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定期存款利率比較2026｜港元美元人民幣定存最高息、存款門檻及銀行比較
更新日期: 2026年7月13日
一次過比較香港主要銀行港元、美元、人民幣定期存款利率，涵蓋1至12個月存款期、最低存款門檻及新資金優惠條件，附定存運作原理與揀選攻略，助你揀啱最高息定存方案。
作者Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標
重點摘要
-
邊種貨幣息高？ 美元定存利率普遍最高，主流3個月約3.3厘至4厘；港元居中，人民幣牌價息率相對較低，但附帶匯率升值的潛在空間。
-
邊間最高息？ 傳統銀行以「新資金」及特選客戶優惠最吸引；虛擬銀行門檻低，多以手機App即時定價，最新利率需於App查看。
-
定存受唔受保障？ 香港所有持牌銀行（包括虛擬銀行）的合資格存款均受存款保障計劃保障，上限為每名存款人於每間銀行HK$800,000。
-
點揀啱？ 主要考慮存款期、最低存款門檻、是否需要新資金，以及你手上資金的貨幣需求。
-
高息陷阱要睇清？ 部分極高息優惠（如10厘、7.88厘）設有交易額、客戶級別或「只適用於首若干比例金額」等條件，開立前務必細閱條款。
（本文利率截至2026年7月8日各行官網公布資料整理，定存利率不時浮動，實際年利率及優惠條款以各銀行官網及下方產品卡即時資訊為準。）
定期存款係咩？點運作？
定期存款（Time Deposit / Fixed Deposit）是一種由銀行提供的儲蓄工具，存款人將一筆資金存入銀行並約定一段固定期限，期滿後可取回本金及利息。與活期或儲蓄戶口相比，定期存款在存款期內不可隨意提取，換取的是相對較高及固定的利率，屬於保守型、回報明確的理財選擇。
利息如何計算
定期存款利息按「本金 × 年利率 × 存款期（以年計）」計算。以10萬港元、年利率2%、存款期1年為例，到期利息為 100,000 × 2% × 1 = 2,000港元；若存款期為3個月，則按比例計算，利息為 100,000 × 2% × (3 ÷ 12) = 500港元。存款期愈長，銀行提供的年利率通常愈高，但資金被鎖定的時間亦愈長。
提早取款的後果
一般情況下，若在到期前提取定期存款，銀行會取消已計算的利息，部分更會收取手續費。因此開立定存前，應確保這筆資金在存款期內無需動用。
甚麼是「新資金」
不少高息優惠只適用於「新資金」。新資金一般指存款人在指定期間內（如7個曆日或對比上月底結餘）新增、並非原本存放於該行的款項。各行對新資金的定義與計算方式不盡相同，開立前應向銀行確認。
定期存款受存款保障計劃保障
香港所有持牌銀行（包括虛擬銀行）均為存款保障計劃成員。根據香港存款保障委員會資料，由2024年10月1日起，保障上限已由HK$500,000提高至HK$800,000（每名存款人於每間成員銀行計算，包括本金及利息）。港元、人民幣及其他外幣的合資格存款同樣受保障，年期不超過五年的定期存款亦在保障範圍之內。
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2026年香港邊間銀行港元定存最高息？
現時港元定存主流3個月優惠年利率約介乎2.4厘至2.9厘，較年初略為回升。以下整理主要銀行港元定存代表性優惠年利率，供快速比較：
|
銀行 |
1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
最低存款額 |
條件備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
富邦銀行 |
2.45% |
2.90% |
3.05% |
3.05% |
HK$500,000 |
Fubon+ App優惠定存 |
|
工銀亞洲 |
1.70% |
2.90% |
2.65% |
2.65% |
HK$3,000,000 |
網上定存，理財金最高級別 |
|
東亞銀行 |
— |
2.65% |
2.65% |
2.65% |
HK$10,000 |
