存款保障上限有幾多？若銀行倒閉甚麼存款不受保障？

存款保障計劃目的是保護存款人於銀行的存款，萬一銀行倒閉就會向存款人賠償。香港存款保障計劃是根據《存款保障計劃條例》成立，當中規定所有持牌銀行（除獲豁免者外）必須參與此計劃。由2024年10月1日起，計劃正式進入第一階段優化措施，存款保障額已由每人每間銀行的HK$50萬調高至 HK$80萬。這表示一旦成員銀行倒閉，合資格存戶將可於7日內獲得最高80萬港元的全額補償。

緊接其後，第二階段的措施於2025年1月1日生效，進一步加強保障範圍。當中包括強化銀行合併期間的存款保障安排，確保合併前後存戶的資金不會因制度漏洞而失去保障；以及擴大存保成員銀行展示存款保障標誌的要求，從實體銀行網點延伸至電子銀行平台，例如手機App與網上銀行界面，讓用戶更清楚知道其所屬銀行是否為存保計劃的成員。這一系列改革旨在進一步提升計劃的透明度和效率，讓存款人無論在線上或線下使用銀行服務時都能安心理財。

由2024年10月1日起，香港存款保障計劃的保障上限已由每人每間銀行HK$50萬提升至HK$80萬。只要是存放於成員銀行香港分行的港元、人民幣或其他外幣存款，均屬合資格存款，並受存保計劃保障。這個HK$80萬上限已包括本金及利息，而計算時，存款人在同一銀行內不同戶口的存款會被合併計算。

值得留意的是，根據香港存款保障委員會估算，保障額提升至HK$80萬後，不少本地存戶可獲全額保障，進一步提升市民對銀行體系的信心。計劃亦已進入優化階段，並於2025年1月起推出第二階段改善措施，包括優化銀行合併期間的保障安排及擴大存保標誌展示至電子平台等。

如果於同一銀行內持有多個存款戶口，存款保障計劃在計算受保障的存款金額時會將不同戶口合併計算。因此，有人會避免於同一銀行存入大額資金，而選擇將存款分散於多間銀行。將存款分散於多間銀行的確可獲更高保障，但同時管理多筆存款亦更費時和費神，存款人應按照個人能力及衡量銀行倒閉風險而判斷存款的去向。

存款保障計劃的保障範圍涵蓋存放於成員銀行香港分行的港幣、人民幣及外幣的存款，包括儲蓄戶口、往來帳戶、年期不多於五年的定期存款、個人或聯名戶口、公司持有的存款以及用作抵押的存款。香港所有持牌銀行均為存款保障計劃成員銀行，包括虛擬銀行，因此虛擬銀行的存款同屬存款保障計劃的保障範圍之內。

存款保障計劃的保障範圍不包括金融產品、年期超過五年的定期存款、結構性存款、不記名票據及離岸存款。因此證券行的存款，如於IB戶口存款或富途證券存款，均不是存款保障計劃的保障範圍之內，但根據《證券及期貨條例》，透過持牌中介機構或認可財務機構在香港交易所買賣的產品會受到投資者賠償基金的保障，買賣證券及期貨合約的賠償上限分別為HK$50萬。

以下類型的存款屬於香港存款保障計劃的保障範圍，只要是存放於參與計劃的成員銀行香港分行，並以港元、人民幣或其他外幣持有，均可受保：

• 儲蓄戶口

• 年期不多於五年的定期存款

• 個人戶口（包括聯名戶口）或公司持有的存款

• 往來帳戶

• 用作抵押的存款

以下類型的存款或投資產品不屬於保障範圍，即使存放於香港銀行亦不受存保制度保障：

• 結構性存款

• 金融產品（如債券、股票、窩輪、互惠基金、單位信託基金、保險單）

• 年期超過五年的定期存款

• 不記名票據（例如不記名存款證）

• 離岸存款（例如在海外分行開立的帳戶）

• 外匯基金帳戶持有的存款

• 以下人士／機構持有的存款：

  - 計劃成員的關連公司

  - 多邊發展銀行

  - 認可機構（如有限制牌照銀行、接受存款公司、外地銀行）而該銀行並非本地認可機構

  - 計劃成員及其關連公司的高級行政人員、控權人及董事

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所有參與存款保障計劃的持牌銀行，必須在其營業地點及電子銀行平台（例如官方網站及流動應用程式）清楚展示計劃成員標誌，以方便公眾識別。根據最新安排，由 2025 年 1 月 1 日起，銀行除了要在實體分行展示標誌外，亦必須於電子渠道展示，讓存戶無論線上或線下查閱銀行資訊時，都能清晰辨認該銀行是否屬於受存保計劃保障的成員機構。

存款保障計劃共有152間成員銀行，121間為境外註冊銀行，31間為本地註冊銀行，當中包括所有持牌虛擬銀行。本地註冊的主要存款保障成員銀行如下：

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