循環貸款是什麼?即睇簡易貸款例子 兼教你比較5大特點

MoneyHero貸款專家
最後更新 Sep 22, 2022

即睇簡易貸款例子

循環貸款你聽過未?相比起一樣是無抵押貸款的私人分期貸款,又有什麼分別?就等MoneyHero話你知循環貸款是什麼,兼且列舉簡單例子包你睇完就明,另外仲會細數5大特點,教你點揀最適合自己的循環貸款計劃。

其他貸款比較:貸款攻略銀行貸款財務公司網上貸款清卡數稅務貸款大額貸款中小企業貸款 進修貸款汽車貸款免TU 免入息證明特快私人貸款易批貸款貸款途徑

循環貸款意思

循環貸款帳戶,簡單而言,意思就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額(Credit Line或Credit Limit),情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。所以是否涉及利息或者利息有多少,就要視乎客人用了多少的貸款額再決定,亦即是話如果無提取過貸款額,就唔使畀利息

另外,循環貸款又可大致細分為兩類:具有支票服務嘅透支戶口(overdraft account)和以提款卡形式推出嘅備用現金卡(standby cash card),但近年銀行服務愈來人愈多元化,有銀行ATM卡已可於自動櫃員機直接取款。以滙豐「循環萬應錢」及恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款為例,他們就是透支戶口類型,但可以本身的銀行提款卡於自動櫃員機操作貸款戶口及提取現金。

循環貸款定分期貸款好?

循環貸款同分期貸款最大的分別,就是循環並無還款期,或者每月固定還款額。只要你提取的金額無超過信貸額上限,你每個月至少還到最低還款額就得,貸款隨時可以還,又隨時可以再借過。佢嘅運作原理就好似信用卡咁,不過唔係碌卡而係禁錢啫,亦唔會好似信用卡咁有高達59日免息還款期,而利息係每日單息、每月複息咁計算嘅。

對貸款人而言,循環貸款最大的好處,就是彈性大。 一旦申請了循環貸款戶口,當你有需要時,借取部分資金,你可以自由決定還款期和金額(只要還到最低還款額便可)。到你資金鬆動時,想一次過還晒都得,又或者期間再有資金需要,而循環貸款帳戶還有信貸額,在無須再申請的情況下,又可以自由提取資金。

如果你唔等錢使,純粹想有個備用戶口,申請循環貸款以備不時之需,可以說是一個幾精明的理財安排。不過,有兩點大家需要留意返,就是年費 (annual fee) / 提款手續費(withdrawal fee) 同埋有無強制提款機制(forced drawdown policy)。不過有利總有弊,循環貸款講求自我紀律,如果並無清晰理財目標,只是當還信用卡min pay般,欠缺規劃,每月只還最低還款額,便會令利息如滾雪球般愈滾大。


循環貸款具體利息計算例子

詳細說明了循環貸款的定義,以及其特色之後,仲未清楚具體操作模式?簡單而言,循環貸款會先設有一個年息,再因應申請人提取貸款的日子數目,以決定實際付出多少利息。 計算方法是:提取貸款額 X 年息/365日,得出每日利息金額,再乘以提取貸款日數,便是最終利息總額。

即刻睇埋以下例子說明:

例如,你嘅信貸額係HK$100,000,批核年利率係5% p.a. (實際年利率喺循環貸款嚟講相對無太大意義),假設你一開始提取全數$100,000,一個月之後月結單顯示嘅總結欠應該係

原結欠$100,000 + 利息$100,000 x 5% x 30 / 365 = $100,411*

此時你必須償還最低還款額3.5% ($100,411 x 3.5% = $3,514) 或以上金額,否則就當拖欠戶口(Delinquent)。

假設你還$50,000,而10日後你再提取$20,000,到第二個月尾你月結單顯示嘅總結欠應該係

原結欠$100,411 – 還款$50,000 + 提款$20,000 = $70,411*

利息 ($100,411-$50,000) x 5% x 10 / 365 + ($100,411-$50,000+$20,000) x 5% x 20 / 365 = $262*

= $70,673*


比較循環貸款的5大重點

大家搞清楚循環貸款是什麼,知道是否適合自己之後,可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門,點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢?其實都離不開以下5個特點:年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。

