Citi Cash Back 信用卡
高達 2 % 現金回贈
【電子錢包信用卡增值攻略2026】邊張卡仲賺到0成本回贈？
更新日期: 2026年7月14日
一文比較 PayMe、八達通銀包等四大電子錢包最新手續費與信用卡增值回贈，拆解 2026 年哪條路仍可零成本賺分。
作者Moneyhero Team
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重點摘要
-
仲有無得賺？ 電子錢包增值回贈近年持續收緊，部分過往熱門玩法已不再合資格，但仍有路徑可做到零成本累積回贈。
-
邊個錢包最穩陣？ 八達通自動增值配合八達通銀包，是現時全程免手續費、結構最清晰的組合。
-
點樣計先唔蝕？ 涉及手續費的錢包，關鍵在於比較信用卡回贈價值與手續費率，淨回贈為正數才有意義。
-
邊張卡合資格？ 多數發卡機構已把電子錢包增值列為不合資格交易，或另設每月合資格簽賬上限，使用前必須查閱條款。
2026年用信用卡增值電子錢包，仲賺唔賺到回贈？
過去兩年，電子錢包與發卡機構的條款出現多次重要調整。以下時序有助理解目前的市場狀況：
|
時間 |
調整內容 |
|---|---|
|
2024 年 8 月 19 日 |
PayMe 開始向使用非滙豐信用卡增值錢包或付款給朋友的用戶收取 1.2% 手續費 |
|
2025 年 7 月 1 日 |
滙豐「獎賞錢」計劃條款修訂，購買及充值儲值卡或電子錢包列為不合資格交易，八達通自動增值服務獲明文豁免 |
|
2026 年 6 月 28 日 |
渣打 Simply Cash Visa 卡條款修訂生效，八達通自動增值及八達通銀包增值剔出合資格簽賬 |
支付寶 HK 方面，信用卡轉賬亦已改為按卡種收費，並非所有信用卡都設有免手續費額度。
換言之，「零成本」在 2026 年仍然存在，但條件比以往嚴格得多。以下逐個錢包拆解。
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邊個電子錢包仲做到 0 成本？
現時全程免手續費、結構最清晰的組合，是八達通自動增值配合八達通銀包。
「八達通銀包」為現行官方名稱，前稱為 O!ePay 好易畀。整個流程分三步：
-
設定八達通自動增值。 為八達通申請自動增值服務後，餘額不足時會由指定信用卡自動增值。
-
由實體八達通轉入八達通銀包。 轉入金額按會籍級別設有每月限額。
-
由八達通銀包轉回銀行戶口。 經轉數快提取餘額，每個曆月首 HK$3,000 免手續費。
兩個容易混淆的限額
不少攻略把以下兩者混為一談，實際上是兩個獨立概念。
第一，由實體八達通轉入八達通銀包，每月限額按會籍級別劃分：
|
會籍 |
每月由實體八達通轉入銀包限額 |
|---|---|
|
Lite |
HK$3,000 |
|
Plus |
HK$6,000 |
|
Pro |
HK$10,000 |
資料查核日期：2026 年 7 月 10 日；以八達通官方公布為準。
第二，由八達通銀包轉出至銀行戶口，每個曆月首 HK$3,000 免手續費，超出部分收取 1%，每次最低收費 HK$1。此安排不分會籍級別。
因此，若目標是全程零手續費，實際可循環的金額為每個曆月 HK$3,000。
自動增值服務的基本規格
-
現時共有 19 間金融機構提供八達通自動增值服務。
-
每次自動增值金額設有 HK$150、HK$250、HK$500 及 HK$1,000 四個選項，惟並非所有金融機構均同時提供全部選項。
-
每張八達通每日最多只可自動增值一次。
-
每人最多可為 5 張本人八達通及 3 張親友八達通申請自動增值服務，惟本人的 5 張可能須分佈於不同金融機構，個別銀行亦另設較低上限。
-
首次申請免費；轉換自動增值金融機構或重啟服務，須繳付 HK$20 手續費；取消服務免費。
延伸閱讀：2026 八達通自動增值信用卡比較
PayMe 增值仲有無得賺？
PayMe 的情況在 2025 年出現關鍵轉變，滙豐信用卡與非滙豐信用卡現時走向兩條完全不同的路。
用滙豐信用卡：免手續費，但唔再賺獎賞錢
