美元定期存款利率比較2026｜銀行優惠、短期高息一覽
更新日期: 2026年9月9日
作者Moneyhero Team
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重點摘要
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美元定存邊間最高：市場焦點在各行的新資金、換匯及手機應用程式優惠息率；各行優惠息率、存款門檻及附帶條件並不一致，且會隨推廣調整，須逐間對照當日官方牌價比較。
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標準牌價與優惠利率分別：並非每間銀行都公開完整的美元標準掛牌利率，公開者的標準息率明顯低於優惠息率；市面上較吸引的高息多屬新資金、換匯或指定客戶級別的優惠。
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短期換匯高息：7 日及 1 個月的超高美元定期利率看似可觀，但表列優惠通常以先兌換指定貨幣為必要條件，實際回報須扣除來回換匯差價後才計算，年利率高不等於實收利息高。
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美元定期風險：核心考量並非利率本身，而是換匯成本造成的賺息蝕價，以及資金被鎖定的流動性限制；本身未持有美元者尤須先計清匯兌成本。
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存款保障：香港存款保障計劃同樣覆蓋外幣存款，成員銀行香港辦事處內年期五年或以下的美元定期存款屬合資格存款，每名存戶於每間成員銀行最高保障 HK$800,000（2024年10月1日起）。
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美元定存有咩優點？
美元定存近年成為不少人配置閒置資金的選項，實際息率水平隨美元資金成本及各行推廣而變，以敍造當日各行公布為準；加上香港實行聯繫匯率制度，港元兌美元的匯價在制度區間內變動，幅度相對有限。不過區間內仍有波幅，加上零售層面的銀行買賣差價，港元換美元及日後兌回港元都會產生成本，實際回報須連同匯兌成本一併計算，不能只看年利率。美元定存息率與港元定存孰高孰低會隨市場及各行推廣而變動，宜以敍造當日的官方牌價直接比較。
要敍造美金定期，第一步是物色一個提供較高美元定存利率的銀行戶口。經指定渠道開立銀行戶口，除可享銀行本身的開戶優惠外，部分平台亦設額外獎賞，完成開戶後即可按指定要求敍造美元定存。至於美元定期利息如何計算，可參考下文利息計算一節的算式。
美元定期存款利率邊間最高？2026優惠利率比較
搜尋美元定存利率時要留意一個現實：並非每間銀行都公開完整的標準掛牌利率，市場上較吸引的高息多屬指定條件的優惠利率，例如新資金、經手機應用程式兌換，或指定客戶級別。符合條件者實際可取得的，正是這一組優惠及新資金息率。
以下比較各行現行可公開核實的美元定期存款優惠。優惠設有存款額、資金類別、申請渠道、客戶級別或交易要求，實際可享年利率以成功敍造時確認為準。
一般美元定存優惠利率比較（截至 2026-09-01，以各行官方公布為準）
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銀行 |
1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
條件及最低門檻 |
|---|---|---|---|---|---|
|
富邦銀行 Fubon+ |
3.75% |
4.00% |
3.90% |
3.90% |
USD 128,000 或以上；Fubon+ App；不論新舊資金 |
|
星展銀行 DBS |
未列 |
3.45% |
3.50% |
3.40% |
USD 6,000 或以上；新資金；經 DBS digibank HK 或 iBanking 開立；官方頁面所列利率自 2026-08-24 起生效，敍造時以銀行確認為準。 |
|
中國建設銀行（亞洲） |
未列 |
3.80% |
未列 |
未列 |
USD 100,000 或以上；新資金；經手機銀行、網上銀行或智慧櫃員機敍造；推廣期至 2026-09-30 |
