裝修保險邊個買？邊間好？一文睇清保障內容及迷思
更新日期: 2026年5月18日
作者Moneyhero Team
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重點摘要
- 裝修保險主要分為工程物料損毀、第三者責任及僱員補償三大保障，視乎工程規模選擇合適組合。
- 家居保險附帶的裝修保障通常設有工程金額及工期上限，未必適合大型裝修工程，需要留意分別。
- 搭棚、外牆及冷氣安裝工程需於投保時主動申報，並確認是否已加購棚架相關保障。
為什麼要買裝修保險？
裝修現場環境潛在危險多，即使熟手老師傅都難免會失手出意外，輕則財物損毀，重則有人命傷亡！建築材料損毀可以再添置，但若師傅們或第三方財物損失甚至受傷，隨時引致一系列法律責任及訴訟，後果可大可小！因此，準備裝修的各位若不想意外發生後要獨力承擔天價賠償，就應投購裝修保險，最平約HK$1,000即可投購最基本裝修保險保障，保護自己及他人。
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3大裝修保險種類
裝修保險的保障範圍主要有三大類別，分別保障不同範疇：
|
裝修保險種類 |
主要保障範圍 |
保障額 |
|
工程物料損毀保障 |
保障地板、磁磚、木材、潔具等裝修用料，於裝修期間因意外（如火災、水濕或爆炸）或遭盜竊而受到損毀 |
保障額以工程造價而定；實際賠償額則由公證行發出的損毀報告而定 |
|
第三者責任保障 |
涵蓋於裝修期間因疏忽而引致第三者人身傷亡及財物損失、或大廈公共地方損毀的法律責任和賠償 |
自選保障額由HK$500萬至HK$3,000萬不等 |
|
僱員補償保障（勞工保險） |
承擔僱員於工作期間因意外而傷亡的責任 |
視乎員工人數而定，不超過200人的每宗事故最少HK$1億，超過200人為最少HK$2億 |
工程物料損毀保障及第三者責任保障屬自願投保性質，不過建議即使決定不投購物料保障，也必須購買第三者保障，以免發生意外時要支付天價賠償甚至被起訴！
勞工保險方面，資方即裝修公司有責任為其僱員投購，客人（即準備裝修之業主／租客）可於簽約時查詢是否已投購；若想加強保障，也可禮貌地要求裝修公司把自己加入成委託人，如果工程期間因意外而引起任何訴訟，相關保險公司也會協助處理法律責任及賠償問題。
裝修保險邊個買？
有些裝修公司會為客人投保第三者責任保障，並把保費包括在裝修報價內。提提大家，為保障自己，最好檢視清楚保單上投保公司的名稱是否與裝修公司相同、保單有效期是否和預計施工日期一樣、受保僱員人數及工作性質等。市面上亦有提供「工程綜合保險」的保險公司，保障範圍涵蓋物料損毁及第三方責任，更可額外添加僱員保障，適合裝修公司、工程承建商、準備裝修的物業業主或單位住戶投購。
| 裝修保險種類 | 由誰負責購買？ |
|---|---|
| 工程物料損毀保障 | 一般由裝修公司投保，並與第三者責任保障一併購買 |
| 第三者責任保障 | 裝修公司或業主亦可購買，保單上應列明雙方資料，留意一個單位只可投購一份 |
| 僱員補償保障（勞工保險） | 法例規定由裝修公司為其員工購買 |
裝修公司外判工程，要多買一份裝修保險？
即使裝修公司把工程外判給另一家承建商，都不需要再另購裝修保險，因為保險公司會根據列於承保表內的承建商，自動申延保障至聘用的所有外判承建商，確保工程期間的全面保障。
裝修勞工保險：業主如何確認裝修公司已投保？
裝修勞工保險，即僱員補償保險，屬法例規定的強制保障。根據香港《僱員補償條例》，僱員人數不超過200人的僱主，每宗事故最低投保額為HK$1億；僱員人數超過200人，則每宗事故最低投保額為HK$2億。要留意，法定最低投保額並不等於最高法律責任，僱主仍應按工程風險考慮是否需要更高保障。
裝修師傅如果是裝修公司或承建商的僱員，裝修公司或承建商有責任為員工投保。業主或租客雖然通常不是工人的直接僱主，但在簽約前仍應要求裝修公司提供保單證明，核對保單有效期、工程地點、受保人名稱、受保工種及僱員人數，並確認保單是否覆蓋分判商及臨時工人。
