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循環貸款是什麼？即睇簡易貸款例子 兼教你比較5大特點

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 01 一月, 2024
循環貸款你聽過未？相比起一樣是無抵押貸款的私人分期貸款，又有什麼分別？就等MoneyHero話你知循環貸款是什麼，列舉簡單例子及細數五大特點，教你點揀最適合自己的循環貸款計劃。

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循環貸款意思

循環貸款帳戶，簡單而言，意思就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。所以是否涉及利息或者利息有多少，就要視乎客人用了多少的貸款額再決定。亦即是說，如果沒有提取過貸款額，就不用支付利息！

另外，循環貸款又可大致細分為兩類：具有支票服務的透支戶口(Overdraft Account)和以提款卡形式推出的備用現金卡(Standby Cash Card)，但近年銀行服務愈來愈多元化，有銀行ATM卡已可於自動櫃員機直接取款。

以滙豐「循環萬應錢」及恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款為例，他們就是透支戶口類型，但可以用本身的銀行提款卡於自動櫃員機操作貸款戶口及提取現金。

循環貸款定分期貸款好？

循環貸款同分期貸款最大的分別，就是循環貸款並沒有還款期或者每月固定還款額。只要你提取的金額沒有超過信貸額上限，每個月還到最低還款額就可以，貸款隨時可以還，又隨時可以再借過。

循環貸款的運作原理和信用卡類似，不過不是碌卡而是提款，亦不會有信用卡的高達59日免息還款期，利息是每日單息、每月複息計算。

對貸款人而言，循環貸款最大的好處就是彈性大。 一旦申請了循環貸款戶口，有需要時可借取部分資金，可以自由決定還款期和金額（只要還到最低還款額便可），到資金鬆動時，亦可以一次過清款項。又或貸款期間再有資金需要，而循環貸款帳戶還有信貸額，在無須再申請的情況下，可以自由提取資金。

如果你並非有迫切的資金需要，而是純粹想有個備用戶口，申請循環貸款可以說是一個不錯理財安排，以備不時之需。不過大家需要留意年費 （Annual Fee）、提款手續費（Withdrawal Fee） 和是否有強制提款機制（Forced Drawdown Policy）。

凡事都有利弊，循環貸款講求自我紀律，如果自身並沒有清晰理財目標，只是當還信用卡min pay一樣，欠缺規劃，每月只還最低還款額，便會令利息如滾雪球般愈滾愈大。

循環貸款具體利息計算例子

詳細說明了循環貸款的定義以及其特色之後，再來介紹循環貸款的具體操作模式。簡單而言，循環貸款會先設有一個年息，再因應申請人提取貸款的日子數目，以決定實際付出多少利息。

計算方法是：提取貸款額 X 年息／365日，得出每日利息金額，再乘以提取貸款日數，便是最終利息總額。

可以參考以下例子說明：

假設信貸額為HK$10萬，批核年利率5% p.a. （實際年利率在循環貸款中相對沒有太大意義），假設一開始提取全數HK$10萬，一個月後月結單顯示的總結為：

原結欠HK$100,000 + 利息HK$100,000 x 5% x 30 / 365 = HK$100,411*

此時必須償還最低還款額3.5%（即HK$$100,411 x 3.5% = $3,514）或以上金額，否則就當拖欠戶口（Delinquent）。

假設還款HK$5萬，10日後再提取HK$2萬，到第二個月尾月結單顯示的總結欠為：

原結欠HK$100,411 – 還款HK$50,000 + 提款HK$20,000 = HK$70,411*
+
利息 (HK$100,411 - HK$50,000) x 5% x 10 / 365 + (HK$100,411 - HK$50,000 + HK$20,000) x 5% x 20 / 365 = HK$262*

= HK$70,673*

比較循環貸款的5大重點

大家搞清楚循環貸款是什麼，知道是否適合自己之後，可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門，點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢？其實都離不開以下5個特點：年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。

