循環貸款你聽過未？相比起一樣是無抵押貸款的私人分期貸款，又有什麼分別？就等MoneyHero話你知循環貸款是什麼，列舉簡單例子及細數五大特點，教你點揀最適合自己的循環貸款計劃。
另外，循環貸款又可大致細分為兩類：具有支票服務的透支戶口(Overdraft Account)和以提款卡形式推出的備用現金卡(Standby Cash Card)，但近年銀行服務愈來愈多元化，有銀行ATM卡已可於自動櫃員機直接取款。
以滙豐「循環萬應錢」及恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款為例，他們就是透支戶口類型，但可以用本身的銀行提款卡於自動櫃員機操作貸款戶口及提取現金。
循環貸款的運作原理和信用卡類似，不過不是碌卡而是提款，亦不會有信用卡的高達59日免息還款期，利息是每日單息、每月複息計算。
對貸款人而言，循環貸款最大的好處就是彈性大。 一旦申請了循環貸款戶口，有需要時可借取部分資金，可以自由決定還款期和金額（只要還到最低還款額便可），到資金鬆動時，亦可以一次過清款項。又或貸款期間再有資金需要，而循環貸款帳戶還有信貸額，在無須再申請的情況下，可以自由提取資金。
如果你並非有迫切的資金需要，而是純粹想有個備用戶口，申請循環貸款可以說是一個不錯理財安排，以備不時之需。不過大家需要留意年費 （Annual Fee）、提款手續費（Withdrawal Fee） 和是否有強制提款機制（Forced Drawdown Policy）。
凡事都有利弊，循環貸款講求自我紀律，如果自身並沒有清晰理財目標，只是當還信用卡min pay一樣，欠缺規劃，每月只還最低還款額，便會令利息如滾雪球般愈滾愈大。
計算方法是：提取貸款額 X 年息／365日，得出每日利息金額，再乘以提取貸款日數，便是最終利息總額。
可以參考以下例子說明：
假設信貸額為HK$10萬，批核年利率5% p.a. （實際年利率在循環貸款中相對沒有太大意義），假設一開始提取全數HK$10萬，一個月後月結單顯示的總結為：
原結欠HK$100,000 + 利息HK$100,000 x 5% x 30 / 365 = HK$100,411*
此時必須償還最低還款額3.5%（即HK$$100,411 x 3.5% = $3,514）或以上金額，否則就當拖欠戶口（Delinquent）。
假設還款HK$5萬，10日後再提取HK$2萬，到第二個月尾月結單顯示的總結欠為：
原結欠HK$100,411 – 還款HK$50,000 + 提款HK$20,000 = HK$70,411*
+
利息 (HK$100,411 - HK$50,000) x 5% x 10 / 365 + (HK$100,411 - HK$50,000 + HK$20,000) x 5% x 20 / 365 = HK$262*
= HK$70,673*
不過如果打算長用，就不要只比較特低利息優惠 (Introductory Rate)，最重要都是其後年利率 (Thereafter Rate)。
注意：與分期貸款不同，提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算，所以建議大家選擇不收取提款手續費的產品。
值得注意的是，除非首年免年費，否則很多銀行會在放款之後立即收取年費，如果沒有急切的現金需要，尚未動用資金就要先收費就很不划算，所以建議大家選擇首年免年費的產品。
所以大家要視乎自己需要，選擇適合的產品，例如生意週轉所需金額較大，需要開支票（有簽名紀錄又可寫期票），就要選擇有支票服務的循環貸款; 如果用來買股票，就通常會在同一間銀行開立證券戶口，可以即時買賣。
所以如果要借取循環貸款，大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃，作出最適合自己的精明選擇。
最後都要再提醒大家一次，循環貸款是比較複雜的產品，需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力，經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者，選用簡單的分期貸款產品會比較穩陣。
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循環貸款意思
循環貸款帳戶，簡單而言，意思就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。所以是否涉及利息或者利息有多少，就要視乎客人用了多少的貸款額再決定。亦即是說，如果沒有提取過貸款額，就不用支付利息！另外，循環貸款又可大致細分為兩類：具有支票服務的透支戶口(Overdraft Account)和以提款卡形式推出的備用現金卡(Standby Cash Card)，但近年銀行服務愈來愈多元化，有銀行ATM卡已可於自動櫃員機直接取款。
以滙豐「循環萬應錢」及恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款為例，他們就是透支戶口類型，但可以用本身的銀行提款卡於自動櫃員機操作貸款戶口及提取現金。
循環貸款定分期貸款好？
循環貸款同分期貸款最大的分別，就是循環貸款並沒有還款期或者每月固定還款額。只要你提取的金額沒有超過信貸額上限，每個月還到最低還款額就可以，貸款隨時可以還，又隨時可以再借過。循環貸款的運作原理和信用卡類似，不過不是碌卡而是提款，亦不會有信用卡的高達59日免息還款期，利息是每日單息、每月複息計算。
