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定期存款比較2026｜港元美元人民幣定存利率、最低門檻及銀行比較
更新日期: 2026年10月12日
本文一次過為你做定期存款比較，涵蓋香港主要銀行的港元、美元及人民幣定存利率、最低存款門檻與新資金優惠條件，並說明存款保障範圍、提早取款規則，以及選擇貨幣與存款期的考慮因素，助你比較出合適的定存方案。
作者Moneyhero Team
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重點摘要
-
邊種貨幣息高：按本文比較表所標查核日整理，表內美元優惠年利率普遍高於同期港元及人民幣；外幣定存同時涉及兌換差價及匯率波動，匯率升跌均可能影響換回港元後的實際回報。
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定存利率比較點做：比較時同時看存款期、最低存款門檻、是否需要新資金，以及資金本身的貨幣需求，切勿只看最高息數字。
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哪間銀行定存利息高：沒有單一銀行長期最高；本文三張比較表所列優惠的最低存款額及客戶資格各有不同，例如Mox美元定存最低USD1，工銀亞洲表列港元及美元優惠則分別須HK$3,000,000及USD1,000,000，並限工銀財富客戶。實際年利率及條件以各銀行最新公布為準。
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定存受不受保障：香港持牌銀行（除獲存保會豁免者外）為存款保障計劃成員，合資格存款受保障，上限為每名存款人於每間成員銀行HK$800,000，年期五年或以下的定期存款受保。
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高息定期陷阱：部分極高息優惠設有交易額、客戶級別或只適用首若干比例金額等條件，開立前務必細閱條款。
（本文港元、美元及人民幣三張比較表按各表標示的查核日整理；定存利率及優惠條款不時變動，實際年利率、門檻及條件以各銀行官網及本頁產品卡即時資訊為準。）
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定期存款是什麼？運作方式、利息計算與提早取款
定期存款（Time Deposit / Fixed Deposit）是一種由銀行提供的儲蓄工具，存款人將一筆資金存入銀行並約定一段固定期限，期滿後可取回本金及利息。與活期或儲蓄戶口相比，定期存款在存款期內不可隨意提取，換取的是在整個存款期內按開立時約定的年利率計息；該年利率是否高於同期活期或儲蓄戶口，視乎個別銀行當時的公布。
利息如何計算
定期存款利息按本金乘以年利率再乘以存款期計算。以10萬港元、年利率2%、存款期1年為例，到期利息為2,000港元；存款期短於一年時，利息按實際存款日數佔該行採用的全年日數基準的比例計算，而全年日數基準（例如360日或365日）因銀行而異，須以個別銀行的存款條款為準。不同存款期的年利率由銀行按市場及資金需要釐定，較長存款期不一定較高；存款期愈長，資金被鎖定的時間亦愈長。
提早取款的後果
若在到期前提取定期存款，可能損失原可獲得的利息，部分銀行亦會收取費用。按金管局銀行營運守則，銀行須在存款條款中列明提早或部分提取存款的收費及利息安排，實際安排以個別銀行的存款條款為準。因此開立定存前，應確保這筆資金在存款期內無需動用。
新資金是什麼
不少高息優惠只適用於新資金。各行對新資金設有自己的定義，常見做法是比較客戶當時的同貨幣存款總結餘與指定日數前的同貨幣結餘，取其增加額並扣除同期已享用新資金優惠的本金；比較基準的日數與扣減範圍因銀行而異，開立前應向銀行確認。
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定期存款受存款保障計劃保障（合資格存款最高HK$800,000）
除非獲香港存款保障委員會豁免，香港持牌銀行（包括數字銀行，前稱虛擬銀行）均須參與存款保障計劃。由2024年10月1日起，每名存款人於每間成員銀行的保障上限為HK$800,000，計算時包括本金及利息。
存放於成員銀行香港辦事處的合資格港元、人民幣及其他貨幣存款均可受保障，年期五年或以下的定期存款亦在保障範圍內；離岸存款、結構性存款及年期超過五年的定期存款則不在一般保障範圍內。存款人毋須登記、申請或繳費。
港元定存利率比較：哪間銀行定存利息高（按存款期）
按本文比較表所標查核日整理的代表性優惠，主要銀行港元定存3個月優惠年利率介乎1.95厘至3厘。以下整理主要銀行港元定存代表性優惠年利率，供快速做定存利率比較；實際利率、最低存款額及新資金條件以銀行最新公布為準。
