信用卡年費是否物有所值？全面剖析信用卡收費
市面上不少信用卡標榜「免年費」，但同時亦有不少高年費信用卡提供豐富的獎賞與福利。那麼，年費是否值得支付？其實，視乎你的理財目標和消費模式，年費有時反而能為你帶來更高回報。本文將從信貸評級、回贈、旅遊福利等角度，深入剖析信用卡年費的價值。
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updated: Apr 17, 2025
建立良好信貸評級
信用卡年費是否值得支付，對於正在建立或重建信貸紀錄的人來說，答案可能是肯定的。市面上雖有部分免年費的入門卡，但若你信用評級未達標或信用紀錄過於薄弱，未必能成功申請這類信用卡。相反，部分收取年費的信用卡反而更容易獲批，成為改善信貸評級的重要起點。
以信銀國際香港航空Mastercard®信用卡為例，年費 HK$1,800，最低年薪要求僅 HK$96,000。此卡批核門檻相對寬鬆，並提供最高 10% 的現金回贈，非常適合希望提升信貸評分並獲取額外消費獎賞的用戶。
此外，大新 ONE+ 信用卡 首兩年豁免年費，之後年費為 HK$1,800，入息要求亦僅為 HK$150,000，對信貸歷史不長的新用戶來說屬於較友善的選擇，並提供高達 1% 無上限本地消費回贈，實用性亦不低。
因此，即使需要支付一定的年費，只要該信用卡有助你穩定使用與準時還款，從長遠來看，這筆「投資」其實可以帶來更高的回報，逐步建立起你的良好信貸評級。
延伸閱讀：免年費信用卡 2025｜香港信用卡排名 2025
追求更優厚現金回贈
對於在特定消費類別（如超市、餐廳或日常開支）花費較多的用戶，選擇年費信用卡可能是一項更明智的決定，因為高回贈可輕鬆抵消甚至超越年費成本。
sim Credit Card 是一張專為網購族群設計的高回贈卡，年費為HK$800，無需最低年薪要求。其網上零售簽賬高達 8% 現金回贈，尤其適合經常網購、訂外賣或使用串流娛樂的用戶。即使每月只在網購平台消費 HK$1,000，年回贈已高達 HK$960，輕鬆抵銷年費並享額外現金回贈。若你習慣於網上平台如foodpanda、Taobao、Amazon 或 Netflix 等平台簽賬，sim 卡可謂回贈神器。
另一張值得關注的則是恒生enJoy卡，年費永久豁免，回贈率雖然略低，但在本地超市和食肆有明確優勢：指定超市可享 1.5% 回贈，指定餐廳簽賬更高達 2%。如果你是「街坊買餸型」用戶或常在本地連鎖食肆用餐，這張卡可以穩定累積回贈，而且門檻不高，HK$150,000 的入息要求適合大多數上班族。
簡單而言，若你偏向大量網購並願意支付年費換取更高回贈，sim Credit Card 是不錯選擇；反之，若你偏好實體消費且想節省年費支出，恒生enJoy卡則是實用之選。
🔗 延伸閱讀：免年費信用卡 2025｜香港信用卡排名 2025
覬覦旅遊優惠或豐厚迎新獎賞
航空信用卡
若你經常乘搭同一航空公司的航班，聯營航空信用卡能為你節省不少額外支出。渣打國泰Mastercard 提供首年豁免年費（其後為HK$2,000），卡主可享國泰及HK Express機票簽賬回贈、首兩件寄艙行李免費、尊享Priority Pass機場貴賓室次數，以及多項飛行相關優惠。只要你每年至少與同行旅伴搭乘一次國泰航班，單計托運行李的費用節省（最高可達每程HK$280/件），年費成本便已回本。
而渣打國泰Mastercard – 優先理財版本（年費HK$4,000），則適合年花費較高、期望快速累積里數或追求升級禮遇的旅客。此卡每HK$2即賺1里，更附送最多4次免費機場貴賓室通行權，是常飛一族的不二之選。
航空信用卡
渣打國泰Mastercard
on_provider_website
| 年費 | HK$ 2,000.00 |
|---|---|
| 信用卡禮遇 | $ 2 - 6 /里 |