業主要不要自己買勞工保險？
如果業主直接聘請工人而構成僱主關係，便可能需要自行安排僱員補償保險；如果工人由裝修公司聘請，通常由裝修公司負責。實際法律責任視乎合約及僱傭關係，建議有疑問時諮詢保險公司或法律意見。
如何確認裝修公司已買勞工保險？
要求查看保單或保險證明，核對保單號碼、保險公司、有效日期、受保工程、受保人及僱員人數。
可否要求自己加入保單？
可以向裝修公司或保險公司查詢是否可把業主、租客、管理公司或法團列為委託人（principal）或附加受保人（additional insured）。
裝修保險邊間好？
市面上有不少提供綜合家居裝修保險的公司，至於邊間好其實十分視乎投保人所需要的保額及保障，而這些需求亦會直接影響保費價格。不過無論是投保哪一種裝修保險，一般都會有三個月的免費保養期，確保工程完工後若發現損毀仍可獲得賠償。
裝修保險幾錢？各公司保費比較
裝修保險保費沒有單一標準，會受工程總額、工程期、第三者責任保額、是否涉及搭棚或工作平台、是否包括物料保障及僱員補償等因素影響。
「第三者保險」的保障金額一般是HK$500萬至HK$3,000萬，保費根據保額而定，價錢介乎HK$1,000至HK$7,000不等；而「工程物料保障」則以裝修工程總額、涉及棚架工序的外牆工程金額，及裝修期三個項目而定，金額愈貴工期愈長，保費就會愈貴。
以藍十字「裝修寶」為例，保費會按工程總額、工程期、第三者責任保障額、是否涉及棚架或工作平台，以及是否同時投保物料保障而變動。部分保險公司亦設有同時投購第三者責任及物料保障的折扣優惠。由於保費及折扣可能不時更新，實際金額應以各保險公司即時報價及保單條款為準。
如需比較各保險公司報價，可直接向藍十字、AXA、Zurich、Liberty 等主要保險公司查詢，或透過比較平台獲取多間報價作參考。
搭棚保險點買？冷氣、鋁窗、外牆工程要留意咩？
由於風險較大，搭棚及外牆工程一般都不屬於裝修保險的基本受保範圍。若此次裝修要更換鋁窗、冷氣機、外牆喉管而要搭棚的話，建議在投購裝修保險時，額外加購有關棚架的保障。
如果裝修涉及冷氣機安裝、更換鋁窗、外牆喉管、外牆維修或任何需要使用棚架、吊船或工作平台的工序，投保時必須主動申報。部分裝修保險可加購或申報棚架相關保障，但通常只保障「使用」棚架或工作平台期間引致的第三者責任，不包括搭建、改動或拆卸棚架本身的責任。搭棚工程一般亦會設工程金額比例上限，例如藍十字「裝修寶」要求棚架或工作平台工序金額不得超過工程合約總額20%。
| 情況 | 是否要特別申報 |
|---|---|
| 更換冷氣機，需要搭棚或工作平台 | 要 |
| 更換鋁窗、窗花、外牆喉管 | 要 |
| 只做室內油漆、地板、櫃 | 通常不涉及搭棚，但仍要按報價單申報工程內容 |
| 棚架安裝或拆卸 | 必須確認棚架承建商本身有否投保相關責任保險 |
雖然搭建、更改或拆卸棚架工程不受保，不過一般來說，棚架承建商會自行安排相關保險事宜，無須太過擔心。
裝修保險網上投保流程及所需文件
裝修保險應在工程開始前完成投保，因為大部分保險不會承保投保前已開始的工程。網上投保前，建議先準備好以下資料：
| 步驟 | 要準備／確認的資料 |
|---|---|
| 1. 確認工程資料 | 物業地址、住宅／商業用途、樓齡、工程期、工程總額 |
| 2. 準備報價單 | 報價單應清楚列出水電、泥水、冷氣、鋁窗、拆卸、外牆或搭棚項目 |
| 3. 選擇保障範圍 | 物料損毀、第三者責任、僱員補償、棚架／工作平台等 |
| 4. 網上查詢保費 | 按工程總額及保障額取得即時報價 |
| 5. 投保及付款 | 必須於開工前完成 |
| 6. 保存文件 | 保單、收據、保險證明、條款及報價單副本 |
如工程會分判，亦應向保險公司確認分判商是否受保。保費一般根據報價單上的工程總額而定，因此投保前需先確定好裝修內容，日後如有更改亦應通知保險公司。
家居保險 VS 裝修保險