自 2025 年 7 月 1 日起，滙豐「獎賞錢」計劃條款把「購買及／或充值儲值卡或電子錢包」列為不合資格交易，八達通自動增值服務則獲明文豁免。因此，以滙豐信用卡增值 PayMe 雖然免手續費，但不會賺取任何「獎賞錢」。
用非滙豐信用卡：賺到回贈，但要畀 1.2% 手續費
自 2024 年 8 月 19 日起，使用非滙豐信用卡增值 PayMe 錢包，或在付款給朋友時增值，須支付 1.2% 手續費。非滙豐信用卡目前仍可連結及使用，並未停止支援。官方公開資料顯示，非滙豐信用卡的每月增值限額為 HK$1,000。
以下三種情況可獲豁免手續費：
-
使用滙豐信用卡增值或付款給朋友
-
使用任何已連結的銀行戶口增值
-
使用非滙豐信用卡直接向商戶付款，而非增值錢包或轉賬給朋友
點計先知抵唔抵？
由於手續費已成常態，判斷準則不再是「有無回贈」，而是淨回贈：
淨回贈 ＝ 信用卡回贈價值 − 手續費
以每月增值 HK$1,000 為例，手續費為 HK$12。
若使用一張現金回贈率 1% 的信用卡，回贈為 HK$10，扣除手續費後淨值為負 HK$2。
若使用一張把電子錢包增值列為合資格簽賬、每 HK$6 賺 1 里的信用卡，HK$1,000 可換取約 166 里，相當於以 HK$12 換取 166 里，每里成本約 HK$0.07。是否值得，視乎里數對個別用戶的實際價值。
留意這條算式尚未計入積分兌換里數時的手續費，詳見下方「表格點睇？」一節。前提亦在於該信用卡確實把電子錢包增值列為合資格簽賬——這一點必須逐張卡核實。
延伸閱讀：PayMe 增值免手續費攻略及商戶優惠
支付寶HK 同 WeChat Pay HK 而家點計？
支付寶HK：商戶付款同轉賬係兩套收費
這是最多人誤解的地方。支付寶 HK 把「商戶付款」與「轉賬／派利是」分開處理，兩者的免手續費額度並不共用。
|
交易類型 |
信用卡 |
免手續費額度 |
超額費率 |
|---|---|---|---|
|
商戶付款 |
一般香港發行 Visa／Mastercard |
每月 HK$3,000 |
2.5% |
|
商戶付款 |
中銀、恒生、渣打指定卡及 A.Point Card |
按官方豁免安排 |
免費 |
|
轉賬／派利是 |
中銀、恒生、渣打 Visa／Mastercard（A.Point 除外） |
無 |
1.5% |
|
轉賬／派利是 |
A.Point Card 及香港發行銀聯卡 |
未認證 HK$500；中級及高級認證 HK$1,000 |
1.5% |
|
轉賬／派利是 |
其他 Visa／Mastercard |
無 |
4% |
資料查核日期：2026 年 7 月 10 日。收費不時調整，以支付寶 HK 官方公布為準。
過往「每月與朋友互轉 HK$1,000 賺回贈」的做法，現時只有 A.Point Card 及香港發行銀聯卡仍設免手續費額度。中銀、恒生及渣打的一般 Visa／Mastercard 雖然沒有免額，但費率為 1.5%，若持卡人的回贈率高於此水平，理論上仍可能有正數淨回贈。至於其他 Visa／Mastercard，轉賬須支付 4%，操作空間已相當有限。
延伸閱讀：支付寶 HK 信用卡手續費及增值回贈攻略
WeChat Pay HK：以 App 內顯示為準
WeChat Pay HK 的信用卡手續費會因交易類型、信用卡種類及用戶額度而異，並無單一費率適用於所有情況。付款確認頁會顯示該筆交易的實際手續費，建議在確認前核對。市面流傳的各種百分比往往指向不同交易類型，不宜互相套用。
信用卡增值每月可以賺幾多回贈？
以下比較表只收錄可從發卡機構現行官方條款核實的卡種與比率。市面上不少攻略仍在引用早已失效的數字，反而容易令人做錯決定。
|
信用卡 |
電子錢包增值／轉賬 |
八達通自動增值 |
重要條件 |
|---|---|---|---|
|
DBS Black World Mastercard |
HK$6／里 |
HK$12／里 |
電子錢包及八達通自動增值合共每曆月首 HK$5,000 才賺 DBS$ |
|
