美元定期存款利率比較2026｜銀行優惠、短期高息一覽
更新日期: 2026年7月13日
作者Moneyhero Team
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重點摘要
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邊間美元定存最高？ 市場焦點在於各行的新資金、換匯及流動應用程式優惠息率。各行常見存期的優惠息率差距不大，真正分野在於存款門檻及附帶條件，須逐間比較才能揀得準確。
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標準牌價同優惠利率有咩分別？ 大部分銀行並不公開完整的標準美元牌價；在有公開牌價的銀行，標準息率明顯低於優惠息率。市面上吸引的高息幾乎全屬指定條件優惠，包括新資金、換匯或指定客戶級別。
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短期換匯高息做唔做得過？ 7日及1個月的超高年利率看似可觀，但多數要求先將港元兌換成美元，實際回報須扣除匯兌差價後才能得出。
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主要風險係咩？ 美元定存的核心考量並非利率本身，而是匯兌成本（即「賺息蝕價」）以及資金被鎖定的流動性限制。
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點揀啱？ 主要視乎存期、最低存款門檻、屬新資金或現有資金，以及是否需要換匯，再對照當時的官方牌價。
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美元定存有咩優點？
美國利率目前處於相對高水平，令美元定期存款成為不少人配置閒置資金的選項；加上香港實行聯繫匯率制度，港人持有美元所承受的匯價風險相對較低。美元定存的回報較為明確穩定。至於美元定存息率與港元定存孰高孰低，會隨市場及各行推廣而變動，宜以敍造當日的牌價直接比較。
要敍造美元定存，第一步是物色一個提供較高美元定存息率的銀行戶口。經指定渠道開立銀行戶口，除可享銀行本身的開戶優惠外，部分平台亦設有額外獎賞，完成開戶後即可按指定要求敍造美元定存。至於利息如何計算，可參考下文「美元存款利息點計？」一節的算式。
美元定期存款利率邊間最高？2026優惠利率比較
搜尋美元定存息率時要留意一個現實：多數銀行並不公開完整的「標準掛牌利率」，市場上吸引的高息幾乎全屬指定條件的優惠利率，例如新資金、經手機應用程式兌換，或指定客戶級別。以下先比較各行的官方優惠及新資金利率——符合條件者實際可取得的，正是這一組息率。
各大銀行美元定期存款優惠利率比較（截至 2026-07-08，以各銀行官方公布為準）
|
銀行 |
1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
條件及最低門檻 |
|---|---|---|---|---|---|
|
富邦銀行 Fubon+ |
3.75% |
4.00% |
3.90% |
3.90% |
Fubon+ App 優惠，USD 65,000 或以上；較低存款級別息率約 1.45%–2.80% |
|
建行亞洲 CCB Asia |
3.65% |
3.75% |
3.65% |
— |
網上及手機優惠，最低約 HK$30,000 等值 |
|
星展銀行 DBS |
3.00% |
3.45% |
3.45% |
3.45% |
網上定存新資金優惠，USD 6,000 起；現有資金及續存為 1 個月 3.00%、3 至 12 個月 3.40% |
|
Mox |
3.35% |
3.40% |
3.50% |
3.45% |
App 報價，最低 USD 1；實際利率以落單時確認 |
|
大新銀行（VIP 級別） |
— |
3.60% |
3.60% |
3.30% |
新資金優惠，HK$200,000 等值起；推廣期至 2026-07-31 |
|
大新銀行（一般客戶） |
— |
3.30% |
3.30% |
3.00% |
新資金優惠，HK$200,000 等值起；推廣期至 2026-07-31 |
|
中銀香港 BOCHK |
— |
3.10% 或 3.30% |
3.10% 或 3.30% |
— |
新資金優惠，USD 1,000 起；息率視乎客戶級別 |
|
Citibank |
— |
