擔保人須知: 擔任貸款擔保人有什麼風險與益處?

擔保人是指在借款人申請貸款時，將自身姓名、信貸紀錄及財務資料加入申請的人士，並承諾在借款人無法償還貸款時，依法負責還款，包括本金及任何額外費用。

不少人因信貸評級不足或收入不穩定，難以獨力通過貸款審批，因而需要擔保人協助。若你的財務狀況良好且信貸紀錄穩健，擔任擔保人可幫助借款人提高獲批機會，甚至取得較低的貸款利率。

當你同意成為擔保人，即代表你：

• 法律上承擔同等還款責任：若主要借款人未能按時還款，銀行有權向你追討全數欠款及相關費用

• 無資金使用權：與聯名貸款（Joint Loan）不同，擔保人無權動用貸款資金，即是「有責無權」

擔任擔保人看似是幫人解危，但實際上卻暗藏以下6大風險：

1. 需承擔整筆貸款金額的責任

這是最大的風險！擔任擔保人不只是借出你的信貸評級，在法律上，你即是承諾在借款人無法還款時，你願意負責償還整筆貸款，包括任何逾期費用或追收費用。根據香港法例，擔保人的責任與主債務人相同，銀行及財務機構對擔保人有合法追討權，若借款人失聯或無法償還費用，銀行可直接向擔保人追討全部欠款。
 
按揭貸款可能高達數百萬港元，私人貸款亦可能達數十萬港元。在成為擔保人前，你必須評估自己的財務狀況，確保在借款人無法還款的情況下，你有能力承擔這些款項。

2. 信貸評級將受影響

一旦成為擔保人，貸款及還款紀錄會同時記錄在你與借款人的信貸報告中。貸款機構在審批時進行的硬性信貸查詢亦會短暫降低你的信貸評級。

更重要的是，若借款人未能按時還款，也會致使你的信貸評級嚴重扣分，日後你申請按揭時，按揭成數或會比標準扣減大概一成，而且供款與入息比率和壓力測試的要求亦可能會較普通人嚴謹。

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3. 未來申請貸款或受限制

如前文所述，貸款及還款紀錄會同時記錄在你與借款人的信貸報告中。因此，銀行在審批你的貸款或信用卡申請時，會將你擔保的貸款計入總債務水平。若你的債務收入比（debt-to-income ratio, DTI）過高，銀行可能認為你負擔過重，拒絕批出新信貸。

延伸閱讀：債務收入比率：如何計算你的 Debt-to-income ratio (DTI)

4. 有機會被貸款機構起訴

若借款人長期未能還款，銀行或財務機構有權直接向擔保人追討欠款，若你亦不願承擔起還款責任，貸款機構可能採取相關法律行動，若最終被起訴，你須承擔所有相關費用，還包括律師費及法庭開支，財務壓力不容小覷。

5. 人際關係可能受損

即使借款人最初能按時還款，但也可能因財務狀況變化，而導致他們無法繼續履行還款義務，進而影響了你的信貸評級或財務狀況，這些問題都有機會造成你與借款人之間關係破裂。

6. 難以移除擔保人身份

一旦簽署擔保，想要撤銷其擔保人身份並不容易。且並非所有貸款機構都允許擔保人退出，即使有此選項，也通常要求借款人通過獨立信貸審查，證明其有能力獨自還款。對於私人貸款，銀行也會要求借款人連續準時還款一段時間後，才考慮解除擔保人的責任。

擔任擔保人最直接的好處，就是可以幫助信貸評級較差的親友順利獲得貸款，甚至能享受更低的利率。尤其對信貸歷史不足或正在重建信用的申請人而言，有一位信貸評級良好的擔保人，將大幅增加貸款申請成功的機率。

但也並非所有私人貸款機構都有擔保人制度，因此在申請貸款前，還是要先仔細查詢清楚。

擔任擔保人時，若借款人準時還款，那麼穩定的還款紀錄會記載在你的信貸報告中，理論上對你的信貸評級有正面影響。但若你本身已有高信貸評級及穩定信貸紀錄，那麼影響可能很有限，反之借款人未能還款的風險更大。

對借款人而言，擔保人的幫助更為顯著，他們可獲得原本無資格申請的信貸，增厚信貸紀錄檔案。準時還款還有助建立正面還款紀錄，逐步提升信貸評級。

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擔保前應向銀行了解清楚你的責任與權利，以及當貸款出現問題時會如何通知你。同時建議與借款人訂立書面協議，清楚列明各自責任，你亦可要求借貸人提供貸款賬戶的查閱權限，以便隨時監察還款情況，避免影響你的信貸評級。

若你不願成為擔保人，仍可提供借款人其他建議，給予他協助：

向親友借貸

可考慮直接向家人借貸，可避開高息貸款，且毋須經第三方機構，免除手續費及繁瑣的申請程序。但即便是與家人借款，仍建議雙方簽署經公證的書面協議，列明還款條款。

抵押貸款

借貸人可用大額資產作抵押，如汽車、房屋、股票、保單或儲蓄戶口等作為抵押品，申請抵押貸款。但若借款人未能按時還款，貸款機構有權沒收抵押品，風險由借貸人承擔。

免TU貸款

免TU貸款無需查閱申請人的TU信貸報告，而是根據其他條件作出審批，如現時收入證明、就業穩定性及居住證明等。申請條件寬鬆，即使你的信貸評級較低，或曾經有過不良的信貸記錄亦可申請。但要留意，這類貸款通常會收取較高的利息，實際年利率可能高達30%甚至更高，遠超一般銀行貸款。

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