港元定期存款利率比較2026｜新資金定存邊間高息？附利息計算方法

更新日期: 2026年9月8日

本文比較香港各大銀行港元定期存款利率與新資金優惠的運作方式，教你用基本公式計算定存利息並附不同本金試算例子，說明傳統銀行與數字銀行辦理途徑、年期與金額選擇，以及合資格港元定存受存款保障計劃保障的範圍。存款前請以各銀行官方即時牌價為準。

作者Moneyhero Team

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重點摘要

點揀高息：港元定存年利率會按銀行、存款期、新資金條件、存款額及開立渠道而異，較長年期不一定較高；比較時應以相同年期為基準，並一併查看起存門檻與優惠期。
新資金是甚麼：指並非原本存放於該行、由其他銀行轉入或全新存入的資金，多數可享較高優惠年利率，各行合資格定義不一。
定存利息如何計：用本金乘年利率乘存款期（年）可快速估算定存利息，實際利息按銀行條款及實際存款日數計算，本文附不同本金及年期的試算例子。
存款保障：符合資格並存放於存保計劃成員香港辦事處的港元定存，每名存戶於每間成員銀行最高保障HK$800,000（2024年10月1日起），當中定期存款的原有存款期須不多於五年。
邊度做：傳統銀行及數字銀行（前稱虛擬銀行）均可辦理，部分數字銀行的港元定存起存門檻低至HK$1，對本金不多的存戶較易入場。

港元定期存款是甚麼？與外幣定存有何分別

定期存款是銀行提供的一種穩健儲蓄方式，客戶將資金存入銀行指定的年期（如1個月、3個月、6個月或12個月），到期時按存款條款取回本金及利息。港元定期存款以港元存入及取回，不涉及兌換外幣的匯率風險，是本地資金停泊的常見選擇；相較之下，美元或人民幣等外幣定存雖然有機會提供較高利率，但涉及匯率波動，兌換時機會影響實際回報。

大部分港元定存設有固定年利率，可按條款預先估算回報，期間一般不可隨意提早提取，如獲銀行批准提早提取，可能損失全部或部分利息，並可能須按銀行條款支付費用。回報相對明確，加上合資格存款可受存款保障計劃保障，港元定存較常見於重視穩定、風險承受能力較低的儲蓄人士。

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港元定存新資金是甚麼意思？新資金優惠如何運作

比較港元定存利率時，經常會見到新資金三個字，這往往是高息優惠的關鍵條件，值得先弄清楚。新資金一般指並非原本存放於該銀行、於指定期間內由其他銀行轉入或全新存入的資金。銀行為吸納新存款、擴大客戶基礎，通常會針對新資金提供比現有資金更高的優惠年利率，藉此吸引資金流入。

新資金優惠常見的運作方式包括：利率分層，新資金享較高優惠年利率、現有資金按較低的基本利率計算；渠道限定，部分優惠只限透過手機App或網上銀行開立，親臨分行未必適用；起存門檻，個別高息優惠設有最低起存金額，或按存款金額分級提供不同利率；合資格定義，各行對新資金的界定並不一致。

由於新資金的合資格定義、優惠年利率及起存門檻各行不同，而且經常變動，開立前應以銀行官方公布為準。了解新資金規則後，便可把現有資金與新資金優惠逐一對比，再按自己的資金安排選擇年利率。各家高息定存的即時年利率、迎新獎賞及邀請碼等動態資訊，請參閱本頁產品卡或銀行官方最新公布。

港元定存利息如何計算（附不同本金試算例子）

想知道自己的港元定存可以賺到多少利息，只需確定存款金額、年利率及存款期，即可作出估算。快速估算公式為：定存利息等於本金乘年利率乘存款期（年）。實際利息則會按銀行條款及實際存款日數計算，港元利息一般以每年365日或閏年366日為基礎。

計算示範一：存入本金HK$100,000，年利率2%，存款期1年，估算利息為HK$100,000乘2%乘1，等於HK$2,000。計算示範二：如以9個月作快速估算，本金HK$100,000，年利率2%，估算利息為HK$100,000乘2%乘9除以12，等於HK$1,500。實際所得利息或因存款起息日、到期日、日數及銀行條款而有差異。

為方便快速估算，下表以年利率2%（示範用途）列出不同本金及年期的預計定存利息。實際年利率以各銀行公布為準，你可用上方公式自行代入手上的優惠利率。

本金	3個月	6個月	12個月
HK$10,000	HK$50	HK$100	HK$200
HK$100,000	HK$500	HK$1,000	HK$2,000
HK$500,000	HK$2,500	HK$5,000	HK$10,000
HK$1,000,000	HK$5,000	HK$10,000	HK$20,000

上表以年利率2%作示範，僅供理解計算方式之用，並非任何銀行的實際牌價。年利率愈高、存款期愈長，可獲定存利息愈多；只要將實際優惠年利率代入公式，即可估算自己的預計回報。