網上新資金，SupremeGold |
|
中信銀行（國際） |
1.90% |
2.70% |
2.80% |
2.90% |
以官網為準 |
網上／手機定存優惠 |
|
上海商業銀行 |
2.18% |
2.78% |
2.83% |
2.88% |
HK$1,000 |
個人網上／手機銀行 |
|
大眾銀行 |
2.20% |
2.60% |
2.60% |
2.80% |
以官網為準 |
牌價 |
|
交通銀行（香港） |
2.15% |
2.55% |
2.75% |
2.60% |
HK$20,000 |
每日精選優惠，個人e-channel |
|
星展銀行 |
2.00% |
2.55% |
2.60% |
2.50% |
HK$50,000 |
網上新資金／續存優惠 |
|
渣打銀行 |
— |
2.40% |
2.40% |
3.00% |
HK$10,000 |
SC Mobile新資金，優惠設推廣期 |
|
滙豐銀行 |
— |
2.40% |
2.20% |
— |
HK$10,000 |
網上港元新資金定存 |
|
中銀香港 |
— |
2.40% |
2.40% |
— |
HK$10,000 |
網上／手機新資金優惠 |
|
招商永隆 |
1.15% |
2.00% |
2.00% |
2.00% |
HK$500,000 |
手機App高額級別 |
利率為2026年7月8日各行官網公布之優惠年利率，僅供參考，各行可隨時調整，最新以官網為準。恒生銀行、南洋商業銀行、創興銀行等的即時港元定存優惠，建議直接參閱其官網。
除上述傳統銀行外，滙豐透過「滙豐交易薈」提供最高10厘的1個月港元定存優惠，屬設有交易條件的特別優惠，詳見下文「2026定存特別優惠」一節。
美元定存邊間最抵？
受美國息率維持相對高位帶動，美元定存利率普遍高於港元，主流3個月優惠約介乎3.3厘至4厘。以下為主要銀行美元定存代表性優惠年利率：
|
銀行 |
1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
最低存款額 |
條件備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
富邦銀行 |
3.75% |
4.00% |
3.90% |
3.90% |
USD65,000 |
Fubon+ App；新資金3個月最高4.10%（門檻USD128,000） |
|
大眾銀行 |
3.55% |
3.70% |
3.80% |
3.85% |
以官網為準 |
牌價 |
|
工銀亞洲 |
3.30% |
3.70% |
3.70% |
3.70% |
USD1,000,000 |
網上定存，最高級別 |
|
上海商業銀行 |
3.30% |
3.65% |
3.70% |
3.70% |
USD65,000 |
分行新資金；網上門檻USD5,000利率較低 |
|
東亞銀行 |
— |
3.60% |
3.60% |
3.60% |
USD1,000 |
網上新資金，SupremeGold |
|
交通銀行（香港） |
3.10% |
3.40% |
3.70% |
3.60% |
USD3,000 |
每日精選優惠 |
|
Mox Bank |
3.35% |
3.40% |
3.50% |
3.45% |
USD1 |
虛擬銀行，美元新資金定存 |
|
星展銀行 |
3.00% |
3.45% |
3.45% |
3.45% |
USD6,000 |
網上新資金定存 |
|
滙豐銀行 |
— |
3.30% |
3.30% |
3.30% |
USD2,000 |
網上美元新資金，卓越理財最高 |
|
中銀香港 |
— |
3.30% |
3.30% |
— |
USD1,000 |
網上／手機新資金 |
|
渣打銀行 |
— |
3.30% |
3.30% |
3.30% |
USD2,000 |
SC Mobile新資金 |
|
招商永隆 |
2.50% |
3.15% |
3.10% |
2.85% |
USD50,000 |
手機App高額級別 |