1. 年利率

由於呢類產品嘅目標市場係比較優質、有穩定收入、信貸評級較好嘅客戶,產品息口唔會太高,大約維持喺10厘左右,而基於唔用唔收息嘅原則,比較進取嘅銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠(可以去到1.9%!)去吸引客戶動用資金。不過如果打算長用,就唔好淨係比較特低利息優惠 (Introductory rate),最緊要都係其後年利率 (thereafter rate)。

2. 提款手續費

有銀行收取提款額2%-3%的手續費,而有銀行完全唔收。所謂小數怕長計,如果每次提款都比人扣2%-3%其實都幾唔開心,亦可能比起利息支出更大!(注意:與分期貸款不同,提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內,因為收費因個案提款次數不同而異,無法統一計算)所以建議大家選擇唔收提款手續費嘅產品。

3. 年費

所有銀行都收取年費(否則真係蝕到…),不過有啲比較進取嘅銀行會提供首年免年費優惠,吸引你喺無任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。值得注意嘅係,除非首年免年費,否則好多銀行係會喺放款之後立即收取年費,如果無急切嘅現金需要,未動用資金就要先收費都幾唔抵,所以比較建議大家選擇首年免年費嘅產品

4. 貸款額

坊間產品由$600,000  / 月薪3倍去到$1,200,000  / 月薪12倍都有,多又唔一定係好嘅,夠用就OK。一般投資備用或生意週轉$200,000到$1,000,000都夠架喇,視乎你個人需要啦,正如金管局都提醒市民:「還到先好借」。

5. 提款程序

提款程序其實最重要但又最多人忽略。當消費者有資金需要,梗係想即時攞到錢用,銀碼細就話用卡去ATM禁 (ATM每日提款上限2萬),銀碼較大就麻煩喇。如果仲要轉賬至其他銀行戶口,又要做多幾下程序,真係「遠水救唔到近火」。所以,大家要視乎自己需要,選擇適合嘅產品,例如生意週轉銀碼較大,需要開支票 (有簽名紀錄又可寫期票),就要選擇有支票服務嘅循環貸款; 如果係買股票嘅就通常喺同一間銀行有證券戶口,咁就可以即時買賣喇。

所以如果要借取循環貸款,大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃,作出最適合自己的精明選擇。最後都要再提醒大家一次,循環貸款是比較複雜的產品,需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力,經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者,選用簡單的分期貸款產品會比較穩陣。


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精選循環貸款

Product

livi靈活貸 :高達HK$5,550現金獎賞,無需遞交額外證明文件


💡貸款特點
  • 最低實際年利率:0.87%(月平息0.06%,包括HK$5,300現金回贈)
  • 提前還款無額外收費
  • App內完成申請,全程毋須現身,即批即過數
  • 最快2分鐘批核及提取貸款,無需遞交證明文件
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貸款金額 貸款現金獎賞*
(只限24個月或以上還款期)
14日內成功提取貸款獎賞 新客戶迎新獎賞 獎賞合共高達
HK$10萬至HK$199,999 HK$400 HK$100 消費滿HK$250,獲額外HK$250迎新獎賞*** HK$750
HK$20萬至HK$799,999 HK$1,100 HK$400 HK$1,750
HK$80萬至HK$100萬 HK$2,500 HK$500 HK$3,250
HK$100萬或以上 HK$4,300 HK$1,000 HK$5,550
*livi靈活貸現金回贈將於成功開立liviSave賬戶及成功提取貸款後,獎賞將存入合資格客戶的liviSave賬戶,只限24個月或以上還款期

邦民循環貸款:高達HK$1萬現金獎賞+HK$3,000 Apple Gift Card + 獨家HK$300現金獎賞



貸款特點
  • 由申請、批核至過數,全程網上辦妥
  • 在職人士、無固定僱主人士、Freelance、散工同樣歡迎
  • 在職人士申請貸款無需證明文件,只需提供身份證及手提電話(最高貸款額HK$10萬)
  • 最低實際年利率︰4.49%
  • 免手續費、入會費或年費
  • 星期日照批核貸款
  • 最高貸款額HK$60萬
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,全新客戶成功申請及提取指定貸款,可獲高達HK$1萬現金獎賞及額外獨家HK$300現金獎賞,貸款HK$300,001或以上更可獲額外HK$3,000 Apple Gift Card