本表為代表性優惠年利率及適用條件，以2026年9月29日整理的資料為基礎；東亞銀行港元利率於2026年10月2日更新；交通銀行（香港）列採用2026年10月2日下午至10月3日官方參考報價；渣打銀行列採用2026年10月2日公布、推廣至2026年10月31日的新資金優惠。上述交通銀行及渣打資料於2026年10月5日更新至本表。資料整理及更新日期不代表各行利率的生效日期。利率可能因客戶級別、存款額、資金類別及申請渠道而不同，各行可隨時調整；實際年利率及條件以開立時銀行確認的資料為準。
|
銀行 |
1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
最低存款額 |
條件備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
富邦銀行 |
2.45% |
2.90% |
3.15% |
3.30% |
HK$500,000 |
Fubon+ App；HK$500,000至低於HK$1,000,000級別 |
|
工銀亞洲 |
1.70% |
3.00% |
3.15% |
3.25% |
HK$3,000,000 |
網上／手機定存；只適用於工銀財富客戶 |
|
東亞銀行 |
N/A |
2.75% |
3.05% |
3.10% |
HK$10,000 |
網上新資金，顯卓私人理財 |
|
中信銀行（國際） |
以開立時報價為準 |
以開立時報價為準 |
以開立時報價為準 |
以開立時報價為準 |
HK$10,000 |
網上理財／inMotion；合資格新資金，實際存款期及利率以開立時顯示為準 |
|
上海商業銀行 |
2.08% |
2.73% |
2.88% |
3.03% |
HK$1,000 |
個人網上／手機銀行 |
|
大眾銀行 |
2.40% |
2.70% |
2.75% |
3.10% |
以官網為準 |
牌價（低於HK$100,000級別） |
|
交通銀行（香港） |
2.20% |
2.70% |
3.10% |
2.80% |
HK$20,000 |
每日特息定期存款；個人電子渠道；參考2026年10月2日下午至10月3日報價，推廣代碼及實際年利率以開立當日公布為準 |
|
星展銀行 |
2.00% |
2.45% |
2.55% |
2.40% |
HK$50,000 |
網上新資金／續存優惠 |
|
渣打銀行 |
以開立時報價為準 |
2.40% |
2.40% |
3.30% |
HK$10,000 |
SC Mobile／網上理財新資金；推廣至2026年10月31日，3、6及12個月年利率參考2026年10月2日公布，實際以開立時確認為準 |
|
滙豐銀行 |
N/A |
2.40% |
2.20% |
N/A |
HK$10,000 |
網上港元新資金定存 |
|
中銀香港 |
N/A |
2.40% |
2.40% |
N/A |
HK$10,000 |
網上／手機新資金優惠；只適用於單名戶 |
|
招商永隆 |
1.15% |
1.95% |
2.00% |
2.00% |
HK$500,000 |
手機 App 高額級別 |
恒生銀行、南洋商業銀行、創興銀行等的即時港元定存優惠，建議直接參閱其官網；如比較渣打定期，亦應同時核對 SC Mobile 的存款期、新資金門檻及當日年利率。此外，個別銀行的1個月港元高息定存優惠設有交易或其他附加條件，適用產品、條件及推廣期以各銀行公布為準，詳見下文高息定期存款一節。
美元定期比較：美元定存邊間最抵
按本文比較表所標查核日整理，表內美元代表性優惠年利率普遍高於同期港元優惠。以下列出各銀行已公開並可核對的優惠年利率；實際利率、最低存款額及新資金條件以銀行最新公布為準。
本表為代表性優惠年利率及適用條件，以2026年9月29日整理的資料為基礎；東亞銀行美元利率於2026年10月2日更新；交通銀行（香港）列採用2026年10月2日下午至10月3日官方參考報價；渣打銀行列採用2026年10月2日公布、推廣至2026年10月31日的新資金優惠。上述交通銀行及渣打資料於2026年10月5日更新至本表。資料整理及更新日期不代表各行利率的生效日期。利率可能因客戶級別、存款額、資金類別及申請渠道而不同，各行可隨時調整；實際年利率及條件以開立時銀行確認的資料為準。
|
銀行 |
1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
最低存款額 |
條件備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
富邦銀行 |
3.85% |
4.10% |
4.10% |
4.10% |
USD65,000 |
Fubon+ App；USD65,000至低於USD128,000級別 |
|
大眾銀行 |
3.60% |
3.90% |
4.00% |
4.10% |
以官網為準 |
牌價 |
|
工銀亞洲 |
3.30% |
4.10% |
4.20% |
4.30% |
USD1,000,000 |
網上／手機定存；只適用於工銀財富客戶 |
|
上海商業銀行 |