1. 年利率

由於這類產品的目標市場是比較優質、有穩定收入、信貸評級較好的客戶，產品息口不會太高，大約維持在10厘左右。基於不提款不收息的原則，比較進取的銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠（部分銀行低至1.9%）去吸引客戶動用資金。

不過如果打算長用，就不要只比較特低利息優惠 (Introductory Rate)，最重要都是其後年利率 (Thereafter Rate)。

2. 提款手續費

有銀行收取提款額2%至3%的手續費，有銀行完全不收。所謂小數怕長計，如果每次提款都被扣除2%至3%，可能比起利息支出更大！

注意：與分期貸款不同，提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算，所以建議大家選擇不收取提款手續費的產品。

3. 年費

所有銀行都收取年費，不過有部分比較進取的銀行會提供首年免年費優惠，吸引客戶在沒有任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。

值得注意的是，除非首年免年費，否則很多銀行會在放款之後立即收取年費，如果沒有急切的現金需要，尚未動用資金就要先收費就很不划算，所以建議大家選擇首年免年費的產品。

4. 貸款額

坊間產品最高貸款額由HK$60萬  / 月薪3倍去到HK$120萬  / 月薪12倍都有，貸款額高不一定代表好，夠用就可以了。一般投資備用或生意週轉HK$20萬到HK$100萬已足夠，具體金額視乎個人需要，謹記「還到先好借」。

5. 提款程序

很多人會忽略最重要的提款程序，有資金需要時當然想即時收到錢，金額較小尚可以用卡到ATM提款（ATM每日提款上限HK$2萬），金額較大就較麻煩。如果還要轉賬至其他銀行戶口，又要多幾個程序，真是「遠水救唔到近火」。

所以大家要視乎自己需要，選擇適合的產品，例如生意週轉所需金額較大，需要開支票（有簽名紀錄又可寫期票），就要選擇有支票服務的循環貸款; 如果用來買股票，就通常會在同一間銀行開立證券戶口，可以即時買賣。

所以如果要借取循環貸款，大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃，作出最適合自己的精明選擇。

最後都要再提醒大家一次，循環貸款是比較複雜的產品，需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力，經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者，選用簡單的分期貸款產品會比較穩陣。

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精選循環貸款

X Wallet大額私人貸款 (適合稅季)︰獎賞價值高達HK$25,000

MH- PL infographic_X Wallet秒批私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰8%
  • 彈性貸款額，最低HK$1,000
  • 還款期由61日至48個月
  • 無需入息證明，僅需香港身份證進行身份驗證
  • 最快5秒得知貸款結果，24/7即時轉數快過數

🎁迎新優惠
即日起至2024年12月31日，新舊客戶首次於 X Wallet App 申請 Zero Finance「X 大額私人貸款」或「X 結餘轉戶」，在申請過程中輸入優惠碼「HERO」，成功貸款及還款期達 24 個月或以上，以及合乎以下條件，可獲得高達 $15,000 獎賞。

貸款額 合共現金獎賞
HK$100萬或以上

HK$15,000 現金回贈
(包括 $7,500 X Pay 電子現金券 + $7,500 現金回贈)
HK$80萬 至 HK$999,999 HK$10,000 現金回贈
(包括 $5,000 X Pay 電子現金券 + $5,000 現金回贈)
HK$50萬 至 HK$799,999 HK$7,000 現金回贈
(包括 $3,500 X Pay 電子現金券 + $3,500 現金回贈)
HK$40萬 至 HK$499,999 HK$5,500 現金回贈
(包括 $2,750 X Pay 電子現金券 + $2,750 現金回贈)
HK$30萬 至 HK$399,999 HK$4,000 現金回贈
(包括 $2,000 X Pay 電子現金券 + $2,000 現金回贈)
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$3,000 現金回贈
(包括 $1,500 X Pay 電子現金券 + $1,500 現金回贈)
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$2,000 現金回贈
(包括 $1,000 X Pay 電子現金券 + $1,000 現金回贈)
HK$5萬 至 HK$99,999 HK$1,000 現金回贈
(包括 $500 X Pay 電子現金券 + $500 現金回贈)