安信循環貸款︰貸款金額為HK$5萬以下免入息證明


💡貸款特點
  • 貸款金額HK$5萬以下可「免入息證明」
  • 不設收入要求
  • 最高貸款額HK$30萬或月薪14倍
  • 最低實際年利率︰4.64%
  • 免手續費、首年年費或提前還款手續費
  • 可經安信兄弟APP隨時攞錢並過數到其他銀行户口

精選網上貸款

Product

Citi特快現金:高達HK$8,000現金券回贈 + 獨家獎賞,總值高達HK$16,599



💡貸款特點
  • 貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
  • 最低實際年利率︰1.38%(以貸款額HK$150萬及還款期12個月計算)
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,成功申請Citi 特快現金貸款達指定貸款額,並於2022年10月14日或之前提取貸款,還款期達24個月或以上,花旗私人客戶、Citigold客戶及Citi ULTIMA卡之持有人可獲高達HK$8,000現金券,其他客戶可獲高達HK$4,000現金券

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日期間,經本網成功申請Citi 特快現金貸款,並於1個月內提取指定貸款額,可獲獨家優惠高達iPhone 14 Pro 128GB(價值HK$8,599;顏色隨機)、 Samsung Galaxy Z Flip4 256GB | 8GB(價值HK$8,298;顏色隨機)、HK$8,000 Apple Gift Card或超市現金券

WeLab Bank私人分期貸款:高達HK$10,080獎賞

WeLab Bank 私人分期貸款
💡貸款特點
  • 實際年利率低至1.27%
  • GoFlexi-Link存款利率與貸款利率掛勾
  • 現金回贈於貸款成功後直接存入核心賬戶
  • 自由業工作者亦可以申請
  • Welab bank用戶申請可毋需入息及住址證明
🎁迎新優惠
  • 即日起至2022年10月31日期間,客戶成功申請指定貸款額,還款期24個月或以上:高達HK$3,000現金回贈
  • 即日起至2022年9月30日期間,客戶成申請並提取貸款HK$8萬或以上,貸款期為24個月或以上:0.68%年利率 Loan-Deposit-Link 優惠(優惠條款)
💰MoneyHero 獨家優惠
  • 即日起至2022年9月30日期間,客戶使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請並提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲獨家優惠 Bowers & Wilkins Zeppelin 無線音箱(價值HK$6,780;顏色隨機)或HK$5,000超市現金券
  • 即日起至2022年9月30日,新客戶於開戶流程的最後一步輸入優惠碼「NLHERO」成功開戶,不論貸款批核及/或提取與否,均可獲贈首三十日HK$300內的消費可享100%現金回贈(優惠條款)

Mox「即時借」:高達HK$6,800現金獎賞

Mox「即時借」
💡貸款特點
  • App內即時批核及過數,無需遞交額外文件
  • 申請人必須是Mox Credit客戶,申請金額上限視乎信用限額
  • 最低貸款額為HK$5,000
  • 最低實際年利率:0.87%(包括現金獎賞)
🎁申請優惠
即日起至2022年9月30日,Mox客戶成功申請「即時借」達指定貸款額,可享高達HK$6,800現金奬賞

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,經本網開戶可享高達HK$350現金獎賞,名額限150位:
  • 憑邀請碼「MOXMH500」開立Mox戶口,並於開戶當天及其後30日內使用Mox Credit消費滿HK$50:HK$50現金獎賞
  • 新客戶於開戶後14天內,成功申請還款期3個月或以上之HK$1萬或以上的貸款:額外HK$300現金獎賞

livi靈活貸 :高達HK$5,550現金獎賞,無需遞交額外證明文件


💡貸款特點
  • 最低實際年利率:0.87%(月平息0.06%,包括HK$5,300現金回贈)
  • 提前還款無額外收費
  • App內完成申請,全程毋須現身,即批即過數
  • 最快2分鐘批核及提取貸款,無需遞交證明文件
💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2022年9月30日,全新livi客戶成功使用指定邀請碼「MH#CASH」申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$5,300現金獎賞
  • 新客戶輸入邀請碼【MH#CASH】成功開戶,不論貸款批核及/或提取與否,用livi於任何商戶完成單筆消費滿HK$250,可額外賺取HK$250迎新獎賞*
貸款金額 貸款現金獎賞*
(只限24個月或以上還款期)
14日內成功提取貸款獎賞 新客戶迎新獎賞 獎賞合共高達
HK$10萬至HK$199,999 HK$400 HK$100 消費滿HK$250,獲額外HK$250迎新獎賞*** HK$750
HK$20萬至HK$799,999 HK$1,100 HK$400 HK$1,750
HK$80萬至HK$100萬 HK$2,500 HK$500 HK$3,250
HK$100萬或以上 HK$4,300 HK$1,000 HK$5,550
*livi靈活貸現金回贈將於成功開立liviSave賬戶及成功提取貸款後,獎賞將存入合資格客戶的liviSave賬戶,只限24個月或以上還款期