利率為2026年7月8日各行官網公布之優惠年利率，僅供參考，最新以官網為準。
美元與港元同受聯繫匯率制度支持，匯率維持於7.75至7.85區間，港人持有美元的匯價風險相對有限，是美元定存較受歡迎的原因之一。
人民幣定存2026值唔值得做？
人民幣定存的特點，在於利息以外還有貨幣本身的匯率變動因素。純以牌價利率計，人民幣定存（一般約1厘至1.5厘）明顯低於美元，但若人民幣兌港元／美元走強，綜合回報有機會拉近甚至超越息差。以下為主要銀行人民幣定存代表性優惠年利率：
|
銀行 |
1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
最低存款額 |
條件備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
中銀香港 |
— |
1.40% |
1.45% |
1.50% |
RMB10,000 |
網上／手機新資金，最高級別 |
|
富邦銀行 |
1.30% |
1.40% |
1.40% |
1.40% |
RMB500,000 |
Fubon+ App優惠定存 |
|
東亞銀行 |
— |
1.30% |
1.30% |
1.35% |
RMB10,000 |
網上新資金，SupremeGold |
|
上海商業銀行 |
0.75% |
1.25% |
1.30% |
1.30% |
RMB450,000 |
分行新資金 |
|
交通銀行（香港） |
0.60% |
1.05% |
1.30% |
1.30% |
RMB10,000 |
每日精選優惠 |
|
工銀亞洲 |
0.80% |
1.20% |
1.20% |
1.30% |
RMB500,000 |
網上定存，最高級別 |
|
渣打銀行 |
— |
1.00% |
1.10% |
1.20% |
RMB10,000 |
SC Mobile新資金 |
|
滙豐銀行 |
— |
1.10% |
1.10% |
1.10% |
RMB10,000 |
網上人民幣新資金 |
|
招商永隆 |
0.55% |
0.90% |
0.95% |
0.95% |
RMB100,000 |
手機App高額級別 |
|
星展銀行 |
0.50% |
0.90% |
0.90% |
0.95% |
RMB40,000 |
網上新資金定存 |
利率為2026年7月8日各行官網公布之優惠年利率，僅供參考，最新以官網為準。
人民幣匯率走勢參考
人民幣在2025年兌美元全年升值約4%至4.5%（Reuters口徑約4.5%），為2020年以來最大年度升幅。踏入2026年，人民幣兌美元一度升穿7，截至2026年7月上旬在岸價約6.80水平。市場觀點傾向認為人民幣後市仍偏強，但升勢更受政策節奏及美元走勢牽制：渣打列出未來3個月及12個月USD/CNY目標分別約6.75及6.70；亦有機構認為短線將以區間上落為主。上述屬市場觀點，並非保證，人民幣定存的匯率變動可升可跌，讀者宜自行評估。
虛擬銀行定存利率點睇？
香港多間虛擬銀行（如ZA Bank／眾安銀行、WeLab Bank、天星銀行、富融銀行、平安數字銀行PAObank、螞蟻銀行、livi bank及Mox）均提供定期存款，共通特點是開戶及存款門檻極低（部分低至HK$1）、全程網上操作，並經常推出短期高息及新客推薦優惠。
不過，虛擬銀行的定存利率多以手機App即時定價，牌價變動較頻密，官網未必公開完整的即時利率表，實際年利率一般需於App內查看。因此本文不將其即時數字列入上方比較表，以免刊出過時利率。有意做虛擬銀行定存的讀者，可留意本頁產品卡的即時優惠資訊，或直接於相關App查詢最新利率及條款。
港元、美元、人民幣定存點揀？
- 匯率穩定性：港元與美元在聯繫匯率制度下維持於7.75至7.85區間，短期匯率風險相對有限；人民幣則屬有匯率波動的貨幣，可升可跌。若資金用途以港元為主，港元定存流動性最直接。
- 利率差異：單以牌價比較，美元定存（主流約3.3厘至4厘）整體高於港元（約2.4厘至2.9厘），人民幣（約1厘至1.5厘）則較低。人民幣的潛在升值幅度可能彌補息差，但屬不確定因素。