另一方面，市面上部分家居保險都有提供有限度的室內裝修或翻新保障，業主／租客可以考慮投購一份家居保險。部分公司如 AIG、Zurich 蘇黎世等所提供的家居保險，都附帶「室內裝修」及「法律責任」保障。
不過，這類家居保險附帶的裝修保障通常設有工程金額及工期限制，並不等同專門的裝修工程綜合保險。例如大新 保險「樂加家」家居保障計劃，限於工程期不超過2個月及工程合約金額少於HK$10萬；中銀集團保險「周全家居綜合險」的裝修工程上限，按計劃為HK$15萬、HK$30萬 或 HK$45萬 不等，工程須於連續2個月內完成；Allied World 家居樂保險計劃則可為搬屋或家居裝修期間提供特定保障。
精選家居保險
| 產品 | 家居財物保障 | 臨時居所／租金損失 | 個人財物 | 貴重財物 | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
HK$1000000 | HK$30000 | HK$50000 /項 | HK$100000 | |||||||||
按照日程 | HK$50000 | HK$10000 /項 | HK$250000 | |||||||||
HK$800000 | HK$50000 | 包括 | HK$100000 | |||||||||
HK$1000000 | HK$100000 | HK$60000 | HK$400000 | |||||||||
S$120000 | HK$45000 / 每宗事故(HK$1,500 / 日 最多30 日) | 包括 | HK$240000 / 每宗事故 (HK$24,000/ 每件) | |||||||||
HK$600000 | HK$30000 | HK$15000 | HK$150000 | |||||||||
HK$600000 | HK$60000 | HK$7500 /每件 | HK$200000 | |||||||||
家居保險的裝修工程保障足夠嗎？
家居保險的裝修工程保障通常都設有總造價及施工期限制，而且只會賠償因工程而令到家中已有陳設或財物損毀，比較適合一些小型翻新工程。
法律責任方面由於只保障家庭成員，保障不到裝修師傅因意外而引致的各種賠償，因此當全屋進行大裝修（俗稱「全爆」），總造價及施工期超出家居保險限制，又需要保障到師傅及自己時，投購綜合裝修保險最為合適！既可保障裝修物料，又可保障自己免受第三者責任損失，彌補家居保險的不足。
若工程金額較高、涉及搭棚、外牆、水電、拆牆或第三者責任風險，應考慮獨立投保裝修工程保險，而非依賴家居保險的附帶保障。
全年工程保險、小型工程保險、一般裝修保險有咩分別？
除了針對單次裝修的保險之外，市場上亦有其他類型的工程保險適合不同需求的投保人。了解各類型的分別，有助選擇最合適的保障。
| 類型 | 適合對象 | 常見保障 | 特點 |
|---|---|---|---|
| 一般裝修保險／單次工程保險 | 業主、租客、單次裝修工程 | 物料損毀、第三者責任，可加僱員補償 | 按單一工程投保，適合一次性裝修 |
| 小型工程保險 | 小額、短期維修或裝修 | 視乎產品，可只包第三者責任或包物料 | 工程額及工期通常較低，條款限制較多 |
| 全年工程保險 | 裝修公司、承建商、工程量穩定的公司 | 物料損毀、公眾責任、僱員補償 | 一張保單覆蓋全年多項合資格工程，通常需申報全年生意額、每項工程最高額及工程性質 |
| 家居保險附帶裝修保障 | 業主／租客的小型室內翻新 | 家居財物損毀或有限第三者責任 | 不是完整工程全險，通常有工程額及工期上限 |
另外，業主/ 租客常見問題：火險｜家居保險邊間好｜慘遇租霸｜颱風爆窗｜爆水喉｜冷氣機滴水｜裝修保險
家居保險比較：Zurich蘇黎世家居保︱Generali忠意家居保險︱QBE家居綜合保險︱bolttech家居保︱AXA安盛家居保險
法團第三者風險保險 VS 裝修第三者保險
根據《建築物管理條例》規定，業主立案法團必須投購第三者保險，大家可能會問，那裝修時沒必要再買一份第三保吧？