【MoneyHero獨家產品】WeLend「銀行用戶尊享貸款」:實際年利率低至1.88% + 高達HK$18,800現金獎賞

銀行用戶尊享貸款

💡貸款特點
  • 適合現有、舊有,或曾被拒絕申請的銀行貸款用戶申請
  • 一經遞交齊全準確資料,會以A.I.即時分析大數據,網上即報實價
  • 最低實際年利率︰1.88%
  • 24小時有人工智能解答疑難
  • 即批即過數
🎁申請優惠
即日起至2022年10月6日,經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$12,000現金回贈!
提取之貸款金額 現金回贈(還款期24個月或以上)
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$3,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$4,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$5,800
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$8,800
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$10,800
HK$800,001 或以上 HK$12,000

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年10月6日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,可獲額外獨家獎賞高達HK$6,800現金回贈!

WeLend私人貸款:毋須入息證明及住址證明 +高達HK$18,800獎賞

WeLend私人貸款

💡貸款特點
  • 一經遞交齊全準確資料,會以A.I.即時分析大數據,網上即報實價
  • 最低實際年利率︰1.88%
  • 24小時人工智能解答疑難
  • HK$30萬或以下,毋須入息證明及住址證明
  • 即批即過數
🎁申請優惠
即日起至2022年10月6日,經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$12,000現金回贈!
提取之貸款金額 現金回贈(還款期24個月或以上)
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$3,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$4,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$5,800
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$8,800
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$10,800
HK$800,001 或以上 HK$12,000

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安信定額私人貸款:高達HK$12,000現金獎+獨家優惠HK$4,000 Apple Gift Card

安信定額私人貸款

💡貸款特點
  • 申請指定貸款免入息證明
  • 不設收入要求
  • 14日延遲還款寬限,不限次數,不設罰款,不影響信貸紀錄
  • 最低實際年利率︰2.38%
  • 貸款HK$5萬以下免入息證明,可即批即攞現金
  • 10分鐘特快批核,最快一小時過數
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,成功申請及提取指定貸款,送高達HK$12,000現金獎

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日期間,經本網成功申請並提取指定貸款額,可額外獲HK$4,000 Apple Gift Card

天星銀行私人分期貸款:毋須入息及地址證明+獨家獎賞高達HK$2,400現金券+HK$400貸款現金券

天星銀行私人分期貸款
💡貸款特點
  • 實際年利率低至1.28%
  • 24 x 7 由申請至貸款過數,最快5分鐘完成
  • 利用大數據分析作審批,無須入息證明及住址證明
  • 60日免息免供還款假期
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,合資格客戶提取貸款一筆清,可選擇參加「60日免息免供」,便可於提取貸款後首60天不需供款(如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款,客戶不用支付任何利息而只需償還貸款的本金)(優惠條款)

💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2022年9月30日,經MoneyHero成功申請貸款達HK$20萬或以上,可獲HK$1,000超市現金券;貸款額達HK$60萬或以上,可獲HK$2,400 超市現金券
  • 即日起至2022年9月30日,新客戶成功經本網登記天星銀行賬戶,並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上,及還款期12個月或以上:HK$400貸款現金券(於提取貸款時使用)(優惠條款)

邦民特快低息貸款:高達HK$1萬現金獎賞+HK$3,000 Apple Gift Card + 獨家HK$300現金獎賞


💡貸款特點
  • 歡迎無固定僱主人士、Freelance、大專生申請
  • 無提早償還貸款手續費及罰息/入會費/年費
  • 即使TU未如理想,亦有專人跟進申請
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
  • 最低實際年利率︰4.49%
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,全新客戶成功申請及提取指定貸款,可獲高達HK$1萬現金獎賞及額外獨家HK$300現金獎賞,貸款HK$300,001或以上更可獲額外HK$3,000 Apple Gift Card