Citi Cash Back |
1% |
條款未列明 |
不合資格簽賬清單未列電子錢包，惟該清單訂明為「包括但不限於」；條款另訂明花旗會識別八達通增值款項 |
|
Citi Prestige |
HK$6／里 |
條款未列明 |
本地簽賬每 HK$6 賺 12 積分，12 積分兌 1 里；不合資格交易清單未列電子錢包 |
|
Citi PremierMiles |
HK$8／里 |
條款未列明 |
本地簽賬每 HK$8 賺 12 積分，12 積分兌 1 里；不合資格交易清單未列電子錢包 |
|
Citi 八達通信用卡 |
條款未列明 |
0.5% |
每 HK$200 自動增值賺 HK$1 八達通現金 |
|
渣打國泰萬事達卡 |
不合資格 |
HK$6／里（迎新不計） |
條款排除向 P2P 支付服務、八達通銀包及支付寶帳戶的轉賬及增值 |
|
渣打 Simply Cash Visa |
支付寶增值不合資格；PayMe 條款未列明 |
不合資格 |
2026 年 6 月 28 日起，八達通自動增值由合資格交易定義移入不合資格清單；八達通銀包增值一併不合資格 |
|
大新 ONE+ 白金卡 |
0.5% |
0.5% |
— |
|
EarnMORE 銀聯卡 |
不計入額外回贈計劃 |
0.4% |
額外現金回贈計劃明文排除電子錢包及八達通自動增值；基本回贈以條款為準 |
|
滙豐信用卡（包括 EveryMile） |
不賺「獎賞錢」 |
可賺「獎賞錢」 |
2025 年 7 月 1 日起生效 |
資料查核日期：2026 年 7 月 10 日。回贈比率及合資格範圍以各發卡機構最新條款及細則為準。
表格點睇？
「條款未列明」不等於一定賺到分。 發卡機構的獎賞條款一般採用負面清單寫法，即列出不合資格交易，其餘視為合資格。但這些清單多以「包括但不限於」開首，並保留最終決定權；個別發卡機構更明文訂明，銀行可按絕對酌情權決定某筆交易是否合資格，且沒有責任事先確認。因此，電子錢包增值即使不在清單之上，實際能否賺分仍取決於交易入賬時的分類。穩妥做法是先以小額測試，並在月結單上核對積分或回贈是否誌入。
里數卡還要計積分兌換成本。 部分發卡機構的積分計劃設有兌換門檻及手續費，需累積至指定積分數量才可轉換一次，並就每次轉換收費。以主流里數卡為例，截至 2026 年 7 月，每次轉換積分至旅遊獎賞計劃收取 HK$200 手續費，最低兌換單位為 18,000 積分（約 1,500 里），實際安排以發卡機構公布為準。若每次只兌換最低單位，該筆手續費攤分到里數上，成本可能高於增值時付出的手續費。以里數為目標時，這一項應一併計入淨回贈。
至於美國運通信用卡，早年曾有「電子錢包增值一律不賺分」的說法，但美國運通其後已宣布支援以其信用卡為八達通增值，實際能否賺分須按個別卡種及當期條款判斷，不宜一概而論。
延伸閱讀：電子錢包信用卡比較
信用卡 | MoneyHero獨家獎賞 | MoneyHero獎賞價值 | CARD_BENEFIT | MINIMUM_ANNUAL_INCOME | ANNUAL_FEE | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | DBS Black World Mastercard® | HK$5,030 |
| HK$240,000 | HK$3,600 | ||
| Citi Cash Back 信用卡 | HK$4,480 | 高達 2 % | HK$120,000 | HK$1,800 | ||
 | Citi Prestige 信用卡 | HK$3,990 |
| HK$600,000 | HK$3,800 | ||
 | Citi PremierMiles 信用卡 | HK$4,480 |
| HK$120,000 | HK$1,800 | ||
 | Citi 八達通白金卡 | - | - | 高達15 % | HK$120,000 | HK$1,800 | |
 | 渣打國泰Mastercard | HK$4,288 | 低至$2 - | HK$96,000 | HK$2,000 | ||