要知道法團購買的第三保一般只會保障大廈／屋苑公用部分及設施發生的意外，如升降機、樓梯、消防裝置等，旨在減低意外發生後業主們須面對巨額賠償的風險。由於裝修意外一般都是發生在單位內，並不是受保範圍內，因此，即使大廈已投購第三者保險，裝修時還是需要另行投購裝修保險，確保全面保障。
裝修保險不保事項逐個捉
搭棚及外牆工程
搭棚及外牆工程安裝及拆卸期間一般不屬於受保範圍，需要額外加購。詳細申報要求及注意事項，請參考上方「搭棚保險點買？」段落。
所在樓宇樓齡限制
不同保險公司及產品對樓齡要求不同，市場上常見上限約為40至60年不等，部分產品會按住宅／非住宅分開設定。若樓齡較高，保險公司可能要求額外核保、提高自負額、加收保費或拒絕承保，投保前應以個別產品條款及核保結果為準。
任何施工期或報價單以外之工程
一般裝修保險都會訂明施工日期，亦即是「受保期」；若工程有所延誤，投保人有責任通知保險公司延長受保期，支付好額外保費後就可以繼續獲得保障，一般最長可以承保12個月。值得一提，部分保險公司的裝修保都設有保養期，通常為工程完結後3個月內，保障執漏工程時有可能出現的意外。另外，裝修保保費都是根據裝修內容而定，因此保險公司有權拒絕賠償任何不在報價單上的工程；若非裝修公司幫忙投購，就要在投保前提交已確認好的報價單，讓保險公司定價。
裝修保險勞工保障：僱員補償
裝修工程中的安全風險不只關乎財物損失，更可能涉及人命安危。根據香港法例，僱主須為所有僱員投購僱員補償保險，保障僱員因工受傷或死亡時的賠償責任，不論僱員全職、兼職、工作時數或僱傭合約長短。因此，建議投保僱員補償保障，即使發生意外，保險公司會協助處理賠償事宜，包括工人因工傷或死亡引致的賠償，讓你安心進行工程，無懼突發事故。
裝修時注意事項清單
了解完裝修保險及家居保險的分別後，大家裝修前可以跟以下清單，看看有什麼事項要留意及待做：
- 裝修需要搭棚嗎？
- 大廈管理處對第三保保額有要求嗎？
- 整個施工期間決定好了嗎？
- 裝修工程內容決定好了嗎？
- 保險單上有否清楚填好投保人身份、業主、裝修公司和物業管理公司的名稱嗎？
- 裝修公司有否為其員工投購了勞保嗎？
- 如涉及搭棚或工作平台，有否申報並確認加購相關保障？
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常見問題
無論業主、租戶或承建商投保裝修保險，保障範圍及保費都是沒有差別的，雙方均列為保單受保人。關鍵在於保單需清楚列明業主/租戶（principal）及承建商（contractor）的資料，確保權益。
可以，但若只投保第三者責任保障，工程物料或建造中的項目損毀將不受保障。事實上，同時投保物料損毀及第三者責任保障的保費與單獨投保相差不大，多花費幾百元港幣就能多一份保障更安心，何不一併投保？
現今物料價格及法庭判決的傷亡賠償金額都相當高，第三者責任保障保額通常在HK$1,000萬至HK$2,000萬的範圍內。通知物業管理公司裝修計劃時，他們也可能會對保額提出要求，建議按指引選擇合適保額。
一般而言，裝修保險的受保期會列於保單內，若工程延誤，需通知保險公司申請延長保障，或需支付額外保費，通常最長可承保12個月。多數保單亦另設三個月保養期，保障完工後的執漏工程，讓你更放心。
如果業主直接聘請工人而構成僱主關係，便可能需要自行安排僱員補償保險；如果工人由裝修公司聘請，通常由裝修公司負責。實際法律責任視乎合約及僱傭關係，建議有疑問時諮詢保險公司或法律意見。
大部分裝修保險的標準保障不包括搭建及拆卸棚架期間的責任，需要額外申報並加購棚架相關保障。加購後一般只保障使用棚架期間引致的第三者責任，且棚架工程費用不得超過工程總額的一定比率（視乎保險公司而定，例如藍十字要求不超過工程總額20%）。棚架承建商本身通常亦會自行安排相關保險。
一般需要準備裝修報價單或合約、工程地址、開工及完工日期、工程總額、所需保障額（第三者責任）、是否涉及棚架或工作平台，以及承建商資料。詳細步驟請參考上方「裝修保險網上投保流程及所需文件」段落。
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