3.70%–4.00% |
— |
— |
指定新客戶及財富管理條件（新資金、指定客戶級別等） |
另註：
-
表內「—」代表該行未在官方渠道公開該存期的息率，並非該行不提供該存期定存。
-
大新銀行的 1 個月美元定存息率，官方列為 0.125%，未按客戶級別分列。
-
信銀國際（CNCBI）就 inMotion 及網上定存優惠公布「最高可達 3.80%」，最低 USD 1,500，惟未公開逐項存期的息率，故未列入上表；該行息率報價日為 2026-07-03，推廣期至 2026-07-31。
上表為各行官方公布的優惠及新資金利率，並非標準掛牌牌價。優惠利率設有推廣期、新資金或指定客戶條件，並會隨市場及推廣策略調整。敍造前請以各銀行官網當日公布及落單時確認的利率為準。
比較時可循三條線索判斷，而非只看單一數字：傳統銀行的高息多綁定較高存款門檻及新資金條件；虛擬銀行的門檻極低，適合小額資金；部分銀行的高息只開放予指定客戶級別。 實際哪一間較適合自己，取決於存款額、屬新資金或現有資金，以及能否符合指定客戶條件。息率排名會隨各行推廣而變動，請以上表當日數字為準。
標準掛牌利率同優惠利率有咩分別？
上表的高息全屬「優惠利率」。與之相對的是「標準掛牌利率」（Board Rate），即在沒有任何優惠條件下的基準息率。截至 2026-07-08，能公開核實完整美元標準牌價的銀行不多：
美元定存標準掛牌利率（Board Rate，截至 2026-07-08，以官方公布為準）
|
銀行 |
1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
最低門檻 |
|---|---|---|---|---|---|
|
渣打銀行 |
0.500% |
0.525% |
0.550% |
0.600% |
USD 2,000 起 |
|
滙豐 HSBC |
0.125% |
0.150% |
0.175% |
0.225% |
USD 2,000 起 |
標準掛牌利率同樣會按市場情況每日調整，上表為查核日的官方公布數字。其餘銀行未在公開網頁列出完整美元標準牌價，故未能列入比較。
由此可見，標準牌價與優惠利率的差距相當大。這說明一件事：要賺取吸引的美元定存息率，關鍵在於符合各行的優惠條件，包括新資金、換匯或指定客戶級別，而非直接按標準牌價敍造。敍造前宜先確認自己屬於哪一類客戶、資金是否合資格為「新資金」，以免以為享有高息，實際上只獲標準牌價。各行對新資金的定義並不一致，可參考新資金定存優惠及新資金定義。
點解恒生、中銀、Citibank 搵唔到美元標準牌價？
不少讀者搜尋「恒生美元定期存款利率」「中銀香港美元定期存款利率」或「Citibank 美元定期存款利率」時，會發現官網只列出優惠或新資金息率，找不到完整的標準掛牌牌價。這並非資料遺漏——查核時，這幾間銀行的公開網頁均未逐項列出美元標準牌價；當中恒生官網說明 Board Rate 即分行展示的利率。
因此，若你想知道自己實際可獲的美元定存息率，最直接的做法有三個：
-
登入該行的網上或手機銀行，在定存落單頁面查看實時報價；
-
致電或親臨分行，要求提供指定存期的美元 Board Rate；
-
先確認自己是否符合新資金、指定客戶級別或換匯條件，因為優惠息率往往遠高於標準牌價。
換言之，「搵唔到牌價」通常代表你需要主動查詢，而不是該行沒有提供美元定存。
短期美元定存：7日、1個月換匯高息點做？
除了常見的 3、6、12 個月，不少銀行會不時推出 7 日及 1 個月的超短期美元定存，年利率往往相當高。這類高息的共通特點是：通常要求先將港元或指定貨幣兌換成美元，再同時敍造同幣定存，因此表面年利率雖高，實際回報須扣除匯兌差價後再作計算。
短期美元定存換匯高息（各行息率報價日見下表，以官方公布為準）
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銀行 |
7日 |
1個月 |
主要條件 |
息率報價日 |
推廣期 |
|---|---|---|---|---|---|
|
Mox |
15.00% |
3.35%＊ |
先將港元兌換成美元再敍造；最低 USD 1 |
2026-07-08 |
限時優惠，官方未公布截止日 |
|
富邦銀行 |
12.88% |
5.88% |
兌換指定貨幣後即時敍造；最低 USD 12,800 |
2026-07-02 |
2026-07-02 至 2026-07-31 |
|
恒生銀行 |
10.00%（App 及網上銀行） |
4.50%（App 及網上銀行） |
