裝修保險邊個買？邊間好？一文睇清保障內容及迷思

裝修保險邊間好，其實沒有單一答案，關鍵在於你的工程性質，以及你需要哪一個保障組合。同樣是裝修，換地板與全屋改動所需的保障差別很大。投保前先想清楚以下四點，就能判斷哪一份保單適合自己。

保障可以分開投保嗎？

裝修保險的兩大基本保障——工程物料損毀與第三者責任——在不少產品中可以分開選擇。你可以兩者一併投保以享較全面的保障，也可以因應需要只投保第三者責任。以藍十字「裝修寶」為例，物料損毀與第三者責任設為兩個獨立部分，可一併投保或單獨投保；AXA 安盛「工程綜合保險」同樣容許只投保第三者責任。如果工程規模較小、物料價值有限，只保第三者責任是常見而相宜的做法；但無論工程大小，第三者責任都建議至少保障，以免意外波及鄰里時要獨力承擔賠償。

需要加購僱員補償（勞保）嗎？

如果你聘請的師傅屬於裝修公司或承建商的僱員，投購僱員補償（勞工保險）是僱主的法定責任，業主一般只需在簽約前要求對方出示保單證明即可。但若你的身份構成工程委託人，或直接聘用工人，就可能需要考慮這項保障。市面上部分裝修工程保險設有自選僱員補償保障，例如藍十字、AXA、AIG、保誠、QBE、東京海上等產品都提供這個選項，讓有需要的投保人一併安排。值得留意，個別產品的僱員補償會有附帶條件，例如東京海上的僱員補償部分不適用於涉及棚架的工程，投保前應向保險公司確認。

工程涉及搭棚或外牆嗎？

涉及搭棚、外牆、更換鋁窗或冷氣機等工序，是裝修保險最容易出現「不保」的位置。這類工程風險較高，一般不屬基本受保範圍，投保時必須主動申報，並確認是否已加購棚架相關保障。即使加購，通常也只保障「使用」棚架期間引致的第三者責任，搭建與拆卸棚架本身的責任多由棚架承建商另行安排。此外，搭棚工序金額一般設有佔工程合約總額的比例上限，投保前宜要求裝修公司在報價單上列明細項，方便核對。

物業樓齡及工程性質符合投保條件嗎？

不同保險公司對樓宇樓齡有不同上限，樓齡較高的物業可能需要額外核保、調整保費，甚至不獲承保。施工期方面，裝修保險一般訂明受保期，延誤時須通知保險公司延長並補繳保費，最長一般可承保至 12 個月。另外，保險公司有權拒絕賠償任何不在報價單上的工程，因此投保前應先確定裝修內容，並提交已確認的報價單讓保險公司定價。

把以上四點對照自己的工程，就能更快收窄選擇。以下整理揀選裝修保險時值得逐項確認的重點：

如果想有具體參考，可從以下三款設計取向不同的裝修工程保險入手，按自己的工程情境對號入座：

需要強調，以上是按保障設計特色舉例，並非銷量或人氣排名；適合與否仍視乎個別工程的造價、工期及風險。除這三款外，香港目前可從官方資料核實提供獨立裝修工程保險（而非家居保險附帶的裝修保障）的保險公司，還包括 Liberty 利寶、AIG 美亞、保誠及 QBE 昆士蘭等。各產品的實際保障範圍、保額與保費差異不小，投保前應以各保險公司的即時報價及保單條款為準。

由於風險較大，搭棚及外牆工程一般都不屬於裝修保險的基本受保範圍。若此次裝修要更換鋁窗、冷氣機、外牆喉管而要搭棚的話，建議在投購裝修保險時，額外加購有關棚架的保障。

如果裝修涉及冷氣機安裝、更換鋁窗、外牆喉管、外牆維修或任何需要使用棚架、吊船或工作平台的工序，投保時必須主動申報。部分裝修保險可加購或申報棚架相關保障，但通常只保障「使用」棚架或工作平台期間引致的第三者責任，不包括搭建、改動或拆卸棚架本身的責任。搭棚工程一般亦會設工程金額比例上限，投保前宜要求裝修公司在報價單上列明細項以便核對。

雖然搭建、更改或拆卸棚架工程不受保，不過一般來說，棚架承建商會自行安排相關保險事宜，無須太過擔心。

裝修保險應在工程開始前完成投保，因為大部分保險不會承保投保前已開始的工程。網上投保前，建議先準備好以下資料：

如工程會分判，亦應向保險公司確認分判商是否受保。保費一般根據報價單上的工程總額而定，因此投保前需先確定好裝修內容，日後如有更改亦應通知保險公司。