港元定存與其他儲蓄工具如何選擇

市面上除了港元定存，還有結構性存款、儲蓄保險等選項，回報潛力、風險程度及資金流動性各有不同。先了解各自特性，再按自身風險承受能力及流動資金需求作出選擇。

產品類型	主要特點	優點	缺點
定期存款	固定利率、一般於持有至到期後按條款取回本金、涵蓋短中長存款期	風險低、回報明確	利率相對較低；提前提取可能損失全部或部分利息，並可能須按銀行條款支付費用
結構性存款	回報與外幣、股票等相關資產表現掛鈎，並非一般定期存款	在符合指定市場條件時，潛在回報可高於一般存款	回報取決於產品條款及掛鈎資產表現，可能有本金損失風險，且不受存款保障計劃保障
儲蓄保險	結合儲蓄與人壽保障、年期較長	設有保證及非保證的回報部分，兼有保障	流動性較低，提前退保所得的退保價值可能低於已繳保費

若希望在可接受風險下爭取其他回報，也可考慮港元定存以外的資金管理方案。高息儲蓄戶口流動性較高，但利率未必固定，優惠亦可能設存款上限或指定條件；存款證的回報、年期及能否轉讓視乎發行條款，存保會列明不記名存款證不受保障，其他產品亦應先確認是否屬合資格存款，並留意發行人信用及市場價格風險；貨幣市場基金的回報不保證，會受市場利率及基金資產表現影響，亦不受存款保障計劃保障。

邊度可以做港元定存？傳統銀行與數字銀行

如要比較滙豐、恒生、渣打、中銀或交通銀行定期，可先查看各行官方年利率、起存門檻及年期，再按需要透過分行、網上理財或手機App辦理。登入網上理財或手機App後選擇定期存款服務，便可靈活設定金額、期限及到期指示，部分更提供電話理財選項。

數字銀行（前稱虛擬銀行）方面，如Mox Bank、ZA Bank、livi bank及WeLab Bank等，均以手機App為主要開戶及存款渠道，開立帳戶後可於App內選擇金額及存款期完成申請；可辦理的年期、起存門檻及利率各行不同，以個別銀行公布為準。部分數字銀行的港元定存起存門檻低至HK$1，對本金不多的存戶較易入場。香港金融管理局已於2024年10月將虛擬銀行正名為數字銀行，兩者所指相同。

如何選擇港元定存年期與金額

揀港元定存，應綜合考慮年利率、存款期及資金流動性。不同年期的年利率排列會隨銀行及市場情況改變，較長年期不一定較高；存款期愈長，資金鎖定時間亦愈長，如提早提取，可能損失全部或部分利息，並須按個別銀行條款支付費用。

短期停泊（1至3個月）適合預計短期內或需動用的資金；中長期部署（6至12個月）適合已有充足流動資金、可承受較長鎖定期的人士，實際年利率未必高於短期定存；亦可將資金拆分存入不同年期，同時兼顧流動性與到期安排。

在聯繫匯率制度下，港元利率整體上會受到美元利率走勢影響，但未必即時或完全跟隨；本地銀行體系流動性、貸款需求及個別銀行的資金需求亦會影響港元存款利率。比較港元定存時，應分清標準牌價與新資金或指定推廣的優惠年利率，並以開立當日銀行公布的利率及條款為準。

港元定存受存款保障嗎

符合資格並存放於存保計劃成員香港辦事處的港元定期存款，受香港存款保障計劃保障。自2024年10月1日起，每名存戶於每間成員銀行的最高保障額已由HK$500,000提升至HK$800,000。港元、人民幣及其他貨幣的合資格存款均可受保，當中定期存款的原有存款期須不多於五年。除獲存保會豁免外，香港所有持牌銀行（包括數字銀行）均屬計劃成員，合資格存款毋須申請即可自動受保。

需留意，結構性存款、不記名票據及原有存款期超過五年的定期存款並不在保障範圍之內。若持有大額資金，可考慮分散存放於多間成員銀行，以提高整體受保金額。

常見問題

哪間銀行定存利息高？如何做定期存款比較？
銀行定期利息會按存款期、是否新資金、存款額、客戶級別及開立渠道而異，較長年期亦不一定有較高年利率。比較銀行定期時，應先選定相同年期，再查看起存門檻、優惠期及新資金定義；實際定期利息以開立當日的銀行官方牌價及條款為準。
新資金與現有資金的定存利率差幾多？
差幅因銀行及推廣而異，並無固定數字。銀行普遍以較高優惠年利率吸納新資金，現有資金則按較低的基本利率計算，實際差距以各行公布為準。
港元定存可以提早取回嗎？會蝕息嗎？
大部分港元定存於到期前不可隨意提取，如獲銀行批准提早贖回，通常需放棄全部或部分利息，個別銀行更會收取手續費，實際安排以存款條款為準。
1萬蚊都可以做港元定存嗎？
可以。傳統銀行及數字銀行均設有不同起存門檻，部分數字銀行最低入場門檻低至HK$1，較適合資金不多的新手；高息優惠則可能設有較高的最低起存金額。
港元定存到期後會自動續期嗎？
視乎開立時所選的到期指示。客戶通常可選擇本金及利息自動續期、只續本金或全數存入指定戶口，開立時應按需要設定到期指示。