對貸款人而言，循環貸款最大的好處就是彈性大。 一旦申請了循環貸款戶口，有需要時可借取部分資金，可以自由決定還款期和金額（只要還到最低還款額便可），到資金鬆動時，亦可以一次過清款項。又或貸款期間再有資金需要，而循環貸款帳戶還有信貸額，在無須再申請的情況下，可以自由提取資金。
如果你並非有迫切的資金需要，而是純粹想有個備用戶口，申請循環貸款可以說是一個不錯理財安排，以備不時之需。不過大家需要留意年費 （Annual Fee）、提款手續費（Withdrawal Fee） 和是否有強制提款機制（Forced Drawdown Policy）。
凡事都有利弊，循環貸款講求自我紀律，如果自身並沒有清晰理財目標，只是當還信用卡min pay一樣，欠缺規劃，每月只還最低還款額，便會令利息如滾雪球般愈滾愈大。
循環貸款具體利息計算例子
詳細說明了循環貸款的定義以及其特色之後，再來介紹循環貸款的具體操作模式。簡單而言，循環貸款會先設有一個年息，再因應申請人提取貸款的日子數目，以決定實際付出多少利息。計算方法是：提取貸款額 X 年息／365日，得出每日利息金額，再乘以提取貸款日數，便是最終利息總額。
可以參考以下例子說明：
假設信貸額為HK$10萬，批核年利率5% p.a. （實際年利率在循環貸款中相對沒有太大意義），假設一開始提取全數HK$10萬，一個月後月結單顯示的總結為：
原結欠HK$100,000 + 利息HK$100,000 x 5% x 30 / 365 = HK$100,411*
此時必須償還最低還款額3.5%（即HK$$100,411 x 3.5% = $3,514）或以上金額，否則就當拖欠戶口（Delinquent）。
假設還款HK$5萬，10日後再提取HK$2萬，到第二個月尾月結單顯示的總結欠為：
原結欠HK$100,411 – 還款HK$50,000 + 提款HK$20,000 = HK$70,411*
+
利息 (HK$100,411 - HK$50,000) x 5% x 10 / 365 + (HK$100,411 - HK$50,000 + HK$20,000) x 5% x 20 / 365 = HK$262*
= HK$70,673*
比較循環貸款的5大重點
大家搞清楚循環貸款是什麼，知道是否適合自己之後，可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門，點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢？其實都離不開以下5個特點：年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。1. 年利率
由於這類產品的目標市場是比較優質、有穩定收入、信貸評級較好的客戶，產品息口不會太高，大約維持在10厘左右。基於不提款不收息的原則，比較進取的銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠（部分銀行低至1.9%）去吸引客戶動用資金。不過如果打算長用，就不要只比較特低利息優惠 (Introductory Rate)，最重要都是其後年利率 (Thereafter Rate)。
2. 提款手續費
有銀行收取提款額2%至3%的手續費，有銀行完全不收。所謂小數怕長計，如果每次提款都被扣除2%至3%，可能比起利息支出更大！注意：與分期貸款不同，提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算，所以建議大家選擇不收取提款手續費的產品。
3. 年費
所有銀行都收取年費，不過有部分比較進取的銀行會提供首年免年費優惠，吸引客戶在沒有任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。值得注意的是，除非首年免年費，否則很多銀行會在放款之後立即收取年費，如果沒有急切的現金需要，尚未動用資金就要先收費就很不划算，所以建議大家選擇首年免年費的產品。
4. 貸款額
坊間產品最高貸款額由HK$60萬 / 月薪3倍去到HK$120萬 / 月薪12倍都有，貸款額高不一定代表好，夠用就可以了。一般投資備用或生意週轉HK$20萬到HK$100萬已足夠，具體金額視乎個人需要，謹記「還到先好借」。5. 提款程序
很多人會忽略最重要的提款程序，有資金需要時當然想即時收到錢，金額較小尚可以用卡到ATM提款（ATM每日提款上限HK$2萬），金額較大就較麻煩。如果還要轉賬至其他銀行戶口，又要多幾個程序，真是「遠水救唔到近火」。所以大家要視乎自己需要，選擇適合的產品，例如生意週轉所需金額較大，需要開支票（有簽名紀錄又可寫期票），就要選擇有支票服務的循環貸款; 如果用來買股票，就通常會在同一間銀行開立證券戶口，可以即時買賣。
所以如果要借取循環貸款，大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃，作出最適合自己的精明選擇。
最後都要再提醒大家一次，循環貸款是比較複雜的產品，需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力，經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者，選用簡單的分期貸款產品會比較穩陣。
延伸閱讀：【真人真事】拆解不良借錢中介陷阱
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