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債務重組2024 : 詳解債務重組程序、好處及與破產比較

債務重組是解決債務問題的方法之一,讓欠債人避免破產,與債主重新訂立還款方案。債務重組又稱個人自願安排 IVA,需向法庭申請,MoneyHero整合債務重組計劃程序、申請條件、好處和後果,並介紹適合大額清數需要的結餘轉戶貸款計劃。

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債務重組意思

債務重組是《破產條例》下的法律程序,又稱為「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement, IVA),是破產以外的另一選擇。當欠債人無法按雙方擬定協議還款時,欠債人可向法院申請臨時命令,期間任何人不得向債務人提出破產呈請,但需進行債務重組,與各債權人協商新的還款安排。一旦雙方達成共識,新協議將對所有債權人具約束力。

債務重組條件

債務重組需要與各債權人商討新的還款方案,減輕原來債務的壓力。由於新協議有機會損害債權人利益,所以債權人及欠債人未必能百分百達成重組協議。常見的個人債務重組計劃條款一般如下:
  • 降低還款利息
  • 延長還款年期
  • 減少每月還款
由於欠債人未必只有一位債權人,因此只要以欠債金額計算,債務重組協議獲得75%債權人同意,便可進行債務重組。

債務重組程序

債務重組是一項法律程序,欠債人需向法庭申請債務重組,因此需要法庭認可的代理人代辦。以往破產管理署署長會成為債務重組方案的代理人,但自2002年9月後,具法院認可的執業會計師及律師都能擔任代理人。

債務重組程序如下:
  • 欠債人在律師樓宣誓啟動債務重組程序
  • 代理人評估欠債人財務狀況
  • 向債權人及法庭提出新還款方案
  • 達成還款協議
  • 法庭頒令確認還款協議
  • 清還貸款

債務重組好處 

作為破產以外的另一選擇,不少面對財困的個人及企業都會選擇以債務重組計劃處理債務,其好處如下:
  1. 避免破產以及破產條例下的嚴格限制,包括出任公司管理層、保留持有物業、保險及其他資產
  2. 降低利率(一般可降低借貸利率八成)
  3. 可保留銀行賬戶
  4. 由具經驗的代理人與財務機構交涉還款方案

債務重組影響/後果

債務重組雖能避免破產,但由於受法例規管,所以仍會在不同地方紀錄在案,故申請債務重組前宜應考慮清楚,債務重組後果如下:
  1. 紀錄在案:債務重組紀錄會登記在破產管理署的名冊上,公眾可隨時查閱
  2. 影響信貸評級:環聯信貸資料庫會顯示個人自願安排的還款紀錄,影響信貸評級,而在清還貸款前,欠債人不能再借貸或申請信用卡
  3. 程序繁瑣:受法庭約束,故需牽涉委任代理人、宣誓、法庭聆訊、召開債權人會議等,整個過程需時3至4個月不等
  4. 通報僱主:受金融牌照規管,部份銀行、金融業的從事人士需通報公司債務重組紀錄,或有機會影響職途
  5. 需要還款:與債權人達成協議後,需按協議定期還款,為期3至7年不等

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債務重組和破產分別

項目 債務重組 破產
紀錄 紀錄在破產管理署名冊內 紀錄在破產管理署名冊內
入息 自由使用,但需預留部份作還款之用 扣除生活開支,餘額需由破產官安排作還債之用
工作 可出任管理層;
可持有專業牌照(會計師、律師等);
可經營生意;
特別行業需通報僱主
不可出任管理層;
不可持有專業牌照(會計師、律師等);
不可經營生意;
特別行業需通報僱主
資產 可保留物業;
可保留銀行帳戶;
可持有保單或為現在保單供款
不可持有物業;
只能持有一個出糧帳戶;
不可為現在保單供款
日常生活 沒有限制 不能自費旅遊;禁止奢侈生活
信貸評級 留有個人自願安排的還款紀錄,影響信貸評級 留有破產紀錄,影響信貸評級

債務重組以外的選擇

債務重組程序繁複,動輒需時數個月,還要支付額外費用給代理人。申請人或可考慮以結餘轉戶貸款處理債務問題,直接向銀行或財務公司申請一筆貸款還清所有債務和卡數,日後只需集中償還一個貸款計劃,減少利息支出。

項目 債務重組 結餘轉戶
好處 避免正式破產,重新制訂還款方法 一次還清所有信用卡卡數及私人貸款,集中還款至一家財務機構,減低利息支出
有否現金到手? 沒有 可申請額外現金
申請程序 需委託法庭認可的代理人代辦,並經法律程序 直接向財務機構申請
還款期 長達5年 長達84個月

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