所謂「上車會」，其實就是汽車貸款，是以車輛作抵押的分期貸款。當你選擇分期付款買車時，車行或代理人會協助你向銀行或財務機構申請汽車貸款。現時常見的貸款形式有兩種：租購（Hire Purchase）及租賃（Leasing），兩者在付款方式和利息上有所不同：

由上表格可見，租購適合希望無首期負擔的買家，但需承擔較高的利息。而租賃雖然需要支付首期，但利息較低，長期算下來可節省成本。

此外，要留意的是，申請汽車貸款時，銀行或財務機構會要求你提交車輛登記文件（俗稱「牌簿」）作為抵押品。牌簿不旦能證明你是車主，更是車輛的身份證。一旦你清償完所有分期還款後，銀行會將牌簿歸還，表示你正式擁有車輛的完整所有權。

要想成功申請汽車貸款，除了要滿足銀行的基本條件要求外，還需要準備好相關文件。以下是申請買車分期計劃時需要提交的資料清單：

•   香港身份證

•   駕駛執照

•   最近3個月的住址証明

•   最近3個月的糧單或稅單

•   最近3個月的銀行出糧紀錄

•   須為汽車購買「全保」

•   需要交出車輛登記文件「牌簿」作為抵押品

部分香港銀行及財務機構有提供汽車貸款服務，特別是一些中小型銀行，如大新銀行、創興銀行、華僑永亨銀行及中國建設銀行（亞洲）等，均有推出具競爭力的買車分期計劃。這些銀行通常標榜以下優勢：

•   高貸款額：貸款額可高達車價的100%，利息以年平息計。

•   彈性還款期：最長可達60個月

•   附加服務：部分銀行會協助處理車輛續牌及保險事宜

然而，若你計劃購買二手車，需留意貸款額可能只達車價的85%至90%，且還款期相對較短，車齡及車價亦會影響最終貸款額，因此在申請前務必向銀行查詢清楚。此外，別忘了考慮保險費用等額外開支，這些都是申請汽車貸款的成本。

在申請汽車貸款時，銀行通常要求申請人購買汽車綜合保險（全保），以保障貸款期間車輛的安全。全保不只涵蓋第三者責任，還包括車輛損毀、失竊、火災等風險。​某些保險公司更提供額外保障，例如臨時代用汽車及免費24小時拖車服務等。

若選擇以私人貸款方式或信用卡分期買車，則最低要求只需要購買第三者保險，俗稱「三保」，保費相對較低，但保障範圍亦較有限。以下為全保 vs 三保比較表格：

延伸閱讀：非車主需要買汽車保險嗎？三保是什麼？

延伸閱讀：第三者責任汽車保險費用是多少？

除了汽車貸款之外，你也可以選擇私人貸款來買車。私人貸款優勢在於靈活性更高，而且可自行保管「牌簿」，方便日後更換車輛或續牌。此外，私人貸款還可用於購買二手車，不只能節省首次登記稅，還能擴大車輛選擇範圍。

不過，私人貸款的貸款額度及利率，取決於你的信貸紀錄和財務狀況。若借貸人條件理想，則有機會申請到較低的利率，尤其是在稅季期間。但需留意，私人貸款的貸款額不一定能支付100%全額車價，因此需提前規劃好資金。

延伸閱讀：汽車貸款 vs 私人貸款，哪種貸款最適合你？

在申請汽車貸款前，建議先查閱自己的信貸報告。若想免費查閱TU信貸評級，可以通過「信資通」以了解個人信貸狀況，目前共有環聯、諾華誠信、平安金融壹賬通徵信三家機構提供服務，香港市民可以每12個月免費索取一份信貸報告。

查閱信貸報告時，應特別留意以下幾點：

•   是否有任何逾期還款記錄：即使是小額信用卡逾期也可能影響貸款審批

•   現時負債/欠結金額：包括信用卡結欠、現有貸款等

•   信貸查詢次數：短時間內多次申請貸款可能被視為財務狀況不穩定的信號

•   任何可能的錯誤資料：如發現不正確的資料，應立即向環聯提出更正

了解自己的信貸評級後，你可以大致估計可能獲得的汽車貸款利率。一般而言，信貸評級越高，獲得的利率越優惠。如果發現自己的信貸評級不理想，建議先花幾個月時間提升信貸評級，例如確保準時還款、減少債務比(DTI)等，然後再申請汽車貸款。