單筆兌換不少於 HK$10,000 等值，兌換後即時敍造；經電話或分行敍造息率較低 |
2026-06-01 |
2026-06-01 至 2026-09-30 |
|
中銀香港 |
10.00% |
4.00% |
經網上或手機銀行兌換指定外幣後敍造；USD 1,000 起 |
2026-07-08 |
名額有限，官方未公布截止日 |
＊Mox 的 1 個月 3.35% 屬一般定存參考息率，並非換匯推廣息率。
†滙豐銀行同樣設有換匯定存推廣，惟其官網所示的息率參考日為 2026-03-30，未能反映現行水平，且官方未公布適用推廣期，故未列入上表。有意經滙豐敍造者，請直接向該行查詢當日息率。
各行息率報價日不同，敍造前請以該行官網當日公布為準。短期換匯高息屬限時推廣，年利率、推廣期及換匯條件均會調整。推廣期屆滿後，該行息率一般會回落至標準牌價或另一輪推廣水平，屆時請以該行新公布為準。 由於年利率按年計算，而實際存期只有 7 日或 1 個月，所得利息金額其實有限，敍造前務必將港元兌美元的匯兌成本一併計算。
用數字睇清楚：7 日高息實際賺幾多？
年利率按全年計算，7 日的實際利息只佔全年約五十二分之一。以上表最高的 7 日年利率 15%（報價日 2026-07-08）為例：
7 日實際利息率 ≈ 15% × 7 ÷ 365 ≈ 0.29%
再看匯兌成本。以本文引用的中銀香港零售電匯牌價（銀行買入 7.8201、銀行賣出 7.8703）為例，港元換美元、到期再換回港元，一買一賣的差價約為：
（7.8703 − 7.8201）÷ 7.8703 ≈ 0.64%
即是說，在這組零售牌價下，來回換匯的差價（約 0.64%）已高於 7 日定存所得的利息（約 0.29%）。這正是「賺息蝕價」的具體體現。
要真正賺到這類短期高息，關鍵在於減省甚至免除換匯成本：
-
本身已持有美元，或恒常以美元消費，敍造時毋須換匯；
-
部分銀行設有較優惠的兌換匯率，來回差價或較上述零售牌價為窄，須以該行實際買賣價核算；
-
敍造前先用該行當時的實際買入及賣出價，自行計一次來回成本，再與利息比較。
上述計算僅為示範，各行匯率、差價及推廣息率不同。若息率有變，套用同一算式即可：短期實際利息率 ≈ 年利率 × 存款日數 ÷ 365，再與來回換匯差價比較。實際回報須按敍造當時的官方數字計算。
美元存款利息點計？
美元定存利息的基本計算方式為：
利息 ≈ 本金 × 年利率 × （存款日數 ÷ 365）
以 USD 10,000、存期 12 個月、年利率 3.90% 為例，到期利息約為 USD 390（以單利、全年計算）。實際計息方式、計息日數基礎及到期處理安排會因銀行而異，最終以銀行合約條款及當時牌價為準。若屬換匯敍造，則須再扣除買賣美元的匯兌差價，才能得出實際淨回報。
美元定存同港元定存邊個抵？
部分投資者會因應美元定存的優惠息率而將資金轉向美元。不過要留意，若本身未持有美元，需先將港元兌換成美元才可敍造美元定存，扣除兌換差價後，實際回報有機會與港元定存相若，甚至更低。兩者孰優孰劣沒有固定答案，應以敍造當日的息率連同匯兌成本一併比較。
因此可循以下原則判斷：
-
若本身已持有美元存款，可考慮直接敍造美元定存，毋須承擔換匯差價，實際回報較貼近表面息率；
-
若未有美元、只是被高息吸引，宜先計算兌換美元的匯率差價及最終實際淨回報，再決定是否敍造。
尤其是 7 日等超短期換匯高息，兌換成本相對存期偏高，敍造前更要仔細計算清楚。
敍造美元定存前要注意咩？
1. 賺息蝕價風險
即使美元定存息率吸引，除非本身持有美元或恒常以美元消費，否則買賣美元的手續費及匯率差價，有機會蠶食定存回報。敍造前應將匯兌成本計算在內，以免出現「賺息蝕價」的情況。
2. 資金流動性
定期存款會在指定期內鎖定資金，影響資金流動性。若存款期內需要動用資金，向銀行申請提早提取一般不會獲支付利息，甚至可能被收取手續費。宜按資金安排選擇合適存期，或將資金分拆為不同期限的定存組合，分階段到期。
3. 網上跨行轉賬可免手續費
敍造美元定存時，或需將美元跨行轉賬以符合新資金要求。透過手機應用程式或網上銀行完成跨行轉賬，一般可豁免手續費，既節省時間，亦減少不必要的支出。
4. 貨幣政策及利率環境
美元定存息率與美國利率環境關係密切。截至 2026 年 6 月的議息會議，美國聯儲局將聯邦基金利率目標區間維持在 3.50% 至 3.75%，並已連續多次會議按兵不動。利率雖較 2023 年高位回落，但仍處於相對高水平，美元定存息率因而維持吸引。息率走向仍有變數，敍造前宜留意最新政策動向及各行牌價。
5. 存款保障計劃保障範圍