|
中銀香港 |
未列 |
3.10%–3.30% |
3.10%–3.30% |
未列 |
USD 1,000 或以上；新資金；息率視乎客戶級別 |
|
渣打銀行 |
未列 |
3.30% |
3.30% |
3.30% |
USD 2,000 或以上；新資金；經 SC Mobile App 或網上銀行敍造；推廣期至 2026-09-30。 |
上表為各行官方公布的優惠及新資金利率，並非標準掛牌牌價，設有推廣期、新資金或指定客戶條件，並會隨市場及推廣策略調整。利率會調整，敍造前請以各行官網當日公布及落單時確認的利率為準。
以上表為例，比較時可循三條線索判斷，而非只看單一數字：最高一級的優惠息率多配較高存款門檻及新資金條件；存款門檻較低的選項，息率相對較低；部分銀行的息率另視乎客戶級別而定。實際哪一間較適合自己，取決於存款額、屬新資金或現有資金，以及能否符合渠道及客戶條件；息率排名會隨各行推廣而變動，敍造前請以官網當日公布為準。
留意各行條件並不相同：富邦美元定期優惠不論新舊資金，但須經 Fubon+ App 敍造並達指定門檻；其餘多數優惠要求新資金，且較低存款級別或不同客戶級別的息率可低於最高宣傳息率。
亦要留意優惠條款會隨推廣輪替而改變：同一間銀行的專屬高息推廣屆滿後，其後公開可申請的一般新資金息率未必相同；部分推廣另設客戶級別、指定日期前完成登記、合資格產品交易或先到先得名額等要求，符合存款金額並不等於必然可享宣傳息率。敍造前宜先確認自己屬哪一級別、經哪一渠道敍造、資金是否合資格為新資金，以及該優惠是否仍在推廣期及名額之內。
標準掛牌利率同優惠利率有咩分別？
市場上宣傳的高息多屬優惠利率。與之相對的是標準掛牌利率（Board Rate），即在沒有任何優惠條件下的基準息率。能公開核實完整美元標準牌價的銀行不多，公開者的標準息率明顯低於優惠息率。
部分銀行美元定存標準掛牌利率（公開可查者，截至 2026-08-28，以各行官方公布為準）
|
銀行 |
1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
最低門檻 |
|---|---|---|---|---|---|
|
渣打銀行 |
0.500% |
0.525% |
0.550% |
0.600% |
USD 2,000 |
|
滙豐 HSBC |
0.125% |
0.150% |
0.175% |
0.225% |
USD 2,000 |
上表只列出公開網頁可逐項核實完整美元標準牌價的銀行，未列出者不代表沒有提供美元定存，詳見下一節的查詢方法。標準牌價與優惠利率的差距相當大。標準牌價亦會按市場情況調整，敍造前請以各行官網當日公布為準。
這說明一件事：要賺取吸引的美元定存利率，關鍵在於符合各行的優惠條件，包括新資金、換匯或指定客戶級別，而非直接按標準牌價敍造。敍造前宜先確認自己屬於哪一類客戶、資金是否合資格為新資金，以免以為享有高息，實際上只獲標準牌價。各行對新資金的定義並不一致，敍造前應向該行查明。標準掛牌利率同樣會按市場情況每日調整，實際數字以各行官網當日公布為準。
點解恒生、中銀、Citibank 搵唔到美元標準牌價？
不少讀者搜尋恒生、中銀香港或 Citibank 的美元定期存款利率時，會發現官網只列出優惠或新資金息率，找不到完整的標準掛牌牌價。若在公開網頁未見完整牌價，通常代表該行未於網頁逐項列出美元標準牌價，須循其他渠道查詢，部分官網亦說明 Board Rate 即分行展示的利率。
若想知道自己實際可獲的美元定存息率，可循以下三個做法：登入該行網上或手機銀行，在定存落單頁面查看實時報價；致電或親臨分行，要求提供指定存期的美元 Board Rate；先確認自己是否符合新資金、指定客戶級別或換匯條件，因為優惠息率往往遠高於標準牌價。換言之，搵唔到牌價通常代表你需要主動查詢，未必代表該行不提供美元定存。
短期美元定存：7日、1個月換匯高息點做？
除了常見的 3、6、12 個月，不少銀行會不時推出 7 日及 1 個月的超短期美元定存，年利率往往相當高。這類高息通常以先將港元或指定貨幣兌換成美元、再同時敍造同幣定存為條件，因此表面年利率雖高，實際回報須扣除匯兌差價後再作計算。
短期換匯美元定存優惠（截至 2026-09-01，以各行官方公布為準）
|
銀行 |
7日 |
其他存期 |
主要條件及推廣期 |
|---|---|---|---|