 | 渣打Simply Cash Visa卡 | HK$3,920 | 高達2 % | HK$96,000 | HK$2,000 | ||
 | 大新ONE+信用卡 | - | - | 高達 1 % | HK$150,000 | HK$1,800 首2年免年費 | |
 | 安信EarnMORE銀聯鑽石卡 | HK$4,290 | 高達2 % | 無最低年薪要求 | HK$1,500 首2年免年費 | ||
 | 滙豐EveryMile信用卡 | - | HK$2,500 |
| HK$240,000 | HK$2,000 |
增值、轉賬同現金透支有咩分別？
這是最容易被忽略、卻可能造成實際損失的一環。
電子錢包增值在信用卡條款中並沒有全市場統一的分類。同一筆增值交易，在不同發卡機構的條款下，可能被歸類為：
-
合資格零售簽賬——正常賺取積分或現金回贈
-
不合資格獎賞交易——照常入賬，但不賺分
-
半現金交易——個別發卡機構的獎賞條款採用此分類，一般不賺分
-
數碼支付帳戶增值或轉賬——多數新修訂條款採用此分類，明確排除於獎賞之外
-
現金透支——最需要留意的一類
若一筆交易被發卡機構認定為現金透支，後果與零售簽賬截然不同：通常會即時收取按金額百分比計算的手續費，市場上可達 3.5% 並設最低收費，同時由交易日起按日計算利息，不設免息還款期。現金透支的實際年利率相當高，個別發卡機構的公開資料顯示可超過 35%。
因此，在為電子錢包增值之前，應先查閱發卡機構的最新條款及細則，並在增值後核對月結單上該筆交易的入賬類別。
用信用卡增值電子錢包前，要留意咩？
- 每月額度按曆月重置。 各電子錢包的免手續費額度多按曆月計算，月初完成操作有助避免超額。
- 不要向自己名下的帳戶互相轉賬。 部分發卡機構及電子錢包在條款中保留權利，就異常或不尋常的交易模式採取行動，包括暫停帳戶或取消獎賞。
- 增值不一定計入迎新簽賬。 多數發卡機構的迎新條款會排除電子錢包增值、轉賬及八達通自動增值。個別發卡機構只排除八達通增值，並無列出其他電子錢包，但仍須視交易的實際入賬分類而定，不能假設必然計算在內。
- 逐月核對月結單。 條款可隨時修訂，回贈是否誌入，最終以月結單為準。
其他繳費場景另有安排。 例如易通行、BoC Pay 等平台的增值及繳費手續費與回贈規則各有不同，可參考 信用卡繳費優惠攻略。
常見問題
視乎發卡機構。多數發卡機構的迎新條款明確排除電子錢包增值、轉賬及八達通自動增值。花旗銀行的一般迎新條款則是例外：其非認可簽賬清單列明排除八達通增值款項（包括透過電子錢包或任何其他途徑增值 Smart Octopus），但並無列出 PayMe、支付寶 HK 或 WeChat Pay HK 的增值及轉賬。即使如此，交易是否合資格仍取決於入賬時的分類，以及該張信用卡的個別迎新條款。申請前應直接向發卡機構確認。
每人最多可為 5 張本人八達通及 3 張親友八達通申請自動增值服務，惟本人的 5 張可能須分佈於不同金融機構。部分銀行另設較低上限，例如同一銀行最多只接受 3 張。每張八達通每日最多自動增值一次。
視乎目的。滙豐信用卡增值免手續費，但自 2025 年 7 月 1 日起不再賺取「獎賞錢」，適合純粹需要為錢包增值的用戶。非滙豐信用卡須支付 1.2% 手續費，但若該卡把電子錢包增值列為合資格簽賬，仍有機會賺取回贈或里數。應先計算淨回贈是否為正數。
不一樣。商戶付款與轉賬屬兩種不同的交易類型，收費制度並不相同，免手續費額度亦不共用。商戶付款的免手續費額度不能套用於轉賬；轉賬的費率則按信用卡種類劃分，部分信用卡並無免手續費額度。
主要有三項。第一，手續費可能高於信用卡回贈，導致淨回贈為負數。第二，若交易被發卡機構歸類為現金透支，會產生手續費並由交易日起計息，不設免息期。第三，異常或高頻的交易模式，可能觸發發卡機構或電子錢包的內部審查。建議維持合理的使用頻率，並按時全數清還結欠。
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