3.30% |
3.70% |
3.80% |
3.85% |
USD65,000 |
分行新資金；網上門檻USD5,000，利率另列 |
|
東亞銀行 |
N/A |
3.60% |
3.75% |
3.80% |
USD1,000 |
網上新資金，顯卓私人理財 |
|
交通銀行（香港） |
3.25% |
3.70% |
4.00% |
3.90% |
USD3,000 |
每日特息定期存款；個人電子渠道；參考2026年10月2日下午至10月3日報價，推廣代碼及實際年利率以開立當日公布為準 |
|
Mox Bank |
3.35% |
3.80% |
3.85% |
3.85% |
USD1 |
數字銀行（前稱虛擬銀行），美元新資金定存 |
|
星展銀行 |
2.90% |
3.50% |
3.55% |
3.40% |
USD6,000 |
網上新資金定存 |
|
滙豐銀行 |
N/A |
3.30% |
3.30% |
3.30% |
USD2,000 |
網上美元新資金，卓越理財最高 |
|
中銀香港 |
N/A |
3.30% |
3.30% |
N/A |
USD1,000 |
網上／手機新資金，私人財富／中銀理財；只適用於單名戶 |
|
渣打銀行 |
以開立時報價為準 |
3.30% |
3.40% |
3.40% |
USD2,000 |
SC Mobile／網上理財新資金；推廣至2026年10月31日，3、6及12個月年利率參考2026年10月2日公布，實際以開立時確認為準 |
|
招商永隆 |
2.50% |
3.15% |
3.10% |
2.85% |
USD50,000 |
手機 App 高額級別 |
在聯繫匯率制度下，港元匯率維持於7.75至7.85港元兌1美元的兌換範圍。持有美元仍會涉及兌換差價及匯率風險；是否開立美元定存，應按實際美元需要、存款年利率及兌換成本一併考慮。
人民幣定期存款利率比較2026：值博率與匯率因素
人民幣定存除了利息，實際回報亦受人民幣兌港元或美元的匯率變動及兌換成本影響。若到期後需換回港元，匯率升跌可能增加或抵銷利息回報；以下為主要銀行人民幣定存代表性優惠年利率。
本表為代表性優惠年利率及適用條件，以2026年9月29日整理的資料為基礎；交通銀行（香港）列採用2026年10月2日下午至10月3日官方參考報價；渣打銀行列採用2026年10月2日公布、推廣至2026年10月31日的新資金優惠。上述交通銀行及渣打資料於2026年10月5日更新至本表。資料整理及更新日期不代表各行利率的生效日期。利率可能因客戶級別、存款額、資金類別及申請渠道而不同，各行可隨時調整；實際年利率及條件以開立時銀行確認的資料為準。
|
銀行 |
1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
最低存款額 |
條件備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
中銀香港 |
N/A |
1.20% |
1.25% |
1.30% |
RMB10,000 |
網上／手機新資金，「私人財富」／「中銀理財」；只適用於單名戶 |
|
富邦銀行 |
1.30% |
1.40% |
1.40% |
1.40% |
RMB500,000 |
Fubon+ App 優惠定存 |
|
東亞銀行 |
N/A |
1.40% |
1.45% |
1.45% |
RMB10,000 |
網上新資金，顯卓私人理財／顯卓理財 |
|
上海商業銀行 |
0.75% |
1.25% |
1.30% |
1.30% |
RMB450,000 |
分行新資金 |
|
交通銀行（香港） |
0.60% |
1.05% |
1.35% |
1.30% |
RMB10,000 |
每日特息定期存款；個人電子渠道；參考2026年10月2日下午至10月3日報價，推廣代碼及實際年利率以開立當日公布為準 |
|
工銀亞洲 |
0.80% |
1.20% |
1.25% |
1.30% |
RMB500,000 |
網上／手機定存；RMB500,000或以上級別 |
|
渣打銀行 |
以開立時報價為準 |
1.00% |
1.10% |
1.20% |
RMB10,000 |
SC Mobile／網上理財新資金；推廣至2026年10月31日，3、6及12個月年利率參考2026年10月2日公布，實際以開立時確認為準 |
|
滙豐銀行 |
N/A |
1.10% |
1.10% |
1.10% |
RMB10,000 |
網上人民幣新資金，卓越理財尊尚／卓越理財 |
|
招商永隆 |
0.55% |
0.90% |
0.95% |
0.95% |
RMB100,000 |
手機 App 高額級別 |
|
星展銀行 |
0.50% |
0.90% |
0.90% |
0.95% |
RMB40,000 |
網上新資金定存 |
人民幣匯率走勢參考
