到底上會和私人貸款有什麼差別呢？以下表格讓你一目了然！

簡單來說，無論買一手還是二手車，一向不少車主會選擇經車行轉介，以所購車輛作為抵押品承造車貸，俗稱「供車上會」，形式主要分為「租賃」及「租購」，分別在於，前者需繳付首期；而後者則不需繳付首期，但承擔較高供款利率。如果你還不了款，債權人（銀行/財務公司）有權把抵押車拖走。而近年不少人會考慮向銀行借私人貸款買車，不需要抵押愛車。不過，因為沒有抵押品，私人貸款的利息通常會較車貸高。

這個問題沒有絕對的答案，主要是根據你的個人情況及需求而定。對於大多數人來說，汽車貸款通常會比私人貸款更抵。因為車貸是需要抵押的，車輛作為擔保物可以降低貸款風險。

假設你有良好的信貸評級，想借20萬港幣買車，還款期5年，不需要支付首期。如果你選擇車貸，年利率範圍可能在 2% 至 7% 之間；但如果你選擇私人貸款，因為屬於無擔保貸款，年利率可能高達10%以上。

因此，一般來說，除非你有特別的原因，否則車貸會是比較精明的選擇。

使用私人貸款而不是汽車貸款的原因

了買車上會被拒之外，還有什麼情況下，選擇私人貸款可能更適合你的需求呢？

• 不想付首期：有些車貸要求你支付首期，但私人貸款就不需要。如果你手頭沒有那麼多現金，或不想一次性拿出這麼多錢，私人貸款可能更適合你。

• 不想用車輛作為抵押品：如果你不想用車輛作抵押，或者擔心還不了錢時，車輛會被收走。

• 想省保險費用：車貸通常要求你購買汽車全險，但如果你用私人貸款買車，就可以自己決定購買什麼保險。

• 想買舊車：有些車貸對車齡有限制，例如不能超過10年或行駛里數不能超過10萬公里等。如果你想買的是一輛比較舊的車，或會很難找到車貸，那麼私人貸款可能是你唯一的選擇。

影響私人貸款與汽車貸款利率的原因

前文有提及，私人貸款的利率通常高於汽車貸款上會，因為私人貸款是無抵押貸款，風險較高。此外，汽車貸款的利率亦取決於車輛類型，例如二手車的利率一般都高於新車。

無論選擇哪種貸款，你的信用評分、收入和現有債務都會影響利率。信用評分高、收入穩定且債務較少的申請者，通常能獲得最低利率。

私人貸款與汽車貸款條款

私人貸款跟汽車上會的還款期通常是從兩年到七年不等。記住，還款期越長，你需要支付的總利息就越多。所以，MoneyHero建議，如果你買新車，最好將還款期控制在60個月（即5年）或以下；如果你買二手車，最好將還款期控制在36個月（即3年）或以下。

簡單來說，如果你想節省利息，對車齡也沒有特別要求，而且上會供車條件也符合自己的財務狀況，那汽車貸款是良好的選擇。但如果你擔心買車上會唔批，又希望保留財務彈性，私人貸款就可能更適合你。無論選擇哪種貸款方式，最重要的是確保自己能負擔得起，不要因為衝動購買而讓自己的財務壓力過重。最後，立即比較不同的汽車貸款和私人貸款方案，找到最適合自己的貸款方案，順利入手夢想座駕！