年輕人必知5大財務陷阱 買車/買樓/讀書前要小心
更新日期: 2025年11月11日
作者Moneyhero Team
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年輕人財務陷阱1：情侶聯名買樓
Dave Ramsey指出，和愛侶一起建立愛巢，聽起來很浪漫，但未結婚就聯名買樓，隨時可能變成一場財務惡夢。你以為是資產，實際上可能是一個計時炸彈。
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法律風險：萬一感情生變，如何分割業權？如果其中一方財困，物業可能被釘契甚至被銀行收回，另一方亦會被拖累。
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退出機制複雜：分手後，由誰退出、如何補償、按揭如何處理？這些問題都沒有標準答案，處理過程漫長且傷感情。
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現金流壓力：將兩人大部分的資金鎖死在一個物業上，會大大降低應對突發狀況（如失業、疾病）的能力。
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錯失「首次置業」機會：一旦聯名，雙方都會用掉寶貴的「首次置業」身份，未來再想買樓，便要支付更高的印花稅，按揭成數也可能更低。
應對改善方法＋簽約前檢查清單
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應對方案：先租樓同居「試婚」，測試雙方生活習慣及金錢觀。或者由經濟能力較強的一方單獨持有業權，另一方則以書面協議方式訂明出資比例及退出機制。
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簽約前檢查清單：
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有否訂立具法律效力的「同居協議」或「信託聲明」？
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是否已清晰界定分手後的業權處理方式？
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雙方是否都有足夠的應急錢（至少6個月開支）？
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有沒有考慮過其中一方斷供的後果？
年輕人財務陷阱2：高等教育與「學債」的投資報酬率 (ROI)
「讀多啲書實無死！」這句話在今天可能要打個問號。Dave Ramsey指出，投資數十萬學費和幾年時間去讀一個學位，如果畢業後薪酬不如預期，這筆「教育投資」的報酬率（ROI）可能比買錯股票更差。
你付出的不只是學費，還有幾年的「機會成本」——也就是你如果直接去工作本可以賺到的錢。如果畢業後十年都無法「回本」，甚至要長期償還學生貸款（學貸），這將嚴重拖慢你的儲蓄和投資進度。
應對改善方法：如何用ROI思維選科？
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研究市場需求：選擇學科前，先研究相關行業的起薪點、晉升階梯和長遠前景。
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計算回本期：(總學費 + 機會成本) ÷ (預期年薪 - 平均生活開支) = 預計回本年期。如果超過5-7年，便要三思。
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開源節流：積極申請獎學金、助學金，或在學期間做相關行業的兼職，既能幫補學費，又能累積經驗。
年輕人財務陷阱3：買車與其他高折舊資產
在香港養車，是財富的一大黑洞。除了車價本身，你還必須面對「總持有成本」（Total Cost of Ownership, TCO）的無情侵蝕。Dave Ramsey不贊成因為汽車損毀或老舊而換車，認為這完全不合理。
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驚人的持有成本：停車場月租、牌費、保險、汽油、維修保養… 每月閒閒地花掉你數千甚至上萬元，這些錢本來可以用作投資。
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快速折舊：汽車是典型的「折舊資產」，新車落地一刻就開始貶值，三五年後可能只剩下一半價值。
應對改善方法
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善用公共交通及共享服務：香港的交通網絡非常方便，考慮以的士、Uber或租車服務應付必要時的需求，成本遠低於養車。
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考慮二手車：如果非買不可，選擇3-5年車齡的二手車，可以避開折舊最快的階段。
年輕人財務陷阱4：日常消費「隱形荷包殺手」
「小數怕長計」，真正讓你儲不到錢的，可能正是那些不經意的日常消費和心理偏誤。
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衝動消費：被「限定優惠」、「最後機會」等字眼引誘，買下自己根本不需要的東西。
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訂閱陷阱：你訂閱了多少個影音串流、App或雜誌服務？當中又有多少是真正常用的？
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損失規避：為了「唔好蝕」，即使服務或產品不好用也堅持用下去，浪費金錢和時間。
應對改善方法
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設立24小時冷靜期：想買非必需品時，先放進購物車，等一天再決定。
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自動化儲蓄：出糧日即自動轉帳一部分薪金到儲蓄或投資戶口，實行「先儲未來錢，再使生活錢」。
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盤點你的訂閱：每季檢查一次你的月費訂閱，遵循「80/20法則」，只保留你最常用的20%。
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以「時薪」定價：想買一件$1,000的衣服？如果你的時薪是$100，問問自己，這件衣服值得你工作10小時嗎？
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年輕人財務陷阱5：「只儲不投」的隱藏風險
如果你很努力儲錢，但只把錢放在銀行活期戶口，那你其實正在「隱形地蝕錢」。最大的敵人就是通脹。假設每年通脹率為3%，你的10萬元現金，十年後的實際購買力可能只剩下約7萬多元。你的錢變得越來越不值錢。
可以考慮的解決方法，就是讓你的錢「工作」，透過投資來賺取跑贏通脹的回報。
新手投資起步
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定期定額投資：這是對抗市場波動的最好方法。每月固定投入一筆資金到股票或基金，可以拉勻成本，無需捕捉「最佳時機」。
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資產配置：不要把所有錢都投資在同一隻股票上。透過 [內部連結：股票戶口新手攻略] 開設戶口後，可以考慮建立一個包含不同行業、不同地區資產的投資組合。
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目標分桶：將你的儲蓄按目標（短期旅行、中期置業首期、長期退休）分開管理，並為不同目標設定相應的投資策略。
改善個人理財方法：7天行動清單
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日期 |
行動任務 |
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Day 1 |
檢查銀行結餘：計算你有多少應急儲備金。 |
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Day 2 |
盤點所有訂閱服務：取消至少一個不常用的。 |
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Day 3 |
下載一個記帳App：開始追蹤你未來一週的開支。 |
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Day 4 |
設定自動轉帳：將下個月薪金的10-20%設定為自動轉帳至儲蓄戶口。 |
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Day 5_ |
比較證券戶口：花15分鐘瀏覽股票戶口新手攻略。 |
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Day 6 |
整理你的信用卡：Cut掉不常用的信用卡。 |
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Day 7 |
寫下一個財務目標：為未來一年設定一個清晰、可量化的儲錢目標。 |
常見問題 (FAQ)
短期看是，但長遠風險極高。香港的中位數薪金要上車已不容易，若再將雙方的財務完全綑綁，一旦出現感情或工作變故，財務狀況會變得非常脆弱。建議先努力提升個人收入和儲蓄，或考慮由一方單獨上車，比共同承擔風險更穩妥。
投資不一定要大額資金。現在很多證券平台都提供「零碎股」或「月供股票」計劃，每月只需幾百至一千元就可以開始。關鍵是踏出第一步，讓複利效應盡早啟動。
這取決於你的學貸利率。如果利率很低（例如低於2-3%），你可以考慮在維持最低還款額的同時，將多餘資金用於投資，因為長遠投資回報率很可能高於貸款利息。如果利率較高，則應優先還清貸款。
理財從來都不是富人的專利，而是每個人的必修課。避開上述的財務陷阱，不是要你過著苦行僧般的生活，而是讓你作出更聰明的選擇，將錢花在真正能為你未來增值的地方。記住，你的每一個財務決定，都在塑造十年後的你。今天就開始行動，為自己建立一個更穩固、更自由的未來吧。準備好踏出第一步了嗎？立即於MoneyHero申請股票戶口，開始建立你的財富增值計劃，同時還可贏取獨家開戶獎賞及優惠！
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