香港的存款保障計劃同樣覆蓋外幣存款。存放於成員銀行香港辦事處的港元、人民幣及其他外幣存款均屬合資格存款，當中包括年期不超過五年的定期存款，因此一般美元定存亦在保障範圍之內。保障為自動生效，存戶毋須預先登記、申請或支付費用；除獲豁免者外，本港所有持牌銀行（包括虛擬銀行）均為計劃成員。
自 2024 年 10 月 1 日起，保障上限為每名存戶於每間成員銀行 HK$800,000。計算時，同一銀行內不同戶口的存款會合併計算。按本文引用的匯率概算，HK$800,000 約相當於 USD 10 萬。
這一點敍造大額美元定存尤其實用。以最高息級別常見的 USD 65,000 門檻為例，單是這筆定存已佔用保障上限約六成；若再在同一間銀行增持其他存款，超出上限的部分便不在保障範圍之內。做法很簡單：當同一間銀行的存款總額接近上限時，可將資金分散至兩間或以上的成員銀行敍造，同樣賺取高息之餘，亦讓每一筆存款都完整處於保障範圍之內。保障上限及合資格存款類別，一律以存款保障委員會最新公布為準。
延伸閱讀：存款保障計劃保障上限及保障範圍
港元兌美元匯率參考
香港實行聯繫匯率制度，港元兌美元的兌換保證區間維持在 HK$7.75 至 HK$7.85 兌 US$1。要留意的是，這是金管局在銀行同業層面運作的機制區間；零售層面的銀行牌價會加入銀行買賣差價，實際數字可能略高於 7.85，屬正常現象。
以中銀香港為例，截至 2026-07-08，美元電匯（T/T）牌價約為銀行買入 7.8201、銀行賣出 7.8703；外幣現鈔牌價則約為買入 7.8100、賣出 7.8900。銀行實際成交價會按渠道、客戶類別及交易時間變動，敍造或兌換前請以即時官方牌價為準。
定期存款同定期存款證（CD）係咩？
定期存款是指存款人將一筆資金存入銀行一段固定期限，以換取較高的利率回報，期內一般不可隨意提取，否則或影響利息收益。常見存期有 7 日、1 個月、3 個月、6 個月或以上，期滿後領回本金及利息，風險較低，適合追求穩定回報的人士。
定期存款證（Certificate of Deposit, CD）與普通定存相似，但通常由銀行發行，並可在二級市場買賣。其利率通常高於活期存款、資金相對安全；缺點是期內一般不可提前取款，且流動性較低。要留意的是，存款證的存款保障安排未必與一般定期存款相同，購入前宜向銀行確認是否屬存款保障計劃的合資格存款。兩者的分別可參考什麼是定期存款？與存款證（CD）有什麼分別？。
至於銀行戶口類型，除定期存款戶口外，還有儲蓄戶口、往來戶口、綜合戶口及外幣戶口，各自對應不同的存款、交易及外匯管理需要，可按個人理財目標配合使用，詳見銀行存款利率概覽：儲蓄戶口、定期存款及其他選擇。
常見問題 FAQ
各銀行差異較大，而且高息多屬附帶條件的優惠利率，排名會隨推廣期而變動，並無長期不變的答案。較實用的做法是先確認三件事：存款額能否達到高息門檻、資金是否合資格為新資金，以及是否需要換匯。再對照本文表列的當日息率及條件，即可找出最適合自己的一間。由於利率每日變動，敍造前請以各銀行官方當日公布為準。
若本身未持有美元，需先將港元兌換成美元。由於買賣美元存在匯率差價，扣除成本後的實際回報有機會較表面利率為低。至於 7 日及 1 個月的超高年利率，屬限時換匯推廣，年利率按全年計算，而實際存期極短，所得利息金額有限；再扣除來回換匯的差價後，回報會大幅收窄。這類產品較適合本身持有美元的人士，敍造前務必按本文的算式計算實際淨回報。
視乎銀行而定。虛擬銀行 Mox 最低僅需 USD 1；傳統銀行的優惠利率門檻則較高，例如富邦的高息級別需 USD 65,000、大新的新資金優惠需 HK$200,000 等值。敍造前宜先確認自己是否符合相關門檻。
大多數銀行容許提前提取，但一般不會支付利息，部分更會收取手續費。建議在敍造前向銀行確認提前提取的條款，並按資金需要選擇合適存期。
根據《稅務條例》相關豁免安排，個人存放於香港認可機構的存款所賺取的利息，可獲豁免繳納利得稅；香港亦已取消利息稅。惟若有關存款用作貸款抵押，該項豁免並不適用。個別稅務安排或有更新，如有疑問宜參考稅務局最新公布或諮詢專業意見。
受保障。存放於成員銀行香港辦事處的其他外幣存款（包括美元）屬合資格存款，年期不超過五年的定期存款亦在保障範圍之內。自 2024 年 10 月 1 日起，保障上限為每名存戶於每間成員銀行 HK$800,000，同一銀行內不同戶口的存款會合併計算。保障自動生效，毋須申請。詳情以存款保障委員會公布為準。
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