非車主需要買汽車保險嗎？三保是什麼？

第三者責任保險，又名「三保」，是一種專為保單持有人向第三者提供保障的汽車保險，亦是香港法例對汽車保險的基本要求。這裡的「第三者」是指與車主或駕駛者無關的其他人員，例如車內的乘客及其他道路使用者等。一旦投保車輛發生交通意外而導致第三者的人身傷亡或財物損毀時，三保將承擔相應的賠償責任。根據法例，第三者人身傷亡的最低保障金額為1億港元，以確保在意外發生時能提供足夠的財務補償。

由於三保的保障範圍相對較窄，並不涵蓋投保人（即車主本人）的傷亡、車輛損毀或維修費用，因此其保費相對於全保（綜合汽車保險）較低。對於想要符合香港法例要求，但又希望節省保費的車主來說，三保是一個較為經濟的選擇。如想了解更多，可閱讀「三保」及「全保」有什麼分別？

即使你並非車主，但你仍可購買汽車保險。非車主汽車保險提供責任險（Liability Coverage），適用於沒有自己車輛但偶爾駕駛他人車輛的人。責任險可支付你在車禍中造成他人人身傷害或財產損失的費用，但不涵蓋你所駕駛車輛的損壞，也不賠償你自身的傷害（若事故由你肇事）。

非車主保單通常僅包含你所在地區的最低保險要求，但你可以選擇更高的保額。除責任險外，非車主保單可能還包括：

• 無保險或保險不足駕駛人保障（Uninsured/Underinsured Motorist Protection）：如果對方駕駛人沒有足夠的責任險，該保險可支付你的醫療費用。
• 醫療支付或個人傷害保護：無論事故責任歸屬如何，該保險可支付你的醫療費用。

非車主汽車保險不包括碰撞險或綜合險，這些保險通常適用於擁有車輛的標準保單。此外，非車主保單不會覆蓋與你同住的其他人，這與大多數標準汽車保單不同。

同時，非車主汽車保險通常不設免賠額，即保險合同中規定的損失在一定限度內由被保險人自行承擔的金額。

非車主（即沒有登記車輛的人）一般毋須購買汽車保險。因為車主本身需要購買至少涵蓋「第三者人身傷亡」的保險（即三保）以符合香港法例要求，而第三者責任保險是跟車，而非跟隨車主／駕駛者，因此萬一汽車生交通意外，不論是賠償，或是自行承擔須支付的金額（即墊底費），一般都是由車主負責。

根據香港法例，所有車輛的登記車主必須為其車輛購買至少涵蓋第三者責任的保險。

即使你暫時沒有車輛，保留保險記錄對未來申請保險有幫助。如果你一段時間內沒有汽車保險記錄，未來購買保險時，保費可能更高。因此，如果你只是短期沒有車輛，購買非車主保險可能比讓保險記錄中斷更具成本效益。

駕駛家庭成員的車輛

如果你經常駕駛與你同住的家人的車輛，你應該直接被列為車主的保單上的受保駕駛者，否則一旦保險公司發現有經常駕駛的司機沒有被加到車保上，他們便有權取消車主的保單。

駕駛公司汽車的人士

如果公司提供汽車給你使用，該車輛在工作用途時通常受公司保險保護。但如果你用公司車處理私人事務（如購物或接送小孩），則可能不在公司保險範圍內。

向租車公司租車的人士

由於所有在香港行駛的汽車都必須購買至少三保，因此租車時已包含基本保險。不過，租車前，建議先向租車公司了解清楚其賠償政策，以及租車者須支付的自負額金額。如有需要，便可購買額外保險，如個人意外保險，以便獲得額外的醫療或意外保障。

甚少開車

如果你一年只租一次車或偶爾借用朋友的車，你或更適合依靠該汽車本身的保險來承擔風險。但在開車前，請務必確認自己是否受到保險保障。舉個例子，如果受保車輛是被用作商業用途，例如載貨取酬或提供共乘服務，則不會受保，因為私家車與商用車的保險並不相同。

正如上文所說，第三者保險是跟車，而非跟人的。當你一旦借出汽車予他人，便等同把汽車保險一併借予出去。萬一車輛不幸發生交通意外，身為車主的你便要賠償或自行支付墊底費。因此，在借出汽車之前，最好先了解清楚你或需要承擔的風險。

第三者保險的保費金額會視乎受保汽車品牌、型號及價值，以及駕駛者的年齡及職業背景等條件而有所不同，建議先自行索取保價，並因應個人需要而作出調整。