信用卡背後其實是一個由多方參與的金融生態系統，涉及發卡銀行（如匯豐、中銀）、收單機構、信用卡品牌（如Visa、Mastercard）、以及消費者與商戶。當你用信用卡付款時，發卡銀行會即時「借錢」給你支付金額，然後你需在還款期內償還。若未能全數還清，就會被收取利息。這就是信用卡公司賺錢的主要方式之一。

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受條款及細則約束。信貸產品須經貸款機構批准。

你用信用卡消費的每一筆交易，不只是幫自己賺取回贈或里數，同時也為發卡銀行帶來穩定收益。信用卡公司的主要收入來源可分為以下三類：

利息收益

不少香港用戶每月只還「最低還款額」（Min Pay），未償還的部分會產生「循環利息」，以日計息、月複息方式累積。年利率（APR）一般介乎30厘至35厘，有些更高達40厘，對銀行而言是穩定的利潤來源。

若持卡人遲還款，除了利息外還需支付「逾期費」，加上罰息，滾存成本極高。即使銀行推出各種迎新優惠，如現金回贈、飛行里數等，亦無損其透過利息所賺取的可觀利潤。

各項費用

除利息外，信用卡還設有多種收費項目：

• 年費：部分卡如白金卡、世界卡、尊尚信用卡等會收取年費，金額由幾百至數千港元不等。部分高端卡如「環亞貴賓室」或「高端旅遊禮遇卡」通常不設免年費。

• 現金透支費用：以信用卡在自動櫃員機提款時，銀行會收取約3.5%至5%手續費，另加每日計息，年利率普遍高企。

• 結餘轉戶費：轉按卡數至新卡以享低息期，通常需支付3%至5%手續費。

• 行政費及其他雜費：如換卡費、外幣交易費（一般為1.95%）、紙本月結單費等。

這些收費不但用作補貼信用卡優惠的成本，更是銀行穩定收入來源之一。

簽賬手續費

當你在商店或網購時刷卡付款，商戶需支付大約1%至5%的「交易手續費」予發卡銀行及信用卡網絡（如Visa、Mastercard、銀聯等）。費率視乎行業、地點、交易類型及交易金額而定。例如高風險行業如美容、旅遊、網購平台等，手續費通常較高。

另外，若你以港卡在海外實體店或外幣網店消費，還需繳付約1.95%的海外交易手續費，亦是銀行的一大收入來源。

雖然信用卡公司主要依靠利息、各項費用及手續費賺錢，但只要懂得靈活運用，消費者也能從中受惠，甚至反過來賺取獎賞。首先，最有效的節省方法是每月準時全數還清卡數，這樣即可避免支付高昂的循環利息與逾期罰款。其次，申請信用卡時應選擇年費容易豁免或本身免年費的卡種，同時留意迎新優惠條款，透過達標簽賬可換取現金回贈、超市禮券或飛行里數等豐富獎賞。

另外，消費者應根據個人消費模式選擇回贈類型，例如經常網購的人可選擇網購回贈高的卡，而喜歡旅遊的則可挑選以飛行里數為主的卡種。為避免額外支出，應盡量避免使用信用卡透支現金或作外幣交易，因相關手續費往往高達交易金額的1.95%或以上。總括而言，精明運用信用卡並善用其優惠及回贈，不但可減少開支，亦可提升理財效益。

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隨着金融科技迅速發展及消費習慣轉變，信用卡業界未來勢必面對轉型與重構。首先，銀行和發卡機構將進一步應用人工智能及大數據，分析客戶消費行為，提供更個人化的信用評估與推廣內容，從而提升交叉銷售及客戶黏性。其次，虛擬信用卡與流動支付技術將日益普及，消費者無需攜帶實體卡便可完成付款，大幅提高交易便利性及安全性。

與此同時，可持續發展與 ESG（環境、社會與企業管治）理念亦滲透至信用卡產品，例如推出支持碳中和或回饋環保項目的「綠色信用卡」，吸引關注社會責任的年輕消費者。此外，信用卡與其他理財工具的界線亦日趨模糊，不少信用卡結合「先買後付」功能，提供彈性還款及消費管理服務，滿足不同理財需求。未來亦有可能出現針對信用卡手續費的監管改革，引發發卡機構需重新審視其利潤來源與獎賞制度，市場競爭將更為激烈。