|
富邦銀行 |
12.88% |
1個月 5.88% |
最低 USD 12,800；須經分行兌換指定貨幣並同時敍造；推廣期為 2026-09-01 至 2026-09-30。 |
|
星展銀行 DBS（網上渠道） |
10.00% |
未列 |
網上須經 DBS digibank HK 或 iBanking 同時兌換指定貨幣並敍造一星期定存；優惠 2026-09-01 至 2026-09-30 生效。 |
星展網上優惠適用於經 DBS digibank HK 或 iBanking 同時兌換指定貨幣並開立一星期定存，開立時須選擇與定存貨幣不同的支賬貨幣；優惠期為 2026-09-01 至 2026-09-30。
上表只比較網上渠道的星展優惠；同一推廣的分行渠道另設不同的合資格資金、兌換及客戶限制，條件不可互相套用，如需比較分行安排請直接向該行查詢。
短期換匯高息屬限時推廣，年利率、推廣期及換匯條件均會調整，推廣期屆滿後的息率安排以各行屆時公布為準。由於年利率按年計算，而實際存期只有 7 日或 1 個月，所得利息金額其實有限，敍造前務必將港元兌美元的匯兌成本一併計算。各行短期換匯優惠及息率一律以該行官網當日公布及落單時確認為準。
用數字睇清楚：7 日高息實際賺幾多？
年利率按全年計算，7 日實際利息可按銀行採用的計息基準估算：短期實際利息率約等於年利率乘以存款日數，再除以該銀行適用的全年日數基準。美元存款常見以 360 日計算，但個別銀行及產品可能不同，應以條款為準。
以示範假設某行 7 日年利率 10%，並按 360 日基準計算，7 日實際利息率約為 10% 乘 7 除以 360，約 0.19%。再看匯兌成本，若港元換美元、到期再換回港元，一買一賣的來回差價假設約 0.6%，則來回換匯差價已高於 7 日定存所得的利息，這正是賺息蝕價的具體體現。上述為示範數字，各行匯率、差價、推廣息率及計息基準不同，實際回報須按敍造時的官方數字及條款計算。
這類短期高息通常以換匯為必要條件，不能單憑既有美元取得表列優惠。比較實際回報時，應以銀行當時的買入及賣出價估算來回換匯成本；如到期後本身有美元用途而毋須換回港元，則只需計算敍造時的一次換匯成本及日後實際使用安排。
美元存款利息點計？
美元定期利息的基本計算方式為：利息約等於本金乘以年利率，再乘以存款日數，然後除以銀行採用的全年日數基準。美元存款常見以 360 日計算，但實際基準以銀行條款為準。
以 USD 10,000、存期 12 個月、示範年利率 3.90% 為例，按全年單利概算，到期利息約為 USD 390；實際金額會因銀行採用的計息基準（常見 360 日）及計息日數而略有出入，最終以銀行合約條款及當時牌價為準。若屬換匯敍造，則須再扣除買賣美元的匯兌差價，才能得出實際淨回報。
美元定存同港元定存邊個抵？
部分投資者會因應美元定存的優惠息率而將資金轉向美元。不過要留意，若本身未持有美元，需先將港元兌換成美元才可敍造美元定存，扣除兌換差價後，實際回報有機會與港元定存相若，甚至更低。兩者孰優孰劣沒有固定答案，應以敍造當日的息率連同匯兌成本一併比較。
因此可循以下原則判斷：若本身已持有美元存款，可考慮直接敍造一般美元定存，毋須為此另行換匯，實際回報較貼近表面息率；但上文表列的短期換匯推廣仍以兌換指定貨幣為參加條件，既有美元不能直接套用該類高息。若未有美元、只是被高息吸引，宜先計算兌換美元的匯率差價及最終實際淨回報，再決定是否敍造。尤其是 7 日等超短期換匯高息，兌換成本相對存期偏高，敍造前更要仔細計算清楚。港元定存與外幣定存的取捨，可參閱下方延伸閱讀的港元定期存款專頁。
敍造美元定存前要注意咩？美元定期風險披露
美元定期存款屬相對穩健的存款產品，但仍有幾項風險及成本須在敍造前一併評估。
1. 賺息蝕價風險
即使香港實行聯繫匯率制度，港元兌美元的零售牌價仍設有銀行買賣差價，來回換匯會產生成本。除非本身持有美元或恒常以美元消費，否則買賣美元的手續費及匯率差價，有機會蠶食定存回報。敍造前應將匯兌成本計算在內，以免出現賺息蝕價的情況。
2. 資金流動性
定期存款會在指定期內鎖定資金，影響資金流動性。若存款期內需要動用資金，向銀行申請提早提取一般不會獲支付利息，甚至可能被收取手續費。宜按資金安排選擇合適存期，或將資金分拆為不同期限的定存組合，分階段到期。
3. 換匯及跨行轉賬成本
