循環貸款是什麼?即睇簡易貸款例子 兼教你比較5大特點

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即睇簡易貸款例子

循環貸款你聽過未?相比起一樣是無抵押貸款的私人分期貸款,又有什麼分別?就等MoneyHero話你知循環貸款是什麼,兼且列舉簡單例子包你睇完就明,另外仲會細數5大特點,教你點揀最適合自己的循環貸款計劃。

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循環貸款是什麼?

循環貸款帳戶,簡單而言,意思就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額(Credit Line或Credit Limit),情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。所以是否涉及利息或者利息有多少,就要視乎客人用了多少的貸款額再決定,亦即是話如果無提取過貸款額,就唔使畀利息

另外,循環貸款又可大致細分為兩類:具有支票服務嘅透支戶口(overdraft account)和以提款卡形式推出嘅備用現金卡(standby cash card),但近年銀行服務愈來人愈多元化,有銀行ATM卡已可於自動櫃員機直接取款。以滙豐「循環萬應錢」及恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款為例,他們就是透支戶口類型,但可以本身的銀行提款卡於自動櫃員機操作貸款戶口及提取現金。

循環貸款定分期貸款好?

循環貸款同分期貸款最大的分別,就是循環並無還款期,或者每月固定還款額。只要你提取的金額無超過信貸額上限,你每個月至少還到最低還款額就得,貸款隨時可以還,又隨時可以再借過。佢嘅運作原理就好似信用卡咁,不過唔係碌卡而係禁錢啫,亦唔會好似信用卡咁有高達59日免息還款期,而利息係每日單息、每月複息咁計算嘅。

對貸款人而言,循環貸款最大的好處,就是彈性大。 一旦申請了循環貸款戶口,當你有需要時,借取部分資金,你可以自由決定還款期和金額(只要還到最低還款額便可)。到你資金鬆動時,想一次過還晒都得,又或者期間再有資金需要,而循環貸款帳戶還有信貸額,在無須再申請的情況下,又可以自由提取資金。

如果你唔等錢使,純粹想有個備用戶口,申請循環貸款以備不時之需,可以說是一個幾精明的理財安排。不過,有兩點大家需要留意返,就是年費 (annual fee) / 提款手續費(withdrawal fee) 同埋有無強制提款機制(forced drawdown policy)。不過有利總有弊,循環貸款講求自我紀律,如果並無清晰理財目標,只是當還信用卡min pay般,欠缺規劃,每月只還最低還款額,便會令利息如滾雪球般愈滾大。


循環貸款具體利息計算例子

詳細說明了循環貸款的定義,以及其特色之後,仲未清楚具體操作模式?簡單而言,循環貸款會先設有一個年息,再因應申請人提取貸款的日子數目,以決定實際付出多少利息。 計算方法是:提取貸款額 X 年息/365日,得出每日利息金額,再乘以提取貸款日數,便是最終利息總額。

即刻睇埋以下例子說明:

例如,你嘅信貸額係$100,000,批核年利率係5% p.a. (實際年利率喺循環貸款嚟講相對無太大意義),假設你一開始提取全數$100,000,一個月之後月結單顯示嘅總結欠應該係

原結欠$100,000 + 利息$100,000 x 5% x 30 / 365 = $100,411*

此時你必須償還最低還款額3.5% ($100,411 x 3.5% = $3,514) 或以上金額,否則就當拖欠戶口(Delinquent)。

假設你還$50,000,而10日後你再提取$20,000,到第二個月尾你月結單顯示嘅總結欠應該係

原結欠$100,411 – 還款$50,000 + 提款$20,000 = $70,411*

利息 ($100,411-$50,000) x 5% x 10 / 365 + ($100,411-$50,000+$20,000) x 5% x 20 / 365 = $262*

= $70,673*


比較循環貸款的5大重點

大家搞清楚循環貸款是什麼,知道是否適合自己之後,可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門,點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢?其實都離不開以下5個特點:年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。

1. 年利率

由於呢類產品嘅目標市場係比較優質、有穩定收入、信貸評級較好嘅客戶,產品息口唔會太高,大約維持喺10厘左右,而基於唔用唔收息嘅原則,比較進取嘅銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠(可以去到1.9%!)去吸引客戶動用資金。不過如果打算長用,就唔好淨係比較特低利息優惠 (Introductory rate),最緊要都係其後年利率 (thereafter rate)。

2. 提款手續費

有銀行收取提款額2%-3%的手續費,而有銀行完全唔收。所謂小數怕長計,如果每次提款都比人扣2%-3%其實都幾唔開心,亦可能比起利息支出更大!(注意:與分期貸款不同,提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內,因為收費因個案提款次數不同而異,無法統一計算)所以建議大家選擇唔收提款手續費嘅產品。

3. 年費

所有銀行都收取年費(否則真係蝕到…),不過有啲比較進取嘅銀行會提供首年免年費優惠,吸引你喺無任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。值得注意嘅係,除非首年免年費,否則好多銀行係會喺放款之後立即收取年費,如果無急切嘅現金需要,未動用資金就要先收費都幾唔抵,所以比較建議大家選擇首年免年費嘅產品

4. 貸款額

坊間產品由$600,000  / 月薪3倍去到$1,200,000  / 月薪12倍都有,多又唔一定係好嘅,夠用就OK。一般投資備用或生意週轉$200,000到$1,000,000都夠架喇,視乎你個人需要啦,正如金管局都提醒市民:「還到先好借」。

5. 提款程序

提款程序其實最重要但又最多人忽略。當消費者有資金需要,梗係想即時攞到錢用,銀碼細就話用卡去ATM禁 (ATM每日提款上限2萬),銀碼較大就麻煩喇。如果仲要轉賬至其他銀行戶口,又要做多幾下程序,真係「遠水救唔到近火」。所以,大家要視乎自己需要,選擇適合嘅產品,例如生意週轉銀碼較大,需要開支票 (有簽名紀錄又可寫期票),就要選擇有支票服務嘅循環貸款; 如果係買股票嘅就通常喺同一間銀行有證券戶口,咁就可以即時買賣喇。

所以如果要借取循環貸款,大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃,作出最適合自己的精明選擇。最後都要再提醒大家一次,循環貸款是比較複雜的產品,需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力,經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者,選用簡單的分期貸款產品會比較穩陣。


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