比較你的債務重組方案
債務重組（Individual Voluntary Arrangement，IVA）是香港法例下認可的合法債務解決方案，適合負債額較高、無法依原定計劃還款但又不希望破產的人士。本文將介紹債務重組的基礎知識，並比較不同持牌重組債務方案及相關機構、常見陷阱及常見問題。
written_by Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標
updated: May 26, 2025
債務重組基礎知識
債務重組（IVA）是什麼？
債務重組是指債務人與債權人協商，透過法院認可的代理人制定新的還款方案（如減息、延長還款期、減免部分債務），以避免破產。
申請條件
-
負債額較高（如超過HK$500,000）
-
有穩定收入
-
需由認可代理人（會計師/律師）處理
-
獲75%債權人同意
-
債務重組的優點
-
避免破產限制，可保留資產及專業資格
-
還款期較長（一般3-5年）
-
受到法律保障，債權人不得再追討額外款項滙豐銀行（HSBC）
-
政府認可持牌重組債務方案
香港的債務重組方案必須經由法院認可的專業代理人（如執業會計師或律師）處理，確保過程合法合規。申請人需獲得佔總債務75%以上的債權人同意，並由代理人向法庭提交方案，經法庭批核後才能執行。
政府認可持牌重組債務方案
債務重組的銀行
香港主要參與債務重組（包括個人自願安排 IVA 及債務舒緩計劃）的銀行，涵蓋多間大型及中小型銀行。這些銀行通常以「債權人」身份參與，當債務人申請債務重組時，銀行會根據方案內容投票表決是否同意安排。常見包括：滙豐銀行、渣打銀行、中銀銀行、恒生銀行、東亞銀行、花旗銀行等：
-
滙豐銀行（HSBC）：滙豐設有專責債務重組部門，針對因失業、減薪或其他原因出現財務困難的客戶，提供個人化還款建議及重組方案。申請過程毋須額外管理費，但所有現有滙豐無抵押信貸戶口（如信用卡、貸款、透支）會被終止，相關自動轉賬服務亦需另作安排。
-
渣打銀行（Standard Chartered）：渣打銀行設有債務重整部，專員會根據客戶的實際財務狀況，度身設計還款計劃，協助有多重債權人債務的客戶整合還款。申請人需提交財務資料及債務詳情，銀行會根據個案協商最合適的還款方案，並協助與其他債權人協調。
-
中銀香港（Bank of China HK）：中銀香港為有財困的客戶提供債務重組及舒緩諮詢服務，協助整合多項債務，並可根據客戶實際能力調整還款條件。申請時需提供財務狀況證明，銀行會審視還款能力再作安排。
-
恒生銀行（Hang Seng Bank）：恒生銀行針對有困難還款的客戶，提供個人化的債務重組及舒緩方案。客戶需主動聯絡銀行，提交個人財務資料，銀行會協助協商還款計劃，並按情況調整利率或還款期。
-
東亞銀行（BEA）：東亞銀行設有專責團隊，協助有多項債務的客戶整合還款，並可按個別情況調低利率或延長還款期。銀行會根據申請人財務狀況及還款能力，量身訂做重組方案。
-
花旗銀行（Citibank）：花旗銀行為有財務困難的客戶提供債務重組及舒緩計劃，協助整合多項信貸產品，並可根據個案調整還款條件。申請人需提交詳細財務資料，銀行會根據情況協商還款安排。
-
債務重組會計公司（香港）
債務重組會計公司（香港）專為個人及企業提供專業的債務重組及整合服務，協助客戶擬定最合適的還款計劃，避免破產並減輕財務壓力。專業團隊具備豐富的財務及法律經驗，能根據客戶實際收入及開支，量身制定還款方案，協助減免高達八成利息，並大幅減少每月供款壓力。服務涵蓋初步諮詢、財務分析、與債權人協商、方案執行及法律支援。