此外，準備好最近的收入證明也很重要，因為貸款機構不僅看重信貸記錄，還會評估你的收入穩定性和工作歷史，亦需要提供最近3個月的糧單或銀行出糧記錄作為收入證明。

提供汽車貸款的選擇眾多，包括銀行、財務公司及網上貸款平台。建議先詢問你常用銀行的汽車貸款利率，部分銀行會提供給會員客戶更優惠的利率，而且還能直接設定自動轉帳繳款，比較不會忘記繳納金額引致罰金。要想找到最佳的買車分期計劃，MoneyHero建議向至少三家機構查詢並比較以下因素：

•   利率：實際年利率（APR）是否具競爭力？

•   貸款額：是否足以支付目標車價？

•   還款期：是否提供彈性的還款期限（例如36至60個月）？

•   附加服務：是否會協助處理續牌或保險？

不要只看標榜的年平息，務必比較「實際年利率」(APR)，它更能反映真實的借貸成本。同時比較還款期、手續費、提前還款條款等。利用MoneyHero網上平台比較汽車貸款2025，總利息、實際年利率、特色及迎新優惠一次睇清。

在正式申請汽車貸款前，建議先申請預先批核。預先批核能讓你了解可借貸的金額及預計利率，能讓你清楚了解自己的預算範圍，還能在與車行談判時增強議價能力。

香港部分銀行及財務機構提供初步資格評估，網上輸入資料即可預先核批，只會進行軟性信貸查詢（Soft Credit Pull），不會影響你的信貸評級。然而，正式的批核通常需要進行硬性信貸查詢（Hard Credit Pull），可能短暫降低你的信貸評級。

為減少對信貸評級的影響，建議在兩週內完成所有貸款申請，因為多次查詢在短時間內通常只計為一次。值得注意的是，預先批核並不等同於最終的貸款批核。最終批核還需要評估具體車輛的資料，如車齡、型號等。

獲得預批核的結果後，你就可以知道自己可借貸的最高金額、利率及每月還款額。也可利用網上的汽車貸款計算器，輸入不同車價、首期金額、還款期限及利率，計算每月還款額及總利息成本。可以大致判斷是否需要調整貸款金額，以確保還款金額是未來可以負擔的。

同時，別忘了預留約10%的額外預算，因為購車成本不只有車駕和利息，更有其他額外開支，像是首次登記稅、保險費用及牌照費等。養車的日常開支如油費、隧道費、停車場月租/時租等，最好也要一併考慮，才能更精確地安排財務規劃。

下一步便是要決定購買的心儀汽車，務必先行確認貸款機構是否有限制車齡、品牌或指定車行購買，避免臨門一腳受阻。

例如：

•   有無排除特定品牌：部分貸款機構可能不接受某些品牌、製造商或已停產的車型

•   有無車齡限制：許多銀行對二手車的車齡有嚴格限制，通常不超過7-10年

•   有無車行要求：部分貸款計畫可能要求你必須經由平行進口車行、品牌授權經銷商等渠道購車

•   有無私人賣家限制：如果你打算從個人賣家購買二手車，確保貸款機構提供私人交易貸款

選定心儀汽車後，就來到最後拍板決定貸款方案和完成交易的階段：

•   比較最終報價： 將你的預先批核方案，與汽車經銷商提供的買車分期方案作最後比較。

•   議價空間： 建議向車行透露你已持有其他貸款機構的預先批核 Offer，看看他們是否能提供更優惠的利率或條款。

•   仔細審閱合約： 選定最終的貸款方案後，簽署任何文件前，務必仔細閱讀所有條款細則，特別是利率、還款期、每月供款額、手續費、逾期還款罰則、提前還款的費用和條件等。確保沒有隱藏費用或你未同意的附加項目。

•   完成手續：

–   若選用車行提供的分期方案： 通常車行會代為處理大部分貸款申請文件。

–   若選用銀行/其他財務機構貸款方案： 你需要按照財務機構的指示，提交購車合約、車輛資料等文件以完成最終批核和放款。放款方式可能是直接支付給車行，或是存入你的戶口再由你支付。

–   交出牌簿： 無論哪種方案，可能都需要將「牌簿」交給貸款機構保管。

若你的信貸評級較低，只獲批高息貸款，甚至被拒絕汽車貸款申請，也不用灰心。與其免強接受高利率導致日後難以支付月供，不如先暫緩購車計畫，試著花一段時間來改善信貸紀錄，待半年至一年後再申請，爭取更優惠條件。切勿因心急上車而承擔過高還款壓力。