敍造美元定存時，或需將美元跨行轉賬以符合新資金要求。不同銀行、轉賬渠道及收款方式的手續費安排不一，轉賬前應比較匯出行、收款行及可能涉及的代理銀行收費，實際收費以各行最新公布為準。
4. 貨幣政策及利率環境
各行美元定存息率會參考美元資金成本及市場利率環境調整，並隨推廣策略變動。利率環境仍有變數，敍造前宜留意最新政策動向及各行牌價，具體聯邦基金利率區間以美國聯邦儲備局公布為準。
5. 存款保障計劃保障範圍
香港存款保障計劃同樣覆蓋外幣存款。存放於成員銀行香港辦事處的港元、人民幣及其他外幣存款均屬合資格存款，當中包括年期五年或以下的定期存款，因此一般美元定存亦在保障範圍之內；惟結構性存款及與外幣或股票掛鈎的存款不受保障。保障為自動生效，存戶毋須預先登記、申請或支付費用；除獲豁免者外，本港所有持牌銀行（包括數字銀行，前稱虛擬銀行）均為計劃成員。
自 2024 年 10 月 1 日起，每名存戶於每間成員銀行的保障上限為 HK$800,000；同一銀行內不同戶口的合資格存款及累計利息會合併計算。把資金分散於不同成員銀行可增加可獲的保障額，但每間銀行仍以 HK$800,000 為上限，實際保障取決於存款是否合資格。外幣存款如獲發補償，款項會以港元支付。保障上限及合資格存款類別，一律以存款保障委員會最新公布為準。
延伸閱讀：存款保障計劃保障上限及保障範圍
港元兌美元匯率參考
香港實行聯繫匯率制度，金管局按 HK$7.75 兌 US$1 的強方水平及 HK$7.85 兌 US$1 的弱方水平運作，將港元匯率維持在該區間內。要留意的是，這是金管局在銀行同業層面運作的機制區間；零售層面的銀行牌價會加入銀行買賣差價，實際數字可能略高於 7.85，屬正常現象。
銀行的電匯牌價與現鈔牌價亦有差異，且會按渠道、客戶類別及交易時間變動。敍造或兌換前，請以該行即時官方牌價為準，並自行以當時的買入及賣出價估算來回換匯成本。
定期存款同存款證（CD）有咩分別？
定期存款是指存款人將一筆資金存入銀行一段固定期限，以換取較高的利率回報，期內一般不可隨意提取，否則或影響利息收益。常見存期有 7 日、1 個月、3 個月、6 個月或以上，期滿後領回本金及利息，屬相對穩健的存款產品，是否合適須按個人資金安排及存期需要判斷。
存款證（Certificate of Deposit，CD）是債務證券，屬投資產品，並不等同一般定期存款。投資者通常在到期時收回本金及固定利息，但存款證帶有發行人、價格、流動性及匯率等風險，亦未必存在二手市場。存款證並非保障存款，不受香港存款保障計劃保障。
常見問題 FAQ
各行美元定存的優惠息率會隨推廣調整，真正分野在存款門檻、屬新資金或現有資金、客戶級別，以及是否需要換匯。市面上較吸引的高息多屬指定條件優惠，須逐間對照當日官方牌價，並確認自己是否符合條件，方能得出實際可取得的息率。
若本身未持有美元，通常需先將港元兌換成美元才可敍造；至於 7 日等短期換匯推廣，一般以兌換指定貨幣為參加條件，既有美元亦不能直接套用該類優惠。這類超高年利率因存期極短，實際利息金額有限，扣除來回換匯差價後回報可能大幅收窄，甚至出現賺息蝕價，敍造前務必連同匯兌成本一併計算。
最低存款額因銀行及產品而異，部分產品門檻較低，高息優惠則多要求較高門檻或指定新資金金額，部分更設客戶級別及名額限制，實際最低存款額以各行官方公布為準。
定期存款期內一般不可隨意提取，若申請提早提取通常不獲支付利息，甚至可能被收取手續費，實際安排以銀行合約條款為準。
在香港認可機構存放的存款所賺取的利息可獲豁免利得稅；財務機構收取或累算歸予財務機構的利息不在此豁免範圍內。個別情況可能不同，如有疑問宜向稅務局或稅務顧問查詢。
受保障。存放於成員銀行香港辦事處、年期五年或以下的美元定期存款屬合資格存款，每名存戶於每間成員銀行最高可獲 HK$800,000 保障（2024年10月1日起）；結構性及掛鈎存款、存款證則不受保障，實際範圍以存款保障委員會公布為準。
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本文內容僅供一般參考，不構成任何銀行、投資、外匯或財務意見。美元定存利率、匯率、優惠及收費會不時變動，敍造或兌換前請查閱各銀行官方最新公布及條款；如資訊有出入，以官方及存款保障委員會公布為準。
定期存款2026：定義、運作方式及投資攻略
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