申請信用卡如何影響信貸評級?Cut卡有助改善信貸評級?

信用卡迎新優惠五花八門,張張都好吸引,令人不自覺經常申請信用卡,但擁有太多信用卡之後,卡數變得難以管理,反而有機會拖累信貸評級!到底Cut卡能否改善信貸評級MoneyHero為你解釋申請和取消信用卡如何影響信貸評級,讓你申請新卡或Cut卡前做好準備。

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updated: Apr 30, 2025

目錄

使用信用卡是建構良好信貸記錄的第一步

想建立良好信貸紀錄,可以從使用信用卡開始。如果之前從未申請過信用卡,銀行或財務機構會因資料不足而無法評估你的財務狀況和還款能力,可能會影響日後的貸款申請或實際年利率;反之,如果保持良好的信用卡使用紀錄,如:準時還款、避免長期只還最低還款額 (min pay)、維持健康的信貸額使用率,都可以留下正面的信貸記錄,從而提升信貸評級。

過度申請信用卡會影響信貸評級?

申請信用卡都要適可宜止,因為過度申請有機會對信貸評級造成負面影響。每當申請信用卡時,發卡機構都會查閱你的信貸報告,此舉屬「信貸申請查詢」(即「硬性查閱」),查詢記錄會保留在信貸報告上長達兩年。過度申請會引致頻繁硬性查閱,讓銀行或財務機構懷疑你正面對極大財務困難、需要不斷借貸,因而影響你的評級。

取消信用卡對信貸評級有甚麼影響?

雖說過度申請信用卡會對信貸記錄構成負面影響,但貿然取消信用卡亦可能會對你的信貸評級構成二次傷害。

令良好記錄被刪除

如果你只持有少量信用卡或只頻繁使用一張信用卡,並且過去擁有良好的還款紀錄,取消那張信用卡會令你良好的信貸紀錄消失,從而可能降低你的評級。所以經常使用的信用卡,最好停止使用並保留數年才取消。

有機會令信貸使用率急升

信貸額使用率會直接影響評級,假設你目前擁有數張信用卡、合計共HK$8萬總信用額,借貸額為HK$3萬,那麼信貸額使用率為37.5%。如果你取消一張信用額為HK$3萬的信用卡,那麼總信用額會下降至HK$5萬、信貸額使用率則升至60%。當信貸額使用率超過50%便對信貸評級有負面影響,所以cut卡前要做好周全考慮。

延伸閱讀:環聯信貸報告洗底 | 無懼不良信貸評級(TU) 教你5招申請私人貸款更易批

申請新信用卡如何幫助提升信貸評級?

雖說過度申請信用卡會帶來負面影響,但在某些情況下,申請新信用卡反而有助於提升你的信貸評級,還能享受不錯的迎新優惠。

能夠建立更佳的信貸紀錄

準時還款是建立良好信貸評級的最關鍵因素,因為還款紀錄佔整體評分的比重相當高。辦理新信用卡後,若能每月按時還款,便可以為你的信貸紀錄增加更多正面數據,進一步提升信貸評級。

提升整體信用卡額度,降低信貸使用率

申請新信用卡會增加你的整體信用額度。如果你每月的消費金額維持不變,但分母信貸額度增加,整體信貸額使用率便會下降。越低的信貸額使用率越有助於提升你的信貸評級,讓你在日後申請貸款或按揭時更有優勢。

可以增加信貸多樣性

信貸評級通常還會考量你能否妥善管理不同種類的信貸產品。如果你的信貸紀錄中只有私人貸款等分期貸款,從未持有信用卡,那麼成功申請新的信用卡,而且保持良好的還款紀錄,便可以為你的信貸評級加分,表示你能自主掌控不同類型的信貸產品。

不過,如果你已經擁有多張信用卡,再額外增加一張同類型的信用卡,即時每月按時還款,對於信貸組合多元化的幫助亦相對有限,難以提升信貸評級。

延伸閱讀:取消銀行戶口會影響信貸評級嗎?附各大銀行取消手續及注意事項

申請信用卡前須知

在申請信用卡之前,請仔細考量以下因素:

無論你的信用卡申請獲批核還是被拒絕,申請時產生的「硬性查閱」記錄都會影響你的信貸評級。因此,在遞交申請前,應盡量評估自己是否符合申請資格,避免因申請被拒而白白影響評級。

申請新信用卡對不同信貸狀況的人影響程度可能不同。例如,一個擁有良好信貸評級和長期準時還款紀錄的人,其評級可能只會輕微下降。反之,若是信貸評級較低、信貸紀錄較短或欠佳的人,評級所受的負面影響可能就會比較大。

申請新信用卡會導致信貸評級短暫下降,所以如果你計劃在半年內申請按揭或汽車貸款等重要貸款,建議暫緩申請任何新信用卡或其他非必要的信貸產品,以免影響重要貸款的審批機會或條件。

 延伸閱讀:查閱TU信貸報告會否拖低信貸評分?

如何查閱信貸報告?

如想查閱個人信貸報告,可使用由金管局推動建立、多家個人信貸資料服務運作模式的「信資通」,裡面包括環聯、壹賬通征信及諾華誠信三間信貸資料服務機構的信貸報告。有別於過往須繳費才可取得報告,「信資通」推出後,消費者可以每12個月向每家信貸資料服務機構免費查閱信貸報告一次,以了解自己的信貸紀錄及信貸評級狀況。

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常見問題

  • 為何過度申請信用卡會影響信貸評級?

    因為申請信用卡時會導致金融機構查閱你的信貸報告,即硬性查閱,此舉會在信貸報告留下紀錄兩年,頻繁申請有可能讓銀行或財務機構認為你正面臨財務困難,而影響信貸評級。此外,過度使用信用卡會提高信貸額使用率,過高的使用率會被視為財務不穩,進一步影響評級。

  • 為甚麼取消信用卡會影響信貸評級?

    如果你取消的是經常使用且擁有良好還款紀錄的信用卡,此舉會讓良好信貸紀錄消失,因而影響信貸評級。此外,取消信用卡且簽賬金額不變的話,會令信貸額使用率上升,一旦上升至超過50%也會對信貸評級帶來負面影響。

  • 如何取消信用卡可以對信貸評級的影響減到最低?

    Cut卡前應留意自己的信貸額使用率,應保持在30%至50%之間。如想取消頻繁使用且有良好還款紀錄的信用卡,應不再使用該卡後保留數年才取消,或者選擇取消只為迎新優惠而申請、沒長期使用及較少還款紀錄的信用卡,對信貸評級的影響相較較低。

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