| 最低年薪要求 | HK$ 96,000 |
| REWARDS | |
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product_details
酒店信用卡
在香港市場，儘管聯營酒店信用卡選擇不多，但仍有部分信用卡透過與本地高端酒店合作，為持卡人帶來尊享禮遇與豐厚回贈。這類信用卡特別適合經常在本地酒店用膳、慶祝紀念日或安排短途「Staycation」的用戶。
以 Citi Rewards 信用卡 為例，雖然不是傳統意義上的酒店聯營卡，但憑卡可享多間米芝蓮星級酒店餐廳買一送一晚膳套餐，包括香宮、珀翠餐廳、Clipper Lounge、Louise 等知名場地。若你每年至少計劃一次在酒店餐廳的高級晚宴，單憑此優惠已足以抵銷信用卡的年費（首年更可享豁免）。
此外，Citi Rewards 卡亦提供高達 3% 積分回贈，無論是購物、娛樂，或以流動支付結帳都可輕鬆儲分。若你熱愛本地奢華餐飲體驗，又希望日常消費有實際回報，這張信用卡可謂集功能與享受於一身。
酒店信用卡
Citi Rewards 信用卡
on_provider_website
| 年費 | HK$ 1,800.00 |
|---|---|
| 信用卡禮遇 | 1 - 3%積分回贈 |
| 最低年薪要求 | HK$ 120,000 |
| REWARDS | |
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綜合旅遊信用卡
如果你不特別偏好某一家航空公司或酒店品牌，而是根據不同旅程靈活選擇最合適的行程與住宿，那麼一張具備豐富旅遊回贈與高額迎新獎賞的綜合旅遊信用卡，或許就非常值得投資。
DBS Black World Mastercard® 就是一個出色的例子。此卡提供高達 $4 至 $12/里 的簽賬回贈，尤其適合經常出國或出差的旅客。指定食肆和海外簽賬可享更高比例的里數回贈，並有高達 32,000 迎新里數獎賞，足以抵銷首年年費，甚至為一次短程機票換領提供即時價值。此外，該卡亦提供精選餐飲與旅遊禮遇，讓你在旅行期間享受更多升級體驗。
另一張值得考慮的選擇是 美國運通 Explorer® 信用卡。它不但在外幣簽賬方面提供極具競爭力的 HK$1.68 = 1里 回贈，還附送全年8次免費機場貴賓室使用權，大幅提升旅途舒適度。迎新方面，新客戶可獲高達 75,000里數獎賞，換算起來價值可超過HK$1,000，已足夠支付數年的年費（HK$2,200）。適合常以個人或商務理由飛行、又希望靈活累積旅遊里數的用戶。
這類綜合旅遊信用卡的最大優勢在於其靈活性與豐厚回報。只要你懂得規劃簽賬並善用迎新獎賞及旅遊禮遇，年費所帶來的成本絕對可以輕鬆回本。
綜合旅遊信用卡
美國運通 Explorer® 信用卡
on_provider_website
| 年費 | HK$ 2,200.00 |
|---|---|
| 信用卡禮遇 | $ 1.68 - 4.8 /里 |
| 最低年薪要求 | HK$ 300,000 |
| REWARDS | |
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總結
市面上有不少無需支付年費的信用卡選擇，對於精打細算的用戶而言，這些卡已能提供基本的獎賞及回贈功能。不過，若你希望獲得更優厚的旅遊禮遇、現金回贈或迎新獎賞，部分收費信用卡反而更具性價比。事實上，這些卡所提供的附加價值往往能輕鬆抵銷年費，例如免費機場貴賓室、每年免費酒店住宿、航班升級或高回贈回報等。只要你根據個人消費習慣及財務目標選擇合適信用卡，即使支付年費，長遠而言亦有機會獲得更多實質回報。
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