葉謝鄧律師行
葉謝鄧律師行是本地知名的持牌律師事務所，專注於債務重組（IVA）及破產事務。自1997年起已處理超過千宗債務重組個案，經驗豐富。律師行會根據個案情況，協助申請人與債權人協商，並全程負責法庭程序，保障客戶權益。葉謝鄧律師行同時推動債務舒緩（DRP）方案，為不同需要的客戶提供多元選擇。
香港債務管理事務所
香港債務管理事務所為有財務困難的市民提供專業債務重組及整合服務，擁有超過十年經驗，已成功協助超過4,000宗個案。事務所的核心服務包括個人自願安排（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）及綜合債務舒緩計劃（IDRP），協助欠債人與債權人協商，制定更可行的還款方案，減輕每月供款壓力，甚至有機會獲得0%利息。申請流程由專業會計師或律師全程跟進，最快3至5個工作天內可安排律師樓宣誓，並即時通知債權人停止追數，讓客戶重獲財務自由。
其實除了債務重組，結餘轉戶亦是另一個常見選擇。結餘轉戶將多筆高息債務（如信用卡、私人貸款）合併為單一低息貸款，集中還款，簡化管理並減少利息支出。申請手續簡單，最快一天可批核，適合希望短期內減輕供款壓力的人士。但需留意，優惠期後利率或會上升，部分計劃要求取消原有信用卡或降低額度。選擇時，應根據自身財務狀況，權衡長遠與短期利弊，並諮詢專業意見。
結餘轉戶計劃比較
渣打銀行 結餘轉戶計劃
Citi 卡數結餘轉戶
華僑銀行 結餘轉戶私人貸款
中銀分期「易達錢」- 結餘轉戶
負債時應避免的常見陷阱
在處理債務或考慮債務重組、整合貸款時，應特別留意以下常見陷阱，以免財務狀況進一步惡化：
負債時應避免的常見陷阱
選擇不合規或無牌機構
切勿輕信網上或電話推銷的中介公司，應優先選擇銀行、大型融資公司或政府認可的專業機構。避免與沒有實體店面或規模過小的業者合作，減少遇上詐騙或高利貸風險。
混淆債務重組與債務協商
有些中介會將債務重組（可改善信用）與債務協商（嚴重影響信用）混為一談，導致申請人信用紀錄受損。申請前應清楚分辨兩者差異，深思熟慮後才作出選擇。
預繳高額費用或不合理收費
正規機構一般不會要求申請人預先繳付高額手續費，亦不會巧立名目收取額外費用。遇到不合理收費時，應提高警覺。
要求交出證件正本或個人敏感資料
正常申請只需提供證件影本，若有要求交出正本、金融卡或密碼等，極有可能涉及詐騙。
輕信「低還款額」或「零利率」宣傳
坊間不少顧問公司會誇大成效，以極低還款額吸引客戶，實際上可能條款苛刻或收費更高，應多作查證。
關於債務重組的常見問題
1. 債務重組是如何運作的？
債務重組（個人自願安排，IVA）是指當債務人無法按原有條款還款時，可委託持牌會計師或律師作為代理人，協助評估財務狀況、制定新的還款計劃，並向法庭及債權人提出申請。只要獲得75%以上債權人同意並經法庭批核，新的還款協議便會生效。其間債權人需暫停追討，申請人按新協議分期還款，通常為期3至5年。
2. 債務重組有哪些風險？
-
信用評級受影響：債務重組會在個人信貸報告留下紀錄，影響未來貸款和信用卡申請，記錄一般保留6至7年。
-
財務自由受限：重組期間不可持有信用卡或申請新貸款，消費需受限制。
-
長期財務負擔：雖然每月供款壓力減輕，但還款期延長可能令總利息支出增加。
-
需慎選機構：不可靠的債務重組公司可能收取高額費用或誤導建議，反令財務惡化。
-
