不少年輕人的第一筆貸款就是由學生資助處提供，俗稱Grant Loan的學生資助計劃。坊間有說法指學生貸款由政府提供，即使不還款或遲交還款也沒有問題。拖欠學生貸款有甚麼後果？究竟學生貸款會否影響環聯信貸報告？MoneyHero將為大家解答學生貸款與環聯信貸報告之間的關係。
或許有見學生貸款不會列入信貸報告中，很多貸款人便有待無恐地拖欠還款。根據學生資助處（下稱學資處）資料，由2018年至2020年的拖欠還款個案有下降跡象，由2018/19年的10,282宗到2020/21年的7433宗，拖欠款額總數亦由2018/19年的HK$1.49億下降至2020/21年的HK$1.27億。雖然部份無力償還學生貸款的人會向學生資助處申請延期還款，但大部份人會默不作聲，對拖欠貸款視而不見。
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另外，針對疫情影響就業市場，立法會財務委員會於2022年2月15日批准由2022年4月1日起延長為學生貸款還款人提供免息延遲償還貸款，為期兩年。在延長安排下，所有已開始償還貸款的學生貸款人，以及將於2022年4月1日至2024年3月31日（延長的暫緩期）期間畢業及開始償還學生貸款的新帳戶還款人，均可在無須提出申請下，受惠於延長免息延遲還款安排。
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學生貸款不會列入信貸報告
環聯信貸報告只會羅列環聯會員（銀行／財務機構）的貸款紀錄。雖然早年審計處曾建議學資處將拖欠學生貸款的資料列入信貸資料庫，但截至目前為止，學資處仍非環聯成員，因此學生貸款並不會列入信貸報告中。或許有見學生貸款不會列入信貸報告中，很多貸款人便有待無恐地拖欠還款。根據學生資助處（下稱學資處）資料，由2018年至2020年的拖欠還款個案有下降跡象，由2018/19年的10,282宗到2020/21年的7433宗，拖欠款額總數亦由2018/19年的HK$1.49億下降至2020/21年的HK$1.27億。雖然部份無力償還學生貸款的人會向學生資助處申請延期還款，但大部份人會默不作聲，對拖欠貸款視而不見。
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不償還學生貸款會如何影響信貸評分？
如未獲學資處批准延期還款下，貸款人連續拖欠分期還款兩季/六個月以上，學資處便會向拖欠還款者及其彌償人發出催繳信，要求在指定日期或之前還清欠款。學資處亦會向他們發出的短訊及來電，敦促他們清還欠款。如貸款人既不還款，亦不作回應，學資處會考慮向他們採取法律追討行動，追討尚欠的整筆貸款餘額連逾期利息、附加費、行政費，以及任何追討費用(包括訴訟費及相關開支)，而不另行通知，屆時便有機會影響信貸報告內的評分。
倘若學資處將拖欠個案轉介至司法機構提出申索，而法庭亦判處欠債人需償還償款，該筆欠債將會出現在信貸報告中的「公眾紀錄」一欄。日後申請信貸時，銀行及財務機構會在查閱信貸報告時看到該紀錄，從而影響貸款及按揭申請，更重要是由於大部份人申請學生資助時都會將父母列為擔保人，變相也會使他們的信貸報告也受影響。
另外，如果選擇以信用卡繳付學生貸款，便要準時清還卡數，因拖欠信用卡還款的紀錄仍然會列入個人信貸報告中。
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縮短還款期節省利息
本地大專學位動輒逾20萬元，對剛畢業的「打工仔」來說，絕對是一筆不小的數目。如果不希望畢業後長期「周身債」以及不斷支付利息，當然可以考慮將還款期縮短，以降低總利息開支。以4年制課程每年$42,100為例，假設在學及償還貸款的利率維持1.895%，選擇15年還款期的總利息支出為33,185元，但如選擇長痛不如短痛，將還款期縮短至5年，總利息開支只需16,218元，當然每月還款額亦會由15年期的1,120元增加至5年期3,077元，所以考慮節省利息支出同時，亦要顧及負擔能力。另外，針對疫情影響就業市場，立法會財務委員會於2022年2月15日批准由2022年4月1日起延長為學生貸款還款人提供免息延遲償還貸款，為期兩年。在延長安排下，所有已開始償還貸款的學生貸款人，以及將於2022年4月1日至2024年3月31日（延長的暫緩期）期間畢業及開始償還學生貸款的新帳戶還款人，均可在無須提出申請下，受惠於延長免息延遲還款安排。
常見問題
學生貸款會被列入信貸報告嗎？
環聯信貸報告只會羅列環聯會員（銀行／財務機構）的貸款紀錄。學資處並非環聯成員之一，因此學生貸款並不會列入信貸報告中。拖欠學生貸款會影響信貸評分嗎？
雖然學生貸款不會列入信貸報告，但拖欠學生貸款仍會影響信貸評分。若貸款人未有準時還款，亦不回應學資處發出的催繳信、短訊或來電，學資處或會向他們採取法律追討行動，從而影響信貸報告內的評分。若學資處轉介至司法機構提出申索，而法庭亦判處欠債人需償還償款，該筆欠債更會出現在信貸報告中的「公眾紀錄」一欄。學生可以申請延長免息延遲還款嗎？
所有已開始償還貸款的學生貸款人，以及將於2022年4月1日至2024年3月31日（延長的暫緩期）期間畢業及開始償還學生貸款的新帳戶還款人，均可在無須提出申請下，受惠於延長免息延遲還款安排。相關閱讀：【信用卡交學費】儲積分賺回贈必備信用卡
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