DBS定額私人貸款︰高達HK$11,300獎賞+1分鐘閃批,即日過數

PL-Bank-Loan-V8_DBS-定額私人貸款

💡貸款特點
  • 一分鐘閃批,即日過數
  • 貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
  • 最低實際年利率︰1.8%(已計算2%貸款開立費)
🎁迎新優惠
  • 成功申請及批核指定貸款額:高達HK$3,000 DBS Card+「一扣即享」金額
  • 經DBS Card+或本網成功申請及批核指定貸款額:額外HK$500「一扣即享」金額
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,經本網成功申請指定貸款額,全新客戶可獲獨家優惠高達HK$7,800超市現金券或Apple Gift Card,現有客戶亦可享高達HK$6,000超市現金券或Apple Gift Card!
貸款金額 DBS Card+「一扣即享」金額 額外 「一扣即享」金額** MoneyHero獨家優惠(全新客戶) MoneyHero獨家優惠(現有客戶)
HK$150萬或以上 HK$3,000 HK$500* HK$7,800 超市現金券/Apple Gift Card HK$ 6,000超市現金券/Apple Gift Card
HK$100萬至HK$1,499,999 HK$3,000 HK$4,800 超市現金券/Apple Gift Card HK$4,000超市現金券/Apple Gift Card
HK$50萬至HK$999,999 HK$1,000 HK$2,700 超市現金券/Apple Gift Card HK$2,400超市現金券/Apple Gift Card
HK$30萬至HK$499,999 HK$1,000 HK$1,600 超市現金券/Apple Gift Card卡 HK$1,300超市現金券/Apple Gift Card
HK$10萬至HK$299,999 HK$500 HK$300超市現金券/Apple Gift Card
*DBS額外「一扣即享」金額HK$500只限2022年9月13日至30日客戶經MoneyHero或DBS Card+網頁成功申請「星展定額私人貸款」,並於2022年10月21日或之前成功提取指定貸款額享有

UA i-Money特快網上錢私人貸款:高達HK$18,000現金獎賞或PS5遊戲機



💡貸款特點
  • 日夜電子轉賬服務,連星期六、日都過到數
  • 申請到過數均於網上完成,過程中無須露面
  • 批核後現金即時轉入指定銀行戶口
  • 最低實際年利率︰1.68%
🎁申請優惠
  • 成功開立e-Cash循環備用現金戶口:HK$200開戶現金獎賞
  • 不論新舊客,成功提取分期私人貸款及還款期達12個月或以上,額外可享高達HK$17,800現金獎賞或PlayStation®5 主機乙部(價值HK$3,980)

Grantit免TU私人貸款最快30分鐘現金到手+獨家HK$600獎賞 

Grantit免TU私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.2%
  • 全程以手機應用程式完成申請貸款
  • 申請過程不會影響TU信貸評級
  • 最快30分鐘現金到手
  • 無行政費用、提早還款無手續費、無隱藏收費
💰MoneyHero 獨家優惠
  • 即日起至2022年9月30日,客戶經本網成功申請及批核HK$5,000或以上貸款:HK$500超市現金券
  • 全新客戶下載Grantit App後使用優惠碼【Moneyhero100】成功獲得貸款批核及簽約:HK$100迎新賞

OK財務私人貸款:高達HK$15,000現金回贈 + 獨家獎賞HK$500超市現金券



💡貸款特點
  • 可於分行即場得知申請結果
  • 最低實際年利率:9.2%
  • 可按個別情況,考慮豁免申請者工作或入息證明
  • 貸款額高達月薪21倍或HK$80萬
  • 還款期長達72個月
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,客戶向安基財務遞交及成功提取私人貸款,方可獲貸款額之1%現金獎賞(如申請及成功提取貸款HK$150萬,可獲HK$15,000現金回贈)

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,經本網成功申請及提取貸款,可享獨家HK$500超市現金券

EasyLend易貸網特快私人貸款:不限信貸評級+高達HK$5,000現金回贈 + 獨家優惠HK$500超市現金券

EasyLend易貸網特快私人貸款

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰3.9%
  • 不限信貸評級
  • 最快30分鐘現金到手
  • 提早還款毋須手續費或罰息
  • 全程網上辦妥毋須現身
🎁迎新優惠
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MoneyHero貸款專家 22nd September 2022 52398