- 兌換成本：將港元兌換為美元或人民幣涉及匯兌點差費用，進行雙向兌換時，需確保利息及潛在匯差收益能覆蓋相關成本。
- 組合多元化：若現有資產以港元為主，適量配置美元或人民幣定存可增加貨幣多元性，分散單一貨幣風險，惟需承擔相應的匯率及兌換成本。
- 存款期選擇：若短期內不需動用資金，可考慮6個月或12個月鎖定較高利率；若只是暫時停泊資金，則可選1至3個月短期定存。亦可採用「階梯式」策略，將資金拆分存入不同年期，同時兼顧流動性與收益。
2026定存特別優惠
以下為市場上較矚目的高息優惠，均設有特定條件，開立前務必細閱細則：
滙豐銀行｜10厘 1個月港元定存（滙豐交易薈）
完成一筆交易的「滙豐交易薈」用戶，可享10厘年利率的1個月港元定存。優惠存款額上限按前一個月交易金額分為6個等級：交易額HK$1以上，上限HK$10,000；達HK$100萬，上限HK$100,000；達HK$1,000萬，上限HK$100萬；達HK$2,000萬，上限HK$200萬；達HK$3,000萬，上限HK$300萬；達HK$4,000萬以上，上限HK$400萬。每月需至少完成一項交易方可享優惠。
建設銀行（亞洲）｜3個月最高7.88厘（全新PREMIER BANKING客戶）
全新PREMIER BANKING客戶以新資金開立3個月港元或人民幣定存，最高可享7.88厘年利率，惟只適用於首15%的定存金額，其餘按指定新客戶利率計算；合資格3個月新資金定存金額為HK$1,000,000至HK$3,000,000等值。推廣期為2026年7月2日至9月30日。同一優惠下的美元3個月最高為8.88厘（同樣只適用於首15%金額）。
富邦銀行｜美元3個月最高4.10厘
富邦「新資金定存」美元3個月最高可達4.10厘，最低存款額USD128,000；若以Fubon+ App USD65,000級別計，3個月為4.00厘。
以上優惠年利率及條款以各行官網公布為準，優惠設有推廣期及特定申請條件，隨時可能更改或結束。
常見問題 FAQ
視乎貨幣及條件而定。港元一般新資金定存中，富邦、工銀亞洲3個月可達約2.90厘；美元以富邦Fubon+ 3個月4.00厘、新資金最高4.10厘領先；人民幣則以中銀香港12個月1.50厘、富邦1.40厘較高。若計特別優惠，滙豐「交易薈」1個月港元定存達10厘、建設銀行（亞洲）全新PREMIER客戶3個月港元／人民幣最高7.88厘，但兩者均設交易額或金額比例等條件。
美元定存牌價普遍高於港元（約3.3厘至4厘 vs 約2.4厘至2.9厘）。由於港元與美元在聯繫匯率制度下匯率波動有限，若能接受資金以美元持有，美元定存的息差優勢較明顯；但若需將港元兌換為美元，則要計及兌換點差成本。
主要包括匯率風險（人民幣兌港元可升可跌）、兌換成本（港元兌人民幣涉及點差費用）及流動性風險（定存期內資金被鎖定，提早贖回可能失去利息或需付手續費）。人民幣牌價利率一般低於美元，回報是否理想，很大程度取決於匯率走勢。
各行差異頗大。港元方面，部分銀行低至HK$1,000（如上海商業銀行），一般新資金優惠多由HK$10,000起，個別高息級別則需HK$50萬以上。美元定存門檻由虛擬銀行的USD1至傳統銀行優惠的USD65,000以上不等。人民幣定存門檻普遍較高，部分虛擬銀行則無最低要求。
安全程度與傳統銀行看齊。香港所有持牌虛擬銀行均受香港金融管理局監管，其合資格存款同樣受存款保障計劃保障，每名存款人於每間銀行最高受保障金額為HK$800,000（2024年10月1日起生效），涵蓋港元及外幣存款。
視乎各行政策及你開立時的指示而定。部分銀行會以到期日的掛牌利率自動續期，部分則將資金轉入往來戶口。建議開立定存時確認到期處理方式，以免錯失更高息的優惠。
免責聲明 以上所有利率資訊均以各銀行官方公告為準，市場息率隨時因應環境變動而調整，部分優惠設有推廣期限及特定申請條件。美元及人民幣定存涉及外幣兌換風險，建議讀者於申請前向相關銀行核實最新條款及細則。本文內容僅供參考，不構成任何投資或財務建議。
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