💰MoneyHero獨家優惠
🎁【大派HK$1,000,000現金券】活動，即日起至2024年10月31日下午6時，經MoneyHero申請指定私人貸款並符合獨家獎賞的條件，於MoneyHero獎賞換領表格上回答指定問題，最有創意的100位參加者就有機會贏走HK$10,000 Trip.com電子禮券 / HK$10,000 YOHO友和現金券 / HK$10,000 惠康購物現金券 / HK$10,000 Apple Store禮品卡。

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精選私人貸款

安信定額私人貸款：高達HK$18,000獎賞

MH- PL infographic_安信定額私人貸款-1

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.18%
  • 貸款HK$10萬以下免入息證明
  • 10分鐘特快批核，最快一小時過數
  • 免手續費，免提前還款手續費

💰最新優惠
🎁即日起至2025年9月15日(包括首尾兩日)期間，成功申請及提取指定貸款，送高達HK$8,500 Apple Store禮品卡 

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UA i-Money特快網上私人貸款：高達HK$18,000獎賞

PLinfographic-UAiMoney特快網上私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.10%
  • 貸款額高達HK$50萬
  • 還款期長達60個月
  • 批核後即時經轉數快過數
  • 全程無須露面

🎁【UA賞你全城最高+現金獎^】
即日起至日至2025年9月30日，新舊客戶成功申請及提取貸款，賞高達HK$18,000現金獎！成功提取私人貸款及還款期達12個月或以上，可享現金獎高達HK$17,800。成功開立並啟動e-Cash循環備用現金戶口，即享高達HK$200開戶現金獎賞。

貸款額 （成功開立並啟動 e-cash戶口+ 還款期至少 12 個月或以上） 合共現金獎賞
HK$80萬或以上 HK$18,000
HK$70萬 至 HK$799,999 HK$16,000
HK$55萬 至 HK$699,999 HK$14,000
HK$50萬 至 HK$549,999 HK$12,000
HK$40萬 至 HK$499,999 HK$10,000
HK$25萬 至 HK$399,999 HK$8,000
HK$11萬 至 HK$249,999 HK$5,000
HK$9萬 至 HK$109,999 HK$3,700
HK$7萬 至 HK$89,999 HK$2,700
HK$5萬至 HK$69,999 HK$1,700

 

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Citi特快現金私人貸款：總值高達HK$21,000獎賞

Citi特快現金私人貸款 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.4%（以貸款HK$350萬及還款期12個月計算）
  • 貸款額高達HK$350萬
  • 貸款即日批核，現金即日到手
💰MoneyHero獨家優惠
  • 2025年9月1日下午6時至2025年9月30日下午6時期間經MoneyHero成功申請Citi 特快現金私人貸款 或Citi 卡數結餘轉戶，選擇指定還款期，並於1個月內提取貸款，即可享MoneyHero獨家優惠高達 HK$13,000現金禮券 ，成功遞交申請7日內記得填妥「獎賞換領表格」

