- 實際年利率1.50%只適用於本行之「私人銀行」或「私人財富」客戶，並於環聯之信貸風險評級最新記錄為AA級別，貸款額HK$3,000,000，還款期6個月，並持有本行的有效港元儲蓄戶口/支票戶口作為還款戶口。
- 實際年利率之計算方法以香港銀行公會所提供之計算方法作依據，並已約至小數後兩個位。實際年利率是一個參考年利率，以年化利率展示包括銀行產品的基本利率及其他適用的費用與收費。利息以每年365日計算
- 假設私人分期貸款額為HK$100,000及還款期為12個月，每月平息為0.27%（實際年利率6.11%），貸款之總還款額為HK$103,248（豁免手續費）。以上例子只供參考。本行保留批核貸款申請及其條款之權利。個別客戶之利率優惠或有差異，最終利率將按客戶的信貸狀況而定
- 中國建設銀行(亞洲)股份有限公司保留決定利率及最終批核結果之權利
- 借定唔借? 還得到先好借！
- 以上例子只供參考。最終的實際年利率、總利息及還款額將按個別客戶的貸款額、還款期及信貸狀況而定， 詳情請向銀行查詢。
眾免息貸款中，目前以ua 0息貸款最受歡迎，i-Money 網上貸款提供0%年利率，借款人在貸款期間無需支付利息，最高可貸HK$200,000，且不收取任何手續費，適合需要靈活資金安排的人士，OCBC華僑銀銀行及建行（亞洲）則提供3個月免息免供優惠，後者在貸款額中可享高達HK$100,000免息免供。
0息貸款/免息免供貸款申請資格
市面上近年多了標榜「0息貸款」、「免息貸款」的貸款計劃，這些貸款計劃本質上也是屬於無抵押貸款，即無需物業或其他資產作抵押，但相對會更倚重TU信貸評級及收入穩定性去定價，了解自己信貸狀況與申請門檻，是成功獲批的關鍵。相者，相對於一般個人貸款計劃，0息貸款往往需要有更好的信貸紀錄，意味銀行或財務公司或會要求貸款人遞交薪金單或稅單，機構亦會查閱TU信貸報告以評估還款能力。
常見問題（FAQ）
「免息貸款」是否等於完全零成本，視乎產品條款而定，多數只是在指定推廣期或指定貸款額範圍內免息，但同時可能收取手續費或管理費。因此，即使宣傳寫0息，也應查看實際年利率（APR）及總還款額，才能知道整體成本是否真正低息。
只要是正式貸款或信用產品，一般都會在TU信貸報告中留下紀錄，無論有否免息或還款假期優惠。如未按時還款或多次申請不同貸款，更可能拉低信貸評級，影響日後申請信用卡、按揭或其他貸款的批核及息率。
目前ua 0息貸款免手續費、免行政費，實際年利率為0%；銀行免息貸款方面，OCBC華僑銀銀行及建行（亞洲）亦在稅季內提供有條件的3個月免息免供優惠。
部分貸款的確設有「提早還款手續費」或「違約金」，尤其是有高額現金回贈、迎新禮品或特惠息率的產品，提早清還時可能需要補回部分優惠價值。申請前應仔細查閱條款中關於「Early Settlement」的條文，包括收費比例、是否按剩餘利息計算，以及是否需要退回現金回贈。
還款假期可以在短期內減輕供款壓力，尤其是遇上收入暫時下跌或額外支出時，但假期愈長，總還款期往往隨之拉長，總利息支出可能因而增加。除非假期期間同時「免息免供」，否則單純延後供款多數只是把壓力推遲，未必真係對整體財務狀況有利。
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