並非所有債務都可重組，若協議失敗或違約，仍有機會被追討或面臨破產。
MoneyHero 小貼士
債務重組雖可作為解決方案之一，但仍存在一定風險。此方案不僅無法保證成功，更可能對你的信用評級造成短期影響。我們建議你同時考慮其他債務處理方式。
-
3. 債務重組需要多久時間？
整個債務重組程序一般需時1至2個月，部分個案可於3日內完成初步協議，但正式方案生效需經法庭及債權人會議，通常需時3至5個月。還款期則多為3至5年，視乎協議內容。
4. 債務重組與債務舒緩相同嗎？
債務重組適合債務較重、需要法律保障的人士；債務舒緩則適合短期財務困難、希望程序簡單和影響較低的人士。
免入息證明貸款
假若收入不穩，無法取得任何證明文件的話，市面上仍有免入息證明貸款產品供自僱人士申請。無須任何證明文件，只須提交身份證、電話號碼和住址證明即可申請。以WeLend私人貸款為例，只要借貸金額HK$30萬以下，即可豁免入息證明，安信信貸和邦民Promise則可免入息證明申請HK$10萬以下貸款。其他財務公司也有推出無需入息證明的貸款計劃，例如UA「NO SHOW」免文件私人貸款。
提供免入息證明貸款的銀行和財務機構
香港現時提供免入息證明貸款的銀行和財務機構主要包括部分銀行及多間財務公司。這類貸款特別適合自僱人士、自由工作者、打散工、現金出糧、家庭主婦、學生等收入不穩定或無法提供傳統入息證明的人士申請。以下是主要提供免入息證明貸款的機構：
銀行：
-
大新銀行分期「快應錢」：只需身份證，毋須入息及住址證明，即時批核及提取貸款。
-
星展銀行（DBS）定額私人貸款：無需入息證明，最快2分鐘完成批核及過數。
-
WeLab Bank私人分期貸款：無需入息證明，最快1日過數。
-
其他如滙豐、Mox等部分銀行，亦有推出特定免入息證明貸款，但一般會要求申請人為該行出糧戶口或信貸評級較高的客戶。
財務公司：
-
安信信貸：HK$10萬以下貸款可免入息證明，即時批核。
-
WeLend、EasyLend、KM信貸、邦民財務等：均提供免入息證明貸款，部分更可全程網上申請及批核。
-
CreFIT 現金貸：可免入息證明，最高貸款額HK$500,000。
申請特點與注意事項
-
申請流程簡單：多數只需身份證及住址證明，甚至部分機構只需身份證和手機號碼即可申請。
-
網上申請及批核：大部分免入息貸款可全程網上辦理，無需親身到分行。
-
貸款額較低：一般最高貸款額為HK$1萬至HK$30萬，個別機構可達HK$50萬或以上。
-
利率較高：由於風險較高，實際年利率通常高於需要入息證明的貸款。
-
信貸評級要求：銀行一般只向信貸評級較好或本身客戶批出免入息貸款，財務公司審批則較寬鬆。
常見貸款計劃舉例
|
機構/銀行 |
免入息證明最高貸款額 |
主要特點 |
|
HK$2,000,000 |
只需身份證，無需入息/住址證明，即時批核 |
|
|
HK$2,000,000 |
無需入息證明，最快2分鐘批核 |
|
|
HK$1,500,000 |
無需入息證明，最快1日過數 |
|
|
HK$100,000 |
10萬以下免入息證明，即時批核 |
|
|
HK$300,000 |
無需入息證明，網上申請 |
|
|
HK$100,000 |
免文件貸款，適合自僱人士 |
|
|
HK$500,000 |
無需入息證明，網上申請 |
雖然香港現時有多間財務公司及部分銀行提供免入息證明貸款，申請流程快捷，但這類貸款利率普遍較高，最高貸款額有限，因此，申請前應留意自身還款能力及相關條款。