人民幣匯率會受經濟數據、貨幣政策及美元走勢等因素影響，兌港元或美元可升可跌。人民幣定存的利息不代表整體回報；如到期後需要兌回港元，應把匯率變動及兌換成本一併考慮。
數字銀行（前稱虛擬銀行）定存利率點睇？
香港現有8間數字銀行（前稱虛擬銀行），名單以金管局公布的數字銀行名單為準。部分數字銀行提供定期存款，申請及存款主要透過手機程式或網上渠道處理；可選貨幣、最低存款額、存款期及優惠條件各有不同。
部分數字銀行會在手機程式顯示實際定存利率，官網亦未必列出所有存款期及條件。本文比較表只列出可從公開官方資料核對的代表性年利率；其餘產品請在開立前於相關手機程式或本頁產品卡確認最新利率及條款。
港元、美元、人民幣定存點揀？選擇考慮因素
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匯率因素：在聯繫匯率制度下，港元匯率維持於7.75至7.85港元兌1美元的兌換範圍；人民幣兌港元及美元則可升可跌。若日常資金用途以港元為主，應把兌換差價與到期後的換匯需要一併納入比較。
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利率差異：按本文比較表所標查核日的代表性優惠，美元年利率普遍高於同期港元及人民幣；人民幣匯率可升可跌，到期換回港元的實際回報須連同匯率變動及兌換成本一併計算。
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兌換成本：將港元兌換為美元或人民幣涉及匯兌點差費用，進行雙向兌換時，需確保利息及潛在匯差收益能覆蓋相關成本。
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組合多元化：若現有資產以港元為主，適量配置美元或人民幣定存可增加貨幣多元性，分散單一貨幣風險，惟需承擔相應的匯率及兌換成本。
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存款期選擇：較長存款期不一定提供較高年利率，應按各存款期的實際年利率及資金需要比較。若短期內可能動用資金，可優先考慮較短存款期；亦可把資金分批配置於不同到期日，以兼顧流動性。
高息定期存款陷阱與2026特別優惠要注意
市場上偶有標榜遠高於牌價的港元或外幣短期高息定存優惠。這類優惠是否附帶額外條件、以及條件為何，須以各銀行公布的推廣條款為準；常見於推廣條款的條件包括以下三類，開立前務必細閱細則：
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交易額或客戶級別分級：部分高息定存需按前一個月交易金額或理財戶口級別，分級決定可享優惠的存款額上限。
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只適用首若干比例金額：部分優惠僅首若干比例的定存金額可享最高息，其餘按較低的指定利率計算，實際綜合回報會被攤薄。
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新資金及推廣期限制：高息優惠多只適用於新資金，並設有推廣期與最低及最高存款額，逾期或不符資格即回復一般利率。
上述優惠的年利率、門檻與推廣期不時更改，具體年利率、邀請碼及獎賞條款請以各銀行官網及本頁產品卡即時資訊為準。
常見問題
沒有單一銀行長期最高，最高息會隨新資金優惠、推廣期及客戶級別而變動。做定期存款比較時，應同時看存款期、最低門檻與是否需要新資金，並以各銀行官網及產品卡即時資訊為準。
按本文比較表所標查核日的代表性優惠，美元年利率普遍高於同期港元，但美元定存涉及兌換差價及匯率變動；以港元存入則不涉及兌換。是否划算須視乎資金的貨幣需求及是否需要雙向兌換。
人民幣屬有匯率波動的貨幣，本文比較表所列人民幣年利率普遍低於同期港元及美元優惠；到期換回港元時可能出現匯率升跌，綜合回報可高於或低於牌價利息，屬不確定因素。
各行及優惠級別的最低存款額不同。本文港元表列出的最低門檻由HK$1,000至HK$3,000,000；美元表由USD1至USD1,000,000；人民幣表由RMB10,000至RMB500,000。部分優惠另設客戶級別及新資金要求，實際以各銀行公布為準。
香港數字銀行同為持牌銀行，除非獲香港存款保障委員會豁免，同為存款保障計劃成員，合資格存款同受每名存款人每間成員銀行最高HK$800,000保障，保障基礎與傳統銀行一致。
視乎開立時的指示，部分定存到期可設定自動續期或轉入指定戶口。按金管局銀行營運守則，銀行須向客戶說明到期時的處理方式，以及存款到期而未有續存時適用的利率；實際續期利率及安排以開立時的指示及該行條款為準，建議到期前向銀行確認。
本文內容僅供一般參考，不構成任何銀行、投資或財務建議。定存利率、優惠及收費會不時變動，外幣及人民幣定存涉及匯率兌換風險；開立定存前請查閱各銀行官方最新公布及條款，如資訊有出入，以官方及存款保障委員會公布為準。
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