    貸款額 MoneyHero獨家優惠
    HK$200萬或以上
    還款期48個月或以上    		 HK$13,000 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$13,000 惠康購物現金券; 或
    HK$10,000 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$200萬或以上
    還款期12-42個月    		 HK$11,000 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$11,000 惠康購物現金券; 或
    HK$10,000 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$80萬 至 HK$1,999,999
    還款期48個月或以上    		 HK$9,000 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$9,000 惠康購物現金券; 或
    HK$7,200 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$80萬 至 HK$7,999,999
    還款期12-42個月    		 HK$8,500 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$8,500 惠康購物現金券; 或
    HK$7,200 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$50萬 至 HK$799,999
    還款期48個月或以上    		 HK$8,000 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$8,000 惠康購物現金券; 或
    HK$6,200 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$50萬 至 HK$799,999
    還款期12-42個月    		 HK$7,500 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$7,500 惠康購物現金券; 或
    HK$6,200 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$30萬 至 HK$499,999
    還款期48個月或以上    		 HK$7,500 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$7,500 惠康購物現金券; 或
    HK$5,500 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$30萬 至 HK$499,999
    還款期12-42個月    		 HK$6,000 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$6,000 惠康購物現金券; 或
    HK$5,500 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$20萬 至 HK$299,999
    還款期48個月或以上    		 HK$4,500 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$4,500 惠康購物現金券; 或
    HK$3,500 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$20萬 至 HK$299,999
    還款期12-42個月    		 HK$4,000 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$4,000 惠康購物現金券; 或
    HK$3,500 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$10萬 至 HK$199,999
    還款期48個月或以上    		 HK$2,500 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$2,500 惠康購物現金券; 或
    HK$1,500 現金回贈 (經轉數快存入戶口)
    HK$10萬 至 HK$199,999
    還款期12-42個月    		 HK$2,000 Apple Store 禮品卡; 或
    HK$2,000 惠康購物現金券; 或
    HK$1,500 現金回贈 (經轉數快存入戶口)

 

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邦民特快低息貸款：高達HK$16,600現金獎賞

MH- PL infographic_邦民特快低息貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.12%
  • 貸款額HK$10萬或以下，可免交證明文件
  • 歡迎無固定僱主人士、Freelance、大專生申請
  • 無提早償還貸款手續費及罰息／入會費／年費
  • 即使TU未如理想，亦有專人跟進申請
  • 還款方案以日息計算，利息只計算至全數還清當日
  • 貸款以「轉數快」過數，不論任何銀行或時間最快即日到手

💰MoneyHero獨家優惠
自2025年9月1日至2025年9月30日，合資格全新客戶必需經MoneyHero申請邦民私人貸款，成功提取指定貸款額，可獲高達HK$2,500 惠康購物現金券 / HKTVmall電子購物禮券

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WeLab Bank私人分期貸款：高達HK$25,888獎賞

MH- PL infographic_WeLab Bank私人分期貸款-1 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.68%（以貸款HK$70萬及還款期24個月計算，未包括現金回贈，包括現金回贈後的最低實際年利率為1.27%）
  • 貸款額高達HK$150萬
  • 還款期由6個月至60個月
  • HK$0手續費

🎁WeLab Bank 現金回贈「優惠再升級」

即日起至2025年9月30日，使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank私人分期貸款、WeLab Bank清卡數貸款可享高達HK$18,888 WeLab Bank現金獎賞

貸款額 現金獎賞
 HK$1,200,000 或以上 + 還款期 24 個月或以上 HK$18,888
貸款額自 HK$800,000 至 HK$1,199,999 + 還款期 24 個月或以上 HK$14,000
貸款額自 HK$600,000 至 HK$799,999 + 還款期 24 個月或以上 HK$9,000
貸款額自 HK$500,001 至 HK$599,999 + 還款期 24 個月或以上 HK$7,000
貸款額自 HK$300,001 至 HK$500,000 + 還款期 24 個月或以上 HK$5,000
貸款額自 HK$200,001 至 HK$300,000 + 還款期 24 個月或以上 HK$3,000
貸款額自 HK$ 150,001 至 HK$ 200,000 + 還款期 24 個月或以上 HK$1,000

💰MoneyHero獨家優惠

  • 2025年9月1日下午6時至2025年9月30日下午6時期間使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank私人分期貸款、WeLab Bank清卡數貸款可享MoneyHero獨家優惠高達 HK$7,000現金禮券 或 HK$5,600現金回贈(經轉數快存入戶口 ) ，成功遞交申請7日內記得填妥「獎賞換領表格」
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