【小心輕微債務】數萬元債可令你的按揭借少100萬!

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【小心輕微債務】數萬元債可令你的按揭借少100萬!

香港樓價高,每宗按揭貸款的平均金額亦高。需要借取按揭的業主,不少在申請前都會自己計算能否通過壓力測試,不過,他們未必為意,數百萬元的按揭申請,有時會因為區區幾萬元的債務而受阻。

對於無按揭負擔人士(或僅有一個按揭物業的轉按申請人)而言,如果物業價值在1000萬元以下,可由銀行取得的按揭成數上限是6成(貸款額不可高於500萬元)。而「供款與入息比率」上限為50%,壓力測試下,假設利率上升3厘,「供款與入息上限」不可逾60%。不少按揭申請人可能會自行計算一般按揭條件下的供款,再與入息比較,如果不超出限制,便認為按揭申請必批。

留意壓力測試盲點

一般人計算供款負擔時的一個盲點,是忽略小額債務對供款負擔的影響;按揭金額動輒數百萬元,申請人可能完全不為意區區數萬元的其他貸款可能會影響按揭申請。

銀行計算「供款與入息比率」時,「供款」指的不單單是按揭的每月還款,同時亦包括其他債務的還款。不少人自行計算時忽略計算小額債務,原因可能是按揭金額大,而其他債務金額小,直覺上認為後者無甚影響。

數萬元稅貸也會影響按揭申請

私人貸款、稅貸、消費貸款的還款期遠較按揭為短,總額低的未償還貸款,每月還款金額數千元,其實已可大幅削減按揭可批核金額。例如一位無按揭負擔申請人,月入4萬元,如本身無任何其他債務,在利率2.25厘,還款期30年的情況下,可通過壓力測試借入的按揭金額上限約為434.6萬元。

同一條件的申請人,如有一筆數萬元的稅貸,尚餘還款期數只有半年,每月還款6,000元,他可通過壓力測試,借入的按揭金額上限會大幅下跌至約325.9萬元。

要精確計算其他債務負擔對按揭申請的影響,置業人士可咨詢業內人士,避免小額貸款阻滯按揭申請。

如果是卡數問題,建議考慮用結餘轉戶來減低利息支出,並在短期內解決債務問題!

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作者簡介︰

葉敬誠
任職按計劃聯席董事,現於《信報》及MoneyHero.com.hk撰寫專欄文章。

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